Kredyt konsolidacyjny czy warto?

18 lutego, 2020

Kredyt konsolidacyjny czy warto? Ważne pytanie, jeżeli zależy nam na restrukturyzacji zadłużenia, szczególnie w sytuacji, kiedy suma wszystkich rat są zbyt wysokie. Propozycji kredytów konsolidacyjnych jest całkiem dużo i znajdziemy je praktycznie w każdym banku.

Poniżej zapoznasz się z propozycjami kredytów konsolidacyjnych w bankach, standardowych i przez internet. Z wybranym bankiem skontaktujesz się wysyłając krótki formularz kontaktowy.

Ale na czym polega konsolidacja kredytowa? Najprościej można to przedstawić, jako połączenie dwóch lub więcej kredytów (pożyczek) w jedno, nowe zobowiązanie. Konsolidacja nie musi być przeprowadzona w tym samym banku co posiadany kredyt, należy szukać jak najlepszej oferty. Pieniądze z kredytu nie zostają przelane na nasze konto bankowe, ale bank spłaca nasze zobowiązania wobec wierzycieli (owszem można dostać dodatkową gotówkę w ramach konsolidacji i ta kwota jest przekazywana na wskazane przez nas konto).

W nowej umowie kredytowej określone zostaną warunki spłaty (podobnie jak w przypadku innych kredytów), a wydłużenie okresu spłaty pozwali na zmniejszenie comiesięcznych rat kredytowych. I to jest głównym założeniem konsolidacji długów.

Kredyt konsolidacyjny czy warto skonsolidować kredyty? I jakie warto?

W teorii można skonsolidować wiele różnych rodzajów zobowiązań kredytowych:

  • hipoteczne,
  • samochodowe
  • gotówkowe,
  • ratalne,
  • konsolidacyjne,
  • studenckie,
  • debety na rachunkach osobistych,
  • limity na kartach kredytowych.

W praktyce jednak okazuje się, że konsolidacji podlegają tylko niektóre z kredytów lub na przykład występują dolny limit konsolidacji.

Alior Bank „Prosta konsolidacja”: minimalna kwota kredytu wynosi 30 tys. zł. W ramach promocji nie można konsolidować zobowiązań zaciągniętych w Alior Banku.

BNP Paribas „Kredyt konsolidacyjny 0%”: kredyt konsolidacyjny na okres od 85 miesięcy dostępny dla kwot od 10 tys. zł. Warunkiem skorzystania z kredytu jest spłata ze środków kredytu przynajmniej jednego zobowiązania spoza BNP Paribas Bank.

Kasa Stefczyka „Pożyczka Fit”: umożliwia konsolidację zobowiązań zaciągniętych wyłącznie w innych instytucjach finansowych.

Już wiesz, że głównym celem i największą korzyścią z kredytu konsolidacyjnego jest:

  • połączenie kilku kredytów w jeden – nie musisz pamiętać o kilku terminach spłat,
  • wydłużenie okresu spłaty, co pozwala zmniejszyć ratę do poziomu niekiedy znacznie mniejszego, niż suma rat płaconych przed konsolidacją.

Czy jest to oszczędność na racie? Wszystko zależy od tego, jak na to spojrzymy.

Konsolidacja kredytów, to same korzyści…

Tak postawiona teza jest nieco prowokująca i niekoniecznie prawdziwa… A w związku z tym ponowienie nasuwa się pytanie: „kredyt konsolidacyjny czy warto?„. Bo, jeżeli okaże się, że jednak żadnych oszczędności z tego tytułu nie uzyskujemy, to po co konsolidować?

Korzyści z konsolidacji dostrzegają z pewnością osoby, których sytuacja finansowa pogorszyła się na tyle, że obciążenia ratalne były dużym wydatkiem w domowym budżecie. Mniejsza rata to przede wszystkim poprawa płynności finansowej i zdolności kredytowej. Banki to bardzo często wykorzystują, proponując dodatkową gotówkę, czyli inaczej: pożyczkę gotówkową podlegającą konsolidacji wraz z pozostałymi zobowiązaniami.

Czy wart sięgać po taką gotówkę na dowolny cel? Wszystko zależy od naszej sytuacji finansowej.

  • jeżeli zamiarem konsolidacji była wyłącznie poprawa płynności finansowej, to w zasadzie nie powinniśmy korzystać z tej możliwości,
  • natomiast jeżeli planowaliśmy i tak skorzystać z kredytu gotówkowego na remont mieszkania czy na spłatę pożyczek pozabankowych, to w ramach konsolidacji możemy rozważyć taką opcję. Tym bardziej, że nasza zdolność kredytowa będzie większa, niż w sytuacji, kiedy byśmy nie konsolidowali zobowiązań i zaciągali kredyt osobno.

I w tym miejscu możemy odpowiedzieć na pytanie: „kredyt konsolidacyjny czy warto i czy to się opłaca?” Pod względem finansowym z pewnością… nie. Znaczna obniżka raty kredytowej jest możliwa tylko i wyłącznie poprzez znaczne wydłużenie spłaty zobowiązania. Co to oznacza? Oczywiście zapłacimy więcej odsetek od pożyczonego kapitału. A to z pewnością ma już przełożenie na całkowity koszt kredytu. Dodatkowym kosztem kredytu może być jeszcze prowizja, ubezpieczenie i inne koszty kredytowe.

Z pewnością taniej byłoby, gdybyśmy spłacali kredyty na starych warunkach, ale jeżeli zależy nam na mniejszej racie, to nie ma innego wyboru. Ewentualnie zamiast konsolidacji można wziąć pod uwagę renegocjowanie warunków poszczególnych umów kredytowych, zwiększenie przychodów lub ograniczenie wydatków.

Koszty kredytów konsolidacyjnych w kilku przykładach

Całkowite koszty kredytowe zależeć będą nie tylko od samej oferty banku, ale przede wszystkim od wysokości kredytu i okresu kredytowania. Na koszt kredytu wpływa również rodzaj wybranych rat (malejące lub stałe), data wypłaty kredytu oraz daty płatności rat.

Koszty kredytowe z przykładów reprezentatywnych niektórych banków:

„Prosta konsolidacja” Alior Bank. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 72 021 zł na 97 miesięcy. Całkowity koszt kredytu: 33 231,58 zł, w tym:

  • prowizja 0 zł,
  • odsetki: 33 231,58 zł.

Kredyt konsolidacyjny 0% prowizji w BNP Paribas. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 68 918 zł na 102 miesiące. Całkowity koszt kredytu: 29 874,61 zł, w tym:

  • prowizja 0 zł,
  • odsetki: 29 874,61 zł.

Pożyczka konsolidacyjna ANTYGRAWITACJA PKO BP. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 43 010 zł na 87 miesięcy. Całkowity koszt kredytu: 15 904,73 zł, w tym:

  • prowizja 0 zł,
  • odsetki: 15 904,73 zł.
Czy warto jest zatem wziąć kredyt konsolidacyjny?

W kilku konkretnych sytuacjach finansowych z pewnością tak. Konsolidacja kredytów pozwala połączyć kredyt, uzyskać zmniejszą ratę, niekiedy z bankiem można uzgodnić termin jej płatności na najbardziej dla nas dogodny, np. po dniu, w którym otrzymujemy wynagrodzenie.

Poza warunkami cenowymi powinniśmy zwrócić uwagę na dodatkowe „bonusy„: wspomniana dodatkowa gotówka czy wakacje kredytowe – możliwość karencji w spłacie kredytu na kilka miesięcy.

Korzyścią dla banku jest oczywiście to, że:

  • pozyskuje nowego klienta – może zaoferować dodatkowo swoje inne produkty, np.: rachunek osobisty, kolejną pożyczkę, możliwość założenia lokaty, karty kredytowe,
  • zarabia na kredycie (prowizja, marża kredytowa),
  • być może zaproponuje jak najdłuższy okres kredytowania – zapłacisz mniejszą ratę, ale zdecydowanie więcej odsetek.

Pamiętaj! Rata kredytowa powinna być dopasowana do Twoich możliwości finansowych:

  • nie za duża, bo nawet niewielkie i jednorazowe niekorzystne „wahnięcie” w wydatkach może spowodować, że ponownie wystąpią trudności finansowe.
  • nie za mała – nie warto przepłacać za kredyt, a jeżeli będzie to możliwe, to spłacić go przed terminem.

W segmencie kredytów konsolidacyjnych wysoki poziom konkurencji między bankami, pozwala wyszukać szczególnie korzystną ofertę. Banki walcząc o pozyskanie klientów oferują różne promocje i możliwość negocjacji warunków kredytowych. To nie tylko kredyty konsolidacyjne tradycyjne w placówkach bankowych, ale również przez internet. Dodatkowo wyróżnić można kredyty bez dodatkowych zabezpieczeń – konsolidacyjne gotówkowe oraz zabezpieczone na hipotece – konsolidacyjne hipoteczne. Nie ma zatem z wyborem oferty najbardziej dopasowanej do naszych potrzeb i możliwości.

kredyt konsolidacyjny czy warto

A jeżeli jednak nie chcesz konsolidować kredytów, a potrzebujesz kredyt gotówkowy, to sprawdź, gdzie jest najtańszy kredyt lub pożyczka gotówkowa.