Kredyt konsolidacyjny czy się opłaca?

Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny w banku? Przecież rata kredytowa będzie znacznie niższa i z pewnością zaoszczędzisz na racie. Jaka jest prawda?

Kredyt konsolidacyjny czy się opłaca

To bardzo ważne pytanie: czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny? Najkrócej można byłoby napisać, że zaciągnięcie kredytu lub pożyczki konsumenckiej nie jest opłacalne, ponieważ należy oddać więcej niż tylko pożyczony kapitał.

Jeżeli jednak na konsolidację spojrzymy z punktu możliwości poprawy płynności finansowej, to okazuje się, że jest ona dla wielu kredytobiorców konieczna, a niekiedy i jedyną możliwością.

Cena kredytu konsolidacyjnego wyznaczona jest przez koszt całkowity kredytu. To nie tylko odsetki kredytowe, ale i koszty dodatkowe, np. prowizja czy wykupione ubezpieczenie. Im mniejszy jest koszt całkowity to cena za jaką pożyczamy pieniądze jest mniejsza.

Załóżmy, że kredyt konsolidacyjny może być opłacalny w sensie ogólnym, tzn. przyjmując, że ma jakieś zalety. Jakie?

Bez uświadomienia sobie głównym założeń konsolidacji kredytowej, trudno jest odpowiedzieć na takie pytanie. Konsolidacja kredytów i pożyczek bankowych przeprowadzana jest przede wszystkim w trzech przypadkach:

  • Poprawa płynności finansowej. Zredukowanie liczby spłacanych zobowiązań do akceptowalnego minimum oraz przy jednoczesnym wydłużeniu czasu spłaty kredytu następuje obniżenie wysokości nowej raty. Tym samym w budżecie domowym zostają ograniczone wydatki z tytułu obsługi zadłużenia, co powoduje zwiększenie dochodu rozporządzalnego (więcej pieniędzy pozostaje do swobodnej dyspozycji).
  • Zwiększenie zdolności kredytowej jest właśnie wynikiem zmniejszenia raty kredytowej (a tym samym wydatków). Z reguły banki wykorzystują taką sytuację do zaproponowania dodatkowej gotówki – nie powinno się z niej korzystać w sytuacji, kiedy podstawowym działaniem wynikającym z konsolidacji, jest poprawa płynności finansowej. Jeżeli szukasz promocyjnego kredytu gotówkowego, to sprawdź najnowsze oferty!
  • Korzystniejsza oferta kredytowa. Dotyczy to spłaty kredytów i pożyczek, które zostały zaciągnięte wiele lat temu na zdecydowanie gorszych warunkach niż obecnie. Taka sytuacja – przy skróceniu czasu spłaty kredytu (a więc i przy zwiększonej racie kredytowej) – może spowodować pewne oszczędności na regulowaniu zobowiązania.

Tylko w ostatnim przypadku można zaoszczędzić na kredycie konsolidacyjnym, natomiast w dwóch pierwszych przypadkach koszty całkowite znacznie przekraczają kwotę pożyczonego kapitału.

Ile więcej trzeba zapłacić za kredyt konsolidacyjny?

Ile więcej należy zapłacić za kredyt konsolidacyjny pokazują poniższe szacunkowe wyliczenia. Przyjmijmy, że zamierzamy skonsolidować zadłużenie na kwotę 30 tys. zł, obejmującą dwa kredyty i pożyczkę (jest to łączna wysokość rat pozostających do spłaty). Ile zatem wyniesie nowa rata kredytowa? W zależności od okresu kredytowania, szacunkowe raty będą się przedstawiać następująco:

  • 3 lata – 929,06 zł,
  • 4 lata – 721,17 zł ,
  • 5 lat – 596,87 zł,
  • 6 lat – 514,36 zł,
  • 7 lat – 455,72 zł,
  • 8 lat – 410,01 zł,
  • 9 lat – 374,58 zł,
  • 10 lat – 346,38 zł.

Jak widać z powyższych wyliczeń zachodzi prawidłowość, że im dłużej jest regulowane zobowiązanie, tym rata kredytowa jest coraz mniejsza. A jak wygląda koszt całkowity kredytu, czyli ile więcej oddamy niż tylko 30 tys. zł?

Bazując na powyższych wyliczeniach, całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego wyniesie:

  • 3 lata – 3 446,16 zł,
  • 4 lata – 4 616,16 zł ,
  • 5 lat – 5 812,20 zł,
  • 6 lat – 7 033,92 zł,
  • 7 lat – 8 280,48 zł,
  • 8 lat – 9 360,96 zł,
  • 9 lat – 10 454,64 zł,
  • 10 lat – 11 565,6 zł.

Koszt kredytu konsolidacyjnego z każdym dodatkowym miesiącem spłaty, również będzie rosnąć. Nie ma innej możliwości, ze względu na oprocentowanie nominalne kredytu, z którym związane są odsetki kredytowe. Ostatecznie zawsze oddamy więcej niż pożyczony kapitał, pamiętając o tym, że jednocześnie następuje wzrost poziomu zadłużenia. Na przykład przy konsolidacji na 7 lat, wzrost zadłużenia zwiększa się z poziomu 30 tys. zł do ponad 38 tys. zł. Dopiero po zapłaceniu 19 raty zadłużenie zmniejszy się poniżej 30 tys. zł.

Kredyt konsolidacyjny 20000 zł

Pieniędzy nie można pożyczyć za darmo (jest to oczywiście czasami możliwe w przypadku pożyczek, ale nie kredytów). Bank musi zarobić na pożyczonym kapitale. Cena, którą przyjdzie Tobie zapłacić zależy oczywiście od samej oferty kredytowej przedstawionej przez bank. Warto jednak zaznaczyć, że banki chętniej – i niejednokrotnie na lepszych warunkach – pożyczają pieniądze konsumentom o wysokiej zdolności kredytowej i pozytywnej historii kredytowej w BIK. Dlatego warto o te dwa elementy zadbać znacznie wcześniej, niż tylko w momencie, kiedy ubiegasz się o kredyt.

Pamiętaj! Wysokość odsetek kredytowych zależą od: oprocentowania kredytu, wysokości kredytu, czasu kredytowania, wyboru rat oraz daty wypłaty kredytu.

Kredyt konsolidacyjny 20000 zł na 4 lata. Oprocentowanie nominalne 7,20 % w skali roku. RRSO: 13,51%. Całkowita kwota do zapłaty 25 075,58 zł. Całkowity koszt kredytu 5075,58 zł, w tym: prowizja 1998 zł, odsetki 3077,58 zł. 48 miesięcznych rat po 480,78 zł.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok