Redakcja: Marek Kamiński. 2024-09-03 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Jeżeli dręczą Ciebie wysokie domowe wydatki, a są nimi również raty kredytów i pożyczek, to możliwość ich skonsolidowania może poprawiać stan domowego budżetu. A to ze względu na możliwość obniżenia wysokości nowej raty.
Decyzja o konsolidacji kredytów, zwłaszcza jeżeli chodzi o tak duże zobowiązanie, powinna być dokładnie przemyślana. Co do najmniejszego szczegółu! Mniejsza rata nie bierze się z sufitu. Jest to możliwe tylko dzięki wydłużeniu spłaty, a czego konsekwencją jest najczęściej wzrost wysokości zadłużenia.
Rosnące wydatki i pogorszenie płynności finansowej
Załóżmy, że masz spłacasz kredyty i pożyczki bankowe na łączną wartość 40 tysięcy zł. Co zrobić w sytuacji, kiedy wiesz, że mogą się pojawić trudności w regulowaniu rat kredytowych, a strona wydatkowa w domowym budżecie jest nadmiernie obciążona?
Są dwa rozwiązania.
- Możemy renegocjować wszystkie umowy kredytowe w bankach i obniżyć raty kredytowe. Jest to czasochłonne zajęcie, a w sytuacji, kiedy grozi Tobie utrata płynności finansowej, należy działać bardzo szybko i zdecydowanie!
- Drugim rozwiązaniem jest przeprowadzenie konsolidacji z kredytem konsolidacyjnym. Kilka kredytów i pożyczek gotówkowych, a nawet zadłużenie na karcie kredytowej, możesz SKONSOLIDOWAĆ. Jak połączyć kilka wybranych kredytów bankowych w jeden nowy? Decydując się na kredyt konsolidacyjny, z którego spłacane są nasze bieżące bankowe zobowiązania.
Na czym polega konsolidacja kredytów?
Pojęcie konsolidacji kredytów jest proste do zrozumienia na przykładzie sytuacji, w której znajduje się wielu kredytobiorców.
Wyobraź sobie, że masz 3 różne kredyty bankowe, a każdy z nich ustaloną ratą regulowaną zgodnie harmonogramem spłaty. Teraz decydujesz się na kredyt konsolidacyjny na kwotę równą łącznemu zadłużeniu, powiedzmy, że wynosi ono 40 tysięcy złotych.
Bank spłaca z udzielonego Tobie kredytu zobowiązania przedstawione do konsolidacji i zamiast nich masz tylko jeden. Suma Twojego zadłużenie może wzrosnąć, ale za to płacisz tylko jedną i mniejszą ratę.
Dlaczego zadłużenie może być większe niż przed konsolidacją? Każdy kredyt bankowy jest oprocentowany – za pożyczenie kapitału należy zapłacić cenę. Im dłużej kapitał pozostaje w naszej dyspozycji i im jest on większy, tym odpowiednio większy będzie koszt odsetkowy. W przypadku kredytów konsolidacyjnych zachodzi taka sama zależność.
Jeżeli w czasie regulowania zadłużenia wciąż będziesz się zadłużać lub nie ograniczysz innych wydatków, to pozytywny efekt konsolidacji nie będzie widoczny. Kłopoty finansowe za jakiś czas pojawią się ponownie, a nawet i spirala zadłużenia.
Na co powinno się zwrócić uwagę przy analizie poszczególnych propozycji banków? Na całkowity koszt kredytowy. Im mniejszy jest ogólny koszt kredytu konsolidacyjnego na 40 tysięcy w porównaniu z innymi ofertami, tym kredyt będzie tańszy.
Kredyt konsolidacyjny 40 tysięcy porównanie banków
Konsolidację na 40 tysięcy zł można przeprowadzić w kilku bankach, a zapytać wysyłając wniosek przez internet – bez konieczności wychodzenia z domu i udawania się do placówki bankowej.
Najszybciej informację o kredycie konsolidacyjnym uzyskasz bezpośrednio w banku. Zapoznaj się z listą banków, która ułatwi to zadanie. Wystarczy, że wyślesz wniosek kontaktowy, a przedstawiciel z wybranego banku przedzwoni do Ciebie.
Następnym krokiem powinno być porównanie banków, bo istotne jest, aby był to możliwie tani kredyt konsolidacyjny, czyli kredyt z jak najmniejszym kosztem całkowitym. Bo tylko wówczas kredyt może być tańszy niż w każdym innym banku.
Kredyt konsolidacyjny przez internet na 40000 zł – Alior Bank
Podstawowe informacje:
- Kwota kredytu do 200 000 zł,
- Kredyt konsolidacyjny na 40 000: TAK,
- Dodatkowa gotówka: TAK.
- Okres spłaty: do 10 lat.
- RRSO dla przykładu reprezentatywnego: 12,57%.
- Prowizja: NIE.
- Zabezpieczenie dla kwoty powyżej 100 000 zł wymagana cesja z umowy ubezpieczenia od NNW i utraty pracy.
- Ubezpieczenie dla kwoty powyżej 100 000 zł ubezpieczenie od NNW i utraty pracy jest dobrowolne, ale oferowane przez PZU SA i kredytowane (jednorazowa opłata).
Korzyści:
- Połączenie kilku kredytów w jeden.
- Niższa rata możliwa do uzyskania.
- Dodatkowa gotówka.
- Wygodna obsługa zdalna wniosku (mailowo i telefonicznie).
- Szybka decyzja kredytowa.
Warunki skorzystania z oferty promocyjnej:
- Nowi klienci Alior Banku (nie posiadający w ciągu ostatnich 12 miesięcy pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w Alior Banku).
- Złożenie wniosku online.
| czas spłaty | wysokość raty równej | koszt odsetkowy | |
|---|---|---|---|
| 1 rok | 3 558,71 zł | 2 704,52 zł | Link do formularza kontaktowego: Alior Bank |
| 2 lata | 1 867 zł | 4 808 zł | |
| 3 lata | 1 304,92 zł | 6 977,12 zł | |
| 4 lata | 1 025,24 zł | 9 211,52 zł | |
| 5 lat | 898,85 zł | 13 931 zł |
Wysokość rat została wyliczona z kalkulatorem dostępnym we wniosku kontaktowym. Wysokość kosztów odsetkowych = wysokość raty x liczba miesięcy (czas kredytowania). Wyliczenia kalkulatora mają charakter szacunkowy. Nie stanowią oferty kredytowej w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu cywilnego.
Pożyczka konsolidacyjna 40000 zł – Bank Pekao
Podstawowe informacje:
- Kwota pożyczki do 250 000 zł.
- Pożyczka konsolidacyjna na 40 000: TAK.
- Dodatkowa gotówka: TAK – 25%.
- Okres spłaty do 10 lat.
- RRSO dla przykładu reprezentatywnego: 10,96%.
- Prowizja: 0% i pozostałe warunki dla pożyczki od 3 000 zł do 250 000 zł z okresem kredytowania 96 – 120 miesięcy.
- Zabezpieczenie: NIE.
- Ubezpieczenie: NIE.
Korzyści:
- Połączenie kilku zobowiązań w jedno.
- Atrakcyjne oprocentowanie.
- Dodatkowa gotówka.
- Możliwość skorzystania z karencji w spłacie (pierwsza rata po 3 miesiącach).
- Szybka decyzja ws pożyczki.
Warunki skorzystania z oferty promocyjnej:
- Nowi klienci Banku Pekao S.A. lub klienci posiadający wyłącznie kredyt ratalny w tym banku.
- Złożenie wniosku online lub w oddziale.
- Spłata zobowiązań w innych bankach/instytucjach finansowych.
| czas spłaty | wysokość raty równej | koszt odsetkowy | |
|---|---|---|---|
| 1 rok | 3 525,01 zł | 2 300,15 zł | Link do formularza kontaktowego: Bank Pekao |
| 2 lata | 1 854,12 zł | 4 498,78 zł | |
| 3 lata | 1 299,15 zł | 6 769,58 zł | |
| 4 lata | 1 023,17 zł | 9 112,14 zł | |
| 5 lat | 858,77 zł | 11 525,94 zł |
Wysokość rat została wyliczona z kalkulatorem odsetek i nie uwzględnia ewentualnej prowizji za udzielenie kredytu. Wyliczenia kalkulatora mają charakter szacunkowy i nie stanowią oferty kredytowej w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu cywilnego.
Kredyt konsolidacyjny 40000 zł – BNP
Podstawowe informacje:
- Kwota kredytu od 1000 zł do 230 000 zł.
- Kredyt konsolidacyjny na 40 000: TAK.
- Dodatkowa gotówka: TAK.
- Okres spłaty do 10 lat.
- RRSO dla przykładu reprezentatywnego: 11,57%.
- Prowizja: 0%.
- Zabezpieczenie: NIE.
- Ubezpieczenie dostępne w wybranej opcji.
Korzyści:
- Połączenie kilku zobowiązań bankowych lub zaciągniętych w SKOK.
- Atrakcyjne stałe oprocentowanie.
- Dodatkowa gotówka.
- Kontakt w sprawie kredytu przez formularz online.
Warunki skorzystania z oferty:
- Spłata ze środków kredytu co najmniej jednego zobowiązania spoza BNP Paribas Bank Polska S.A.
| czas spłaty | wysokość raty równej | koszt odsetkowy | |
|---|---|---|---|
| 1 rok | 3 535,08 zł | 2 420,96 zł | Link do formularza kontaktowego: BNP Paribas |
| 2 lata | 1 864,13 zł | 4 739,07 zł | |
| 3 lata | 1 309,36 zł | 7 136,93 zł | |
| 4 lata | 1 033,63 zł | 9 614,08 zł | |
| 5 lat | 869,50 zł | 12 169,85 zł |
Wysokość rat została wyliczona z kalkulatorem odsetek na podstawie oprocentowania z przykładu reprezentatywnego – 10,99%. Wyliczenia kalkulatora mają charakter szacunkowy i nie stanowią oferty kredytowej w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu cywilnego.
Kredyt konsolidacyjny 40 tysięcy – jaka rata?
Ratę kredytu wyliczy bank, do którego zgłosisz się po kredyt. Musisz bowiem wziąć pod uwagę, że ostateczna oferta kredytowa jest zawsze uwarunkowana oceną kredytową, którą uzyskasz w danym banku.
Ale można ratę kredytową obliczyć przyjmując pewne założenia. Ponieważ wiele banków obecnie uwzględnia tylko jeden czynnik kosztowy – oprocentowanie, to my również przyjmiemy, że jest to kredyt konsolidacyjny 40 tys. zł:
- oprocentowanie 11,75% w skali roku,
- prowizja 0%,
- ubezpieczenie – nie ma.
Tym samym wystąpi tylko koszt odsetkowy, który jest równoznaczny z kosztem całkowitym.
Wysokość rat równych oraz kosztu odsetkowego.
| czas spłaty | wysokość raty równej | koszt odsetkowy |
|---|---|---|
| 3 lat | 1 323,80 zł | 7 656,85 zł |
| 4 lata | 1 048,45 zł | 10 325,61 zł |
| 5 lat | 884,73 zł | 13 083,97 zł |
| 6 lat | 776,82 zł | 15 930,84 zł |
| 7 lat | 700,77 zł | 18 864,90 zł |
Nie powinno być większego zaskoczenia, że rata maleje – im dłuższy czas spłaty, tym i rata będzie mniejsza. Odwrotna sytuacja zachodzi przy koszcie odsetkowym. Różnice są bardzo wyraźne.
Wyliczenia rat i kosztów dla innych kredytów:
Kredyt konsolidacyjny 40 tysięcy – ile trzeba zarabiać, aby dostać?
Jeśli masz zamiar skonsolidować kredyty i wziąć kredyt konsolidacyjny na kwotę 40 000 złotych, to korzystanie z kalkulatora kredytowego nie ma większego sensu. Lepiej jest skontaktować się jak najszybciej z wybranym bankiem.
Dochody są oczywiście jednym z najważniejszych elementów oceny zdolności kredytowej, ale nie są jedynym czynnikiem. Również ważne są wydatki w bilansie domowym, i to zarówno te, które obejmują opłaty za czynsz i media, jak i związane są ze spłatę innych kredytów i pożyczek bankowych.
Kalkulator może oszacować wymagane dochody tylko ogólnie. Jeżeli jeszcze dodamy, że każdy z banków wyliczenia zdolność w nieco różny sposób i w każdym z nich Twoja zdolność będzie inna, to sam rozumiesz, że lepiej skontaktować się z tym konkretnym bankiem.
Jednak, aby nie zostawiać tak pytania bez odpowiedzi, to przeprowadźmy symulację, aby szacunkowe dochody.
Jakie są zatem minimalne dochody netto dla kredytu konsolidacyjnego na 40 tysięcy złotych dla singla i rodziny 2+1, jeżeli założymy, że konsolidowane są wszystkie kredyty, a spłata następuje w ratach równych?
Konsolidacja na 40 000 zł – dochody netto dla singla bez dzieci oraz rodziny z jednym dzieckiem:
| 3 lata | 4 lata | 5 lat | 6 lat | |
|---|---|---|---|---|
| singiel | 3300 zł | 2600 zł | 2300 zł | 2200 zł |
| rodzina 2 + 1 | 4900 zł | 4700 zł | 4500 zł | 4400 zł |
Jakie warunki należy spełnić, aby dostać kredyt konsolidacyjny?
Proces ubiegania się o kredyt konsolidacyjny przypomina ten związany z innymi produktami bankowymi. Bank dokładnie ocenia ryzyko i zdolność kredytową osoby składającej wniosek. Sprawdza historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Analizuje również istniejące zobowiązania, które mają być objęte konsolidacją.
Kredyt konsolidacyjny wymaga zdolności kredytowej, dlatego warto rozważyć go zanim pojawią się problemy ze spłatą aktualnych zobowiązań. Bank nie udzieli go bez odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, aby uniknąć ryzyka niewypłacalności klienta.
Przed złożeniem wniosku warto przeanalizować oferty w bankach i skontaktować sie z nimi. Jest wówczas możliwość nie tylko sprawdzenia zdolności kredytowej, ale i oszacowania wysokości rat oraz kosztów na podstawie kwoty kredytu i okresu spłaty.
Jakie kredyty można skonsolidować w nowy kredyt?
Spłacanie jednego kredytu należy do rzadkości. Dwa lub więcej, to już standard wielu konsumentów.
Banki oferują szeroką gamę produktów konsolidacyjnych – kredyty i pożyczki konsolidacyjne, które umożliwiających spłatę wybranych kredytów.
Do najczęściej konsolidowanych zobowiązań bankowych należą bankowe kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, samochodowe oraz limit w kartach kredytowych i w kontach ROR.
Liczba produktów kredytowych może być ograniczona co do liczby zobowiązań kredytowych, ale i znajdziesz takie propozycje, które umożliwiają przeniesie dosłownie jednej raty.
Ale i są również takie banki, które wyznaczają minimalny próg konsolidacji, np. 10 tys. zł lub wymagają wykupienia ubezpieczenia.
Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych?
Podział kredytów konsolidacyjnych jest dokonywany najczęściej ze względu na rodzaj zabezpieczenia:
- Kredyty konsolidacyjne gotówkowe bez dodatkowych zabezpieczeń
Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych gotówkowych jest zbliżone (ale z reguły nieco niższe) do kredytów gotówkowych. Konsolidacja gotówkowa nie pozwala skonsolidować produktów hipotecznych.
- Kredyty konsolidacyjne gotówkowe z zabezpieczeniem. Zabezpieczeniem może być polisa ubezpieczeniowa, jak i poręcznie osoby trzeciej. Stosowane najczęściej w stosunku do kredytobiorców z nie najlepszą oceną kredytową, wysoką konsolidacją i długim okresem spłaty.
- Kredyty konsolidacyjne hipoteczne. Zabezpieczeniem spłaty kredytu jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości kredytobiorcy lub innej osoby (która wyraziła zgodę).
Pomimo że, oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych hipotecznych jest niższe niż gotówkowych, to są one jednak mniej popularne. Czas rozpatrywania wniosku jest znacznie dłuższy niż dla zwykłego kredytu konsolidacyjnego i więcej jest formalności.
Występują również opłaty dodatkowe pozabankowe, np. wycena nieruchomości, opłaty sądowe i notarialne.
Konsolidacja hipoteczna pozwala skonsolidować kredyty hipoteczne (mieszkaniowe) wraz z innymi kredytami i pożyczkami bankowymi.
Kiedy rozważyć przeprowadzenie konsolidacji?
Nad kredytem konsolidacyjnym należy się zastanowić wówczas, gdy przewidujemy, że w przyszłości możemy mieć duże trudności w regulowaniu zobowiązań kredytowych.
Konsolidacja kredytów pozwala na odzyskanie płynności finansowej, ponieważ nowa rata zostaje obniżona w porównaniu do rat zobowiązań, które są konsolidowane.
Innym pozytywnym aspektem konsolidacji jest zwiększenie zdolności kredytowej – ze względu właśnie na mniejszą ratę. Dzięki czemu można skorzystać z dodatkowej gotówki w ramach kredytu lub wnioskować o znacznie większy kredyt w przyszłości niż przed konsolidacją.
Aby skorzystać z tego rodzaju kredytu należy mieć również zdolność kredytową.
Konsolidację kredytów i kredyt konsolidacyjny rozważyć warto również wówczas, kiedy nowy kredyt ma znacznie atrakcyjniejsze warunki kredytowania w porównaniu do konsolidowanych zobowiązań: czy opłaca się zrobić konsolidację kredytów i wziąć kredyt konsolidacyjny?
Źródła i przypisy:
Artykuł „Kredyt konsolidacyjny 40 tysięcy” zawiera linki afiliacyjne do banków.