2023-05-05 – ostatnia aktualizacja
Ważnie jest również to, aby szczegółowo zapoznać się z propozycjami w bankach i porównać oferty kredytowe. Dzięki konsolidacji możesz obniżyć wysokość comiesięcznych rat kredytowych i w znaczący sposób poprawić płynność finansową.
Jak każdy inny kredyt, w tym także kredyt konsolidacyjny, wymaga dobrej oceny kredytowej – zdolności kredytowej i wiarygodności (w BIK). Jeżeli ocena jest pozytywna, to pytanie: Kredyt konsolidacyjny gdzie najłatwiej dostać? przestaje być istotne. Wówczas wszędzie będzie łatwo. Ważniejsze jest znalezienie odpowiedzi na inne pytanie: gdzie będzie najtaniej?
Szybkie plusy i minusy kredytu konsolidacyjnego
Poza możliwością samej konsolidacji i ograniczeniu liczby zobowiązań kredytowych, również ważne jest to, że ułatwia ona zarządzanie budżetem. Nie ma potrzeby zapamiętywania wielu różnych terminów płatności, nie ma obawy, że należność np. z kredytu nr 3 przeoczymy.
Jedna mniejsza rata kredytowa i jeden termin płatności, to również większa płynność finansowa. Poza tym, dzięki konsolidacji (mniejszej racie) zwiększamy również zdolność kredytową.
Konsolidacja to kilka bardzo istotnych plusów, których nie można nie zauważyć. Jednak pojawiają się również minusy, które może nie dotyczą samej konsolidacji (i jej istoty), ale kredytu konsolidacyjnego.
Kto może dostać kredyt konsolidacyjny w banku?
O ocenie kredytowej już zostało wspomniane. Jest to czynniki podstawowy, czynnik nr 1. Jeżeli zostanie spełniony, to wówczas można zastanawiać się nad kredytem konsolidacyjnym i nad tym gdzie najłatwiej dostać, ale również, co skonsolidować i w jakim banku.
Konsolidacja kredytów obejmuje przynajmniej dwa kredyty, ale czy można skonsolidować jeden kredyt? Można „przenieść” do banku jeden kredyt i skorzystać z dodatkowej gotówki i wówczas mamy do czynienia z konsolidacją.
Z wyborem banku powinno być najłatwiej. Z podstawowymi propozycjami można się bowiem zapoznać poniżej. Najlepiej, aby były to minimum dwie wstępne propozycje (z dwóch banków).
Pozwala to w późniejszej analizie wytypować tańszy kredyt (ten którego całkowity koszt będzie mniejszy).
Praktyczna strona konsolidacji kredytów
Kredyt konsolidacyjny lub pożyczka konsolidacyjna jest produktem kredytowym pozwalającym połączyć dwa lub więcej zobowiązań w jeden kredyt.
Taka operacja pozwala:
- obniżyć comiesięczne raty (wydłużając odpowiednio okres kredytowania),
- poprawić płynność budżetu domowego,
- zwiększyć zdolność kredytową.
Zamiast więc kilku rat kredytowych (różne oprocentowanie) z różnymi terminami płatności, konsolidując zadłużenie otrzymujemy w konsekwencji jeden kredyt z jednym terminem płatności raty.
Dlaczego konsolidacja kredytowa powoduje, że rośnie wysokość zadłużenia?
To bardzo ważne pytanie w kontekście konsolidacji. Zmniejszenie raty jest możliwe tylko w jeden sposób: poprzez wydłużenie okresu kredytowania.
A dłuższy termin spłaty spowoduje, że całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego będzie większy.
Porównując zatem wysokość zadłużenia przed konsolidacją z tym, które jest po zaciągnięciu nowego kredytu, okazuje się, że może być znacząco większe.
Ale koszt całkowity niekoniecznie musi sprowadzać się wyłącznie do odsetek. Mogą wystąpić koszty dodatkowe, np. prowizja, ubezpieczenie kredytu.
Decyzja o konsolidacji kredytowej musi być przemyślana, biorąc po uwagę zarówno jej plusy, ale i minusy.
Czy konsolidacji podlegają wszystkie zaciągnięte długi?
Żebyśmy się przypadkiem źle nie zrozumieli… Bank skonsoliduje długi wynikające z bieżącego regulowania rat zaciągniętych kredytów i pożyczek. Nie można skonsolidować innego zadłużenia, np. rachunków za gaz czy wodę.
Co więcej, skonsolidować można kredyty, które są spłacane na bieżąco, a nie te, które są opóźnione w spłacie od wielu miesięcy. Wiarygodność kredytowa jest podstawowym elementem oceny kredytowej.
To jakie w takim razie kredyty, pożyczki spłacisz wcześniej? Wszystko zależy od oferty kredytowej banku. Najczęściej konsolidacji podlegają kredyty i pożyczki gotówkowe. Poza tym można skonsolidować kredyty ratalne, samochodowe, zadłużenie na kartach kredytowych i w rachunkach ROR.
Jak wybrać tani kredyt konsolidacyjny?
Połączenie zobowiązań pozwala na odzyskanie płynności finansowej, ponieważ obciążenie domowego budżetu będzie mniejsze z racji mniejszej raty.
Przed podjęciem decyzji przeanalizuj swoje aktualne zobowiązania i zastanów się nad tym, które z nich spłacić wcześniej, a które zostawić i regulować jak dotychczas.
Podobnie, jak w przypadku pozostałych kredytów i pożyczek, o wysokości raty kredytu konsolidacyjnego, a tym samym i o jego koszcie, decydują następujące czynniki:
- suma kredytu,
- wysokość oprocentowania nominalnego,
- rodzaj oprocentowania (stałe lub zmienne),
- okres spłaty zadłużenia,
- rodzaj kredytu konsolidacyjnego (gotówkowy lub hipoteczny),
- prowizja,
- wybór rat kredytowych (stałe lub malejące),
- data wypłaty kredytu oraz data płatności pierwszej raty.
PODSUMOWANIE
Kwestia kredytu konsolidacyjnego i to, gdzie go najłatwiej dostać zostało wyjaśnione na początku. Ważniejsze jest to, aby zapłacić taniej za pożyczenie pieniędzy.
Porównując kredyty konsolidacyjne zwracajmy uwagę na wartość RRSO kredytu oraz całkowity koszt kredytu. Ich wysokość w porównaniu z takimi samymi ofertami w innych bankach pozwala stwierdzić czy jest to tani czy drogi kredyt.
Porównanie kredytów konsolidacyjnych powinno dotyczyć kredytów takich samych:
- co wysokości i czasu ich spłaty,
- rodzaju rat kredytowych.
Im mniejszy jest koszt całkowity i jego RRSO, to i kredyt konsolidacyjny jest tańszy.