Kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczenia na hipotece. Czym jest konsolidacja kredytów? To najbardziej popularny sposób na zmniejszenie liczby spłacanych zobowiązań oraz zmniejszenie wysokości nowej raty. Dzięki konsolidacji można w znaczący sposób poprawić płynność finansową domowego budżetu.

Kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczenia

Z coraz większym trudem płacisz raty zaciągniętych kredytów i pożyczek? Należy zatem wziąć pod uwagę konsolidację zobowiązań. Czym jest konsolidacja i na czym ona polega? Wyjaśniamy to poniżej – krótko i na temat.

O konsolidacji kredytowej potocznie mówi się, jako o „połączeniu” wielu zobowiązań kredytowych w jeden kredyt. W praktyce oznacza to, że zaciągany jest nowy kredyt – kredyt konsolidacyjny – który jest przeznaczany na spłacenie wybranych zobowiązań bankowych. O kredyt konsolidacyjny można ubiegać się w bankach i SKOK-ach, natomiast kredytu takiego nie otrzymasz w firmach pożyczkowych.

Co można skonsolidować?

Wszystkie zobowiązania kredytowe. Tak jest w teorii, natomiast praktyka pokazuje, że banki nie tylko samodzielnie decydują o konsolidowanych zobowiązaniach, ale o warunkach, ich liczbie czy minimalnej wysokości.

Najczęściej konsolidowane są kredyty i pożyczki gotówkowe, ale również kredyty:

Należy pamiętać, że kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczenia, to kredyt konsolidacyjny gotówkowy – podobny do kredytu gotówkowego. Natomiast w przypadku, kiedy:

to wówczas mamy do czynienia z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym ZABEZPIECZONYM NA HIPOTECE. Bardziej popularny i powszechna jest konsolidacja gotówkowa, ponieważ wymaga mniej formalności i jest szybciej dostępna. Z braku jednak dodatkowego zabezpieczenia, jest ona droższa (oprocentowanie nominalne roczne jest bliższe maksymalnie dopuszczalnemu, które obecnie – w 2021 r. – wynosi 8%), udzielana na mniejsze kwoty (do 200 tys. zł), z maksymalnym czasem spłaty nie przekraczającym 10 lat.

Kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczenia w banku

Gdzie szukać takiego kredytu konsolidacyjnego bez zabezpieczenia zostało już wskazane powyżej. Poniżej najnowsze zestawienie kredytów konsolidacyjnych – zarówno tradycyjnie w placówce bankowej, jak i przez internet. W sprawie konsolidacji należy wysłać formularz kontaktowy do wybranego banku i poczekać na kontakt telefoniczny z doradcą z banku.

W niektórych bankach zamiast kredytu konsolidacyjnego oferowana jest pożyczka konsolidacyjna. Oba produkty są bardzo podobne i różnią się jedynie w zakresie kontroli banku nad wydatkowaniem pieniędzy.

Czy warto sięgnąć po kredyt konsolidacyjny?

Decyzja o konsolidacji kredytów jest sprawą indywidualną. Konsolidacja kredytów może być przeprowadzona w zasadzie z trzech powodów:

Pierwszy z powodów jest najbardziej popularny i dotyczy sytuacji, kiedy spłacasz regularnie raty, ale wydatki na obsługę zadłużenia coraz bardziej nadwyrężają domowy budżet. Pamiętajmy, że rosną koszty utrzymania, a bez zwiększenia dochodów lub ograniczenia wydatków, Twój rozporządzalny budżet będzie coraz mniejszy. Brak finansowej poduszki bezpieczeństwa może doprowadzić, że nawet krótkotrwałe i incydentalne kłopoty finansowe, spowoduję trudności w zapłaceniu czynszu, mediów czy raty kredytowej.

Konsolidacja kredytów i zmniejszenie wysokości raty pozwala zwiększyć zdolność kredytową, a to z kolei umożliwia uzyskanie dodatkowej gotówki (pożyczki gotówkowej) w ramach kredytu konsolidacyjnego. I jest to z reguły tańsze finansowanie niż pożyczenie pieniędzy w odrębnej procedurze.

Natomiast oszczędności z konsolidacji mogę być wyłącznie wówczas, kiedy nowy kredyt ma zdecydowanie lepszą warunki spłaty (jest tańszy) niż konsolidowane zobowiązania. Wymaga to dokładnego przeliczenia kosztów kredytowych i analizy finansowej zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny dla każdego?

Nie. Bank, zanim udzieli finansowania, i nieważne czy będzie to kredyt konsolidacyjny czy jakikolwiek inny, sprawdzi dokładnie zdolność kredytową i wiarygodność kredytową w BIK.

Jeżeli występują już opóźnienia w regulowaniu rat (a zwłaszcza te, które trwają dłużej niż 30 dni), to z pewnością pogarsza to ocenę scoringową w raporcie BIK. Negatywna historia kredytowa wyklucza możliwość otrzymania finansowania z banku, nawet na najmniejszą kwotę.

Czy można skonsolidować chwilówki, pożyczki ratalne lub inne pożyczki pozabankowe?

Nie, nie można. Na wielu stronach internetowych znajdziesz informację, że są banki (wymienione z nazwy), które konsolidują zobowiązania pozabankowe kredytem konsolidacyjnym. Nie jest to prawda. Pożyczka konsolidacyjna na spłatę chwilówek nie istnieje.

Obecnie żaden z banków nie konsoliduje takich zobowiązań. Nie oznacza to jednak wcale, że chwilówki czy pożyczki ratalnej nie można wcześnie spłacić. Jest to możliwe w dwóch przypadkach, kiedy:

W pierwszym przypadku dodatkowa gotówka jest po prostu pożyczką gotówkową, którą możesz przeznaczyć na dowolny cel. Natomiast pożyczka konsolidacyjna jest również pożyczką gotówkową, tyle, że będziesz musiał przekazać bankowi informację, jakie zobowiązania zamknąłeś (w tym przypadku, banki mogą się różnić co do procedury).

Nie bójmy się jednak stwierdzić, że najgłupszym rozwiązaniem jest wzięcie pożyczki pozabankowej i przeznaczenie jej na regulowanie rat kredytowych w banku lub spłata aktualnych zobowiązań w firmach pożyczkowych. Takie rozwiązanie nie ma zalet, ponieważ jest ono drogie i mało efektywne.

Przykładowa pożyczka gotówkowa na raty w firmie pożyczkowej. Kwota pożyczki: 8000 zł. Spłata w ratach tygodniowych przez 60 tygodni. Oprocentowanie roczne pożyczki 7,2%. RRSO 151,45%. Prowizja 4754,69 zł. Odsetki 341,51 zł. Całkowity koszt pożyczki: 5096,20 zł. Całkowita kwota do zapłaty 13096,20 zł. Wysokość raty tygodniowej 218,27 zł (miesięcznie: 4 x 218,27 zł = 873,08 zł).

Jak skonsolidować kredyty i czy kredyt konsolidacyjny ma wady?

Przede wszystkim należy zadecydować co chcemy skonsolidować, jaki jest główny cel konsolidacji kredytów i następnie zapoznać się z propozycjami banków i skontaktować się z bankami.

Czy konsolidacja ma wady? Oczywiście, jak każdy kredyt. Najczęściej jest przecież tak, że pożyczając pieniądze, należy oddać zdecydowanie więcej niż tylko sam pożyczony kapitał. Im więcej pożyczysz i dłużej będziesz spłacać zobowiązanie, tym więcej w sumie oddasz.

Dodatkowo, obniżenie raty w przypadku kredytu konsolidacyjnego jest możliwe przede wszystkim poprzez wydłużenie czasu spłaty zobowiązania, a tym samym rośnie koszt całkowity i ogólna kwota do oddania. Taka zależność zachodzi w przypadku każdego kredytu, ze względu na oprocentowanie pożyczonego kapitału.

Przykładowe wyliczenia dla konsolidacji na 30 tys. zł. Kredyt konsolidacyjny 30 tys. zł. Okres kredytowania. Wysokość raty. Całkowity koszt kredytu.

  • 84 miesiące – 455,72 zł8280,48 zł,
  • 72 miesiące – 514,36 zł – 7033,92 zł,
  • 60 miesięcy – 596,87 zł – 5812,20 zł,
  • 48 miesięcy – 721,17 zł – 4616,16 zł,
  • 36 miesięcy – 929,06 zł3446,16 zł.

Z pewnością kredyt konsolidacyjny zwiększa wysokość całkowitego zadłużenia (w przypadku poprawy płynności finansowej), a tym samym nie jest wolny od wad. Ale bardzo często jest to jednak jedyna możliwość, aby poprawić strukturę wydatków w domowym budżecie i zażegnać ewentualny kryzys finansowy. Może to być również przyczynek do sanacji domowych finansów, od warunkiem jednak, że nie zaczniemy się ponownie zadłużać.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.