Kredyt konsolidacyjny gotówkowy porównanie

2023-05-03 – ostatnia aktualizacja

Głównym celem dla którego jest przeprowadzana konsolidacja kredytów jest spłacenie bieżących zobowiązań z różnych banków, a tym samym zmniejszenie ich liczby do rozsądnego poziomu. Do tego służy właśnie kredyt konsolidacyjny. O pozostałych zaletach konsolidacji przeczytasz poniżej.

Wniosek o kredyt konsolidacyjny musisz uzupełnić o wybrane zobowiązania, które chcesz zamknąć, tym samym niewiele się różni od kredytu gotówkowego.

Pozytywne rozpatrzenie oznacza, że bank spłaca wierzycieli (nie przelewa pieniędzy na Twoje konto) i w ostatecznym rozrachunku spłacasz tylko jeden kredyt. Jeżeli w odpowiednio wydłużysz czas kredytowania, to uzyskasz mniejszą ratę w stosunku do sumy rat konsolidowanych kredytów. To wszystko sprawia, że zwiększysz płynność finansową domowego budżetu poprzez zmniejszenie strony wydatkowej.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

We wstępie krótko zostało wyjaśnione co to jest kredyt konsolidacyjny. Zwróć uwagę, że przed konsolidacją kredytów, spłacasz liczne zobowiązania nie tylko w różnych bankach, ale i w różnych wysokościach i terminach. Musisz zatem pamiętać o dokonaniu płatności, czasami nawet kilka razy w miesiącu. Jeżeli jeszcze dojdą do tego opłaty za czynsz, media i liczne abonamenty, to przez zwykłą nieuwagę można przeoczyć lub zapomnieć o którejś z płatności.

Wszystkie opłaty – inne niż wynikające ze spłaty kredytów bankowych – należy płacić osobno. Natomiast z kredytami i pożyczkami można sobie poradzić, sprowadzając je wszystkie do wspólnego kredytu.

Kredyt konsolidacyjny jest najczęściej rozpatrywany w sytuacji, kiedy strona wydatkowa domowego budżetu zbliża się niebezpiecznie do wysokości uzyskiwanych dochodów. Jeżeli zrobisz wszystkie opłaty i w Twojej dyspozycji nie pozostaną żadne oszczędności, to konieczne będzie zwiększenie dochodów lub zmniejszenie wydatków. Niespodziewane wydatki mogą wywrócić domowe finanse do góry nogami.

Najpopularniejszym kredytem konsolidacyjnym jest gotówkowy – najłatwiej dostępny, najmniej sformalizowany i oferowany nawet przez internet. Drugim rodzajem kredytu konsolidacyjnego jest hipoteczny, który możesz otrzymać ze znacznie niższym oprocentowaniem, na dużo większą kwotę i dłuższy czas, ale jego zabezpieczeniem jest nieruchomość.

Konsolidacja kredytów, jako łączenie kredytów

O konsolidacji mówi się potocznie, że jest to połączeni dwóch lub więcej zobowiązań w jedno. W praktyce oznacza to, że bank z udzielonego kredytu, spłaca za Ciebie kredyty i pożyczki, które wyszczególnisz we wniosku kredytowym.

Dzięki odpowiednio wydłużonej spłacie uzyskujesz niższą ratę kredytową. Jest to główny i zasadniczy cel konsolidacji.

W jakim banku wziąć kredyt konsolidacyjny gotówkowy

Tak naprawdę kredyt konsolidacyjny można otrzymać w każdym banku, zarówno komercyjnym, jak i spółdzielczym. Oczywiście, nie każda oferta będzie na tyle atrakcyjna finansowo, że warto z niej skorzystać. Po drugie, nie każdy ma czas i ochotę, aby odwiedzać placówki bankowe i spędzać w nich po kilkadziesiąt minut.

Zdecydowanie lepiej jest zapoznać się z propozycjami przez internet i wysłać do banku wniosek kontaktowy. To wówczas przedstawiciel banku przedzwoni do Ciebie i przedstawi niezobowiązującą propozycję. Jeżeli nie będzie odpowiadać, to wystarczy podziękować i szukać dalej.

Poniżej znajdują się propozycje kredytów konsolidacyjnych gotówkowych:

Czy można wziąć kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówka?

Kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówkowa, to nic innego jak nowa pożyczka gotówkowa, którą można przeznaczyć na dowolny cel. Jest ona konsolidowana w ramach kredytu.

W takiej sytuacji część kredytu zostaje przeznaczona na spłatę zadłużeń, a dodatkowa zostanie przelana na Twoje konto bankowe do swobodnej dyspozycji. Ile ekstra gotówki można otrzymać w ramach konsolidacji? To oczywiście zależy od banku i zdolności kredytowej, ale może to być nawet więcej niż 25% wartości konsolidowanych zobowiązań (np. 25% z 10 000 zł to 2500 zł).

Czy warto korzystać z takiej opcji? Jest to sprawa indywidualna, uzależniona nie tylko od potrzeb, ale i możliwości finansowych. Jeżeli w swoim portfelu kredytowym masz np. pożyczki pozabankowe, to takie środki mogą być przeznaczone na ich spłatę. Chciałbyś dokonać niewielkiego remontu? Zamiast brać kolejną pożyczkę gotówkową, można wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny.

Dzięki wydłużeniu czasu spłaty, a tym samym poprawie zdolności kredytowej, możliwe jest uzyskanie większej kwoty, niż pożyczając osobno. Dodatkowo, nowo środki są udzielane na takich samych warunkach co kredyt konsolidacyjny, a to oznacza, że pożyczasz taniej.

Jakie kredyty możliwe są do skonsolidowania?

W teorii? Konsolidacji podlegają wszystkie kredyty i pożyczki udzielone przez bank:

• gotówkowe,
• ratalne,
• samochodowe,
• hipoteczne (w tym mieszkaniowe),
• konsolidacyjne,
• studenckie,
• zadłużenia na karcie kredytowej i
• limity w ROR (Rachunek Oszczędnościowo-Rozliczeniowy)

W praktyce? Okazuje się, że banki decydują o zakresie konsolidacji, jak i minimalnej i maksymalnej liczbie zobowiązań, które można skonsolidować.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy: maksymalna wysokość i czas spłaty

To, ile wynosi minimalna i maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego gotówkowego po części jest decyzją samego banku, a częściowo jest ograniczone Ustawą o kredycie konsumenckim¹.

Przeważnie minimalna wysokość to 1000 zł, natomiast maksymalna z reguły nie przekracza 250 tys. zł.

Dla kredytu hipotecznego konsolidacyjnego wysokość jest uzależniona od wyceny nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu. W takim przypadku, maksymalna wartość kredytu może wynieść zarówno 100 tys. zł, jak i 500 tys. zł.

Jeżeli przyjmiemy, że bank udzielić może kredyt konsolidacyjny na 70% wartości nieruchomości, która została wyceniona przez rzeczoznawcę na 400 tys. zł, to maksymalna kwota kredytu nie przekroczy 280 tys. zł.

Podobne różnice zachodzą w długości jego spłaty. W przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego najkrótszy okres może wynieść zaledwie 6 miesięcy, a najdłuższy to lat 10 (120 rat kredytowych). Dla kredytu konsolidacyjnego hipotecznego maksymalny próg to ok. 25 lat.

Czy opłaca się brać kredyt konsolidacyjny

Czy opłaca się konsolidacja kredytów? Nad konsolidacją kredytów można się oczywiście zastanowić w kilku przypadkach. Kiedy:

• spłacasz kilka kredytów i pożyczek i zamierzasz zredukować comiesięczne wydatki z tego tytułu. Pozwoli to zdecydowanie poprawić płynność finansową. Ważne jest, aby wniosek o konsolidację złożyć, zanim pojawią się problemy ze spłacaniem rat. Każde opóźnienie może skutkować odrzuceniem wniosku.
• chcesz poprawić zdolność kredytową, aby uzyskać dodatkowe środki finansowe, np. kredyt lub pożyczkę.
• tańsza oferta konsolidacyjna pozwala zaoszczędzić na spłacie kredytu.

Dwa pierwsze przypadki wymagają wydłużenia okresu kredytowania, natomiast ostatni wiąże się najczęściej ze skróceniem czasu spłaty i podniesieniem raty kredytowej.

Tylko w ostatnim przypadku mogą wystąpić oszczędności w przypadku nowego kredytu. Wymaga to jednak przeprowadzenia symulacji spłaty i przeliczenia kosztów całkowitych. Z pewnością pomoc uzyskasz w banku, z którym skontaktujesz się w sprawie kredytu.

Oczywiście istnieje również możliwość restrukturyzowanie poszczególnych umów kredytowych, ale kiedy jest ich kilka, to ich sfinalizowanie okazuje się często zbyt czasochłonne. Należy wziąć pod uwagę, że restrukturyzacja jednej umowy zajmuje czasami kilka tygodni, co niejednokrotnie okazuje się zbyt długim terminem.

Jak samodzielnie porównać kredyty konsolidacyjne?

Z dużym prawdopodobieństwem wybierałeś sam kredyt lub pożyczkę gotówkową. Czy pamiętasz na co zwracałeś główną uwagę? Zdecydowana większość kredytobiorców patrzyła na cenę kredytu, czyli jego całkowity koszt. Podobnie będzie z analizą kredytów konsolidacyjnych.

Nawet wówczas, kiedy nie masz dużego doświadczenia z produktami kredytowymi, to w przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego z pewnością sobie z tym poradzisz. Nie patrz jednak na rankingi kredytów konsolidacyjnych, ponieważ prezentowane wyliczenia rzadko są aktualne, a ponad to nie uwzględniają najważniejszych elementów:

• nie biorą pod uwagę Twojej indywidualnej sytuacji,
• Twojej zdolności i wiarygodności kredytowej.

Tani kredyt konsolidacyjny, czyli ile kosztuje konsolidacja

Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny? Zależny on od kilku czynników, a najważniejszymi elementami oferty są:

• oprocentowanie nominalne kredytu (stałe przez cały czas trwania umowy lub zmienne, zależne od wysokości stóp procentowych)
• prowizja,
• opłaty dodatkowe,
• ubezpieczenie.

Oprocentowanie nominalne

Od wysokości oprocentowania nominalnego zależą odsetki. Jest to cena, którą należy zapłacić za pożyczony kapitał. Dodatkowo wysokość odsetek, poza ustalonym oprocentowaniem, zależy również od:

• wysokości kredytu,
• czasu kredytowania,
• rodzaju rat (malejące lub stałe)
• daty wypłaty kredytu i płatności rat.

Ponieważ konsolidacja obejmuje kilka zobowiązań, a obniżenie wysokości raty następuje poprzez wydłużenie czasu spłaty, należy liczyć się, że koszt odsetkowy będzie całkiem duży. Trochę inaczej jest z prowizją za udzielenie kredytu.

Prowizja i opłaty dodatkowe

Prowizja jest opłatą jednorazową, naliczaną jako pewien ustalony procent od wysokości udzielonego kredytu. Jeżeli bank pobiera prowizję 8% od wnioskowanego kredytu, to np. od 10000 zł wyniesie 800 zł. Jej wysokość będzie jednakowa, bez względu na to czy spłacać kredyt będziesz przez 2 lata czy 6 lat.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest najczęściej dobrowolne, ale bank może wymagać jego wykupienie w przypadku wysokich kwot konsolidacyjnych, długiego czasu spłaty lub nie najlepszej oceny kredytowej. W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych występują już ubezpieczenia obowiązkowe.

Opłaty dodatkowe, np. za rozpatrzenie wniosku, najczęściej mają niewielki wpływ na ogólny koszt kredytu konsolidacyjnego.

RRSO i całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego

Wszystkie koszty kredytowe podliczone łącznie informują o koszcie całkowitym kredytu. Podobnie jest z RRSO. RRSO jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, wskaźnik przedstawiający koszt całkowity w ujęciu procentowym rocznym. Uwzględnia oprocentowanie (całkowity koszt bierze pod uwagę odsetki) oraz pozostałe opłaty pobierane przez bank.

Każdy bank ma obowiązek przekazać Tobie formularz informacyjny – i to jeszcze zanim podpiszesz umowę – w którym znajdą się najważniejsze informacje dotyczące kredytu, w tym również wyliczenia całkowitego kosztu oraz RRSO kredytu.

Pamiętaj o tym, że kredyty można porównywać z uwzględnieniem kosztów całkowitych i RRSO jedynie wówczas, kiedy mamy do czynienia z kredytami o takich samych parametrach: co do wysokości, czasu kredytowania, rat oraz pozostałych kosztów.

Jakie dokumenty potrzebne są do konsolidacji kredytów?

W zasadzie można wyróżnić trzy grupy dokumentów, które należy przygotować wnioskując o kredyt konsolidacyjny.

Dokumenty potwierdzający tożsamość. Dla obywatela Polski jest to dowód osobisty.
Zaświadczenie o dochodach. Różnią się one w zależności od formy zatrudnienia i uzyskiwanych dochodów. Może to być umowa o pracę, renta/emerytura, działalność gospodarcza, gospodarstwo rolne oraz inne umowy cywilno-prawne.
Dokumenty dotyczące zobowiązań, które mają zostać skonsolidowane. W tej kategorii można wymienić np. umowy kredytowe/pożyczkowe, zaświadczenia o aktualnym zadłużeniu, historia zestawienie transakcji z konta czy harmonogram spłat.

W banku każdorazowo otrzymasz niezbędne informacje dotyczące warunków czy też dokumentów wymaganych do uzyskania kredytu.

¹ Ustawa o kredycie konsumenckim https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715