Kredyt konsolidacyjny a refinansowy

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-04-30 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..

Czy jest jakaś różnica pomiędzy kredytem konsolidacyjnym i refinansowym? Czy może jest to taki sam produkt kredytowy, tylko się inaczej nazywa? Cechą wspólną obu produktów jest to, że są to… kredyty – muszą zostać przeznaczone na konkretny cel – ale przeznaczenia, chociaż podobne, to i tak są różne.
kredyt konsolidacyjny a refinansowy
Kredyt konsolidacyjny a refinansowy. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Na początku! Kto może pomóc w konsolidacji zadłużenia? Wyłącznie banki, ewentualnie SKOK-i (Sprawdź tutaj: Oferty kredytów konsolidacyjnych). A może również firmy pożyczkowe? Nie. W firmach pożyczkowych uzyskać można wyłącznie pożyczkę gotówkową. A jeżeli zdecydujesz się na pożyczkę ratalną, to zapłacisz znacznie więcej niż za podobną pożyczkę bankową.

kredyt konsolidacyjny w banku jest tańszy niż pożyczka niebankowa
Kredyt konsolidacyjny w banku jest tańszy niż pożyczka gotówkowa w firmie pożyczkowej. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Co zrobisz z kredytem konsolidacyjnym?

Ze środków uzyskanych w ramach kredytu konsolidacyjnego można spłacić wybrane pożyczki i kredyty bankowe. Nie jest możliwe, aby we wniosku kredytowym wpisać zobowiązania niebankowe.

Jakie kredyty można skonsolidować? Zakres produktów podlegających konsolidacji zależy oczywiście od banków, podobnie jak i warunki kredytowe, ale najczęściej dotyczą kredytów i pożyczek:

  • gotówkowych,
  • samochodowych,
  • ratalnych,
  • hipotecznych oraz
  • kart kredytowych i limitów w ROR.

Kredyt konsolidacyjny a pożyczka konsolidacyjna

W bankach znajdziesz również pożyczki konsolidacyjne. Podstawowa różnica pomiędzy kredytem, a pożyczką konsolidacyjną jest taka, że:

  • w przypadku kredytu konsolidacyjnego, to bank spłaca zobowiązania konsolidacyjne (pieniędzy z kredytu nie otrzymujesz na konto),
  • pożyczka konsolidacyjna jest przelewana na Twoje konto i zobowiązania spłacasz samodzielnie – często przy akceptacji banku, w określonym terminie i z koniecznością przedstawienia dokumentów poświadczających spłatę.
Ale nie jest to reguła i z pożyczki konsolidacyjnej, to bank może sam spłacić zobowiązania.

W obu przypadkach możliwe jest uzyskanie dodatkowej gotówki, którą można przeznaczyć na cel dowolny, np. na spłatę i zamknięcie posiadanych pożyczek (zarówno chwilówek, jak i na raty).

Kredyt konsolidacyjny a refinansowy. Podstawowe różnice

W zasadzie oba kredyty łączy to, że są przeznaczane na spłatę innych zobowiązań. Jednak w przypadku kredytów konsolidacyjnych zakres konsolidacji jest bardzo szeroki:

  • można np. spłacić kredyt hipoteczny wraz z pozostałymi zobowiązaniami,

natomiast kredyt refinansowy jest ograniczony do jednego kredytu. Podobnie jak w przypadku kredytu konsolidacyjnego, zaciągany jest również nowy kredyt na korzystniejszych warunkach. Jednak w tym przypadku bank spłaca tylko jedno wskazane zobowiązanie z innego banku.

  • Najczęściej kwota kredytu jest tak taka sama, jak refinansowanego zobowiązania.
  • Jeżeli refinansowany jest kredyt hipoteczny, to zabezpieczenie nie zmieni się, tylko nowy bank zostanie wpisany do księgi wieczystej nieruchomości w miejsce poprzedniego.
  • Okres kredytowania może zostać wydłużony, jeżeli zależy nam na zmianie wysokości raty.
1. O konsolidacji kredytów potocznie mówi się jako o połączeniu kredytów w jeden, natomiast o w przypadku refinansowania mamy do czynienia z przeniesieniem kredytu do innego banku.
2. Czym innym jest restrukturyzacja, czyli renegocjowanie kredytu (umowy kredytowej). Następują wówczas zmiany warunków kredytowania w odniesieniu do konkretnego zobowiązania w tym samym banku.

Kiedy warto skorzystać z kredytu refinansowego?

Jest to szczególnie korzystne rozwiązanie, kiedy sytuacja rynkowa zmieniła się w sposób znaczący i pojawiły się oferty na dużo atrakcyjniejszych warunkach niż te na jakich została podpisana umowa kredytowa.

Inną sytuacją jest ta, kiedy obecna rata kredytu jest zbyt dużym wyzwaniem dla domowego budżetu i szukamy innej oferty bankowej, aby wydłużyć czas spłaty i zmniejszyć ratę.

Nie ma jednak co od razu „rzucać się” na pierwszą lepszą ofertę, ale konieczne jest przeanalizowanie propozycji i przeliczenia wszystkich kosztów. Nie wiesz jak to zrobić? Skontaktuj się z dobrym pośrednikiem finansowym.

Ponieważ jest to zupełnie nowe zobowiązanie kredytowe, to w związku z tym, potencjalny kredytobiorca musi przejść ponownie całą procedurę kredytową, od obliczenia zdolności kredytowej, aż po sprawdzenie wiarygodności kredytowej w BIK.

Kredyt refinansowy hipoteczny

Najczęściej refinansowanie dotyczy kredytów hipotecznych, które zostały zaciągnięte na zakup mieszkania lub domu. Jest to spowodowane przede wszystkim długim okresem kredytowania tego typu zobowiązań.

Po kilku czy kilkunastu latach od momentu podpisania umowy, w ofercie banków mogło się bardzo dużo zmienić, podobnie jak i sytuacja finansowa kredytobiorcy.

Kredyty hipoteczne mogą być bardziej atrakcyjne, niż te, które obowiązywały w czasach, kiedy została podpisana umowa. W takiej sytuacji warto jest rozważyć kredyt refinansowy.

Hipoteczny kredyt refinansowy może być opłacalny w sytuacji, kiedy umowa kredytowa była zawarta na zdecydowanie gorszych warunkach lub zwiększyła się Twoja zdolność kredytowa.

Refinansowanie kredytu hipotecznego w praktyce

Jak wygląda refinansowania kredytu hipotecznego? Procedura refinansowania w zasadzie przypomina ponowne wzięcie kredytu hipotecznego. Bank, jak już to zostało zasygnalizowane powyżej, musi na początku przeanalizować zdolność kredytową i dodatkowo wycenić nieruchomość, która stanowi zabezpieczenie spłaty. Oczywiście należy również złożyć odpowiedni wniosek kredytowy.

Koszty refinansowania kredytu hipotecznego obejmują m.in.:

  • wycenę nieruchomości przez rzeczoznawcę majątkowego,
  • koszty zaświadczenia o wysokości salda kredytu,
  • opłata związana z wpisem hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości,
  • koszty wymaganego ubezpieczenia,
  • ubezpieczenie pomostowe – zabezpieczenie kredytu do momentu wpisania hipoteki nieruchomości do księgi wieczystej,
  • prowizja z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu – może wystąpić, ale nie musi – należy to sprawdzić w umowie kredytowej.

Należy się spodziewać, że bank zaproponuje skorzystanie z nieobowiązkowych produktów dodatkowych, np. może to być propozycja otwarcia rachunku czy wybrania karty kredytowej (jest to tzw. cross-selling). Jeżeli będzie się to wiązać np. z obniżeniem oprocentowania czy zmniejszeniem prowizji, to należałoby oczywiście taką propozycję rozważyć i sprawdzić czy się to opłaca.

Oczywiście w ramach kredytu refinansowego jest możliwe uzyskanie dodatkowej gotówki z przeznaczeniem na dowolny cel.

Podobnie jak w przypadku kredytu konsolidacyjnego, również i tutaj, środki wypłacone przez bank nie trafiają na konto kredytobiorcy, ale są automatycznie przeznaczane na spłatę poprzedniego zobowiązania.

W końcowym etapie następuje wykreślenie poprzedniego banku z księgi wieczystej nieruchomości i wpisanie tego, który udzielił kredytu refinansowego.

KRÓTKO NA KONIEC

1. Kredyt refinansowy nie może zostać przeznaczony na dowolny cel. Podobnie jak kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym.
2. Czy można z kredytu refinansowego skredytować zakup nieruchomości? Nie. W celu sfinansowania zakupu np. mieszkania korzysta się najczęściej z kredytu hipotecznego.
3. Refinansowany może być również kredyt gotówkowy, który został zaciągnięty na bardzo niekorzystnych warunkach lub chcesz zakończyć współpracę z konkretnym bankiem.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Scroll to Top
Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok