Kredyt konsolidacyjny a refinansowy – czy to jest jedno i to samo? Cechą wspólną obu produktów jest to, że są to… kredyty – muszą zostać przeznaczone na konkretny cel – ale przeznaczenia, chociaż podobne, to i tak są różne.
Kto może pomóc w konsolidacji zadłużenia? Wyłącznie banki, ewentualnie SKOK-i. A może również firmy pożyczkowe? Nie. W firmach pożyczkowych uzyskać można wyłącznie pożyczkę gotówkową – jeżeli zdecydujesz się na pożyczkę ratalną, to zapłacisz znacznie więcej niż za podobną pożyczkę bankową.
Ze środków uzyskanych w ramach kredytu konsolidacyjnego można spłacić wybrane pożyczki i kredyty bankowe. Nie jest możliwe, aby we wniosku kredytowym wpisać zobowiązania niebankowe.
Zakres produktów podlegających konsolidacji zależy oczywiście od banków, podobnie jak i warunki kredytowe, ale najczęściej dotyczą kredytów i pożyczek:
- gotówkowych,
- samochodowych,
- ratalnych,
- hipotecznych oraz
- kart kredytowych i limitów w ROR.
W bankach znajdziesz również pożyczki konsolidacyjne. Podstawowa różnica pomiędzy kredytem, a pożyczką konsolidacyjną jest taka, że:
- w przypadku kredytu konsolidacyjnego, to bank spłaca zobowiązania konsolidacyjne (pieniędzy z kredytu nie otrzymujesz na konto),
- pożyczka konsolidacyjna jest przelewana na Twoje konto i zobowiązania spłacasz samodzielnie – często przy akceptacji banku, w określonym terminie i z koniecznością przedstawienia dokumentów poświadczających spłatę.
W obu przypadkach możliwe jest uzyskanie dodatkowej gotówki, którą można przeznaczyć na cel dowolny, np. na spłatę i zamknięcie posiadanych pożyczek (zarówno chwilówek, jak i na raty).
Kredyt konsolidacyjny a refinansowy. Podstawowe różnice
W zasadzie oba kredyty łączy to, że są przeznaczane na spłatę innych zobowiązań. Jednak w przypadku kredytów konsolidacyjnych zakres konsolidacji jest bardzo szeroki:
- można np. spłacić kredyt hipoteczny wraz z pozostałymi zobowiązaniami,
natomiast kredyt refinansowy jest ograniczony wyłącznie do kredytów hipotecznych.
O konsolidacji kredytów potocznie mówi się jako o „połączeniu” kredytów w jeden, natomiast o w przypadku refinansowania mamy do czynienia z „przeniesieniem” kredytu do innego banku.
Kiedy warto skorzystać z kredytu refinansowego? Jest to szczególnie korzystne rozwiązanie, kiedy sytuacja rynkowa zmieniła się znacząco i pojawiły się oferty na dużo atrakcyjniejszych warunkach, niż te na jakich została podpisana umowa kredytowa.
Taka sytuacja nastąpiła w 2020 r., kiedy Rada Polityka Pieniężnej trzykrotnie obniżyła stopy procentowe i nastąpił spadek wartości wskaźnika WIBOR.
Niema jednak co od razu „rzucać się” na pierwszą lepszą ofertę, ale konieczne jest przeanalizowanie propozycji i przeliczenia wszystkich kosztów. Nie wiesz jak to zrobić? Skontaktuj się z dobrym pośrednikiem finansowym.
Ponieważ jest to zupełnie nowe zobowiązanie kredytowe, to w związku z tym, potencjalny kredytobiorca musi przejść ponownie całą procedurę kredytową, od obliczenia zdolności kredytowej, aż po sprawdzenie wiarygodności kredytowej w BIK.
Kredyty hipoteczne refinansowe
Jak wygląda refinansowania kredytu w praktyce? Procedura refinansowania kredytu hipotecznego w zasadzie przypomina ponowne wzięcie kredytu hipotecznego. Bank, jak już to zostało zasygnalizowane powyżej, musi przeanalizować zdolność kredytową i dodatkowo wycenić nieruchomość, która stanowi zabezpieczenie kredytu.
Dodatkowym kosztem, który będzie trzeba ponieść to ubezpieczenie pomostowe. Jest to zabezpieczenie kredytu, aż do momentu wpisania hipoteki nieruchomości do księgi wieczystej.
Bank z pewnością zaproponuje skorzystanie z nieobowiązkowych produktów dodatkowych, np. może to być propozycja otwarcia rachunku czy wybrania karty kredytowej (jest to tzw. cross-selling). Jeżeli będzie się to wiązać np. z obniżeniem oprocentowania czy zmniejszeniem prowizji, to należałoby oczywiście taką propozycję rozważyć i sprawdzić czy się to opłaca.
Oczywiście w ramach kredytu refinansowego jest możliwe uzyskanie dodatkowej gotówki z przeznaczeniem na dowolny cel.
Podobnie jak w przypadku kredytu konsolidacyjnego, również i tutaj, środki wypłacone przez bank nie trafiają na konto kredytobiorcy, ale są automatycznie przeznaczane na spłatę poprzedniego zobowiązania.
Na koniec refinansowania kredytu, następuje wykreślenie poprzedniego banku z księgi wieczystej nieruchomości i wpisanie tego, który udzielił kredyt refinansowy.
Dodatkowe uzupełnienie:
- kredyt refinansowy nie może zostać przeznaczony na zakup samochodu (skorzystaj z kredytu lub pożyczki samochodowej).
- kredyt refinansowy na zakup mieszkania? Nie. W celu sfinansowania zakupu mieszkania najczęściej korzysta się z kredytu hipotecznego.
- refinansowania kredytu gotówkowego nie jest również możliwe z kredytem refinansowym. W takim przypadku należy wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny lub restrukturyzację kredytu gotówkowego.