2023-11-06 – ostatnia aktualizacja
Ważnie jest również to, aby szczegółowo zapoznać się z propozycjami w bankach i porównać oferty kredytowe. Dzięki konsolidacji możesz obniżyć wysokość comiesięcznych rat kredytowych i w znaczący sposób poprawić płynność finansową.
Jak każdy inny kredyt, w tym także kredyt konsolidacyjny, wymaga dobrej oceny kredytowej – zdolności kredytowej i wiarygodności (w BIK). Jeżeli ocena jest pozytywna, to pytanie: gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny przestaje być istotne. Wówczas wszędzie będzie łatwo. Ważniejsze jest znalezienie odpowiedzi na inne pytanie: gdzie będzie najtaniej?
Kredyt konsolidacyjny gdzie najłatwiej uzyskać?
Jeżeli chcesz skorzystać z kredytu, to najlepszym sposobem jest bezpośredni kontakt z bankami i następnie porównanie przynajmniej dwóch ofert kredytowych. Nie chodzi bowiem o to gdzie najłatwiej kredyt otrzymać, ale gdzie będzie najtaniej.
Kontaktując się z bankiem, dowiesz się nie tylko, jakie są indywidualne warunki kredytowania, ale dodatkowo doradca bankowy przeprowadzi wyliczenia, aby jak najlepiej dostosować wysokość nowej raty do Twoich możliwości finansowych.
W banku masz możliwość skorzystania bądź z kredytu konsolidacyjnego, bądź z pożyczki konsolidacyjnej. Oba produkty są przeznaczone na skonsolidowanie zobowiązań. Różnica jest taka, że pożyczka konsolidacyjna jest wypłacana pożyczkobiorcy, który w wyznaczonym terminie przez bank, samodzielnie zamyka wybrane zobowiązania. Natomiast w przypadku kredytu konsolidacyjnego, to bank samodzielnie spłaca zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym.
Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, a to oznacza, że może być przeznaczony tylko na określony cel: spłatę wybranych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. Kredytobiorca samodzielnie decyduje o tym, jakie kredyty chce włączyć do konsolidacji, czyli spłacić wcześniej.
Na szczęście nie obowiązku konsolidacji wszystkich kredytów i pożyczek. Mogą to być zatem wybrane kredyty gotówkowe, ratalne, debet w rachunku czy inne limity kredytowe.
To samo dotyczy również banków i nie ma w stosunku do nich ograniczeń. Może się jednak zdarzyć, że z oferty promocyjnej wyłączone są określone produkty kredytowe.
A jak wygląda sytuacja z pożyczkami zaciągniętymi w instytucjach pożyczkowych? W zasadzie nie można włączyć do konsolidacji tzw. chwilówek czy pożyczek ratalnych. Ale można je spłacić wcześniej, korzystając z dodatkowej gotówki (przyznawanej w ramach konsolidacji i włączanej do kredytu konsolidacyjnego) lub decydując się na pożyczkę konsolidacyjną.
Kredyty konsolidacyjne i rodzaje
Kredyty konsolidacyjne najczęściej dzieli się ze względu na formę zabezpieczenia jego spłaty. Jeżeli nie występuje zabezpieczenie na nieruchomości, to mamy do czynienia z kredytem konsolidacyjnym gotówkowym. I kredyt konsolidacyjny bez hipoteki jest najbardziej popularny i powszechny.
Przy zabezpieczeniu na hipotece nieruchomości mówimy o kredycie konsolidacyjnym hipotecznym. Taki kredyt charakteryzuje się niższym oprocentowaniem, ponieważ jest mniej ryzykowny dla banku.
Mówiąc o konsolidacji, często potocznie określamy ją mianem refinansowania lub restrukturyzacji zadłużenia (to określenie jest już bardziej prawidłowe). Choć oba pojęcia są stosowane niekiedy zamienne i traktowane jako synonimy, to jednak zachodzą pomiędzy produktami znaczące różnice.
Refinansowanie kredytu polega na spłacie bieżącego kredytu hipotecznego, zaciągając kredyt hipoteczny w innym banku. Jest to całkowicie nowy kredyt, udzielany na nowych warunkach.
- w ramach tej samej umowy nie można połączyć kilku zobowiązań,
- nie ma możliwości wnioskowania o kwotę wyższą niż ta, która wynika z bieżącego salda zadłużenia spłacanego kredytu hipotecznego.
Kiedy można wziąć kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny, podobnie, jak każdy inny kredyt, jest skierowany do osób posiadających odpowiednio wysoką ocenę kredytową, czyli mają dobrą zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową.
Potencjalni kredytobiorcy, którzy zdecydują się na skonsolidowanie kredytów, kierują się kilkoma przesłankami, z których najważniejsze są:
- Zmniejszenie liczby spłacanych zobowiązań.
- Poprawa płynności finansowej, a więc obniżenie wysokości miesięcznych zobowiązań.
- Zwiększenie zdolności kredytowej, która związana jest z obniżeniem raty, a więc i z wydłużeniem okresu kredytowania.
- Możliwość uzyskania dodatkowej gotówki,
- Oszczędności na przeprowadzonej konsolidacji, jeżeli kredyt konsolidacyjny jest korzystniejszy od konsolidowanych kredytów.
Kredyt konsolidacyjny zalety
Dobry kredyt konsolidacyjny? To przede wszystkim tani kredyt, czyli z jak najniższym kosztem. A jakie są zalety kredytu konsolidacyjnego?
Kredyty i pożyczki konsumenckie nie mają w zasadzie żadnych zalet. No dobrze, można kupić towar lub usługę nie mając wystarczających oszczędności. Ale niezależenie czy będzie to kredyt konsolidacyjnym, gotówkowy czy mieszkaniowy, to i tak należy oddać znacznie więcej niż tylko pożyczony kapitał. Taka jest specyfika kredytów konsumenckich wydawanych na konsumpcję.
Ale uwaga! W szczególnych okolicznościach zachodzą możliwości osiągnięcia pewnych oszczędności. Jeżeli nowy kredyt konsolidacyjnych jest oprocentowany znacznie niżej niż zobowiązania przedstawione do konsolidacji, wówczas przy odpowiednio dopasowanym okresie spłaty, możliwe jest osiągnięcie korzyści finansowych. Odpowiednie wyliczenia znaleźć można w artykule: Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?
Podstawowe zalety konsolidacji kredytów:
1. Zdecydowanie niższa wysokość raty miesięcznej w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań – przy wydłużeniu czasu kredytowania.
2. Jedna rata kredytowa po konsolidacji – jeżeli zostaną skonsolidowane wszystkie zobowiązania.
3. Jeden termin płatności zmniejsza ryzyko przeoczenia płatności.
4. Zmniejszenie miesięcznych kosztów obsługi zadłużenia przekłada się na większy rozporządzalny domowy budżet.
5. Poprawa płynności finansowej, zwiększenie zdolności kredytowej i możliwość uzyskania dodatkowej gotówki.
Wady kredytu konsolidacyjnego
Już wiesz, że żaden kredyt nie jest opłacalny i jeżeli nie musisz, to nie pożyczaj. Niekiedy mówi się, że kredyty są dla ludzi bogatych i jest w tym stwierdzeniu nieco prawdy.
Zasadniczą wadą kredytu konsolidacyjnego jest oczywiście jego koszt całkowity. Na jego wysokość wpływają odsetki, prowizje i inne dodatkowe opłaty.
Najpowszechniejszym kosztem są oczywiście odsetki, a pozostałe koszty mogą wystąpić, ale nie muszą. Zwłaszcza w sytuacji, kiedy jest to oferta promocyjna.
Ze względu na wydłużenie spłaty kredytu konsolidacyjnego, dzięki czemu możliwe jest obniżenie wysokości rat miesięcznych, rośnie koszt zapłaconych odsetek. A to ma bezpośrednie przełożenie na całkowity koszt.
Jeżeli bank nalicza również prowizję za udzielenie kredytu, to jest kolejny wydatek, który należy ponieść w związku z kredytem.
Innymi kosztami dodatkowymi mogą być ubezpieczenia, a dla kredytów konsolidacyjnych hipotecznych opłaty niebankowe, czyli sądowe i notarialne.
Wzrost wysokości zadłużenia przy kredycie konsolidacyjnym
Zmniejszenie raty jest możliwe tylko w jeden sposób: poprzez wydłużenie okresu kredytowania. To powoduje, że z każdym dodatkowym miesiącem trwania umowy kredytowej rata będzie mniejsza, ale zapłacimy więcej odsetek od kredytu. Konsekwencją dłuższego terminu spłaty jest zawsze wzrost całkowitego kosztu kredytowego.
Porównując zatem wysokość zadłużenia przed konsolidacją z tym, które będzie po konsolidacji, okazać się może, że będzie ono znacząco większe.
Ale koszt całkowity niekoniecznie musi sprowadzać się wyłącznie do odsetek. Mogą wystąpić koszty dodatkowe, np. prowizja, ubezpieczenie kredytu.
Decyzja o konsolidacji kredytowej musi być przemyślana, biorąc po uwagę zarówno jej plusy, ale i minusy.
Czy konsolidacji podlegają wszystkie zaciągnięte długi?
Bank skonsoliduje długi wynikające z bieżącego regulowania rat zaciągniętych kredytów i pożyczek. Nie można skonsolidować innego zadłużenia, np. rachunków za gaz czy wodę.
Co więcej, skonsolidować można kredyty, które są spłacane na bieżąco, a nie te, które są opóźnione w spłacie od wielu miesięcy. Wiarygodność kredytowa jest podstawowym elementem oceny kredytowej.
To jakie w takim razie kredyty, pożyczki spłacisz wcześniej? Wszystko zależy od oferty kredytowej banku. Najczęściej konsolidacji podlegają kredyty i pożyczki gotówkowe. Poza tym można skonsolidować kredyty ratalne, samochodowe, zadłużenie na kartach kredytowych i w rachunkach ROR.
Jak wybrać tani kredyt konsolidacyjny?
Połączenie zobowiązań pozwala na odzyskanie płynności finansowej, ponieważ obciążenie domowego budżetu będzie mniejsze z racji mniejszej raty.
Przed podjęciem decyzji przeanalizuj swoje aktualne zobowiązania i zastanów się nad tym, które z nich spłacić wcześniej, a które zostawić i regulować jak dotychczas.
Podobnie, jak w przypadku pozostałych kredytów i pożyczek, o wysokości raty kredytu konsolidacyjnego, a tym samym i o jego koszcie, decydują następujące czynniki:
- suma kredytu,
- wysokość oprocentowania nominalnego,
- rodzaj oprocentowania (stałe lub zmienne),
- okres spłaty zadłużenia,
- rodzaj kredytu konsolidacyjnego (gotówkowy lub hipoteczny),
- prowizja,
- wybór rat kredytowych (stałe lub malejące),
- data wypłaty kredytu oraz data płatności pierwszej raty.
Kto może dostać kredyt konsolidacyjny w banku?
Z propozycjami kredytów konsolidacyjnych mogą się zapoznać wszyscy zainteresowani. Ale już z samej oferty skorzystają wyłącznie ci kredytobiorcy, którzy spełniają dwa podstawowe warunki stawiane przez każdy bank:
- odpowiednia zdolność kredytowa oraz
- wiarygodność kredytowa (pozytywna historia kredytowa, brak wpisów w bazach dłużników).
To, że warunkiem jest spłacanie dwóch lub większej liczby zobowiązań jest rzeczą oczywistą.
Jeżeli zatem jeden z tych dwóch czynników nie zostanie spełniony, to z konsolidacji nic nie będzie. Wielu kredytobiorców popełnia jeden zasadniczy błąd: o restrukturyzacji zadłużenia zaczyna myśleć dopiero wówczas, kiedy regularnie od kilku miesięcy pojawiają się opóźnienia w regulowaniu rat.
PODSUMOWANIE: kredyt konsolidacyjny gdzie najłatwiej dostać?
Kwestia kredytu konsolidacyjnego i to, gdzie go najłatwiej dostać zostało wyjaśnione na początku. Ważniejsze jest to, aby zapłacić taniej za pożyczenie pieniędzy.
Porównując kredyty konsolidacyjne zwracajmy uwagę na wartość RRSO kredytu oraz całkowity koszt kredytu. Ich wysokość w porównaniu z takimi samymi ofertami w innych bankach pozwala stwierdzić czy jest to tani czy drogi kredyt.
Porównanie kredytów konsolidacyjnych powinno dotyczyć kredytów takich samych:
- co wysokości i czasu ich spłaty,
- rodzaju rat kredytowych.
Im mniejszy jest koszt całkowity i jego RRSO, to i kredyt konsolidacyjny jest tańszy.