Kredyt konsolidacyjny a refinansowy

2024-03-18 – ostatnia aktualizacja

Na początku! Kto może pomóc w konsolidacji zadłużenia? Wyłącznie banki, ewentualnie SKOK-i (Sprawdź tutaj: Oferty kredytów konsolidacyjnych w bankach). A może również firmy pożyczkowe? Nie. W firmach pożyczkowych uzyskać można wyłącznie pożyczkę gotówkową. A jeżeli zdecydujesz się na pożyczkę ratalną, to zapłacisz znacznie więcej niż za podobną pożyczkę bankową.

Co zrobisz z kredytem konsolidacyjnym?

Ze środków uzyskanych w ramach kredytu konsolidacyjnego można spłacić wybrane pożyczki i kredyty bankowe. Nie jest możliwe, aby we wniosku kredytowym wpisać zobowiązania niebankowe.

Jakie kredyty można skonsolidować? Zakres produktów podlegających konsolidacji zależy oczywiście od banków, podobnie jak i warunki kredytowe, ale najczęściej dotyczą kredytów i pożyczek:

• gotówkowych,
• samochodowych,
• ratalnych,
• hipotecznych oraz
• kart kredytowych i limitów w ROR.

Kredyt konsolidacyjny a pożyczka konsolidacyjna

W bankach znajdziesz również pożyczki konsolidacyjne. Podstawowa różnica pomiędzy kredytem, a pożyczką konsolidacyjną jest taka, że:

• w przypadku kredytu konsolidacyjnego, to bank spłaca zobowiązania konsolidacyjne (pieniędzy z kredytu nie otrzymujesz na konto),
• pożyczka konsolidacyjna jest przelewana na Twoje konto i zobowiązania spłacasz samodzielnie – często przy akceptacji banku, w określonym terminie i z koniecznością przedstawienia dokumentów poświadczających spłatę.

W obu przypadkach możliwe jest uzyskanie dodatkowej gotówki, którą można przeznaczyć na cel dowolny, np. na spłatę i zamknięcie posiadanych pożyczek (zarówno chwilówek, jak i na raty).

Kredyt konsolidacyjny a refinansowy. Podstawowe różnice

W zasadzie oba kredyty łączy to, że są przeznaczane na spłatę innych zobowiązań. Jednak w przypadku kredytów konsolidacyjnych zakres konsolidacji jest bardzo szeroki:

• można np. spłacić kredyt hipoteczny wraz z pozostałymi zobowiązaniami,

natomiast kredyt refinansowy jest ograniczony do jednego kredytu. Podobnie jak w przypadku kredytu konsolidacyjnego, zaciągany jest również nowy kredyt na korzystniejszych warunkach. Jednak w tym przypadku bank spłaca tylko jedno wskazane zobowiązanie z innego banku.

• Najczęściej kwota kredytu jest tak taka sama, jak refinansowanego zobowiązania.
• Jeżeli refinansowany jest kredyt hipoteczny, to zabezpieczenie nie zmieni się, tylko nowy bank zostanie wpisany do księgi wieczystej nieruchomości w miejsce poprzedniego.
• Okres kredytowania może zostać wydłużony, jeżeli zależy nam na zmianie wysokości raty.

Kiedy warto skorzystać z kredytu refinansowego?

Jest to szczególnie korzystne rozwiązanie, kiedy sytuacja rynkowa zmieniła się w sposób znaczący i pojawiły się oferty na dużo atrakcyjniejszych warunkach niż te na jakich została podpisana umowa kredytowa.

Inną sytuacją jest ta, kiedy obecna rata kredytu jest zbyt dużym wyzwaniem dla domowego budżetu i szukamy innej oferty bankowej, aby wydłużyć czas spłaty i zmniejszyć ratę.

Nie ma jednak co od razu „rzucać się” na pierwszą lepszą ofertę, ale konieczne jest przeanalizowanie propozycji i przeliczenia wszystkich kosztów. Nie wiesz jak to zrobić? Skontaktuj się z dobrym pośrednikiem finansowym.

Ponieważ jest to zupełnie nowe zobowiązanie kredytowe, to w związku z tym, potencjalny kredytobiorca musi przejść ponownie całą procedurę kredytową, od obliczenia zdolności kredytowej, aż po sprawdzenie wiarygodności kredytowej w BIK.

Kredyt refinansowy hipoteczny

Najczęściej refinansowanie dotyczy kredytów hipotecznych, które zostały zaciągnięte na zakup mieszkania lub domu. Jest to spowodowane przede wszystkim długim okresem kredytowania tego typu zobowiązań.

Po kilku czy kilkunastu latach od momentu podpisania umowy, w ofercie banków mogło się bardzo dużo zmienić, podobnie jak i sytuacja finansowa kredytobiorcy.

Kredyty hipoteczne mogą być bardziej atrakcyjne, niż te, które obowiązywały w czasach, kiedy została podpisana umowa. W takiej sytuacji warto jest rozważyć kredyt refinansowy.

Refinansowanie kredytu hipotecznego w praktyce

Jak wygląda refinansowania kredytu hipotecznego? Procedura refinansowania w zasadzie przypomina ponowne wzięcie kredytu hipotecznego. Bank, jak już to zostało zasygnalizowane powyżej, musi na początku przeanalizować zdolność kredytową i dodatkowo wycenić nieruchomość, która stanowi zabezpieczenie spłaty. Oczywiście należy również złożyć odpowiedni wniosek kredytowy.

Koszty refinansowania kredytu hipotecznego obejmują m.in.:

• wycenę nieruchomości przez rzeczoznawcę majątkowego,
• koszty zaświadczenia o wysokości salda kredytu,
• opłata związana z wpisem hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości,
• koszty wymaganego ubezpieczenia,
• ubezpieczenie pomostowe – zabezpieczenie kredytu do momentu wpisania hipoteki nieruchomości do księgi wieczystej,
• prowizja z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu – może wystąpić, ale nie musi – należy to sprawdzić w umowie kredytowej.

Należy się spodziewać, że bank zaproponuje skorzystanie z nieobowiązkowych produktów dodatkowych, np. może to być propozycja otwarcia rachunku czy wybrania karty kredytowej (jest to tzw. cross-selling). Jeżeli będzie się to wiązać np. z obniżeniem oprocentowania czy zmniejszeniem prowizji, to należałoby oczywiście taką propozycję rozważyć i sprawdzić czy się to opłaca.

Podobnie jak w przypadku kredytu konsolidacyjnego, również i tutaj, środki wypłacone przez bank nie trafiają na konto kredytobiorcy, ale są automatycznie przeznaczane na spłatę poprzedniego zobowiązania.

W końcowym etapie następuje wykreślenie poprzedniego banku z księgi wieczystej nieruchomości i wpisanie tego, który udzielił kredytu refinansowego.

KRÓTKO NA KONIEC