2022-03-09 – ostatnia aktualizacja
Kredyt konsolidacyjny na 10 lat bez hipoteki jest możliwy? Czy przy tak długim czasie kredytowania posiadanie nieruchomości jest niezbędne, aby skonsolidować zobowiązania? Jeżeli masz odpowiednią zdolność i wiarygodność kredytową, to nic nie stoi na przeszkodzie, aby szybko skorzystać z oferty kredytu konsolidacyjnego i obniżyć raty.
Jeżeli przyjrzeć się dostępnych kredytom i pożyczkom bankowym, to zauważysz, że propozycja kredytowa nie tylko zawiera szeroką gamę produktów, ale banki również uwzględniają liczne scenariusze potrzeb finansowych konsumentów.
I podobna sytuacja zachodzi w segmencie kredytów konsolidacyjnych, które znajdziesz w banku. Nie każdy kredytobiorca jest właścicielem nieruchomości, a to z pewnością nie tylko ograniczałoby możliwości skonsolidowania posiadanych kredytów, a wręcz byłoby to niemożliwe.
Na szczęście instytucje bankowe wychodząc na przeciw oczekiwaniom konsumentom, oferują zarówno kredyty konsolidacyjne hipoteczne, jak i gotówkowe. I co ciekawe, to właśnie kredyty konsolidacyjne bez zabezpieczenia hipotecznego są wybierane częściej.
Ale czy decydując się na kredyt konsolidacyjny gotówkowy można skonsolidować kredyty na 10 lat? Czy może jednak zabezpieczenie hipoteczne będzie w takim przypadku konieczne? Nie martw się! Kredyty konsolidacyjne z tak długim czasem spłaty są dostępne, a przy odpowiednio wysokiej ocenie kredytowej, bank nie będzie wymagać dodatkowego zabezpieczenia. Przeczytaj w jaki sposób można poprawić zdolność kredytową.
Kredyt konsolidacyjny na 10 lat w banku
Kredyt oddłużeniowy…, nie, nie! Nie jest to kredyt oddłużeniowy! Kredyt konsolidacyjny nie ma nic wspólnego z oddłużaniem – następuje spłata „starych” zobowiązań nowym kredytem.
Konsolidacja zobowiązań zaciągniętych w przeszłości w różnych bankach, ale wciąż spłacanych, to przede wszystkim:
- zmniejszenie liczby posiadanych kredytów,
- wydłużenie czasu spłaty nowego kredytu i obniżenie raty kredytowej (niekiedy nawet i o 30% w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań),
- zwiększenie zdolności kredytowej.
Jakby nie patrzeć jest to krok w dobrym kierunku, aby skutecznie poprawić sytuację finansową domowego budżetu.
Mając tylko jeden kredyt i jeden termin spłaty, to: bardziej przejrzysty budżet i zdecydowanie łatwiejsza obsługa zadłużenia.
Kredyt konsolidacyjny na 10 lat, to duże oszczędności
Ze stwierdzeniem, że konsolidacja kredytów, to duże oszczędności, można polemizować, a najlepiej byłoby od razu stwierdzić, że jest to nieprawda. Szczególnie wówczas, kiedy ktokolwiek próbuje Ciebie przekonać, że oszczędności wynikają z mniejszej raty, a obniżone oprocentowanie, to mniejsze odsetki lub możliwość spłacenia drogich pożyczek pozabankowych…
Należy zacząć od samego początku, aby zrozumieć na czym polega konsolidacja.
Przypuśćmy, że Twoje aktualne zadłużenie w bankach wynosi 100 tys. zł:
- pożyczka gotówkowa 25 tys. zł – do spłaty pozostało 30 rat (z 60.) – rata 533 zł,
- kredyt gotówkowy 35 tys. zł – do spłaty pozostało 27 rat (z 48.) – rata 890 zł,
- pożyczka samochodowa 40 tys. zł – do spłaty pozostało 65 rat (z 72.) – rata 750 zł.
Zatem łączna wysokość rat wynosi: 2173 zł. Po analizie wydatków i dochodów, uznałeś, że jest to obecnie zbyt duże obciążenie finansowe i czas to zmienić. Decydujesz się na konsolidację kredytów, a bank pozytywnie rozpatruje Twój wniosek kredytowy. Spłaca Twoje zadłużenie na 100 tys. zł i następnie udziela kredyt, a okres spłaty zostaje ustalony na 10 lat. Jaka będzie rata kredytowa?
Uwaga: wyliczenia rat mają charakter szacunkowy.
Nowa rata kredytowa wyniesie 1170 zł. To znacznie niżej niż suma rat konsolidowanych zobowiązań. I to jest główne założenie konsolidacji.
A czy otrzymałeś kredyt również na 100 tys. zł? Nie. Ponieważ dla nowego kredytu zostały ustalone nowe warunki kredytowania i zostały naliczone koszty: odsetkowe i prowizja (a może wystąpić przecież jeszcze ubezpieczenie, opłaty dodatkowe). Tym samym całkowity koszt kredytu wyniósł 40400 zł. O taką wysokość wzrosło Twoje zadłużenie! Całkowita kwota do spłaty wyniosła zatem 140 400 zł, a nie 100 tys. zł.
Konsolidacja kredytów z dodatkową gotówką
W ramach konsolidacji banki proponują również dodatkową gotówkę, która jest wliczana do kredytu konsolidacyjnego. Możliwość uzyskania takich środków finansowych jest możliwe dzięki zwiększeniu zdolności kredytowej, ponieważ mniejsza rata kredytowa wpływa na obniżenie wydatków w domowym budżecie.
Oczywiście nie ma róży bez kolców i w takim wypadku wystąpią minusy takiego rozwiązania:
- rośnie wysokość kredytu,
- wzrasta całkowity koszt kredytu,
- nowa rata kredytowa jest większa.
O ile większa będzie rata kredytowa dla przykładu, którym posłużyliśmy się powyżej? Przypuśćmy, że dodatkowe środki wynoszą 30 tys. zł. Rata wzrośnie wówczas do ok. 1500 zł, a całkowity koszt kredytu zamiast 40 400 zł, wyniesie 80 000 zł.
Jeszcze raz przypomnijmy, że są to wyliczenia szacunkowe. Jeżeli chcesz wiedzieć, ile dokładnie wyniosą koszty kredytowe w Twoim indywidualnym przypadku, to skorzystaj z listy banków powyżej i skontaktuj się z doradcą (po wysłaniu wniosku doradca bankowy przedzwoni do Ciebie).