Kredyt konsolidacyjny gdzie najtaniej, w jakim banku i ile trzeba zapłacić za przeprowadzenie konsolidacji? Kredyt konsolidacyjny jest sposobem na spłatę zobowiązań zaciągniętych w różnych bankach.
Spłacaj jeden kredyt zamiast kilku lub kilkunastu – konsolidacja daje taką możliwość. Zastąpienie wielu zobowiązań jednym, to nie tylko wygodniejsze zarządzanie finansami, ale i także możliwość poprawy płynności finansowej domowego budżetu.
Banki proponują go tym klientom detalicznym, którzy obawiają się, że wzrost wydatków domowego budżetu, spowoduje trudności z terminowym regulowaniem rat. Przeprowadzenie konsolidacji kredytowej jest również w interesie banków.
Warunek, który determinuje uzyskanie takiego finansowania jest jeden i podstawowy: odpowiednio wysoka ocena kredytowa. Jeżeli masz odpowiednią zdolność kredytową i pozytywny BIK (brak opóźnień w regulowania rat kredytowych), to duża szansa na pozytywną opinię kredytową. Jak to sprawdzić? Kontaktując się wybranymi bankami w sprawie kredytu.
Konsolidacja kredytów z kredytem konsolidacyjnym nie jest niczym nowym
Pojęcie konsolidacji kredytowej jest ściśle związane z kredytem konsolidacyjnym lub pożyczką konsolidacyjną udostępnianą przez banki (ale również i przez SKOK-i).
Czym jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt celowy, czyli może być przeznaczony tylko zgodnie z zapisami umowy kredytowej. W tym przypadku jest to wyłącznie wcześniejsza spłata jednego, dwóch lub więcej zobowiązań kredytowych.
To bank, w którym spłacamy różne kredyty może zaproponować ich skonsolidowanie lub kredytobiorca może o taki kredyt wnioskować w dowolnym banku, niekoniecznie w „swoim” banku. Zasada jest tutaj prosta: szukamy zawsze najtańszego kredytu.
Skonsolidować można w zasadzie każdy kredyt lub pożyczkę bankową. Począwszy od najczęściej konsolidowanych kredytów i pożyczek gotówkowych, poprzez kredyty samochodowe, a kończąc na niespłacanych limitach w kontach bankowych. Nie można skonsolidować pożyczek pozabankowych (najczęściej spotyka się 2 rodzaje pożyczek pozabankowych), ale można je spłacić np. z przyznanej dodatkowej gotówki lub wybierając pożyczkę konsolidacyjną.
Czym warto jest konsolidować kredyty i korzystać z nowego kredytu?
Bardzo często w kontekście konsolidacji kredytowej pojawia się pytanie: czy to się opłaca? Jeżeli rozpatrujemy zagadnienie w sensie ekonomicznym – ewentualnego zysku – to oczywiście, że nie opłaca się zaciągać żadnego kredytu. Z każdym kredytem związany jest koszt kredytowy, czyli ostatecznie musimy oddać znacznie więcej niż tylko pożyczony kapitał.
Tak samo jest z kredytem konsolidacyjnym. Różnica jednak polega na tym, że ten kredyt nie jest przeznaczany na cele konsumpcyjne, tylko na spłatę bieżących pożyczek i kredytów bankowych.
Zasadnicze cele konsolidacji można sprowadzić do czterech najważniejszych:
- zmniejszenia liczby spłacanych zobowiązań,
- poprawienie płynności finansowej dzięki zmniejszeniu nowe raty kredytowej,
- zwiększenie zdolności kredytowej,
- zamianę wysoko oprocentowanych zobowiązań na tańszy kredyt. Jest to jednak możliwe tylko wówczas, kiedy „stare” kredyty (ze stałym oprocentowaniem) zostały zaciągnięte w okresie wysokich stóp procentowych.
Kredyt konsolidacyjny – gdzie będzie najtaniej?
Za przeprowadzenie konsolidacji się nie płaci, ale z kredyt już tak. To, ile należy oddać dodatkowo jest uzależnione od wyboru banku i propozycji kredytowej.
Porównanie ofert kredytowych jest w tym przypadku obowiązkowe, jeżeli oczywiście ważna jest cena kredytu. Warto w takim przypadku zwracać uwagę na propozycje kredytów konsolidacyjnych w promocji.
Im mniejsza suma kosztów, tym tańszy kredyt
Najczęstszym kosztem kredytowym są odsetki – wyliczane na podstawie przyjętego oprocentowania kredytu, ale będące również pochodną: wysokości kredytu, czasu spłaty oraz wybranego rodzaju rat (stałe lub malejące).
W przypadku kredytów konsolidacyjnych banki coraz częściej rezygnują z pobierania prowizji kredytowej za udzielenie kredytu (zarabiają przecież wystarczając dużo na odsetkach…). Jeżeli jest naliczana, to najczęściej jako określony procent od wysokości kredytu i zwiększa to w oczywisty sposób koszt całkowity kredytu.
Ubezpieczenie kredytu niekiedy może być wymagane, zwłaszcza w odniesieniu do wysokich kredytów lub z długim czasem kredytowania. Jeżeli bank proponuje wykupienie ubezpieczenia i jednocześnie obniża wysokość oprocentowania kredytu, to może okazać się, że to będzie tańszy kredyt niż standardowy (należy jednak to przeliczyć). Jeżeli żaden inny element kosztowy nie ulegnie zmianie, to oczywiście polisa ubezpieczeniowa zwiększy cen.
I to wszystko podliczone łącznie daje nam koszt całkowity kredytu. Tam, gdzie będzie taniej, porównując jednakowe kredyty – zarówno co do wysokości, czasu spłaty, jak i rodzaju rat – tam można zdecydować się na podpisanie umowy.
Zanim podjęta zostanie decyzja o przeprowadzeniu konsolidacji kredytów, należy dokładnie temat przeanalizować i zadecydować czy osiągnięte korzyści będą większe niż poniesione koszty. Kredyt konsolidacyjny gdzie najtaniej – grudzień 2022 r.