Kredyt konsolidacyjny 70 tysięcy zł – ratunek dla zadłużonych?

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-09-24 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..

Jeżeli chcesz zmniejszyć liczbę posiadanych kredytów, płacić mniejszą ratę, ale równocześnie regulować zobowiązanie przez dłuższy czas, to można wziąć pod uwagę konsolidację kredytów.

Brzmi trochę enigmatycznie i mało zrozumiale? To nie traćmy czasu, bo czas to pieniądz!

1. Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, który może być zaciągnięty wyłącznie na spłatę innych kredytów i pożyczek bankowych.
2. Z kredytem konsolidacyjnym wiąże się zatem słowo konsolidacja, a potocznie mówi się o „połączeniu” wybranych zobowiązań w jeden, nowy kredyt.

Konsolidacja kredytów polega zatem na wcześniejszej spłacie kilku innych zobowiązań bankowych w jeden kredyt. Takie działanie, dzięki odpowiedniemu wydłużeniu czasu spłaty, pozwala znacząco zmniejszyć ratę w porównaniu do sumy rat, które spłacaliśmy dotychczas.

Kredyt konsolidacyjny 70 tysięcy zł – kiedy należy rozważyć konsolidację?

Jeżeli okaże się, że spłacane na bieżąco raty zobowiązań bankowych zaczynają zbyt mocno obciążać budżet domowy, to wówczas może pojawić ryzyko, że zaczniemy się spóźniać z płaceniem rat. W najgorszym przypadku zaprzestaniemy je spłacać całkowicie. A to może być początkiem znacznych kłopotów finansowych, bo bank w takiej sytuacji może wypowiedzieć umowę i zażądać natychmiastowego uregulowania zobowiązania.

Taki problem należy rozwiązać jak najszybciej, a nie szukać pożyczek pozabankowych, na chwilę, aby zapłacić wymaganą ratę. W kolejnym miesiącu zabraknie pieniędzy nie tylko na zapłacenie raty w banku, ale i uregulowanie pożyczki w firmie pożyczkowej. I co wówczas? Kolejna pożyczka? Takie postępowanie doprowadzi do powstania pętli zadłużeniowej, a to już prosta droga do braku wypłacalności.

Aby takich problemów uniknąć, powinniśmy renegocjować warunki umów kredytowych lub zastanowić się nad możliwościami, jakie daje konsolidacja zobowiązań.

W jakim banku jest dostępny kredyt konsolidacyjny na 70 tysięcy zł? Z propozycjami banków, w tym również z kredytami konsolidacyjnymi internetowymi, zapoznasz się poniżej.

Na czym polega konsolidacja kredytów i pożyczek?

Używając potocznego sformułowania, konsolidacja to „połączenie kilku kredytów w jeden nowy„.

Bank udziela nam nowego kredytu, którym spłaca przedstawione kredyty i pożyczki do konsolidacji. Nie wypłaca tych pieniędzy na nasze konto.

Głównym założeniem konsolidacji jest obniżka raty kredytowej, tak aby nowa rata, którą zaczniemy regulować co miesiąc, była rzeczywiście znacznie mniejsza (ale nie o 20 zł…) od sumy rat płaconych przed samą konsolidacją. Znaczna obniżka rat jest możliwe wyłącznie poprzez wydłużenie okresu spłaty kredytu.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych maksymalny czas wynosi aż 120 miesięcy.

Jak mogą wyglądać raty kredytowe, w zależności od okresu kredytowania, pokazują poniższe przykładowe wyliczenia (są to tylko szacunkowe wyliczenia).

Co można skonsolidować w ramach kredytu na 70 tysięcy?

Wszystko zależy od wybranego banku. Generalnie jednak, banki pozwalają na skonsolidowanie takich zobowiązań, jak:

• kredyty gotówkowe (i pożyczki gotówkowe bankowe również),
• karty kredytowe,
• limity i debety w kontach osobistych,
• kredyty samochodowe,
• kredyty hipoteczne (pożyczki hipoteczne również).

W przypadku kredytu konsolidacyjnego, w którym konsolidowany jest kredyt/pożyczka hipoteczna, zabezpieczeniem takiego kredytu jest hipoteka na nieruchomości. Jest to tzw. kredyt hipoteczny konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny na 70 tysięcy – dwa rodzaje

Warianty kredytów konsolidacyjnych – w zależności od rodzaju zabezpieczenia spłaty zobowiązań – dostępne są w dwóch opcjach:

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy na 70 tysięcy złotych, tzw. kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczenia na hipotece.

Proces uzyskania jest szybszy i łatwiejszy. Wymagane dokumenty to zazwyczaj: dowód osobisty, dokumenty dochodowe oraz umowy dotyczące spłacanych zadłużeń. Jednakże może być nieco droższy, a okres spłaty zwykle nie przekracza 10 lat. Kwota udzielonego kredytu może być mniejsza niż w przypadku kredytów zabezpieczonych hipoteką.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny na 70 tysięcy złotych. Choć decyzja kredytowa zajmuje więcej czasu, może okazać się bardziej opłacalny – przy takim samym okresie kredytowania, co gotówkowy – ponieważ oprocentowanie nominalne takich kredytów jest niższe.

Ustanowienie hipoteki zabezpiecza interesy banku, co skutkuje niższym oprocentowaniem. Dłuższy okres spłaty, nawet do 20-30 lat, pozwala uzyskać mniejsze raty. Jednakże proces uzyskania takiego kredytu jest bardziej skomplikowany, wymaga posiadania nieruchomości, jej wyceny nieruchomości oraz opłat sądowych i notarialnych.

W przypadku takiego zabezpieczenia, banki są w stanie udzielić kredytu w wysokości do 70-80% wartości nieruchomości.

Kredyt konsolidacyjny 70 tysięcy zł – jaka rata?

Obliczymy taką ratę dla założenia, że jest to:

• kredyt z oprocentowaniem nominalnym 11,95% w skali roku,
• nie ma kosztów innych – wyłącznie odsetki.

W takie sytuacji raty równe i koszt całkowity wyniosą:

Jeżeli zatem płacimy obecnie np. raty łączne w wysokości 1400 zł, to konsolidując zadłużenie na 8 lat, obniżamy ratę o ponad 300 zł.

Jak wybrać kredyt konsolidacyjny na 70 tysięcy zł?

Podobnie jak w przypadku każdego innego kredytu, tak również i w tym przypadku, konieczne jest:

1. Porównanie propozycji kredytowych w bankach.
2. Wybranie maksymalnie 2-3 banków i skontaktowanie się z nimi w sprawie przedstawienia oferty.
3. Porównanie kredytów pod uwzględniając koszt kredytu (całkowity koszt kredytu oraz/lub RRSO.

Bank sprawdzi również w tym przypadku naszą zdolność i wiarygodność kredytową, dopiero po wstępnej analizie, będzie mógł nam przedstawić ofertę.

Dopiero wówczas, kiedy zdecydujemy się na konkretny bank po przeanalizowaniu wstępnej oferty, można wypełnić wniosek kredytowy – przez internet (jeżeli jest taka możliwość) lub złożyć go w oddziale wybranego banku.

Kredyt konsolidacyjny 70 000 zł: przegląd ofert z 3 banków

Najlepsza konsolidacja kredytów, to konsolidacja, która obejmie wszystkie zobowiązania, które chcemy połączyć, a jednocześnie kredyt (lub pożyczka) jest atrakcyjna cenowo.

Przyjrzyjmy się trzem propozycjom kredytowym z trzech banków: Pekao S.A., Alior Bank oraz BNP Paribas.

Szczegóły:

1. Pożyczka czy kredyt konsolidacyjny? Na podstawie przygotowanej propozycji banku, np. w Pekao jest to pożyczka konsolidacyjna, natomiast w dwóch pozostałych bankach kredyt.
2. Kredyt konsolidacyjny w Alior Bank jest wnioskowany hybrydowo: przez internet i w rozmowie telefonicznej z doradcą z banku.
3. Prowizja 0% w Banku Pekao dotyczy pożyczki konsolidacyjnej od 3 tys. zł do 250 tys. zł z okresem kredytowania od 96 do 120 miesięcy.
4. Oprocentowanie nominalne z przykładu reprezentatywnego.

Ile wyniosą raty kredytu konsolidacyjnego? Prezentuje to poniższa tabela. Do obliczenia raty RÓWNEJ przyjęto oprocentowanie z przykładów reprezentatywnych. Nie została uwzględniona ewentualna prowizja lub inne koszty dodatkowe, o ile takie wystąpią.

Dokumenty do konsolidacji gotówkowej na 70 tysięcy

Jeżeli chodzi o wymagane dokumenty, które należy przedłożyć, to taką konkretną informację otrzymamy w banku. Najczęściej są to:

• dokumenty potwierdzające tożsamość,
• zaświadczenie o z zakładu pracy o zatrudnieniu i o uzyskiwanych zarobkach,
• umowy kredytowe i pożyczkowe, które chcemy skonsolidować.

Jakie są podstawowe warunki, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Aby rozpatrzyć wniosek o kredyt konsolidacyjny, banki muszą przeanalizować zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy. Biorą pod uwagę kilka istotnych czynników, a dochód netto jest tylko jednym z kilku. Oczywiście jest bardzo ważny, ale należy również wspomnieć, że istotne są także:

• Stałe miesięczne wydatki.
• Zobowiązania finansowe, takie jak: spłacane inne kredyty, pożyczki czy limity w rachunkach i na kartach kredytowych.
• Wiek. Młodsze osoby mogą mieć trudniejszy dostęp do kredytu.
• Liczba osób w gospodarstwie domowym.

Stałe wydatki miesięczne zawsze obniżają zdolność kredytową.

Ostateczną decyzję o wysokości kredytu podejmuje bank po dokładnej analizie wszystkich czynników.

Aby uzyskać indywidualne informacje dotyczące zdolności kredytowej oraz zarobków netto, należy skonsultować się z wybranymi bankami.

Kredyt konsolidacyjny, to tanie czy drogie rozwiązanie?

Oczywiście, że kredyt konsolidacyjny przy długim okresie spłaty nie może być tanim rozwiązaniem. Wpływa na to kilka czynników:

1. Konsolidacja kredytów ma za zadanie przede wszystkim obniżyć raty kredytowe.
2. Kredyt konsolidacyjny to nowy kredyt, a zatem to nowe koszty kredytowe: odsetki, pewnie i prowizja (chyba, że trafimy na promocję z prowizją 0%). Koszt kredytowy może być również powiększony o składkę ubezpieczeniową.
3. Zasadnicza obniżka raty kredytowej w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych, o czym już zostało wspomniane, jest możliwa wyłącznie poprzez wydłużenie okresu spłaty. Jednakże im dłużej kredyt spłacamy, to większe odsetki od kredytu zapłacimy.

Kredyty konsolidacyjne są tańsze niż kredyty i pożyczki gotówkowe, dlatego chcąc spłacić kredyty w bankach, należy zapoznać się z propozycjami właśnie tych kredytów.

Publikacja „Kredyt konsolidacyjny 70 tysięcy zł” zawiera linki afiliacyjne do banków.