Redakcja: Marek Kamiński. 2024-09-23 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Poszukując odpowiedniej oferty, warto zwrócić uwagę nie tylko na wysokość raty, ale przede wszystkim na całkowity koszt kredytu, który obejmuje zarówno odsetki, jak i wszelkie dodatkowe opłaty.
Wybór najkorzystniejszej propozycji wymaga analizy ofert różnych banków. Kluczowe jest porównanie co najmniej ofert kredytowych, zwracając szczególną uwagę na oprocentowanie nominalne i RRSO oraz koszt całkowity. Niektóre banki kuszą zerową prowizją, co może znacząco wpłynąć na atrakcyjność oferty. Warto również rozważyć możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji, co może być przydatne w przypadku nieprzewidzianych wydatków.
Proces konsolidacji, choć może wydawać się skomplikowany, w rzeczywistości często prowadzi do uproszczenia spłaty zobowiązań i potencjalnych oszczędności. Zanim jednak podejmiemy decyzję, niezbędne jest dokładne przeliczenie, czy ta forma restrukturyzacji zadłużenia rzeczywiście przyniesie nam korzyści w dłuższej perspektywie czasowej.
Kredyt konsolidacyjny 20 tysięcy zł w bankach
Wybór najlepszej oferty kredytu konsolidacyjnego na 20000 złotych może być nieco skomplikowany, jeżeli do wyboru jest dużo propozycji. Ale tak na szczęście nie jest.
Są do wyboru dwa produkty do przeprowadzenia konsolidacji: kredyt i pożyczka konsolidacyjna.
- Pożyczka konsolidacyjna Bank Pekao SA,
- Kredyt konsolidacyjny Bank BNP Paribas,
- Pożyczka konsolidacyjna PKO Bank Polski,
- Kredyt konsolidacyjny Santander Bank Polska,
- Internetowy Kredyt Konsolidacyjny Alior Bank.
Różnica pomiędzy nimi sprowadza się w zasadzie do tego, że wybierając kredyt, to bank najczęściej sam spłaca zobowiązania, które zostały wyszczególnione we wniosku. Natomiast w przypadku pożyczki konsolidacyjnej, pożyczkobiorca otrzymuje pieniądze na konto i ma określony czas na zamknięcie wybranych kredytów i pożyczek.
Jeżeli zatem pilnie rozważasz konsolidację, to z wybranymi bankami skontaktujesz się np. wysyłając formularz kontaktowy. Doradca przedzwoni i uzyskasz wstępną informację na temat swojej zdolności kredytowej, jak i oferty.
Jaka rata kredytu konsolidacyjnego na 20000 zł ?
Ile wyniesie rata kredytu konsolidacyjnego na 20 tysięcy złotych? Jeżeli korzystasz z kalkulatorów kredytowych, to należy wziąć pod uwagę, że nie są to rzeczywiste wyliczenia, ale oszacowane. Warunki kredytowe zawsze zależy od indywidualnej oceny sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy.
Ale ratę obliczyć można, przyjmując pewne proste założenia:
- oprocentowanie 11,65% w skali roku,
- prowizja 0%, brak innych kosztów,
- koszt odsetkowy jest jedynym kosztem,
- raty równe.
| Czas spłaty | Rata równa | Koszt odsetkowy (całkowity) |
|---|---|---|
| 24 miesiące | 938,20 zł | 2 516,89 zł |
| 30 miesięcy | 771,66 zł | 3 149,93 zł |
| 36 miesięcy | 660,95 zł | 3 794,12 zł |
| 40 miesięcy | 605,74 zł | 4 229,77 zł |
| 50 miesięcy | 506,81 zł | 5 340,40 zł |
| 60 miesięcy | 441,36 zł | 6 481,58 zł |
Jak widać z wyliczeń wydłużenie okresu spłaty oznacza zmniejszenie raty, ale i wzrost kosztów odsetkowych, a tym samym i całkowitego kosztu kredytowego.
Porównanie kredytów konsolidacyjnych 20 tys zł
Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym i umożliwia m.in. obniżenie raty kredytowej. Istotne jest, aby wyszukać jak najtańszy kredyt konsolidacyjny na 20 tys. zł.
Ale co oznacza, że kredyt konsolidacyjny jest tani? Istotne jest, aby zwrócić uwagę na koszt całkowity kredytu oraz na jego RRSO. Im niższe są obie wartości, to i kredyt będzie tańszy.
Do wskazania taniego kredytu konsolidacyjnego jedna oferta kredytowa nie wystarczy. Jak można wybrać tańszy? Posłużmy się przykładem.
Porównanie kredytów konsolidacyjnych 20 tys. zł na 50 miesięcy.
| Bank | RSO | Prowizja | Rata równa | Odsetki | Prowizja | Koszt całkowity |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Nr 1 | 11,95% | 0% | 509,76 zł | 5 488,07 zł | 0 zł | 5 488,07 zł |
| Nr 2 | 11,35% | 4%* | 503,86 zł | 5 193,24 zł | 800 zł | 5 993,24 zł |
| RSO - oprocentowanie nominalne w skali roku. * prowizja nie jest kredytowana i należy ją zapłacić z góry. | ||||||
W banku nr 1 otrzymaliśmy propozycję kredytu konsolidacyjnego z oprocentowaniem nominalnym 11,95% w skali roku. Jedynym kosztem są odsetki (brak prowizji i ubezpieczenia). Rata kredytowa wyniesie 509,76 zł, natomiast koszt odsetkowy (który jest równocześnie kosztem całkowitym) to 5 488,07 zł.
Bank nr 2 zaproponował oprocentowanie mniejsze 11,35%, ale pobiera 4% prowizję za udzielenie kredytu, która nie jest kredytowana i należy ją zapłacić z góry. W tym przypadku rata będzie mniejsza – 503,86 zł, koszt odsetkowy również będzie mniejszy – 5 193,24 zł. Jednak prowizja w wysokości 800 zł spowodowała, że koszt całkowity wyniósł – 5 993,24 zł.
Dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych
Możemy wyróżnić dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:
- hipoteczne – zabezpieczone hipoteką na nieruchomości (np. jednym ze spłacanych kredytów jest kredyt mieszkaniowy),
- gotówkowe – najbardziej popularne i nie wymagają zabezpieczenia na nieruchomości. Czasami bank może wymagać wykupienia ubezpieczenia.
W przypadku kredytów konsolidacyjnych na 20 tys. zł konsolidacja w zasadzie jest gotówkowa i rzadko stosowane jest zabezpieczenie hipoteczne.
Zalety kredytu konsolidacyjnego na 20 tysięcy
Zalety kredytu konsolidacyjnego:
- niższa wysokość miesięcznej raty w porównaniu z ratami, które płaciliśmy dotychczas,
- wydłużenia okresu kredytowania nawet do 10 lat,
- możliwość negocjacji lepszych warunków (np. niższa prowizja lub oprocentowanie nominalne),
- jedna rata kredytowa,
- większa zdolność kredytowa i uzyskania dodatkowych pieniędzy w ramach konsolidacji,
- możliwość spłacenia wielu zobowiązań.
Co można skonsolidować z kredytem konsolidacyjnym?
Konsolidacji podlega w zasadzie każdy dowolny kredyt i pożyczka (bankowa). To jest jednak teoria, bo praktyka jest całkowicie inna. Banki szczegółowo określają to, co konsolidują i często wykluczają niektóre zobowiązania lub ustalają minimalną kwota kredytu.
Co można skonsolidować? Są to:
- kredyty gotówkowe,
- kredyty ratalne,
- kredyty samochodowe,
- kredyty, pożyczki hipoteczne – kredyt zabezpieczony jest wówczas na hipotece nieruchomości – jest to kredyt konsolidacyjny hipoteczny.
- zadłużenie (limity) w kontach i na kartach kredytowych.
Nie można konsolidować natomiast pożyczek niebankowych (spłacanych w firmach pożyczkowych), ale można je spłacić z pożyczki konsolidacyjnej lub z dodatkowych środków przyznanych z kredytem konsolidacyjnym.
Kredyt konsolidacyjny w banku krok po krok
Musisz pamiętać, że bank zanim udzieli Tobie kredytu, musi zweryfikować Twoją zdolność kredytową + sprawdzić wiarygodność kredytową. Procedura ubiegania się o kredyt przebiega z reguły w następujący sposób:
- Kontakt z wybraną instytucją, np. wysyłając formularz online. W takiej sytuacji to przedstawiciel banku do Ciebie przedzwoni.
- Bank sprawdzi wstępną zdolność kredytową.
- Przedstawienie wstępnej propozycji, która jest najczęściej pochodną propozycji z której chcesz skorzystać oraz uzyskanej oceny kredytowej.
- Jeżeli zdecydujesz się na złożenie wniosku kredytowego musisz przygotować dowód osobisty; umowy kredytów, które mają zostać spłacone oraz dołączyć zaświadczenie o uzyskiwanych zarobkach (czasami może wystarczyć oświadczenie o dochodach. Kontaktując się z bankiem dowiesz się wszystkich szczegółów, co i jak należy zrobić.
- Ostateczna analiza wniosku kredytowego z uwzględnieniem zdolności kredytowej, historii kredytowej w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) i w innych wewnętrznych oraz zewnętrznych bazach.
- Wydanie decyzji (pozytywnej lub negatywnej).
- Jeżeli decyzja jest pozytywna, to następuje przygotowanie umowy kredytowej.
- Podpisanie umowy i spłata zobowiązań (wierzycieli) wyszczególnionych we wniosku. Jeżeli wybrałeś również dodatkową gotówkę, to następuje jej wypłata na wskazane konto.
Czy kredyt konsolidacyjny to realne działanie?
Jeżeli spłacasz aktualnie kilka kredytów, a tym samym jest i kilka rat kredytowych, a być może jeszcze dochodzą limity w koncie i w kartach kredytowych, to konsolidacja takich zobowiązań powinna zostać rozważona.
Potocznie mówi się, że kredyt konsolidacyjny połączy Twoje zobowiązania kredytowe w jedno. Ale tak naprawdę zaciągany jest nowy kredyt, aby z uzyskanych środków spłacić wybrane należności bankowe.
Konsolidacja pozwala zamknąć wybrane umowy kredytowe poprzez ich wcześniejszą spłatę. Korzysta się wówczas z nowego kredytu, jakim jest kredyt konsolidacyjny.
Wynikiem konsolidacji jest tylko jeden kredyt z jedną ratą kredytową. Jest to również jeden termin płatności zamiast kilku.
Nowa rata jest przeważnie znacznie niższa od sumy rat, które płaciliśmy przed konsolidacją. Jest to „zasługa” wydłużenia czasu spłaty kredytu.
Dodatkową korzyścią jest również poprawienie sytuacji po stronie wydatkowej i zwiększenie zdolności kredytowej. A to ostatnie pozwala uzyskać dodatkowe środki na dowolny cel. Oczywiście należy również pamiętać o koszcie kredytowym, który jest zawsze związany z pozyskaniem kredytu.
Konsolidacja i uzyskanie kredytu konsolidacyjnego wymaga odpowiedniej zdolności kredytowej i pozytywnej historii kredytowej w BIK. O oba elementy powinniśmy zadbać znacznie wcześniej niż dzień przed złożeniem wniosku. Oba czynniki łącznie decydują o warunkach oferty kredytu konsolidacyjnego, jak również wpływają na ostateczną decyzję kredytową.
Źródła i przypisy:
Informacje dotyczące konsolidacja kredytów w Wikipedii: Wikipedia – konsolidacja długi.
Publikacja „Kredyt konsolidacyjny 20000 zł” zawiera linki afiliacyjne do banków.