Kredyt konsolidacyjny i scoring kredytowy. Co decyduje o 5?

Kredyt konsolidacyjny i scoring kredytowyKonsolidacja kredytów i pożyczek bankowych w jeden kredyt, czyli kredyt konsolidacyjny, wymaga od potencjalnego kredytobiorcy posiadania odpowiedniej zdolności i wiarygodności kredytowej, niezależenie od tego czy będzie to kredyt konsolidacyjny na 150 tys. zł czy na 10 tys. zł.

Scoring kredytowy służy bankom do sprawdzania, czy jesteśmy wiarygodnym klientem. Ocenia on dotychczasową historię kredytową, zdolność kredytową, oraz prognozę spłacalności zaciągniętych przyszłych zobowiązań w okresie najbliższego roku.

Taka ocena jest wyrażona w punktach i określa ryzyko kredytowe dotyczące konkretnego klienta w stosunku do innych osób, które również ubiegały się o kredyt. Można to uprościć: bank zestawia nasz wynik scoringowy z punktacją tych osób, którym kredyt został przyznany. Większa szansa na uzyskanie kredytu jest wówczas, kiedy uzyskana wartość jest podobna do tej, którą uzyskali klienci, którzy w terminie spłacali zobowiązanie. Im niższa jest taka ocena, tym wyższe ryzyko dla banku i mniejsze szanse na uzyskanie kredytu lub kredyt będzie udzielony na gorszych dla nas warunkach.

Przegląd kredytów konsolidacyjnych

Gdzie można złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny? Standardowe propozycje oraz przez internet:

Co wpływa na koszt kredytu konsolidacyjnego?

Koszt każdego kredytu, tym również kredytu konsolidacyjnego zależy od:

  • wysokości kredytu,
  • czasu kredytowania,
  • oprocentowania nominalnego,
  • wysokości prowizji,
  • kosztów dodatkowych, np. ubezpieczenia,
  • wyboru systemu rat kredytowych (malejące lub równe),
  • daty wypłaty kredytu oraz płatności raty kredytowej,
  • wiarygodności i zdolności kredytowej.

A co wpływa na scoring kredytowy?

A jak ustalany jest scoring kredytowy? Przede wszystkim jest ustalany na podstawie tego, jakim kredytobiorcą byliśmy do tej pory. Ale również przy wyliczaniu scoringu brane jest pod uwagę, między innymi:

  • profesja, którą wykonujesz i jaki masz staż pracy ogólny i obecny (jak długo jesteś zatrudniony przez obecnego pracodawcę i jak długo pracowałeś u poprzedniego),
  • wysokość miesięcznych dochodów,
  • zobowiązania kredytowe (kredyty, pożyczki, karty kredytowe, debet w rachunku),
    status mieszkaniowy – czy masz własny dom lub mieszkanie, jak długo mieszkasz pod danym adresem i w jakim mieście,
  • stan cywilny i wiek,
  • wykształcenie,
  • liczba osób pozostających na naszym utrzymaniu.

To także takie elementy jak: ubezpieczenie na życie, stan rachunków bankowych, umowa z operatorem komórkowym, itd.

Dużo czynników, prawda? Ale nie każdy czynnik ma taką samą wagę – dochody, wydatki, historia kredytowa są najważniejsze.

Scoring kredytowy, a przyszłe kredyty i pożyczki

Możemy mieć pozytywną historię kredytowa, ale i tak kredytu nie dostaniemy… Być może bank oceni, że udzielenie tobie kredytu wiąże się ze zbyt dużym ryzykiem. Posiadasz już zbyt dużo zobowiązań, albo wziąłeś ich za dużo w ostatnim czasie. I wówczas nasz scoring jest zbyt mały i „nici z kredytu„…

Ludzie, którzy wykorzystują prawie cały dostępny limit kredytowy, częściej mają kłopoty z terminowym płaceniem rat… A wówczas pozostaje konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny, wszystko po to, aby obniżyć ratę kredytową.

Szukasz kredytu konsolidacyjnego? Kredyt konsolidacyjny 60000 zł i nie tylko.

Taka operacja pozwala nie tylko na odzyskanie płynności finansowej, ale także na zwiększenie zdolności kredytowej – dlatego banki tak chętnie proponują klientom dodatkową gotówkę w ramcah konsolidacji.

Po co banki korzystają ze scoringu kredytowego?

Przede wszystkim banki korzystają ze scoringu, aby znacznie przyspieszyć całą procedurę związaną z udzielaniem kredytu. A jednocześnie, aby ograniczać swoje ryzyko kredytowe.

Ogólna suma scoringowa wpływa na każdą decyzję kredytową, niezależnie czy jest to kredyt konsolidacyjny, czy każdy inny.

Jeżeli nasza ocena scoringowa będzie poniżej tak zwanego punktu odcięcia (dolny próg przyznania kredytu), to decyzja w sprawie udzielenia kredytu będzie odmowna. Jeżeli będzie blisko tego punktu, to kwota zaproponowanego kredytu będzie mniejsza lub bank będzie wymagał dodatkowego zabezpieczania.

Warto wiedzieć jednak, że ten sam scoring w różnych bankach może być różnie odbierany. Scoringnie jest też jedyną informacją braną pod uwagę przy podejmowaniu decyzji kredytowych.

Czy można wcześniej sprawdzić swój scoring?

Tak. Można zamówić płatny raport w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Obecnie kosztuje kosztuje 39 zł – jednorazowo. Roczny pakiet przez 12 miesięcy, to koszt 99 zł.

W raporcie BIK otrzymujemy ocenę scoringu w przedziale punktowym od 192 do 631 punktów. Dodatkowo są, dla ułatwienia, oznaczenie w postaci gwiazdek (0-5).

Sprawdź: Kredyty i pożyczki bankowe 70-100 tys. zł. Czerwiec 2019

Ile wynosi przeciętny scoring kredytowy w BIK? 4 gwiazdki i 528,8 punktów.

Ile wynosi scoring kredytowy, jeżeli nie braliśmy jeszcze kredytu lub pożyczki? Jeżeli nigdy wcześniej nie braliśmy kredytu w banku, to prawdopodobnie mamy 0 punków.

Czy scornig kredytowy BIK, to to samo co scoring bankowy? Nie. Bank przy ocenie bierze wspomniane powyżej elementy, takie jak między innymi: stan cywilny, wykonywany zawód, wiek czy miejsce zamieszkania.

Jak uzyskać dobry scoring bankowy? Ważna informacja: scoringu nie poprawimy z dnia na dzień. Zatem zmiana pracy na lepiej płatną pracę nie sprawi, że nasza ocena w banku nagle podskoczy w górę. A zwłaszcza w sytuacji, kiedy mamy opóźnienia w płaceniu rat, rachunków czy limit na karcie kredytowej mamy wykorzystany w 100%.

Na pozytywną historię kredytową pracujemy cały czas, podejmując mądre decyzje kredytowe i nie zalegając ze spłatami naszych WSZYSTKICH zobowiązań finansowych.

 

Zostaw komentarz