Kredyt konsolidacyjny gdzie najlepiej połączyć kredyty

Kredyt konsolidacyjny gdzie najlepiej połączyć kredyty i czy do konsolidacji potrzebne jest posiadanie nieruchomości? W jakim banku można zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, aby skutecznie poradzić sobie ze spłatą licznych zobowiązań?

Jeżeli posiadasz odpowiednią zdolność i wiarygodność kredytową, to w zasadzie nic nie stoi na przeszkodzie, aby skorzystać z propozycji banku dotyczącej kredytu konsolidacyjnego.

Zanim jednak dokonasz najlepszego wyboru, to należy zdawać sobie sprawę, że każdy produkt kredytowy, w tym i również i kredyt konsolidacji, dopasowany jest do konkretnych potrzeb konsumenta i ewentualnych scenariuszy, które mogą się przytrafić.

Najczęściej kredyt konsolidacyjny jest brany pod uwagę, w sytuacjach, kiedy zachodzi konieczność:

• poprawy płynności finansowej i obniżenie raty kredytowej,
• zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań,
• poprawy zdolności kredytowej.

I w zasadzie są to trzy najważniejsze przesłanki do przeprowadzenia konsolidacji i skorzystania z kredytu konsolidacyjnego.

Gdzie najlepiej połączyć kredyty?

Szukając odpowiedzi na pytanie dotyczące wyboru banku, należy wziąć pod uwagę indywidualną sytuację finansową. Inne mogą być założenia, maksymalna kwota kredytu, inne zobowiązania do konsolidacji mogą być brane pod uwagę, a to z kolei implikuje wybór konsolidacji gotówkowej lub hipotecznej – zabezpieczone na hipotece nieruchomości.

To właśnie kredyt konsolidacyjny bez hipoteki – kredyt konsolidacyjny gotówkowy – jest najbardziej popularnym rodzajem konsolidacji. Nie tylko maksymalna kwota może wynieść nawet i 200 000 zł i być rozłożona na 10 lat, ale i formalności są zdecydowanie mniejsze. W przypadku konsolidacji na duże kwoty i bliskie maksymalnemu okresowi spłaty, banki mogą wymagać dodatkowe zabezpieczenia, np. wykupienia ubezpieczenia.

Kredytobiorcy, którzy spłacają wiele różnych produktów kredytowych, zaciągniętych w różnych bankach, mogą złożyć wniosek kredytowy o udzielenie kredytu konsolidacyjnego (nie o konsolidację kredytów – można natomiast złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu gotówkowego) i jest to z pewnością dobry krok do polepszenia bilansu domowego budżetu.

Jakie zobowiązania bankowe można skonsolidować? Podkreślmy, że skonsolidować można jedynie kredyty i pożyczki, które zostały zaciągnięte w bankach (niekiedy również w SKOK-ach). Natomiast żaden bank nie skonsoliduje pożyczek, które zostały zaciągnięte w firmach pożyczkowych. Takie zobowiązania można spłacić z dodatkowej gotówki, która została udzielona w ramach konsolidacji lub z pożyczki konsolidacyjnej.

Konsolidowane kredyty i pożyczki bankowe:

• gotówkowe,
• samochodowe,
• ratalne,
• hipoteczne,
• limity w kartach kredytowych i rachunkach ROR.

Ostatecznie, zakres konsolidowanych zobowiązań, ich liczba, minimalna i maksymalna kwota kredytu, zależy od banku, który prowadzi własną politykę kredytową.

Konsolidacja kredytu hipotecznego z pozostałymi kredytami

Konsolidacja hipoteczna można być wzięta pod uwagę przez tych kredytobiorców, którzy:

1. spłacają również kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) lub
2. mają możliwość zabezpieczenia spłaty zobowiązania na nieruchomości.

 

Ad. 1 Jeżeli wkład własny oraz spłacony dotychczas kapitał, w połączeniu z konsolidowanymi zobowiązaniami, pozwala na osiągnięcie akceptowanego poziomu LTV (wysokość zobowiązań do sumy netto dochodów), to możliwe jest skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego na hipotece nieruchomości, której zakup był sfinansowany kredytem hipotecznym (i jest w trakcie spłaty).

Ad. 2 Zabezpieczona nieruchomość nie może być obciążona hipoteką. Istnieje również możliwość zabezpieczenia na hipotece nieruchomości, której właścicielem jest osoba trzecia (oczywiście musi wyrazić zgodę).

Maksymalna wartość kredytu konsolidacyjnego hipotecznego zostanie wówczas wyznaczona na podstawie wyceny danej nieruchomości. Oczywiście, zarówno w przypadku kredytu konsolidacyjnego, jak i hipotecznego, ocena wniosku kredytowego zależy od indywidualnie wyliczanej zdolności kredytowej oraz historii kredytowej w BIK.

Zaletą konsolidacji hipotecznej jest niższe oprocentowanie kredytu oraz czas spłaty może być wydłużony do 30 lat.

Korzyści z konsolidacji kredytów

Korzyści z konsolidacji kredytów niejednokrotnie pozwalają uratować domowe finansowe dzięki poprawie płynności finansowej. Mniejsze wydatki związane ze spłatą zobowiązań, to możliwość sanacji domowych finansów – pod warunkiem jednak, że nie będziesz korzystał z możliwości dalszego zadłużania się.

Banki oferują w ramach kredytu konsolidacyjnego dodatkową gotówkę. Oczywiście można z niej skorzystać, jeżeli Twoim celem była wyłącznie poprawa zdolności kredytowej. Dobrze byłoby również,  aby wydatki związane z regulowaniem zobowiązań kredytowych nie przekraczały 40% dochodów netto. W przeciwnym razie konsolidacja nie ma sensu, bo wysokość raty kredytowej niewiele będzie się różnić od sumy rat konsolidowanych zobowiązań, a wysokość zadłużenia jednocześnie wzrośnie.

I przechodzimy w tym momencie do minusów konsolidacji, ale w zasadzie dotyczy to każdego kredytu. Kredyt konsolidacyjny nie przynosi oszczędności. Niższa rata odciąża oczywiście budżet domowy, ale jej zdecydowanie zmniejszenie jest możliwe wyłącznie dzięki wydłużeniu czasu spłaty. Im dłużej spłacasz zobowiązanie, to, niestety, więcej odsetek kredytowych zapłacisz. Każdy dodatkowy miesiąc spłaty, to zarówno większy koszt całkowity kredytu (w więc większa cena), jak i wzrost całkowitego zadłużenia.

Kredyt konsolidacyjny 50 tys. zł w praktyce

Jak może wyglądać kredyt konsolidacyjny w praktyce? Przyjmijmy do wyliczeń następujące założenia:

• klient posiada trzy kredyty, spłacane w ratach równych,
• do spłaty pozostało jeszcze 50 tys. zł (suma rat):
  • 10 tys. zł – 36 rat (8 spłaconych),
  • 35 tys. zł – 29 rat (30 spłaconych),
  • 5 tys, zł (7 rat – 17 spłaconych),
• łączna suma rat: 1228 zł.

Po pozytywnej ocenie kredytowej, bank skonsolidował kredyty na 7 lat – nowa rata wynosi: 780 zł. Jest zatem prawie 500 zł mniejsza od sumy rat konsolidowanych zobowiązań. Ale jednocześnie całkowity koszt kredytu wyniesie 15 520 zł, a kredyt konsolidacyjny został udzielony na 65 520 zł. To oznacza, że wysokość zadłużenia wzrosło z 50 000 zł do 65 520 zł.

Na przykład, przy skróceniu czasu spłaty do 6 lat, nowa rata wzrośnie do wyniesie 880 zł. Ale z drugiej strony całkowity koszt kredytu będzie mniejszy. Wysokość zadłużenia zwiększy się „tylko” o 13 360 zł.

Należy wziąć pod uwagę, że są wyliczenia szacunkowe, a o ostatecznych warunkach i wysokości raty zadecyduje indywidualna oferta kredytowa przedstawiona przez wybrany bank po ocenie kredytowej.