Kredyt konsolidacyjny czy warto? 1. Konsolidować kredyty, czyli zamieniać kilka różnych kredytów w jeden. 2. Zmniejszyć ratę kredytową poprzez wydłużenie czasu spłaty nowego kredytu. Ważne pytanie, jeżeli zależy nam na restrukturyzacji zadłużenia, szczególnie w sytuacji, kiedy suma wszystkich rat jest zbyt wysoka.
Zanim znajdziemy odpowiedź na pytanie: kredyt konsolidacyjny czy warto, to krótko wyjaśnijmy na czym polega konsolidacja kredytowa i co to jest ten kredyt konsolidacyjny.
Konsolidację kredytów przedstawia się obrazowo jako połączenie dwóch lub więcej kredytów (pożyczek) w jedno, nowe zobowiązanie. Oczywiście nie ma tu mowy o łączeniu, ponieważ w rzeczywistości jest zaciągany nowy kredyt – i to jest właśnie kredyt konsolidacyjny – przeznaczany na spłacenie różnych kredytów i pożyczek, aktualnie spłacanych w bankach.
Pieniądze z kredytu nie zostają przelane na nasze konto bankowe, ale bank spłaca nasze zobowiązania wobec wierzycieli (owszem można dostać dodatkową gotówkę w ramach konsolidacji i ta kwota jest przekazywana na wskazane przez nas konto).
W nowej umowie kredytowej określone zostaną warunki spłaty (podobnie jak w przypadku innych kredytów), a wydłużenie okresu spłaty pozwali na zmniejszenie comiesięcznych rat kredytowych. I to jest głównym założeniem konsolidacji długów.
Poniżej zapoznasz się z propozycjami kredytów konsolidacyjnych w bankach, standardowych i przez internet. Z wybranym bankiem skontaktujesz się wysyłając krótki formularz kontaktowy.
Jakie kredyty i pożyczki bankowe można skonsolidować w ramach przeprowadzanej konsolidacji?
W teorii? Skonsolidować można wszystkie rodzaje zobowiązań kredytowych:
- hipoteczne,
- samochodowe
- gotówkowe,
- ratalne,
- konsolidacyjne,
- studenckie,
- debety na rachunkach osobistych,
- limity na kartach kredytowych.
W praktyce? Konsolidacji podlegają tylko niektóre zobowiązania, które bank określa w swojej propozycji. Niejednokrotnie również określa dolny limit konsolidacji i to nie jest najmniejsza kwota.
Dlaczego jest przeprowadzana konsolidacja kredytowa i jaki są najważniejsze zalety
W zasadzie można wyróżnić trzy główne cele, a jednocześnie zalety, konsolidacji:
- Zmniejszenie liczby kredytów, które są spłacane. Nie musisz zatem np. pamiętać o kilku terminach spłat.
- Wydłużenie okresu kredytowania umożliwia zmniejszenie raty do poziomu znacznie mniejszego, niż suma rat płaconych przed konsolidacją.
- Zwiększenie zdolności kredytowej. Ma to przełożenie na możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w konsolidacji lub większego kredytu/pożyczki w przyszłości.
Zatem odpowiadając na postawione wcześniej pytanie (kredyt konsolidacyjny czy warto?), odpowiedź jest jasna: tak warto skonsolidować kredyty i wziąć kredyt konsolidacyjny. No prawie, wszystko zależy od tego, jak na to spojrzymy…
Kredyt konsolidacyjny czy warto i czy jednocześnie to się opłaca?
Pod względem finansowym? I tak, i nie.
Spójrzmy na konsolidację, kredyt konsolidacyjny i ratę kredytową z dwóch perspektyw.
Znaczącą obniżka nowej raty kredytowej jest pożądana w wielu sytuacjach. Mniejsze domowe wydatki kredytowe, to przecież bardzo dobra wiadomość.
1. Zwiększa się budżet rozporządzalny.
2. Być może będzie można część pieniędzy odłożyć.
3. Lepsza będzie zdolność kredytowa oraz większa płynność finansowa.
Ale to wszystko odbywa się z wydłużeniem spłaty zobowiązania. Nie można zmniejszyć raty kredytowej (o nawet 30%) bez dodania kolejnych miesięcy spłat. A co to oznacza w praktyce? Oczywiście zapłacimy więcej odsetek od pożyczonego kapitału. A to z pewnością ma już przełożenie na całkowity koszt kredytu. Dodatkowym kosztem kredytu może być jeszcze prowizja, ubezpieczenie i inne koszty kredytowe.
Z pewnością taniej byłoby, gdybyśmy spłacali kredyty na starych warunkach, ale jeżeli zależy nam na mniejszej racie, to nie ma innego wyboru.
Ewentualnie zamiast konsolidacji można wziąć pod uwagę renegocjowanie warunków poszczególnych umów kredytowych, zwiększenie przychodów lub ograniczenie wydatków.
Koszty kredytów konsolidacyjnych w kilku przykładach
Całkowite koszty kredytowe zależeć będą nie tylko od samej oferty banku, ale przede wszystkim od wysokości kredytu i okresu kredytowania. Na koszt kredytu wpływa również rodzaj wybranych rat (malejące lub stałe), data wypłaty kredytu oraz daty płatności rat.
Koszty kredytowe z przykładów reprezentatywnych dwóch banków:
„Wygodna Konsolidacja” Alior Bank. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 35 700 zł na 73 miesiące. Całkowity koszt kredytu: 10 391,28 zł, w tym:
- prowizja 0 zł,
- odsetki: 10 391,28 zł.
RRSO kredytu konsolidacyjnego wynosi 9,04%.
Oprocentowanie zmienne: 8,69%.
Kalkulacja na 15.09.2022 r.
Pożyczka konsolidacyjna „Pożyczka Ekspresowa” Bank Pekao. Całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 36 796 zł na 65 miesięcy. Całkowity koszt pożyczki: 13 728,83 zł, w tym:
- prowizja 0 zł,
- odsetki: 13 728,83 zł.
RRSO pożyczki konsolidacyjnej wynosi 12,96%.
Oprocentowanie zmienne: 12,25%.
Kalkulacja na 24.08.2022 r.
Czy warto jest zatem wziąć kredyt konsolidacyjny?
W kilku konkretnych sytuacjach finansowych z pewnością tak. Konsolidacja kredytów pozwala: 1. połączyć kredyty, 2. uzyskać mniejszą ratę i bardzo często można uzgodnić termin jej płatności na najbardziej dla nas dogodny, np. po dniu, w którym otrzymujemy wynagrodzenie.
Poza warunkami cenowymi powinniśmy zwrócić uwagę na dodatkowe „bonusy„: dodatkowa gotówka (o czym poniżej) czy wakacje kredytowe – możliwość karencji w spłacie kredytu na kilka miesięcy.
Korzyści z konsolidacji dla banku?
- pozyskuje nowego klienta – może zaoferować dodatkowo swoje produkty, np.: rachunek osobisty, kolejną pożyczkę, możliwość założenia lokaty, karty kredytowe,
- zarabia na kredycie (prowizja, marża kredytowa),
- być może zaproponuje jak najdłuższy okres kredytowania – zapłacisz mniejszą ratę, ale zdecydowanie więcej odsetek.
Konsolidacja kredytów, kredyt konsolidacyjny i ekstra gotówka na dowolny cel
Korzyści z konsolidacji dostrzegają z pewnością osoby, których sytuacja finansowa pogorszyła się na tyle, że obciążenia ratalne są już znaczącym wydatkiem w domowym budżecie. Mniejsza rata to przede wszystkim poprawa płynności finansowej i zdolności kredytowej.
Ale właśnie, niekoniecznie pogorszenie stanu domowego budżetu jest motorem do konsolidowania zobowiązań.
Czy wart sięgać po taką gotówkę na dowolny cel? Wszystko zależy od naszej sytuacji finansowej.
- Jeżeli zamiarem konsolidacji była wyłącznie poprawa płynności finansowej, to w zasadzie nie powinniśmy korzystać z tej możliwości (chyba, że zamierzamy spłacić pożyczki zaciągnięte w instytucjach niebankowych).
- Natomiast, kiedy planowaliśmy i tak skorzystać z kredytu gotówkowego np. na wyremontowania mieszkania, to w ramach konsolidacji możemy rozważyć taką opcję. Tym bardziej, że nasza zdolność kredytowa będzie większa, niż w sytuacji, kiedy byśmy nie konsolidowali zobowiązań i zaciągali kredyt osobno.
Wybierając kredyt konsolidacyjny, o tym nie możesz zapomnieć
Pamiętaj! Rata kredytowa powinna być dopasowana do Twoich możliwości finansowych:
- nie za duża, bo nawet niewielkie i jednorazowe niekorzystne „wahnięcie” w wydatkach może spowodować, że ponownie wystąpią trudności finansowe.
- nie za mała – nie warto przepłacać za kredyt, a jeżeli będzie to możliwe, to spłacić go przed terminem.
W segmencie kredytów konsolidacyjnych wysoki poziom konkurencji pomiędzy bankami umożliwia wyszukanie szczególnie korzystnej oferty.
Banki walcząc o pozyskanie klientów oferują różne promocje i możliwość negocjacji warunków kredytowych. To nie tylko kredyty konsolidacyjne tradycyjne w placówkach bankowych, ale również przez internet. Dodatkowo wyróżnić można kredyty bez dodatkowych zabezpieczeń – konsolidacyjne gotówkowe oraz zabezpieczone na hipotece – konsolidacyjne hipoteczne. Nie ma zatem z wyborem oferty najbardziej dopasowanej do naszych potrzeb i możliwości.