Kredyt konsolidacyjny co to znaczy?

2023-01-07 – ostatnia aktualizacja

Kredyt konsolidacyjny co to znaczy? W dużym skrócie, jeżeli posiadasz więcej niż jeden kredyt lub pożyczkę, to można skorzystać z konsolidacji bankowej i wszystkie te zobowiązania połączyć w jeden kredyt. W ten sposób co miesiąc będziesz spłacać jedną (i często) niższą ratę.

Kredyt konsolidacyjny – co to znaczy skonsolidować kredyty? Polega na zaciągnięciu nowego kredytu – kredytu konsolidacyjnego, który jest oferowany w większości banków i który jest przeznaczany na (wcześniejszą) spłatę wybranych kredytów bankowych. Wszystko zależy od banku i od jego oferty. Generalnie jednak, konsolidacja obejmuje bardzo szerokie spektrum kredytów i pożyczek.

W teorii konsolidacji podlegają kredyty i pożyczki:

• gotówkowe,
• ratalne,
• hipoteczne,
• samochodowe,
• studenckie,
• inne konsolidacyjne.

Dodatkowo bardzo często konsolidowane są (a tym samym zamykane) karty kredytowe i limity w kontach ROR. Jakie produkty kredytowe można skonsolidować, zależy już od konkretnego banku i jego oferty.

Kredyt konsolidacyjny co to znaczy już wiesz. A gdzie zapytać o kredyt?

Kredyt konsolidacyjny jest oferowany wyłącznie przez banki i SKOK-i. Oznacza to zatem, że kredytu nie otrzymasz w firmie pożyczkowej. W tych podmiotach skorzystasz tylko z pożyczek gotówkowych.

Gdzie zapytać o kredyt konsolidacyjny? Najlepiej w banku. Z poniższymi skontaktujesz się w sprawie konsolidacji:

Każdy z banków oczywiście prowadzi własną politykę udzielania kredytów, a to oznacza, że:

• decydują samodzielnie jakie produkty można skonsolidować,
• ustalają maksymalną kwotę konsolidacji i okres kredytowania,
• niekiedy może być wyznaczony dolny limit udzielanego kredytu,
• zdarza się, że dodatkowym warunkiem jest konieczność skonsolidowania minimum jednego zobowiązania spoza wybranego banku.

Konsolidacja bez prowizji

Podstawowym kosztem, który związany jest z kredytem konsolidacyjnym, to są oczywiście odsetki. Ich wysokość zależy od:

• oprocentowania nominalnego kredytu,
• wysokości kredytu konsolidacyjnego,
• czasu spłaty.

Po drugie, banki, w których zamykamy umowy kredytowe, mogą (ale nie muszą) naliczyć opłatę za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Warto zatem sprawdzić w umowie czy jest taki koszt i w jakiej ewentualnie wysokości.

Kolejnymi najczęściej spotykanymi opłatami są:

• prowizja oraz
• ubezpieczenie.

Prowizja jest najczęściej pobierana jako pewien procent od wysokości udzielonego kredytu. I tu dobra wiadomość: w kilku bankach można spotkać się z konsolidacją bez prowizji. Prowizja wynosi 0% – 0 zł.

Ubezpieczenie z reguły nie jest wymagane i jest dobrowolne. Najczęściej bank wymaga takiego dodatkowego zabezpieczenia w sytuacji: dużego kredytu oraz nie najlepszej oceny kredytowej.

Każdy koszt z osobna, jak i całkowity koszt kredytu znajdziesz w formularzu informacyjnym. Bank jest zobligowany go Tobie przekazać przed podpisaniem umowy kredytowej.

O krok przed konsolidacją

Zanim podejmiesz ostateczną decyzję, należy zaznaczyć, że:

• Środki z kredytu konsolidacyjnego nie są przelewane na nasze konto. Pieniądze trafiają na konta wierzycieli (banków). Jedynie w sytuacji, kiedy zdecydujemy się na dodatkową gotówkę w ramach takiego kredytu, to wówczas ta wydzielona kwota zostanie przekazana na nasz rachunek.
Wyjątkiem jest również pożyczka konsolidacyjna bankowa, kiedy pieniądze są przelewane na konto pożyczkobiorcy i który samodzielnie spłaca zobowiązania.
• Co prawda kredyty konsolidacyjne są tańsze od kredytów gotówkowych, ale oprocentowanie nominalne wzrosło na przestrzeni ostatnich kilkunastu miesięcy.
• Znaczna obniżka raty kredytowej jest możliwa przede wszystkim poprzez wydłużenie czasu kredytowania. A to oznacza jedno: znaczny koszt odsetkowy.

W związku z powyższym, każdy dodatkowy miesiąc spłaty kredytu oznacza wzrost całkowitych kosztów kredytu z tytułu zapłaconych odsetek, a jednocześnie zwiększa się zadłużenie.

Kiedy się zdecydować na konsolidację kredytów?

W sytuacji:

• kiedy spłacasz więcej niż jeden kredyt i łączna suma rat jest zbyt dużym obciążeniem dla domowych finansów,
• chcesz poprawić płynność finansową i poprawić zdolność kredytową,
• akceptujesz zwiększenie całkowitego kosztu zadłużenia,
• masz odpowiednią zdolność kredytową oraz pozytywną historię kredytową (wpis w jakiejkolwiek bazie dłużników już na starcie przekreśla możliwość skorzystania z kredytu).

Jak wziąć kredyt konsolidacyjny?

Przede wszystkim należy skontaktować się z wybranym bankiem. Dokona wstępnej analizy naszej zdolności kredytowej i przedstawi wstępną ofertę. Na tym etapie możesz nie tylko zapoznać się z propozycją konsolidacji, ale również poprosić o symulację spłaty kredytu dla różnych okresów kredytowania.

Niektóre z banków oferują również poza typowym kredytem konsolidacyjnym gotówkowym, inny rodzaj kredytu konsolidacyjnego, tzw. kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Konsolidacja zabezpieczona jest na hipotece nieruchomości. Największym plusem takiej możliwości jest wydłużenie czasu spłaty do 20-25  lat.

Kredyt konsolidacyjny co to znaczy? Aktualizacja 7 stycznia 2023 r.