Kredyt konsolidacyjny bez prowizji

9 marca, 2020

Kredyt konsolidacyjny bez prowizji, prezentowany często jako promocyjny, znajdziemy w kilku bankach, których propozycje zostały przedstawione poniżej. Czy jest to najtańsza opcja, to inna sprawa. Niemniej jednak, problem nadmiernego zadłużenia z pewnością wymaga szybkiego działania. Zwłaszcza, kiedy regulowanie rat staje się zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu.

W takiej momencie nie ma co czekać na niespodziewaną poprawę, ale należy podjąć szybkie i zdecydowane kroki.

Niestety, podejmując decyzję o skorzystaniu z pożyczki gotówkowej czy decydując się ma kredyty ratalne, nie zawsze potrafimy ocenić możliwości przyszłej spłaty rat kredytu. A jeżeli takich umów kredytowych mamy kilka, nawet kiedy są one na stosunkowo niewielkie kwoty, to może się okazać, że nie tylko nie pamiętamy o terminach spłat, ale co gorsza, po odjęciu środków na życie, raty zabierają nam wszystkie dodatkowe środki. Nie mamy wówczas żadnych oszczędności na wypadek niespodziewanych wydatków.

A jeżeli zabraknie nam pieniędzy, aby zapłacić ratę kredytową? To co zrobimy? Pożyczymy w firmie pożyczkowej? Być może tak, tylko należy pamiętać, że za miesiąc nie tylko trzeba będzie zapłacić raty, ale i dodatkowo spłacić pożyczkę pozabankową. Wydatki rosną, a dochody się nie zmieniają.

W sytuacji, kiedy spłacasz tylko jedno zobowiązanie, działanie jest proste: należy skontaktować się z bankiem i negocjować nowe warunki umowy kredytowej. Możemy wówczas wziąć pod uwagę 1. wydłużenie czasu spłaty, co zmniejszy wysokość raty (ale wzrośnie wysokość odsetek) lub 2. tzw. wakacje kredytowe (odroczenia spłaty jednej lub kilku rat kredytu).

Natomiast kiedy regulujemy kilka zobowiązań, negocjowanie zmian każdej umowy z osobna, jest zbyt czasochłonne. Rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny.

Kredyty dla zadłużonych, ale wiarygodnych

Korzystanie z kredytów nie jest czymś złym – jest to normalne i powszechne zjawisko. Należy robić to jednak rozsądnie i po wcześniejszej ocenie możliwości spłaty zadłużenia zgodnie z harmonogramem. Poza tym bank przeprowadzi analizę kredytową i dopiero na podstawie oceny zdolności i wiarygodności kredytowej podejmie decyzję.

Nawet wówczas, kiedy taka decyzja będzie pozytywna – zanim podpiszemy umowę – należy uczciwie odpowiedzieć na pytanie czy faktycznie mamy realne możliwości na wygospodarowania odpowiedniej części dochodów na zapłacenie raty. To, że analityk kredytowy uważa, że poradzimy sobie z regulowaniem zadłużenia, nie zwalania nas z obowiązku należytego zarządzania finansami.

Gdzie zatem znajdziesz kredyt konsolidacyjny bez prowizji? Poniżej zestawienie banków pozwala skontaktować się z bankiem w sprawie kredytu. Warto również zastanowić się czy kredyt konsolidacyjny bez prowizji będzie tańszy od tego z prowizją?

Jak to się dzieje, że wpadamy w długi?

Powodów jest bardzo dużo, ale można wybrać kilka, które są najbardziej powszechne:

  • Emocjonalne i nieprzemyślane zakupy.
  • Brak oszczędności, ponieważ wszystkie dochody wydawane są na bieżąco. W sytuacji, kiedy wystąpią niespodziewane wydatki, konieczne będzie opóźnienie płatności (raty, opłaty za media, itp.) lub dodatkowa pożyczka.
  • Nieterminowe opłaty za zobowiązania, takie jak czynsz, prąd, telefon czy telewizja. I to nie z powodu, że brakuje środków, ale z braku nawyku terminowych opłat. W końcu może zdarzyć się, że przeoczymy ratę lub stałą płatność.
  • Złe posługiwanie się kartami kredytowymi, czyli nieprzestrzeganie okresów bezodsetkowych.
  • Nadmiernie korzystanie z kredytów ratalnych. Nie musimy mieć wszystkiego teraz, bo jest promocja „raty zero procent„. Lepiej jest odczekać kilka miesięcy, zaoszczędzić i wówczas kupić produkt. Nawet wówczas kiedy będziemy musieli skorzystać z kredytu, to zaciągniemy mniejszą kwotę i zapłacimy mniejsze koszty.
  • Korzystanie z firm pożyczkowych, aby zapłacić raty kredytowe lub spłacić poprzednie pożyczki.

Konsolidacja wszystkich kredytów w jeden

Co to jest kredyt konsolidacyjny? Powszechnie używa się sformułowania, że jest to „połączenie” kredytów i pożyczek w jeden, nowy kredyt. „Połączenie” polega na tym, że bank udzielając kredytu, nie wypłaca środków na konto kredytobiorcy, ale spłaca nim kredyty i pożyczki przedstawione do skonsolidowania, w tym samym lub w innym banku.

To, że kwota z kredytu nie wpływa na konto bankowe klienta, oczywiście nie powoduje, że nie powstaje zadłużenie. Owszem powstaje, tylko wszystkie środki z naszego kredytu zostają przekazane wierzycielom.

Teoretycznie skonsolidować można wszystkie kredyty i pożyczki bankowe, ale w praktyce to banki określają nie tylko co można skonsolidować, ale i od jakiej minimalnej kwoty.

Co daje kredyt konsolidacyjny? Głównym założeniem jest skonsolidowanie kredytów oraz obniżenie wysokości miesięcznej raty kredytowej. Mniejsza rata kredytowa jest możliwa dzięki wydłużeniu czasu spłaty, ale w konsekwencji zapłacimy więcej odsetek, co w oczywisty sposób zwiększa koszt kredytowy.

I w tym momencie warto powrócić do pytania, czy kredyt konsolidacyjny bez prowizji oznacza, że jest to tańszy kredyt? Pytanie można rozszerzyć o kwestię wysokości raty: czy niska rata kredytowa oznacza tani kredyt?

Kredyt konsolidacyjny bez prowizji i z prowizją

Obecnie znajdziemy wiele propozycji kredytowych w bankach, gdzie kredyt konsolidacyjny jest oferowany bez prowizji. Oferta promocyjna? Z pewnością tak, ale należy zwrócić uwagę, że prowizja to tylko jeden z dodatkowych kosztów i nierzadko ma niewielki wpływ na całkowity koszt kredytu.

Prowizja jest wyliczana najczęściej jako pewien procent od wysokości udzielonego kredytu. Odsetki natomiast zależą od wysokości oprocentowania nominalnego oraz od wysokości kredytu i czasu kredytowania.

Przyjrzyjmy się kilku przykładom kredytów konsolidacyjnych:

  • Kredyt gotówkowy 32000 zł na 82 miesiące. Oprocentowanie stałe 9,9%. Całkowity koszt kredytu 12162,21 zł, w tym: prowizja 0 zł, odsetki 12 162,21 zł.
  • Kredyt gotówkowy 11 500 zł. Oprocentowanie zmienne 9,79%. Całkowity koszt kredytu 4 748,64 zł, w tym: prowizja 1006,74 zł, odsetki 3 741,90 zł. Odsetki stanowią 79% całkowitych kosztów.
  • Pożyczka gotówkowa 32000 zł na 90 miesięcy. Oprocentowanie zmienne 9,99%. Całkowity koszt kredytu 18659,20 zł, w tym: prowizja 3 551,61 zł, odsetki 15 107,59 zł. Odsetki stanowią 81% całkowitych kosztów.
  • Pożyczka gotówkowa 8000 zł na 60 miesięcy. Oprocentowanie zmienne 8,9%. Całkowity koszt pożyczki 2858,42 zł, w tym: prowizja 712 zł, odsetki 2146,42 zł. Odsetki stanowią 75% całkowitych kosztów.

Bardzo często jest tak, że jeżeli bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, to ustala oprocentowanie blisko maksymalnego dostępnego limitu. Obecnie, na dzień 9 marca 2020 roku, oprocentowanie nominalne nie może przekraczać 10% w skali roku.

Im dłuższy jest czas spłaty kredytu, to banki zdecydowanie chętniej sięgają po wysokie oprocentowanie nominalne i rezygnują z prowizji. Dobrze wiedzą, że hasło marketingowe „kredyt konsolidacyjny bez prowizji” lub „z prowizją 0%” jest niezłym chwytem marketingowym, a i tak zarobią na odsetkach.

Czy kredyt z niską ratą oznacza, że jest to tani kredyt?

Na to pytanie zapewne znasz już odpowiedź. Mała rata kredytowa nie oznacza, że kredyt będzie tani – im mniejsza rata, tym dłużej spłacamy kredyt, a tym samym rosną koszty kredytu.

Poniższy przykład przedstawia szacunkowe wyliczenia rat kredytowych i całkowitych kosztów kredytowych dla kredytu konsolidacyjnego na na 25 tys. zł (RRSO 9,38%).

  • 24 miesiące – rata kredytowa: 1142 zł. Całkowity koszt: 2408 zł,
  • 36 miesięcy – 800 zł. 3800 zł,
  • 48 miesięcy – 621 zł. 4808 zł,
  • 60 miesięcy  (5 lat) – 518 zł. 6080 zł,
  • 72 miesiące – 451 zł. 7472 zł,
  • 84 miesiące – 404 zł. 8936 zł,
  • 96 miesięcy – 369 zł. 10424 zł,
  • 108 miesięcy – 346 zł. 12368 zł,
  • 120 miesięcy (10 lat) – 327 zł. 14240 zł.

Wyliczenia wskazują jasno, że niższa rata kredytowa, to jednocześnie wzrost kosztów całkowitych. Rata kredytowa musi być dopasowana do naszych możliwości finansowych. Co prawda zwiększenie czasu spłaty z 8 do 9 lat spowoduje zmniejszenie raty o 50 zł, ale jednocześnie koszt wzrośnie o prawie 2 tys. zł.

A jaki kredyt konsolidacyjny jest „tani”? Zasada jest prosta: należy porównać takie same kredyty (co do wysokości i czasu spłaty) z uwzględnieniem całkowitego kosztu kredytowego oraz RRSO. Im mniejsze ich wysokości w porównaniu z innymi ofertami, tym kredyt będzie tańszy. Gdzie znaleźć te wyliczenia? W formularzu informacyjnym, który musi nam przekazać bank, zanim podpiszemy umowę. Tam znajdziemy wszystkie informacje dotyczące poszczególnych kosztów kredytowych, całkowitego kosztu i RRSO oraz wysokości rat kredytowych.

kredyt konsolidacyjny bez prowizji

A co z kredytem gotówkowym? Przeczytaj czy można zaciągnąć kredyt gotówkowy na 10 lat.