Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny? Poradnik dla zadłużonych

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-05-07 – ostatnia aktualizacja

Problemy z zadłużeniem bardzo często są wynikiem posiadania wielu zobowiązań kredytowych, których spłata staje się coraz trudniejsza. Na szczęście istnieje rozwiązanie, które może pomóc w uporządkowaniu finansów i poradzenie sobie z tym problemem – kredyt konsolidacyjny. Zastanawiasz się, gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny? W tym artykule omówione zostaną najważniejsze aspekty tego rodzaju finansowania.
kredyt konsolidacyjny gdzie najłatwiej dostać
Kredyt konsolidacyjny gdzie najłatwiej dostać? Źródło: kredytyporownywarka.pl

Omówimy również, gdzie najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń i na co zwrócić uwagę przy wyborze oferty. Jeśli szukasz sposobu na uporządkowanie swoich finansów i ułatwienie spłaty długów, kredyt konsolidacyjny może być idealnym rozwiązaniem dla Ciebie.

Jak każdy inny kredyt, w tym także kredyt konsolidacyjny, wymaga dobrej oceny kredytowej – zdolności kredytowej i wiarygodności (w BIK). Jeżeli ocena jest pozytywna, to pytanie: gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny przestaje być istotne. Wówczas wszędzie będzie łatwo. Ważniejsze jest znalezienie odpowiedzi na inne pytanie: gdzie będzie najtaniej?

W żadnym z banków nie będziesz miał jednakowej zdolności kredytowej. Banki obliczają ją w podobny sposób, ale algorytm jej wyliczenia jest w każdym banku objęty ścisłą tajemnicą.

Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny?

Jeżeli chcesz skorzystać z kredytu, to najlepszym sposobem jest bezpośredni kontakt z bankami i następnie porównanie przynajmniej dwóch ofert kredytowych. Nie chodzi bowiem o to gdzie najłatwiej kredyt konsolidacyjny otrzymać, ale gdzie będzie najtaniej.

Kontaktując się z wybraną instytucją, dowiesz się nie tylko, jakie są indywidualne warunki kredytowania, ale dodatkowo doradca bankowy przeprowadzi wyliczenia, aby jak najlepiej dostosować wysokość nowej raty do Twoich możliwości finansowych.

W banku masz możliwość skorzystania bądź z kredytu konsolidacyjnego, bądź z pożyczki konsolidacyjnej. Oba produkty są przeznaczone na skonsolidowanie zobowiązań. Różnica jest taka, że pożyczka konsolidacyjna jest wypłacana pożyczkobiorcy, który – w wyznaczonym terminie przez bank – samodzielnie zamyka wybrane zobowiązania. Natomiast w przypadku kredytu konsolidacyjnego, to bank spłaca zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym.


Jaki jest podstawowy cel kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, a to oznacza, że może być przeznaczony tylko na określony cel: spłatę wybranych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. Kredytobiorca samodzielnie decyduje o tym, jakie kredyty chce włączyć do konsolidacji, czyli spłacić wcześniej.

Na szczęście nie ma obowiązku konsolidacji wszystkich kredytów i pożyczek. Mogą to być zatem wybrane kredyty gotówkowe, ratalne, debet w rachunku czy inne limity kredytowe.

Identyczna sytuacja jest w przypadku kredytodawców i nie ma w stosunku do nich ograniczeń. Może się jednak zdarzyć, że z oferty promocyjnej wyłączone są określone produkty kredytowe.

A jak wygląda sytuacja z pożyczkami zaciągniętymi w instytucjach pożyczkowych? W zasadzie nie można włączyć do konsolidacji tzw. chwilówek czy pożyczek ratalnych. Ale można je spłacić wcześniej, korzystając z dodatkowej gotówki (przyznawanej w ramach konsolidacji i włączanej do kredytu konsolidacyjnego) lub decydując się na pożyczkę konsolidacyjną.

konsolidacja kredytu czym jest?
Uproszczony schemat konsolidacji kredytów. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Kredyt konsolidacyjny z zabezpieczeniem i bez zabezpieczenia

Kredyty konsolidacyjne różnią się między sobą pod względem formy zabezpieczenia spłaty. Można je podzielić na dwa główne typy: kredyt konsolidacyjny z zabezpieczeniem i kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczenia.

Kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczenia, znany również jako kredyt konsolidacyjny gotówkowy, jest najpopularniejszym typem kredytu konsolidacyjnego. Nie wymaga on żadnego zabezpieczenia rzeczowego, takiego jak nieruchomość czy samochód, dlatego łatwiej jest go uzyskać. Jednocześnie dla banku oznacza to, że w przypadku braku spłaty, trudniej będzie odzyskać pożyczone pieniądze.


Zalety i wady kredytu konsolidacyjnego bez zabezpieczenia

Bank może jednak wymagać przedstawienia zabezpieczenia, jeżeli uzyskamy gorszą oceną kredytową lub zdecydujemy się na duży kredyt z długim kredytowaniem. Może to być poręczenie osób trzecich lub konieczność wykupienia polisy ubezpieczeniowej.

  1. Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego bez zabezpieczenia jest wyższe niż w przypadku kredytu z zabezpieczeniem.
  2. Dostępna kwota kredytu jest również niższa, ale nie jest wcale najmniejsza.
  3. Warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego bez zabezpieczenia są bardziej rygorystyczne.
  4. Bank ocenia zdolność kredytową klienta na podstawie jego dochodów, wydatków i bierze również wiarygodność kredytową.
Zalety:
Stosunkowo niewiele formalności, co przekłada się na łatwość i szybkość uzyskania kredytu.
Brak konieczności posiadania nieruchomości lub innego zabezpieczenia.
Możliwość konsolidacji kredytów z różnych banków.
Konsolidacja dostępna jest również online.
Wady:
Wyższe oprocentowanie.
Niższa dostępna kwota kredytu.

Zalety i wady kredytu konsolidacyjnego z zabezpieczeniem

Kredyt konsolidacyjny z zabezpieczeniem, wymaga ustanowienia zabezpieczenia rzeczowego, najczęściej w postaci nieruchomości. Oznacza to, że w przypadku braku spłaty, bank może przejąć nieruchomość w celu odzyskania pożyczonych pieniędzy.

Z tego powodu:

  1. Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego z zabezpieczeniem jest niższe niż w przypadku kredytu bez zabezpieczenia.
  2. Dostępna kwota kredytu jest również wyższa, podobnie jak i dłuższy jest maksymalny czas kredytowania.
  3. Warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego z zabezpieczeniem są bardziej sformalizowane. Bank bierze pod uwagę wartość nieruchomości, co obniża ryzyko dla banku.
Zalety:
Niższe oprocentowanie.
Wyższa dostępna kwota kredytu.
Dłuższy czas spłaty, co pozwala jeszcze bardziej obniżyć ratę
Wady:
Konieczność posiadania nieruchomości lub innego zabezpieczenia.
Dłuższy proces ubiegania się o kredyt.
Ryzyko utraty nieruchomości w przypadku braku spłaty.
Więcej formalności, występuję opłaty bankowe i niebankowe.

Podsumowując, wybór zależy od indywidualnej sytuacji każdego klienta. Należy wziąć pod uwagę takie czynniki jak:

  • wysokość posiadanych zobowiązań,
  • możliwość wniesienia zabezpieczenia rzeczowego,
  • zdolność kredytową,
  • pożądane oprocentowanie i okres spłaty.

Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń?

Nie można jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie: gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny i to z kilku podstawowych przesłanek. Najważniejsza jest ta dotyczące zdolności i wiarygodności kredytowej. Jest to decydujący czynnik, wpływający na ostateczną decyzję banku.

Jeżeli zaprzestaliśmy spłacać chociażby jedno zobowiązanie, albo mamy duże zaległości w płatnościach rat (również występowały w przeszłości), to z dużym prawdopodobieństwem wniosek zostanie odrzucony.

Całościowa ocena kredytowa musi być oceniona pozytywnie. Bank zakwalifikuje nas do grupy niskiego ryzyka i nie powinno być problemu z uzyskaniem finansowania. Pozostanie nam tylko sprawdzenie i porównanie ofert kredytowych, aby wybrać najtańszą lub najbardziej korzystną.

Przy dobrej ocenie kredytowej łatwo o kredyt konsolidacyjny będzie zarówno w Banku Pekao S.A., jak i w Alior Banku czy w BNP Paribas.

Przykład reprezentacyjny Pekao S.A.:

Pożyczka konsolidacyjna62 985 zł
RSO10,45%
Prowizja0%*
Całkowity koszt33 735,45 zł
Liczba rat106 po 912,46 zł**
Kalkulacja11.03.2024 r.
Link do
formularza
kontaktowego

Bank Pekao
UWAGIProwizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej 3000 zł - 250000 zł
z okresem kredytowania 96 - 120 miesięcy.
Wyliczenia rat dla 105 rat, ostatnia 106 912,15 zł.


Kiedy można wziąć pod uwagę kredyt na konsolidację?

Kredyt konsolidacyjny, podobnie, jak każdy inny kredyt, jest skierowany do osób posiadających odpowiednio wysoką ocenę kredytową, czyli mają dobrą zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową.

Potencjalni kredytobiorcy, którzy zdecydują się na skonsolidowanie kredytów, kierują się kilkoma przesłankami, z których najważniejsze są:

  • Zmniejszenie liczby spłacanych zobowiązań.
  • Poprawa płynności finansowej, a więc obniżenie wysokości miesięcznych zobowiązań.
  • Zwiększenie zdolności kredytowej, która związana jest z obniżeniem raty, a więc i z wydłużeniem okresu kredytowania.
  • Możliwość uzyskania dodatkowej gotówki,
  • Oszczędności na przeprowadzonej konsolidacji, jeżeli kredyt konsolidacyjny jest korzystniejszy od konsolidowanych kredytów.

Czy konsolidować kredyty? Zalety tego rozwiązania

Dobry kredyt konsolidacyjny? To przede wszystkim tani kredyt, czyli z jak najniższym kosztem. A jakie są zalety kredytu konsolidacyjnego?

Kredyty i pożyczki konsumenckie nie mają w zasadzie żadnych zalet. No dobrze, można kupić towar lub usługę nie mając wystarczających oszczędności. Ale niezależenie czy będzie to kredyt konsolidacyjnym, gotówkowy czy mieszkaniowy, to i tak należy oddać znacznie więcej niż tylko pożyczony kapitał. Taka jest specyfika kredytów konsumenckich wydawanych na konsumpcję.

Ale uwaga! W szczególnych okolicznościach zachodzą możliwości osiągnięcia pewnych oszczędności. Jeżeli nowy kredyt konsolidacyjnych jest oprocentowany znacznie niżej niż zobowiązania przedstawione do konsolidacji, wówczas przy odpowiednio dopasowanym okresie spłaty, możliwe jest osiągnięcie korzyści finansowych. Odpowiednie wyliczenia znaleźć można w artykule: Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Podstawowe zalety konsolidacji kredytów:

  1. Zdecydowanie niższa wysokość raty miesięcznej w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań – przy wydłużeniu czasu kredytowania.
  2. Jedna rata kredytowa po konsolidacji – jeżeli zostaną skonsolidowane wszystkie zobowiązania.
  3. Jeden termin płatności zmniejsza ryzyko przeoczenia płatności.
  4. Zmniejszenie miesięcznych kosztów obsługi zadłużenia przekłada się na większy rozporządzalny domowy budżet.
  5. Poprawa płynności finansowej, zwiększenie zdolności kredytowej i możliwość uzyskania dodatkowej gotówki.

Kredyty konsolidacyjne: lista wad, o których nikt Ci nie mówi

Już wiesz, że żaden kredyt nie jest opłacalny i jeżeli nie musisz, to nie pożyczaj. Niekiedy mówi się, że kredyty są dla ludzi bogatych i jest w tym stwierdzeniu nieco prawdy.

Zasadniczą wadą kredytu konsolidacyjnego jest oczywiście jego koszt całkowity. Na jego wysokość wpływają odsetki, prowizje i inne dodatkowe opłaty.

Najpowszechniejszym kosztem są odsetki, a pozostałe koszty mogą wystąpić, ale nie muszą. Zwłaszcza w sytuacji, kiedy jest to oferta promocyjna.

Ze względu na wydłużenie spłaty kredytu konsolidacyjnego, dzięki czemu możliwe jest obniżenie wysokości rat miesięcznych, rośnie koszt zapłaconych odsetek. A to ma bezpośrednie przełożenie na całkowity koszt.

Im dłuższy będzie okres kredytowania, tym rata będzie mniejsza, ale rośnie całkowity koszt odsetkowy.

Jeżeli bank nalicza również prowizję za udzielenie kredytu, to jest kolejny wydatek, który należy ponieść w związku z kredytem.

Innymi kosztami dodatkowymi mogą być ubezpieczenia, a dla kredytów konsolidacyjnych hipotecznych opłaty niebankowe, czyli sądowe i notarialne.

kredyt konsolidacyjny całkowity koszt, okres kredytowania i raty
Kredyt konsolidacyjny całkowity koszt, okres kredytowania i raty. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Wzrost wysokości zadłużenia przy kredycie konsolidacyjnym

Zmniejszenie raty jest możliwe tylko w jeden sposób: poprzez wydłużenie okresu kredytowania. To powoduje, że z każdym dodatkowym miesiącem trwania umowy kredytowej rata będzie mniejsza, ale zapłacimy więcej odsetek od kredytu. Konsekwencją dłuższego terminu spłaty jest zawsze wzrost całkowitego kosztu kredytowego.

Porównując zatem wysokość zadłużenia przed konsolidacją z tym, które będzie po konsolidacji, okazać się może, że będzie ono znacząco większe.

raty i koszt odsetkowy dla kredytu konsolidacyjnego w przykładzie
Przykładowe wyliczenia dla kredytu konsolidacyjnego: raty i koszt odsetkowy. Źródło: kredytyporownywarka.pl
różnice w ratach i koszt odsetek dla kredytu konsolidacyjnego
Różnice w ratach w porównaniu do okresu poprzedniego (12 miesięcy) oraz koszt odsetek. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Ale koszt całkowity niekoniecznie musi sprowadzać się wyłącznie do odsetek. Mogą wystąpić koszty dodatkowe, np. prowizja, ubezpieczenie kredytu.

Decyzja o konsolidacji kredytowej musi być przemyślana, biorąc po uwagę zarówno jej plusy, ale i minusy.


Czy konsolidacji podlegają wszystkie zaciągnięte długi?

Bank skonsoliduje długi wynikające z bieżącego regulowania rat zaciągniętych kredytów i pożyczek. Nie można skonsolidować innego zadłużenia, np. rachunków za gaz czy wodę.

Więcej na ten temat zostało poruszone we wpisie Konsolidacja długów to samo co konsolidacja kredytów, czyli dyskusja z Wikipedią.

Co więcej, skonsolidować można kredyty, które są spłacane na bieżąco, a nie te, które są opóźnione w spłacie od wielu miesięcy. Wiarygodność kredytowa jest podstawowym elementem oceny kredytowej.

To jakie w takim razie kredyty, pożyczki spłacisz wcześniej? Wszystko zależy od oferty kredytowej banku. Najczęściej konsolidacji podlegają kredyty i pożyczki gotówkowe. Poza tym można skonsolidować kredyty ratalne, samochodowe, zadłużenie na kartach kredytowych i w rachunkach ROR.

Oszczędź pieniądze, wybierając tanią ofertę konsolidacyjną!

Połączenie zobowiązań pozwala na odzyskanie płynności finansowej, ponieważ obciążenie domowego budżetu będzie mniejsze z racji mniejszej raty.

Przed podjęciem decyzji przeanalizuj swoje aktualne zobowiązania i zastanów się nad tym, które z nich spłacić wcześniej, a które zostawić i regulować jak dotychczas.

Przeważnie nie ma sensu konsolidować kredytu, który jest już niemal spłacony. A na przykład warto przemyśleć zamknięcie limitów i kart kredytowych, jeżeli powstało zadłużenie. Generują one duże odsetki przy wysokim oprocentowaniu (a takie jest w ostatnim kwartale 2023 roku).

Podobnie, jak w przypadku pozostałych kredytów i pożyczek, o wysokości raty kredytu konsolidacyjnego, a tym samym i o jego koszcie, decydują następujące czynniki:

  • suma kredytu,
  • wysokość oprocentowania nominalnego,
  • rodzaj oprocentowania (stałe lub zmienne),
  • okres spłaty zadłużenia,
  • rodzaj kredytu konsolidacyjnego (gotówkowy lub hipoteczny),
  • prowizja,
  • wybór rat kredytowych (stałe lub malejące),
  • data wypłaty kredytu oraz data płatności pierwszej raty.

PODSUMOWANIE: kredyt konsolidacyjny gdzie najłatwiej dostać?

Kwestia kredytu konsolidacyjnego i to, gdzie go najłatwiej dostać zostało wyjaśnione na początku. Ważniejsze jest to, aby zapłacić taniej za pożyczenie pieniędzy.

Porównując kredyty konsolidacyjne zwracajmy uwagę na wartość RRSO kredytu oraz całkowity koszt kredytu. Ich wysokość w porównaniu z takimi samymi ofertami w innych bankach pozwala stwierdzić czy jest to tani czy drogi kredyt.

Porównanie kredytów konsolidacyjnych powinno dotyczyć kredytów takich samych:

  • co wysokości i czasu ich spłaty,
  • rodzaju rat kredytowych.

Im mniejszy jest koszt całkowity i jego RRSO, to i kredyt konsolidacyjny jest tańszy.

RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – stanowi najważniejszą informację o kosztach kredytu. Zawiera ona wszystkie koszty kredytu w ujęciu w procentowym w skali roku. Podobnie należy patrzeć na całkowity koszt kredytu.

Kto może dostać kredyt konsolidacyjny w banku?

Z propozycjami kredytów konsolidacyjnych mogą się zapoznać wszyscy zainteresowani. Ale już z samej oferty skorzystają wyłącznie ci kredytobiorcy, którzy spełniają dwa podstawowe warunki stawiane przez każdy bank:

  • odpowiednia zdolność kredytowa oraz
  • wiarygodność kredytowa (pozytywna historia kredytowa, brak wpisów w bazach dłużników).

To, że warunkiem jest spłacanie dwóch lub większej liczby zobowiązań jest rzeczą oczywistą.

Zobowiązaniami kredytowymi są również drogie limity w kontach i w kartach kredytowych.

Jeżeli zatem jeden z tych dwóch czynników nie zostanie spełniony, to z konsolidacji nic nie będzie. Wielu kredytobiorców popełnia jeden zasadniczy błąd: o restrukturyzacji zadłużenia zaczyna myśleć dopiero wówczas, kiedy regularnie od kilku miesięcy pojawiają się opóźnienia w regulowaniu rat.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Scroll to Top
Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok