2023-09-25 – ostatnia aktualizacja
Na czym polega konsolidacja długów bankowych? Konsolidacja kredytów bardzo często utożsamiana jest z konsolidacją długu (długów). Nie do końca jest to prawdziwe stwierdzenie, ponieważ dotyczy to wyłącznie zadłużenia bankowego z tytuły zaciągniętych zobowiązań.
Konsolidacja kredytów jest zatem bezpośrednio związana z aktualnie spłacanymi kredytami i pożyczkami oraz z kredytem konsolidacyjnym.
O konsolidacji kredytów mówi się również, jako o połączeniu dwóch lub więcej zobowiązań bankowych, w jeden nowy kredyt. I również w tym przypadku można mówić o pewnym skrócie myślowym, Bowiem owe „połączenie” kredytów w jeden, to nic innego, jak całkowicie nowy kredyt, którym spłacane są kredyty i pożyczki wyszczególnione we wniosku kredytowym.
Podpisanie umowy kredytowej wiąże się oczywiście z nowymi warunkami kredytowania (oprocentowanie, ewentualne opłaty dodatkowe, system rat, itp.) oraz z równoczesnym wydłużeniem czasu spłaty kredytu, Pozwala to w sposób znaczący zmniejszyć wysokość nowej raty w stosunku do sumy rata, które były płacone przed konsolidacją.
Konsolidacja długów bankowych? Czy skonsolidować można… wszystko?
Kredytów konsolidacyjnych udzielają tylko banki (komercyjne i spółdzielcze) oraz SKOK-i i to one ustalają:
- jakie produkty można skonsolidować i
- na jakich warunkach,
Gama produktów, które potencjalne można spłacić kredytem konsolidacyjnym jest bardzo szeroka i dotyczy kredytów i pożyczek:
- gotówkowych,
- hipotecznych,
- samochodowych,
- ratalnych,
- konsolidacyjnych,
- studenckich oraz
- limitów na kartach kredytowych i rachunkach ROR.
O tym co można konsolidować decyduje bank
To bank decyduje o tym, co podlega konsolidacji i taką informację znajdziemy w przedstawionej propozycji. I nie tylko w tym zakresie bank ma decydujący głos, ale i w ustaleniu minimalnej kwota (może to być zarówno 1000 zł, jak i 30 tys. zł), maksymalnej kwoty i czasu kredytowania.
Konkurencja na rynku kredytów konsolidacyjnych jest nieco mniejsza niż w segmencie kredytów i pożyczek gotówkowych, ale i tak banki walczą o klienta parametrami stricte finansowymi, takimi jak wysokość oprocentowania, prowizji, ubezpieczenia, jak i dodatkowymi, np. możliwość skorzystania z wakacji kredytowych, dodatkowa gotówka czy procedura online.
Kredyt konsolidacyjny porównanie banków, a właściwie przegląd najnowszych propozycji kredytowych w bankach:
Zalety konsolidacji i wady kredytu konsolidacyjnego
Głównym celem konsolidacji, jak to zostało zaznaczone powyżej, jest obniżenie raty i poprawa płynności finansowej. Niekiedy wspomina się również o obniżce miesięcznych kosztów obsługi zadłużenia, co jednak brzmi dość enigmatycznie. Jednocześnie może sugerować, że konsolidacja (a tym samym i kredyt konsolidacyjny), to korzystne finansowo rozwiązanie.
Po przeprowadzonej konsolidacji rata kredytowa jest mniejsza, ale nie z tego powodu, że jest to szczególnie atrakcyjny kredyt, ale wiąże się to z wydłużeniem okresu spłaty. Ustalenie odpowiednio długiego okresu kredytowania pozwala tak ustalić wysokość raty, aby była niższa niż suma rat, które były dotychczas płacone.
Czasami jednak obniżka kosztów obsługi zadłużenia bankowego może faktycznie wystąpić. Jest to możliwe, kiedy kredyt konsolidacyjny charakteryzuje się niższym oprocentowaniem nominalnym niż konsolidowane kredyty. Przeważnie taka sytuacja występuje kiedy:
- spłacane jest zadłużenie z limitów z kart kredytowych i kont bankowych,
- refinansowane są kredyty ze stałym oprocentowaniem w momencie, kiedy RPP NBP obniża stopy procentowe.
Plusy łączenia zadłużenia bankowego
Kilka najważniejszych plusów, jakie daje połączenie zadłużenia bankowego w jeden kredyt. Zwróć uwagę, że nie są to zalety kredytu konsolidacyjnego, ale przeprowadzanej konsolidacji.
1. Zdecydowane poprawienie płynności finansowej i odsunięcie ryzyka zaprzestania płacenia nie tylko rat, ale i innych stałych obciążeń finansowych.
2. Poprawa zdolności kredytowej, a to daje możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji lub zaciągnięcia w przyszłości kolejnego kredytu. Maksymalna kwota byłaby mniejsza niż przed konsolidacją (ale niekoniecznie musi to być pozytywny efekt konsolidacji).
3. Spłata jednego kredytu w miesiącu, to mniej przelewów i większa kontrola nad zadłużeniem.
Minusy kredytów konsolidacyjnych
Znacząca obniżka rat kredytowych odbywa się kosztem ogólnego wzrostu wysokości zadłużenia. I to jest ta podstawowa wada.
Z każdym kredytem związane jest oprocentowanie, to i musi być mowa o odsetkach. Jest to nic innego, jak cena za pożyczony kapitał. I im dłużej spłacasz zobowiązanie (a to pozwala obniżyć ratę), tym większy staje się koszt odsetkowy. Nie można również zapominać, że mogą wystąpić koszty dodatkowe, takie jak prowizja czy ubezpieczenie.
To wszystko podliczone razem wpływa na koszt całkowity kredytu, i jest to kwota, o którą dodatkowo wzrośnie wysokość Twojego całkowitego zadłużenia.
Kredyt konsolidacyjny porównanie banków jest niezbędne, aby wybrać tańszy kredyt konsolidacyjny!
Konsolidacja kredytowa. Warto, nie warto…
Przy wszystkich wadach takiego rozwiązania, konsolidacja kredytów w wielu sytuacjach jest jedyną możliwością poprawy bilansu domowego budżetu. Jeżeli nie ma sposobności, aby zwiększyć dochody, to konieczne jest wzięcie pod uwagę wspomnianego rozwiązania.
Jednocześnie posiadanie tylko jednego kredytu w banku ma wiele plusów. W przypadku wystąpienie nowych zagrożeń w spłacie takiego zobowiązania, reakcja może być szybsza. Jest tylko jeden kredyt i jeden bank. Wówczas można zapytać o podpisanie aneksu do umowy i wydłużenia spłaty, możliwość skorzystania z wakacji kredytowych czy prolongatę w spłacie.
Jeżeli regulowanie zadłużenia odbywa się rzetelnie i bez poślizgów, to klient zyskuje zaufanie banku. Może zaoferować mu inne produkty finansowe, a często również w przyszłości kredyt czy pożyczkę, w tym również karty płatnicze czy kredytowe. I to na dużo lepszych warunkach niż innym klientom.
5 wariantów kredytu konsolidacyjnego
Warto podkreślić, że kredyt konsolidacyjny występuje w kilku wariantach:
- standardowym – cała procedura odbywa się w placówce bankowej,
- online – procedura telefoniczna i przez internet,
- z dodatkową gotówką.
Ale najważniejszy podziała dotyczy zabezpieczenia kredytu i wyróżniamy kredyt konsolidacyjny:
- gotówkowym oraz
- hipotecznym.
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest najbardziej powszechny i najczęściej wybierany. Formalności podobne do kredytów gotówkowych, szybka i nieskomplikowana procedura sprawia, że kredytobiorcy częściej pytają o ten kredyt
Natomiast kredyt konsolidacyjny hipoteczny wyróżnia się niższym oprocentowaniem nominalnym, znacznie wyższą maksymalną kwotą kredytu oraz długim czasem kredytowania (nawet do 30 lat). Konsolidacja hipoteczne wymaga jednak zabezpieczenia w postaci nieruchomości (jednym z konsolidowanych kredytów może być wówczas kredyt hipoteczny).
Konsolidacja kredytów może okazać się nierzadko po prostu jedynym wyborem dla tych osób, która mają wysokie zadłużenie (zwłaszcza, jeżeli wynosi kilkanaście lub nawet i kilkadziesiąt tysięcy złotych), chcą obniżyć nową ratę i w ten sposób uporządkować finanse oraz poprawić płynność finansową i zdolność kredytową. Kredyt jest spłacany na nowych warunkach.
Ważne jest jednak, aby zrobić Kredyt Konsolidacyjny Porównanie Banków, czyli nie tylko sprawdzenie propozycji w bankach, ale i ich porównanie. To zwiększa szansę na tańszy i lepszy wybór.