Kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka

2023-01-04 – ostatnia aktualizacja

Kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka – wyłącznie wówczas, kiedy masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową oraz dobrą płynność finansową. W każdym innym przypadku, należy dokładnie przeanalizować obecną sytuację finansową i prognozy na przyszłość.

Spis treści:

• Co to jest kredyt konsolidacyjny i co daje konsolidacja kredytów?
• Kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka w banku.
• Gotówkowy i hipoteczny kredyt konsolidacyjny.
• Co podlega konsolidacji kredytów?
• Zdolność kredytowa na kredyt konsolidacyjny.
• Najtańszy kredyt konsolidacyjny w banku.
• Czy kredyt konsolidacyjny i konsolidacja, to dobre rozwiązanie?

Co to jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt celowy udzielany wyłącznie przez banki i SKOK-i, z przeznaczeniem na spłatę wybranych kredytów i pożyczek.

Co daje konsolidacja kredytów? Przede wszystkim ogranicza liczbę zobowiązań do niezbędnego minimum. Przeprowadzona konsolidacja kredytów pozwala skuteczniej zarządzać domowymi finansami i jednocześnie uniknąć niebezpieczeństwa, że nastąpi przeoczenie wymaganej płatności.

Dla większości kredytobiorców najbardziej istotne jest jednak to, że konsolidacja kredytowa umożliwia odzyskanie lub w znacznym stopniu poprawę płynność finansową. Wydłużenie czasu spłaty, a tym samym zmniejszenie wysokości raty, to zmniejszenie strony wydatkowej domowego budżetu i to bez konieczności szukania dodatkowego dochodu lub cięcia innych wydatków.

Dodatkowym plusem konsolidacji jest już wspomniana w tytule – dodatkowa gotówka.

Kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka w banku

Gdzie dostaniesz kredyt konsolidacyjny? W banku – to już zostało powiedziane (ale i również w SKOK-ach).

Ofert, a właściwie propozycji kredytowych (oferta jest indywidualna, a propozycja ma charakter ogólny) jest bardzo dużo – dostępne praktycznie w każdym banku: tradycyjne, online czy w promocji.

Kredytobiorca może liczyć również na dodatkowe pieniądze, z wykorzystaniem na dowolny cel. Jak to jest możliwe? Ciąg dalszy poniżej propozycji kredytów konsolidacyjnych.

Tzw. dodatkowa gotówka, nie jest prezentem od banku, ale pożyczką gotówkową udzielaną w ramach konsolidacji. Bank może zaproponować takie dodatkowe środki, ponieważ w wyniku zmniejszenia wydatków związanych z obsługą zadłużenia, poprawia się bilans domowego budżetu – rośnie tzw. dochód rozporządzalny.

Inną kwestią jest oczywiście pytanie: czy warto z takiej okazji skorzystać? Przede wszystkim należy uświadomić sobie, że każda pożyczona złotówka, zwiększa ogólny poziom zadłużenia. Ale z drugiej strony…

• Korzystając z takich środków możesz np. spłacić droższe pożyczki pozabankowe.
• Jeżeli jest to tani kredyt konsolidacyjny, to dodatkowa pożyczka jest udzielana na takich samych warunkach jak kredyt konsolidacyjny, a to oznacza, że kredyt gotówkowy (nawet oferowany przez ten sam bank) będzie droższym rozwiązaniem.
• Po przeprowadzonej konsolidacji pożyczysz większą kwotę, niż przed konsolidacją.

Gotówkowy i hipoteczny kredyt konsolidacyjny

Banki w swojej ofercie, mają dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych. Są to kredyty konsolidacyjne gotówkowe oraz hipoteczne. Te pierwsze nie wymagają dodatkowego zabezpieczenia (standardowe, takie jakie są wymagane w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych), natomiast w tzw. konsolidacji hipotecznej zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości.

Oba kredyty różnią się również wysokością maksymalnego kredytu czy okres kredytowania.

Kredyty konsolidacyjne gotówkowe:

• okres spłaty nie przekracza 10 lat.
• maksymalna kwota kredytu nie większa niż 250 tys. zł.
• brak możliwości skonsolidowanie kredytów i pożyczek hipotecznych.

Kredyty konsolidacyjne gotówkowe:

• zabezpieczenie kredytu hipoteką – własną lub osoby trzeciej.
• dodatkowe koszty pozabankowe.
• znacznie niższe oprocentowanie nominalne.
• okres spłaty może wynieść nawet i 30 lat.
• maksymalna wysokość kredytu najczęściej wynosi 60-70% wartości nieruchomości.

W obu przypadkach przy pozytywnej ocenie zdolności kredytowej można uzyskać dodatkową gotówkę.

Co podlega konsolidacji kredytów

Czy można skonsolidować pożyczki pozabankowe? Nie. Kredyt konsolidacyjny nie obejmuje produktów z firm pożyczkowych, a do rzadkości należą te, które zostały zaciągnięte w SKOK-ach.

Konsolidacja w zasadzie obejmuje wszystkie produkty kredytowe udzielane przez banki, a więc kredyty i pożyczki:

• gotówkowe,
• ratalne,
• samochodowe,
• konsolidacyjne,
• hipoteczne,
• studenckie,
• w kartach kredytowych i na rachunkach ROR.

Tak wygląda w teorii, bowiem w praktyce, to banki samodzielnie ustalają nie tylko co podlega konsolidacji, al i na jakich warunkach.

Zdolność kredytowa na kredyt konsolidacyjny

Czy konsolidacja kredytów to skomplikowana rzecz? Nie. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest podobny do kredytu gotówkowego, a hipoteczny konsolidacyjny do kredytu hipotecznego. Różnica polega na celu kredytowania oraz na tym, że dodatkowo we wniosku należy podać produkty, które chcemy skonsolidować.

W przypadku każdego kredytu i pożyczki, zanim bank podejmie decyzję sprawdzi Twoją zdolność kredytową i zweryfikuje Twoją historię kredytową w BIK.

Sprawdzenie zdolności kredytowej następuje każdorazowo, kiedy składasz wniosek kredytowy (wstępna decyzja jest podejmowana na podstawie skróconej oceny zdolności).

• bank musi oszacować, czy poradzisz sobie ze spłatą nowego zobowiązania na ustalonych warunkach,
• żaden bank nie udziela tzw. kredytu konsolidacyjnego bez BIK czy bez zdolności kredytowej – analiza zdolności kredytowej jest wymogiem ustawowym dla każdego podmiotu udzielającego finansowania,
• niezależnie od tego czy po raz pierwszy wnioskujesz o kredyt czy po raz piąty, to i tak, bank przeprowadzi stosowne wyliczenia,
• podobnie jak wyliczy ją również w sytuacji, kiedy tydzień temu zaciągnąłeś pożyczkę, nawet i w tym samym banku.

Najtańszy kredyt konsolidacyjny w banku

Rzeczą normalną, a wręcz i wskazaną, jest szukanie najtańszego kredytu. Im mniej zapłacisz za pożyczone pieniądze, tym więcej pieniędzy pozostanie do Twojej dyspozycji. Czym jest cena kredytu konsolidacyjnego i jaki jest najtańszy kredyt?

Cena kredytu, to nic innego jak całkowity koszt, który musisz zapłacić za pożyczony kapitał. To zatem nie tylko odsetki, ale i również prowizja, opłaty dodatkowe oraz ubezpieczenie. Z każdym kredytem związane są odsetki (naliczane od wysokości oprocentowania kredytu), natomiast wszystkie inne koszty mogą wystąpić dodatkowo lub są uzależnione od konkretnego produktu kredytowego.

Ale czy np. 2000 zł kosztów całkowitych od kredytu 10 000 zł na 4 lata, to dużo czy mało? Jeżeli dysponujesz tylko jedną indywidualną ofertą kredytową, to nie będąc specjalistą kredytowym, nie stwierdzisz czy jest ona korzystna. Ale mając już zaledwie dwie z wyliczonym kosztem całkowitym, jesteś w stanie wskazać tę, która jest tańsza.

Pamiętaj jednak o tym, że:

• Każdy kredyt zwiększa poziom Twojego całkowitego zadłużenia. Nie tylko, że musisz oddać kapitał, ale i koszty z tym związane.
• Im dłużej spłacasz kredyt, tym oczywiście raty będą niższe, ale rośnie koszt odsetkowy. Oznacza to, że równocześnie zwiększa się całkowity koszt kredytu oraz poziom Twojego zadłużenia.
• Nie kieruj się przy wyborze oferty, wyłącznie tym, że jest w promocji. Niekiedy brak prowizji, nie oznacza wcale, że jest to najtańszy kredyt.
• Porównując kredyty pod względem ceny, należy porównywać kredyty takie same co do wysokości, czasu kredytowania oraz rodzaju rat (malejące lub stałe).

Czy kredyt konsolidacyjny i konsolidacja, to dobre rozwiązanie?

Z pewnością konsolidacja to pewien sposób na poradzenie sobie z nadmiernym zadłużeniem i zmniejszeniem obciążeniem kredytowych. Na pewno nie rozwiązuje przyczyn przekredytowania, ale może być przyczynkiem do sanacji domowych finansów.

Każdy kredyt konsumpcyjny ma więcej wad niż zalet, dlatego należy pożyczać jak najmniej i jak najtaniej. Powinieneś zakładać pesymistycznie, że Twoja obecna sytuacja finansowa może zmienić się na gorsze za kilka lub kilkanaście miesięcy. Warto zatem dysponować pewną poduszką bezpieczeństwa na niepewne czasy.

Konsolidacja kredytowa w większości przypadków jest niezbędna i konieczna, aby nie utracić płynności finansowej. Połączenie kilku zobowiązań w jedno i uzyskanie niższej raty, być może pozwoli na uniknięcia spirali zadłużenia. Pod warunkiem jednak, że nie skorzystasz z dodatkowej gotówki i przez cały okres spłaty kredytu nie doprowadzisz do powiększenia strony wydatkowej domowego budżetu, np. zaciągając nowe zobowiązanie.

Wpis Kredyt Konsolidacyjny Plus Dodatkowa Gotówka zaktualizowany 4 stycznia 2023 r.