Kredyt konsolidacyjny gotówkowy porównanie

Kredyt konsolidacyjny? Co to za kredyt? Jest to rodzaj kredytu gotówkowego lub hipotecznego, którego głównym celem jest spłacenie posiadanych kredytów i pożyczek zaciągniętych w różnych bankach.

kredyt konsolidacyjny gotówkowy porównanie

Wnioskując o kredyt konsolidacyjny, a tym samym o skonsolidowanie zadłużenia, wniosek kredytowy musisz uzupełnić o wybrane zobowiązania, które chcesz zamknąć. Pozytywne rozpatrzenie wniosku oznacza, że bank spłaca wierzycieli (nie przelewa pieniędzy na Twoje konto) i w ostatecznym rozrachunku spłacasz tylko jeden kredyt. Dzięki wydłużeniu czasu kredytowania zyskujesz mniejszą ratę w stosunku do sumy rat konsolidowanych kredytów. To wszystko sprawia, że zwiększysz płynność finansową domowego budżetu, poprzez zmniejszenie strony wydatkowej.

Poniżej dowiesz się:

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

We wstępie krótko zostało wyjaśnione co to jest kredyt konsolidacyjny. Zwróć uwagę, że przed konsolidacją kredytów, spłacasz liczne zobowiązania nie tylko w różnych bankach, ale i w różnych wysokościach i terminach. Musisz zatem pamiętać o dokonaniu płatności, czasami nawet kilka razy w miesiącu. Jeżeli jeszcze dojdą do tego opłaty za czynsz, media i liczne abonamenty, to przez przypadek, można przeoczyć lub zapomnieć o którejś z płatności.

Wszystkie opłaty – inne niż wynikające ze spłaty kredytów bankowych – należy płacić z osobna. Natomiast z kredytami i pożyczkami można sobie poradzić. O konsolidacji mówi się potocznie, że jest to połączeni dwóch lub więcej zobowiązań w jedno. W praktyce oznacza to, że bank spłaca za Ciebie te zobowiązania, które wyszczególnisz we wniosku kredytowym, a następnie udziela Tobie kredytu w ustalonej wysokości (oczywiście dojdzie jeszcze koszt kredytowy, głównie odsetki, ale o tym poniżej).

Dzięki odpowiednio wydłużonemu czasie spłaty, uzyskujesz niższą ratę kredytową. Jest to główny i zasadniczy cel konsolidacji. Kredyt konsolidacyjny jest bowiem stosowany w sytuacji, kiedy strona wydatkowa domowego budżetu niebezpiecznie zbliża się do wysokości uzyskiwanych dochodów. Jeżeli zrobisz wszystkie opłaty (media, czynsz, raty, itp.), a część pieniędzy musisz przeznaczyć na podstawową konsumpcję, i w Twojej dyspozycji nie pozostaną żadne oszczędności, to konieczne jest zwiększenie dochodów lub zmniejszenie wydatków. Niespodziewane wydatki mogą spowodować wywrócenie domowych finansów do góry nogami.

Kredyt konsolidacyjny nie jest nowym kredytem. Ta forma finansowania konsumentów jest stosowana powszechnie przez banki od kilku dekad.

Najpopularniejszym kredytem konsolidacyjnym jest gotówkowy – najłatwiej dostępny, najmniej sformalizowany i dostępny nawet przez internet. Drugim rodzajem kredytu konsolidacyjnego jest hipoteczny, który możesz otrzymać ze znacznie niższym oprocentowaniem i na dużo większą kwotę i dłuższy czas spłaty, ale jego zabezpieczeniem jest nieruchomość, np. Twoje mieszkanie,dom, działa budowlana.

W jakim banku wziąć kredyt konsolidacyjny

Tak naprawdę kredyt konsolidacyjny można otrzymać w każdym banku, zarówno komercyjnym, jak i w spółdzielczym. Oczywiście, nie każda oferta będzie na tyle atrakcyjna finansowo, że warto z niej skorzystać. Po drugie, nie każdy ma czas i ochotę, aby odwiedzać placówki bankowe i spędzać w nich kilkadziesiąt minut.

Zdecydowanie lepiej jest zapoznać się z propozycjami przez internet i wysłać do banku wniosek kontaktowy. To wówczas przedstawiciel banku przedzwoni do Ciebie i przedstawi niezobowiązującą propozycję. Jeżeli nie będzie odpowiadać, to wystarczy podziękować i szukać dalej.

Poniżej znajdują się oferty konsolidacyjne – specjalnie przygotowane. Trzy różne: standardowe, przez internet i w promocji.

Czy można wziąć kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówka?

Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówkową, to nic innego jak nowa pożyczka gotówkowa, którą można przeznaczyć na dowolny cel, konsolidowana w ramach kredytu.

W takiej sytuacji część kredytu zostanie przeznaczona na spłatę zadłużeń, a dodatkową część zostanie przelana na Twoje konto bankowe do swobodnej dyspozycji. Ile dodatkowej gotówki można otrzymać w ramach konsolidacji? To oczywiście zależy od banku i Twojej zdolności kredytowej, ale taka kwota może zbliżyć się nawet do 30% wartości konsolidowanych zobowiązań (np. 30% z 10 000 zł to 3000 zł).

Czy warto korzystać z takiej opcji? Jest to sprawa indywidualna, uzależniona nie tylko od potrzeb, ale i możliwości finansowych. Jeżeli spłacasz pożyczki pozabankowe, a których banki nie konsolidują, to takie środki mogą być przeznaczone na ich spłatę. Chciałbyś dokonać niewielkiego remontu? Zamiast brać kolejną pożyczkę gotówkową, można wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny. Dzięki wydłużeniu czasu spłaty, a tym samym poprawie zdolności kredytowej, możliwe jest uzyskanie większej kwoty, niż pożyczając osobno. Dodatkowo, nowo środki są udzielane na takich samych warunkach co kredyt konsolidacyjny, a to oznacza, że pożyczasz taniej.

W sytuacji, kiedy zasadniczym celem konsolidacji kredytów jest konieczność poprawy płynności finansowej, nie powinniśmy korzystać z tej możliwości. Okazać się może, że korzyści płynące ze zmniejszenia raty będą żadne lub znikome, a wysokość zadłużenia jeszcze bardziej wzrośnie.

O tym jednak decyzja kredytowa będzie pozytywna, czy będziesz mógł otrzymać dodatkowe środki, decyduje ocena kredytowa przeprowadzona przez bank. Wpływa na nią zarówno ocena zdolności kredytowej, jak i wiarygodność kredytowa w BIK. Nie ma tutaj żadnego znaczenia, że bank bardzo dokładnie sprawdził Ciebie udzielając poprzednio finansowania. Każdorazowo, kiedy składasz zapytanie o kredyt, bank ma obowiązek dokonać analizy kredytowej.

Jakie kredyty można skonsolidować?

W teorii konsolidacji podlegają wszystkie kredyty i pożyczki udzielone przez bank:

  • gotówkowe,
  • ratalne,
  • samochodowe,
  • hipoteczne (w tym mieszkaniowe),
  • konsolidacyjne,
  • studenckie oraz
  • zadłużenia na karcie kredytowej i
  • limity w ROR (Rachunek Oszczędnościowo-Rozliczeniowy)

W praktyce okazuje się, że banki decydują o zakresie konsolidacji, jak i minimalnej i maksymalnej liczbie zobowiązań, które można skonsolidować.

  • Alior Bank: oferta promocyjna w zależności od wysokości kwoty kredytu wymaga wykupienia ubezpieczenia.
  • BNP: konsolidacji nie podlegają kredyty mieszkaniowe, pożyczki hipoteczne, kredyty konsolidacyjne.
  • Credit Agricole: w promocji, m.in. spłata co najmniej jednego zobowiązania kredytowego w kwocie min. 5 tys. zł (z wyłączeniem zobowiązań hipotecznych).
  • Getin Bank: kredyt w promocji po spełnieniu warunków, m.in. konieczność założenia konta.
  • mBank: kredyty gotówkowe, samochodowe, ratalne, odnawialne, karty kredytowe.
  • Santander Bank: pożyczki i kredyty gotówkowe, konsolidacyjne, hipoteczne, kredyty konsumenckie na zakup towarów i usług, kredyt samochodowy, kary kredytowe, limity w ROR.
  • Citi Handlowy, PKO BP: dostępna pożyczka konsolidacyjna.

Szczegółowe informacje o kredycie dostępne są w oddziałach banków. Informacje aktualne na dzień 3 czerwca 2021 r. – nie stanowi oferty w rozumieniu kodeksu cywilnego.

Maksymalna wysokość i czas spłaty kredytu konsolidacyjnego

To, ile wynosi minimalna i maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego, jest decyzją banku. Przeważnie minimalna wysokość to 1000 zł, natomiast maksymalna z reguły nie przekracza 200 tys. zł. Tak jest w przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego, ponieważ dla hipotecznego jego wysokość jest uzależniona od wyceny nieruchomości, będącej zabezpieczeniem kredytu. W takim przypadku, maksymalna wartość kredytu może wynieść 100 tys. zł, jak i 500 tys. zł.

Jeżeli przyjmiemy, że bank udzielić może kredyt konsolidacyjny na 70% wartości nieruchomości, która została wyceniona przez rzeczoznawcę na 400 tys. zł, to maksymalna kwota kredytu nie przekroczy 280 tys. zł.

W przypadku zabezpieczenie hipotecznego na nieruchomości, bank również zbada zdolność i wiarygodność kredytową przyszłego kredytobiorcy.

Podobne różnice pomiędzy kredytem konsolidacyjnym gotówkowym i hipotecznym, zachodzą w długości jego spłaty. W tym pierwszym przypadku najkrótszy okres może wynieść zaledwie 6 miesięcy, a najdłuższy nie przekracza lat 10. Dla kredytu konsolidacyjnego hipotecznego maksymalny próg to ok. 30 lat.

Czy opłaca się brać kredyt konsolidacyjny

Nad konsolidacją kredytów można się oczywiście zastanowić w kilku przypadkach. Kiedy:

  • spłacasz kilka kredytów i pożyczek i zamierzasz zredukować comiesięczne wydatki z tego tytułu. Pozwoli to zdecydowanie poprawić płynność finansową. Ważne jest, aby wniosek o konsolidację złożyć, zanim pojawią się problemy ze spłacaniem rat. Każde opóźnienie może skutkować odrzuceniem wniosku.
  • chcesz poprawić zdolność kredytową, aby uzyskać dodatkowe środki finansowe, np. kredyt lub pożyczkę.
  • tańsza oferta konsolidacyjna pozwala zaoszczędzić na spłacie kredytu.

Dwa pierwsze przypadki wymagają wydłużenia okresu kredytowania, natomiast ostatni wiąże się najczęściej ze skróceniem czasu spłaty i podniesieniem raty kredytowej.

Tzw. przekredytowanie występuje w sytuacji kiedy ponad 40-50% dochodów netto przeznaczanych jest na spłatę kredytów i pożyczek.

Tylko w ostatnim przypadku mogą wystąpić oszczędności w przypadku nowego kredytu. Wymaga to jednak przeprowadzenia symulacji spłaty i przeliczenia kosztów całkowitych. Z pewnością pomoc uzyskasz w banku, z którym skontaktujesz się w sprawie kredytu/

Oczywiście istnieje również możliwość restrukturyzowanie poszczególnych umów kredytowych, ale kiedy jest ich kilka, to ich sfinalizowanie okazuje się często zbyt czasochłonne. Należy wziąć pod uwagę, że restrukturyzacja jednej umowy zajmuje czasami kilka tygodni, co niejednokrotnie okazuje się zbyt długim terminem.

Tani kredyt konsolidacyjny, czyli ile kosztuje konsolidacja

Z dużym prawdopodobieństwem wybierałeś samodzielnie kredyt lub pożyczkę gotówkową. Czy pamiętasz czym kierowałeś się przy wyborze? Zdecydowana większość kredytobiorców patrzyła na cenę kredytu, czyli jego całkowity koszt. Podobnie będzie z analizą kredytów konsolidacyjnych.

Nawet wówczas, kiedy nie masz dużego doświadczenia z produktami kredytowymi, w przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego, powinieneś sobie z tym poradzić. Nie patrz jednak na rankingi kredytów konsolidacyjnych, ponieważ prezentowane wyliczenia rzadko są aktualne, a ponad to nie uwzględniają najważniejszych elementów:

  • nie biorą pod uwagę Twojej indywidualnej sytuacji,
  • Twojej zdolności i wiarygodności kredytowej.

Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny? Zależny on od kilku czynników, a najważniejszymi elementami oferty są:

  • oprocentowanie nominalne kredytu (stałe przez cały czas trwania umowy lub zmienne, zależne od wysokości stóp procentowych)
  • prowizja,
  • opłaty dodatkowe,
  • ubezpieczenie.

Od wysokości oprocentowania nominalnego zależą odsetki. Jest to cena, którą należy zapłacić za pożyczony kapitał. Dodatkowo wysokość odsetek, poza ustalonym oprocentowaniem, zależy również od:

  • wysokości kredytu,
  • czasu kredytowania,
  • rodzaju rat (malejące lub stałe)
  • daty wypłaty kredytu i płatności rat.

Jeżeli zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjną z oprocentowaniem zmiennym, to musisz pamiętać o tym, że w przypadku wzrostu stóp procentowych ustalanych przez RPP, wzrośnie Twoja rata kredytowa, a tym samym i koszt kredytu. Obniżka stóp procentowych przy oprocentowaniu zmiennym oznacza spadek wysokości raty.

Ponieważ konsolidacja obejmuje kilka zobowiązań, a obniżenie wysokości raty następuje poprzez wydłużenie czasu spłaty, należy liczyć się, że koszt odsetkowy będzie duży. Trochę inaczej jest z prowizją za udzielenie kredytu.

Prowizja jest opłatą jednorazową, naliczaną jako pewien ustalony procent od wysokości udzielonego kredytu. Jeżeli prowizja została ustalona na 8% od wartości wnioskowanego kredytu, to np. od 10000 zł wyniesie ona 800 zł. I jej wysokość będzie jednakowa, bez względu na to czy spłacać kredyt będziesz przez 2 lata czy 6 lat.

Wysokość prowizji może się zmieniać w zależności od kwoty kredytu. Np. w zakresie 1000 zł – 10000 zł wyniesie 10%, 11000-50000 zł 5%, a dla kredytów powyżej 50 tys. zł 2%.

Ubezpieczenie kredytu jest najczęściej dobrowolne, ale bank może wymagać jego wykupienie w przypadku wysokich kwot konsolidacyjnych, długiego czasu spłaty lub nie najlepszej oceny kredytowej. W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych występują już ubezpieczenia obowiązkowe.

Opłaty dodatkowe, np. za rozpatrzenie wniosku, najczęściej mają niewielki wpływ na ogólny koszt kredytu konsolidacyjnego.

RRSO i całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego

Wszystkie koszty kredytowe podliczone łącznie informują o koszcie całkowitym kredytu. Podobnie jest z RRSO. RRSO jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, wskaźnik przedstawiający koszt całkowity w ujęciu procentowym rocznym. Uwzględnia oprocentowanie (całkowity koszt bierze pod uwagę odsetki) oraz pozostałe opłaty pobierane przez bank.

Każdy bank ma obowiązek przekazać Tobie formularz informacyjny – i to jeszcze zanim podpiszesz umowę – w którym znajdą się najważniejsze informacje dotyczące kredytu, w tym również wyliczenia całkowitego kosztu oraz RRSO kredytu.

Przykładowe wyliczenia kredytowe na dzień 3.06.2021 r. Oprocentowanie nominalne zmienne 7,2% w skali roku. Raty równe.

  • RRSO 8,10%. Kredyt: 52 393 zł – 85 miesięcy. Całkowita kwota do zapłaty 68 371,70 zł. Całkowity koszt kredytu 15 978,70 zł, w tym: prowizja (1,99%) – 1 042,62 zł, odsetki 14 936,08 zł. 84 raty po 804,37 zł, ostatnia 804,62 zł.
  • RRSO 7,4%. Kredyt: 73 600 zł – 105 miesięcy. Całkowita kwota do zapłaty 99 416,10 zł. Całkowity koszt kredytu 25 816,10 zł, w tym: prowizja 0 zł, odsetki 25 816,10 zł. Miesięczna rata w wysokości 946,82 zł.
  • RRSO 9,90%. Kredyt: 38 000 zł – 78 miesięcy. Całkowita kwota do zapłaty 51 033,15 zł. Całkowity koszt kredytu 13 033,15 zł, w tym: prowizja 2 660 zł, odsetki 10 373,15 zł. 77 rat po 654,28 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 653,89 zł.

Przykładowe wyliczenia kredytowe na dzień 3.06.2021 r. Oprocentowanie nominalne zmienne 6,2% w skali roku. Raty równe.

  • RRSO 8,95%. Kredyt: 74 485 zł – 106 miesięcy. Całkowita kwota do zapłaty 106 296,68 zł. Całkowity koszt kredytu 25 816,10 zł, w tym: prowizja 0 zł, składka ubezpieczeniowa na życie 7 383,60 zł, odsetki 18 432,50 zł. 105 rat po 1012,36 zł, ostatnia 1011,24 zł.

Pamiętaj o tym, że kredyty można porównywać z uwzględnieniem kosztów całkowitych i RRSO jedynie wówczas, kiedy mamy do czynienia z kredytami o takich samych parametrach: co do wysokości, czasu kredytowania, rat oraz pozostałych kosztów.

Jakie dokumenty potrzebne są do konsolidacji kredytów?

W zasadzie można wyróżnić trzy grupy dokumentów, które należy przygotować wnioskując o kredyt konsolidacyjny.

Dokumenty potwierdzający tożsamość. Dla obywatela Polski jest to dowód osobisty.
Zaświadczenie o dochodach. Różnią się one w zależności od formy zatrudnienia i uzyskiwanych dochodów. Może to być umowa o pracę, renta/emerytura, działalność gospodarcza, gospodarstwo rolne oraz inne umowy cywilno-prawne.
Dokumenty dotyczące zobowiązań, które mają zostać skonsolidowane. W tej kategorii można wymienić np. umowy kredytowe/pożyczkowe, zaświadczenia o aktualnym zadłużeniu, historia zestawienie transakcji z konta czy harmonogram spłat.

W banku każdorazowo otrzymasz niezbędne informacje dotyczące warunków czy też dokumentów wymaganych do uzyskania kredytu.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok