Kredyt konsolidacyjny gdzie najlepiej połączyć kredyty

2024-01-27 – ostatnia aktualizacja

Kredyt konsolidacyjny? Gdzie najlepiej połączyć kredyty? I czy do przeprowadzenie konsolidacji potrzebne jest posiadanie nieruchomości? W jakim banku można zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, aby skutecznie poradzić sobie ze spłatą licznych zobowiązań? Na te i na inne pytania, odpowiedzi znajdziesz w poniższym wpisie.

kredyt konsolidacyjny gdzie najlepiej połączyć kredyty

Jeżeli posiadasz odpowiednią zdolność i wiarygodność kredytową, to w zasadzie nic nie stoi na przeszkodzie, aby skorzystać z propozycji banku dotyczącej kredytu konsolidacyjnego.

Pytanie jest w zasadzie tylko jedno: gdzie najlepiej połączyć kredyty? I jaki kredyt konsolidacyjny w ofercie banków jest najbardziej korzystny?

Kiedy można zdecydować się na kredyt konsolidacyjny?

Zanim jednak dokonasz najlepszego wyboru, to należy zdawać sobie sprawę, że każdy produkt kredytowy, w tym i również i kredyt konsolidacji musi być:

dopasowany do konkretnych potrzeb konsumenta i ewentualnych scenariuszy, które mogą się przytrafić.

Najczęściej kredyt konsolidacyjny jest brany pod uwagę w sytuacjach, kiedy zachodzi konieczność:

  • poprawy płynności finansowej i obniżenie raty kredytowej,
  • zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań,
  • zwiększenia zdolności kredytowej
  • i czasami również, aby zaoszczędzić na spłacie zobowiązań.

I w zasadzie są to cztery najważniejsze przesłanki do przeprowadzenia konsolidacji i skorzystania z kredytu konsolidacyjnego.

Kredyt konsolidacyjny gdzie najlepiej połączyć kredyty

Szukając najlepszego wyboru, należy wziąć pod uwagę indywidualne potrzeby. Inne mogą być założenia:

1. co do maksymalnej kwoty kredytu i czasu kredytowania.
2. zobowiązań, które chcemy wcześniej spłacić.
3. wysokości dodatkowej gotówki do wykorzystania.

To wszystko implikuje wybór banku i kredytu.

Jaki kredyt konsolidacyjny jest najbardziej popularny?

Jeżeli spojrzymy na to z punktu widzenia zabezpieczenia spłaty, to kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest najbardziej popularnym rodzajem konsolidacji.

Nie tylko maksymalna kwota jest wysoka, bo może wynieść nawet i 250 000 zł, ale i maksymalny okres kredytowania to aż 10 lat (120 rat). No i nie można zapominać, że formalności są stosunkowo niewielkie. W przypadku konsolidacji na duże kwoty i bliskie maksymalnemu okresowi spłaty, banki mogą wymagać dodatkowe zabezpieczenia, np. wykupienia ubezpieczenia.

Drugi rodzaj kredytów konsolidacyjnych, to zabezpieczone na hipotece nieruchomości. Są one niżej oprocentowane, wysokość kredytu zależy od wyceny nieruchomości, a czas spłaty sięga nawet i 25 lat.

Jakie zobowiązania bankowe można skonsolidować?

Po pierwsze, skonsolidować można jedynie kredyty i pożyczki, które zostały zaciągnięte w bankach (niekiedy również w SKOK-ach). Banki nie konsolidują pożyczek z firm pożyczkowych. Takie zobowiązania można spłacić z dodatkowej gotówki, która została udzielona w ramach konsolidacji lub z pożyczki konsolidacyjnej.

Po drugie, kredyty muszą bieżące i regulowane bez opóźnień w spłacie, co zostanie odnotowane w raporcie pobranym przez bank z Biura Informacji Kredytowej.

Konsolidowane kredyty i pożyczki bankowe:

  • gotówkowe,
  • samochodowe,
  • ratalne,
  • hipoteczne,
  • limity w kartach kredytowych i rachunkach ROR.

Ostatecznie, zakres konsolidowanych zobowiązań, ich liczba, minimalna i maksymalna kwota kredytu, zależy od banku, który prowadzi własną politykę kredytową.

Konsolidacja kredytu hipotecznego z pozostałymi kredytami

Konsolidacja hipoteczna można być wzięta pod uwagę przez tych kredytobiorców, którzy:

  • spłacają również kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) lub
  • mają możliwość zabezpieczenia spłaty zobowiązania na nieruchomości.

Ad. 1 Jeżeli wkład własny oraz spłacony dotychczas kapitał, w połączeniu z konsolidowanymi zobowiązaniami, pozwala na osiągnięcie akceptowanego poziomu LTV (wysokość zobowiązań do sumy netto dochodów), to możliwe jest skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego na hipotece nieruchomości, której zakup był sfinansowany kredytem hipotecznym (i jest w trakcie spłaty).

Ad. 2 Zabezpieczona nieruchomość nie może być obciążona hipoteką. Istnieje również możliwość zabezpieczenia na hipotece nieruchomości, której właścicielem jest osoba trzecia (oczywiście musi wyrazić zgodę).

Maksymalna wartość kredytu konsolidacyjnego hipotecznego zostanie wówczas wyznaczona na podstawie wyceny danej nieruchomości. Oczywiście, zarówno w przypadku kredytu konsolidacyjnego, jak i hipotecznego, ocena wniosku kredytowego zależy od indywidualnie wyliczanej zdolności kredytowej oraz historii kredytowej w BIK.

Zaletą konsolidacji hipotecznej jest niższe oprocentowanie kredytu oraz czas spłaty może być wydłużony do 30 lat.

Korzyści z konsolidacji kredytów

Korzyści z konsolidacji kredytów niejednokrotnie pozwalają uratować domowe finansowe dzięki poprawie płynności finansowej. Mniejsze wydatki związane ze spłatą zobowiązań, to możliwość sanacji domowych finansów – pod warunkiem jednak, że nie będziesz korzystał z możliwości dalszego zadłużania się.

Banki oferują również tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Oczywiście można z niej skorzystać, jeżeli Twoim celem była wyłącznie poprawa zdolności kredytowej. Dobrze byłoby gdyby wydatki związane z regulowaniem zobowiązań kredytowych nie przekraczały 40% dochodów netto. W przeciwnym razie konsolidacja nie ma sensu, bo wysokość raty kredytowej niewiele będzie się różnić od sumy rat konsolidowanych zobowiązań, a wysokość zadłużenia zdecydowanie wzrośnie.

I przechodzimy w tym momencie do minusów konsolidacji, ale w zasadzie dotyczy to każdego kredytu. Niższa rata odciąża oczywiście budżet domowy, ale jej zdecydowane zmniejszenie jest możliwe wyłącznie dzięki wydłużeniu czasu spłaty. Im dłużej spłacasz zobowiązanie, to niestety, więcej odsetek kredytowych zapłacisz. Każdy dodatkowy miesiąc spłaty, to zarówno większy koszt całkowity kredytu (w więc większa cena), jak i wzrost całkowitego zadłużenia.

wpływ kosztów dodatkowych oraz parametrów kredytu konsolidacyjnego na koszt całkowity
Wpływ kosztów dodatkowych oraz parametrów kredytu konsolidacyjnego na koszt całkowity. Źródło: kredytyporownywarka.pl
Oszczędności z konsolidacji mogą zostać osiągnięte, jeżeli droższe stare kredyty zostaną zastąpione tańszym kredytem. Na przykład jest to możliwe przy konsolidacji niespłacanego zadłużenia z limitów kart kredytowych i na rachunkach bankowych: Czy konsolidacja limitów jest opłacalna?
Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok