2022-06-20 – ostatnia aktualizacja
Kredyt konsolidacyjny na czym polega i kiedy warto jest wziąć pod uwagę konsolidację kredytów? Czy jest to korzystne rozwiązanie dla każdego i w jakim banku zapytać o kredyt? Kredyt konsolidacyjny od A do Z. Najważniejsze informacje dotyczące konsolidacji kredytów w porządku alfabetycznym.
Alior Bank kredyt konsolidacyjny
Zobowiązania kredytowe można połączyć w Alior Bank w ramach promocji „Prosta konsolidacja„:
- 0% prowizji,
- Dodatkowa gotówka na nowe wydatki.
- Jedna wygodna rata kredytu.
- Kwota kredytu do 200 000 zł.
- Maksymalny okres kredytowania 10 lat.
Bez BIK
Banki wymagają nie tylko, aby potencjalny klient miał odpowiednio wysoką zdolność kredytową, ale również pozytywną historię kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Jeżeli osoba ubiegająca się o skonsolidowanie zadłużenia ma negatywne wpisy, to uzyskanie takiego kredytu nie jest możliwe. Komisja Nadzoru Finansowego zobowiązała banki do analizy zdolności do uregulowania zadłużenia przez potencjalnego klienta. Banki ponoszą zatem pośrednio odpowiedzialność za klienta przy okazji udzielania kredytów.
Bez zdolności kredytowej
Podobnie jak w powyższym przypadku, kredytu w żadnym banku nie uzyskamy. Można mieć pozytywną historię kredytową, ale w przypadku, kiedy jesteśmy nadmiernie zadłużeni, to bank nie udzieli nowego kredytu w obawie, że klient nie poradzi sobie z jego uregulowaniem.
Banki wyliczając zdolność kredytową biorą pod uwagę wszystkie zobowiązania i to łącznie z ratą kredytu, o który się ubiegamy. Wyliczony zostaje wówczas tzw. wskaźnika DTI, który to odzwierciedla współczynnik zobowiązań do dochodów netto. Komisja Nadzoru Finansowego wskazała, że banki powinny zwrócić uwagę na sytuację, kiedy wskaźnik DTI klienta przekracza 40 proc. (dla dochodów mniejszych od średniej w regionie) lub 50 proc. (dla pozostałych przypadków).
Czy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?
Jest to sprawa indywidualna. Kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie różnych zobowiązań kredytowych w jeden kredyt, a dzięki wydłużeniu czasu jego spłaty, możliwa jest znaczna obniżka wysokości raty. Z pewnością taki zabieg pozwala na zwiększeni płynności finansowej poprzez zmniejszenie raty, ale jednocześnie zwiększa koszt kredytu – większa kwota odsetek do zapłacenia.
Poza wspomnianą obniżką raty, do głównych plusów konsolidacji można zaliczyć:
- połączenie wielu zobowiązań w jeden kredyt,
- poprawę zdolności kredytowej,
- poprawę płynności finansowej,
- możliwość uzyskania dodatkowej gotówki.
Więcej w temacie: kredyt konsolidacyjny czy warto skorzystać?
Chwilówki – konsolidacja
W zasadzie banki nie konsolidują pożyczek pozabankowych, ale oferują dodatkową gotówkę, która może zostać przeznaczona na uregulowanie takich zobowiązań.
Całkowicie online
Również kredyty konsolidacyjne, podobnie jak kredyty gotówkowe, znajdują się w ofercie banków ONLINE. Cała procedura ubiegania się o taki kredyt odbywa się przez internet i telefonicznie. Oprócz powyższej propozycji kredytowej w Alior Bank, o taki kredyt konsolidacyjny online możemy wnioskować np. w PKO BP.
Dla bezrobotnych
Osoba nie uzyskująca dochodów nie możliwości uzyskania kredytu. Wymagane są dokumenty poświadczające uzyskiwane dochody, łącznie z podaniem ich źródeł. Nawet w sytuacji kiedy pobieramy zasiłek dla bezrobotnych, uzyskanie takiego kredytu będzie niemożliwe.
Dla zadłużonych
Jest to oczywiście kredyt dedykowany osobom zadłużonym w instytucjach bankowych. Banki zobowiązane są przez KNF do analizy kredytowej osoby ubiegającej się o kredyt oraz sprawdzania historii kredytowania w BIK. Jeżeli ocena wypadnie pozytywnie, to nie przeszkód, aby taki kredyt osobie zadłużonej udzielić.
Więcej na temat kredytów konsolidacyjnych dla zadłużonych.
Forum kredytowe i blogi kredytowe
Czy wybierając bank i kredyt konsolidacyjny warto jest kierować się opinią znalezioną na forach kredytowych, jest problematyczne. Z pewnością po „odsianiu szumu informacyjnego” oraz subiektywnych opinii, znajdziemy dużo wartościowych informacji dotyczących konsolidacji. Niestety, spośród nich wiele jest już nieaktualnych (np. propozycje kredytowe w bankach), a co gorsza, niektóre z nich wprowadzają w błąd.
Najlepszym wyjściem jest skontaktowanie się z wybranymi bankami lub z dobrym pośrednikiem finansowym. Dowiemy się nie tylko co można skonsolidować, ale czy i jaką wysoką mamy zdolność kredytową.
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy
Kredyty konsolidacyjne można podzielić ze względu na konsolidowana zobowiązania i źródła zabezpieczenia na dwa rodzaje kredytów:
- konsolidacyjne gotówkowe oraz
- konsolidacyjne hipoteczne.
Kredyty konsolidacyjne hipoteczne są zabezpieczone hipoteką na nieruchomości. Natomiast kredyty konsolidacyjne gotówkowe, najbardziej powszechne, nie wymagają takiego zabezpieczenia. Oznacza to, że nie są konsolidowane kredyty i pożyczki hipoteczne.
W przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego wysokość konsolidacji nie przekracza 200 tys. zł, a maksymalny czas spłaty zobowiązania to 10 lat.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny, to drugi i trochę mniej popularny rodzaj kredytów konsolidacyjnych. Zabezpieczony jest w postaci hipoteki na nieruchomości, która nie może być obciążona inną hipoteką. Kredyt przyznawany jest na dłuższy czas i na większe kwoty w porównaniu z klasycznym kredytem gotówkowym.
Korzyści z takiego rozwiązania?
- możliwość połączenia kilku zobowiązań kredytowych w jedno, w tym również kredytów hipotecznych (mieszkaniowych),
- jedna mniejsza rata kredytowa,
- oprocentowanie nominalne w przypadku konsolidacji hipotecznej jest znacznie niższe od konsolidacji gotówkowej,
- możliwość uzyskania w ramach udzielonego kredytu gotówki na dowolny cel,
- wysoka kwota konsolidacji,
- okres kredytowania to nawet i 30 lat.
Gdzie najtaniej i najkorzystniej?
Najtańszy kredyt konsolidacyjny, to taki kredyt, którego RRSO oraz koszt całkowity jest najmniejszy w porównaniu do innych ofert kredytowych. Ponieważ na ostateczną ofertę kredytową, jaką otrzymamy z banku, wpływa wiele czynników, to nie ma możliwości znalezienia precyzyjnej odpowiedzi.
Należy wziąć pod uwagę, że:
- oferty kredytowe w bankach zmieniają się w każdym miesiącu,
- zawsze znajdziemy oferty promocyjne (np. z prowizją 0%),
- każda oferta jest indywidualna,
- koszt kredytu zależy między innymi od wysokości oprocentowania, prowizji, ubezpieczenia oraz innych kosztów kredytowych,
- wybór rat (malejące lub stałe), podobnie jak data wypłaty kredytu oraz termin płatności rat, również wpływają na całkowity koszt kredytu,
- im lepszą masz zdolność i wiarygodność kredytową, to tym korzystniejsze możliwe warunki kredytowania,
- każdą propozycję kredytową można negocjować.
Jak uzyskać i jakie warunki?
Należy skontaktować się z wybranym bankiem, aby zapoznać się ze szczegółami oferty. Można to zrobić telefonicznie (wystarczy wypełnić formularz kontaktowy) lub udając się bezpośrednio do placówki. Pracownik banku poinformuje nas o wymaganych dokumentach, które należy przygotować, ale i zbada naszą zdolność kredytową i wiarygodność kredytową.
Jaki bank?
Wybór banków jest bardzo duży, jednak nie każda propozycja jest godna uwagi, bądź kierowana jest do ściśle określonej grupy odbiorców. Wybór nie ogranicza się tylko do placówki bankowej, ale w ofercie znajdziemy również kredyty konsolidacyjne internetowe. Z pewnością dokonany wybór powinien być dopasowany do naszych potrzeb i możliwości.
- nie każdy bank skonsoliduje wszystkie rodzaje zobowiązań,
- niektóre z banków ustalają minimalną kwotę konsolidacji,
- różne są maksymalne kwoty konsolidacji i czas spłaty kredytu,
- każdy z banków trochę inaczej wylicza zdolność kredytową, co oznacza, że w jednym banku będziemy mieli większą, a w innym mniejszą.
Kalkulator kredytowy
Ze względu na podział kredytów konsolidacyjnych na gotówkowe i hipoteczne, trudno jest znaleźć dobry kalkulator kredytów. W sytuacji kiedy chcemy oszacować raty kredytowe możemy skorzystać z kalkulatora kredytów gotówkowych lub hipotecznych (w zależności od potrzeb).
Kredyt konsolidacyjny na czym polega i jakie są korzyści?
Kredyt konsolidacyjny to możliwość połączenia kilku zobowiązań kredytowych lub pożyczkowych w jeden kredyt. Pozwala nie tylko połączyć różne zobowiązania, ale także kredyty zaciągnięte wcześniej w różnych bankach. W ramach konsolidacji można zwykle połączyć kredyty i pożyczki:
- gotówkowe,
- hipoteczne,
- samochodowe,
- ratalne,
dodatkowo skonsolidować można:
- limity na kartach kredytowych i na rachunkach bankowych,
- kredyty studenckie,
- pożyczki pozabankowe (w niektórych przypadkach).
W zależności od banku udzielającego kredyt, inny może być zakres konsolidacji.
Główne korzyści z konsolidacji to przede wszystkim jedna i niższa rata kredytowa oraz poprawa płynności finansowej i zdolności kredytowej. Pozwala to bankowi zaproponować dodatkowe środki na dowolny cel – jest to kredyt konsolidacyjny z kredytem gotówkowym.
Czy konsolidacja jest opłacalna? Przeważnie nie. Ponieważ koszty kredytowe są większe, niż spłata kredytów przed konsolidacją. Będzie to korzystne rozwiązanie tylko w sytuacji, jeżeli zaciągnięte wcześniejsze zobowiązania miały wysokie oprocentowanie. Na pewno oprocentowania nominalne i prowizje są niższe niż w ofertach kredytów gotówkowych, zwłaszcza jeżeli weźmiemy pod uwagę kredyty konsolidacyjne hipoteczne.
Ale dla znacznej części kredytobiorców to doskonałe rozwiązanie, aby ustrzec się przed utratą płynności finansowej i powstaniem zaległości w spłacie rat, a to już miałoby wpływ na ocenę wiarygodności kredytowej.
