Publikacja: 2019-10-03. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-16 – ostatnia aktualizacja
Konsolidacja kredytowa pozwala połączyć dwa i więcej kredytów bankowych w jedno zobowiązanie. Do konsolidacji najczęściej włączane są kredyty i pożyczki gotówkowe, ale można skonsolidować również kredyty ratalne, mieszkaniowe oraz pozostałe zobowiązania bankowe.
Konsolidacja kredytów na 144 miesiące z pewnością będzie dotyczyć wysokich zobowiązań. Trudno jest sobie wyobrazić, że będziemy chcieli skonsolidować np. 20 tys. zł na ponad 10 lat.
W przypadku tak długiego czasu bierzemy pod uwagę zdecydowanie większe kwoty, włączając w to kredyt hipoteczny lub zabezpieczenie hipoteczne. Maksymalny czas spłaty w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych to 120 miesięcy (10 lat), natomiast hipotecznych może wynieść nawet i 30 lat.
Co daje konsolidacja? Niejednokrotnie jest to jedyna możliwość, aby skutecznie odciążyć domowy budżet, odzyskać płynność finansową i płacić zdecydowanie mniejszą ratę kredytową.
Konsolidacja kredytowa cieszy się dużą popularnością, ale nie może to dziwić, zwłaszcza w sytuacji, kiedy posiadamy 5 lub więcej zobowiązań.
Zanim zdecydujesz się skonsolidować kredyty i wybierzesz bank
Na czym zatem polega konsolidacja kredytów? Potocznie rzecz ujmując, kredyt konsolidacyjny „łączy” kilka różnych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych w jeden kredyt. W zdecydowanej większości banków, skonsolidować można wyłącznie zobowiązania bankowe. Są to przede wszystkim już wspomniane:
- kredyty i pożyczki gotówkowe, w tym również kredyty ratalne,
- kredyty hipoteczne (mieszkaniowe),
- pożyczki, kredyty samochodowe,
- karty kredytowe i debet w ROR.
Oczywiście każdy bank konsoliduje inny zakres zobowiązań, jedne skonsolidują wszystkie, inne banki wyłącznie wybrane. Kontaktując się z wybranym bankiem, dowiemy się dokładnie co i na jaki czas można skonsolidować.
Po co konsolidować kredyty? Czy są z tego korzyści?
O tym zostało już wspomniane powyżej. Konsolidacja:
- to możliwość ograniczenia liczby posiadanych zobowiązań kredytowych,
- pozwala na zmniejszenie raty, porównując ją do sumy rat, które płaciliśmy przed konsolidacją. Taka obniżka raty może być znaczna.
Ile wyniesie rata kredytowa? Żaden kalkulator rat kredytowych nie odpowie dokładnie, ile one wyniosą. Można je oszacować, ale dokładne wyliczenia możemy uzyskać jedynie w banku. Poniżej znajdują się przykładowe wyliczenia symulacyjne raty kredytu konsolidacyjnego gotówkowego na 90000 zł w zależności od wybranego okresu spłaty.
- 5 lat – 1779 zł
- 6 lat – 1518 zł
- 7 lat – 1332 zł
- 8 lat – 1192 zł
- 9 lat – 1084 zł
- 10 lat – 998 zł.
Jeżeli konsolidowanym zadłużeniem jest kredyt mieszkaniowy lub zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości, to możliwy jest dłuższy czas spłaty. Mamy wówczas do czynienia z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym.
Symulacja rat: kredyt konsolidacyjny hipoteczny 90000 zł:
- 12 lat – 745 zł
- 15 lat – 626 zł
- 20 lat – 504 zł
- 25 lat – 431 zł.
Zaznaczmy jeszcze raz, że jest to wyłącznie symulacja rat, a dokładne wyliczenia możemy uzyskać wyłącznie w banku, który przedstawi nam ofertę kredytową.
Czy konsolidacja może być opłacalna?
Żadnego kredytu nie można oceniać w kategorii opłacalności i nieopłacalności. Łatwo jest przecież zauważyć, że ostatecznie zapłacimy więcej niż pożyczyliśmy. Nie jest to inwestycja, na której zarabiamy. Jedynie co, to możemy zapłacić mniejszy koszt kredytu.
Pamiętajmy, że koszty kredytowa, a tym samym i cena kredytu, zależy od jego oprocentowania nominalnego (odsetki – im dłuższy czas spłaty i większa kwota kredytu, tym większe je zapłacimy), prowizji i kosztów dodatkowych.
Konsolidację kredytów należy wziąć pod uwagę w sytuacji, kiedy łączne raty kredytowe są zbyt duże dla naszego budżetu i istnieje ryzyko utracenia płynności finansowej. Wówczas należy działać bardzo szybko i stanowczo.