2023-07-16 – ostatnia aktualizacja
Konsolidacja kredytów jest często rozważana przez osoby posiadające kilka zobowiązań bankowych i mające pewne problem z ich terminowym spłacaniem. Mają problemy z terminowym spłacaniem, ale płacą raty – to należy podkreślić! Gdzie po taki kredyt? W jakim banku? Zanim dokonasz wyboru należałoby przejrzeć propozycje kredytów w bankach.
Czy rozwiązanie polegające na konsolidacji kredytów jest korzystne?
Zanim odpowiemy na to pytanie, należy odpowiedzieć sobie na inne, również zasadnicze: co to jest kredyt konsolidacyjny i na czym polega konsolidacja kredytów w bankach?
Jest to produkt kredytowy celowy, który pozwala „połączyć” zobowiązania, które obecnie spłacamy w jednym lub nawet i w kilku bankach, w jeden kredyt.
Założeniem konsolidacji kredytowej jest przede wszystkim możliwość odzyskania płynności finansowej w sytuacji, kiedy suma rat kilku zobowiązań kredytowych jest zbyt duża i mocno wpływa na bilans domowego budżetu.
W przypadku kredytu konsolidacyjnego środki finansowe nie są wypłacane na rachunek kredytobiorcy, ale bank przelewa je w odpowiednich częściach na rachunki wierzycieli (najczęściej na podstawie umów kredytowych przedstawionych do konsolidacji).
Co zyskuje kredytobiorca poza tym, że ma tylko jeden kredyt? Przede wszystkim to, że nowa comiesięczna rata będzie niższa, niż miesięczna suma rat, która płacona była przed skonsolidowaniem kredytów.
Co podlega konsolidacji kredytowej?
Po kredyt konsolidacyjny sięgamy wówczas, kiedy na naszej głowie ciąży kilka zobowiązań. Najczęściej banki konsolidują kredyty i pożyczki gotówkowe. Niekiedy są to również kredyty hipoteczne (kredyty mieszkaniowe). Dodatkowo mogą to być:
- kredyty ratalne,
- inne kredyty konsolidacyjne,
- pożyczki i kredyty samochodowe,
- karty kredytowe i limity kredytowe w ROR.
W jakiej maksymalnej wysokości jest dostępny kredyt, na jaki czas i jakie produkty podlegają konsolidacji, zależy od propozycji danego banku.
Kredyt konsolidacyjny 125 tys. zł – mniejsza rata kredytowa
Raty kredytowe płacone za kredyt konsolidacyjny mogą być znacznie niższe niż w przypadku pojedynczej spłaty wszystkich zadłużeń. Jak to jest możliwe?
Kredyty konsolidacyjne są zazwyczaj tańsze niż kredyty gotówkowe. Ale nie jest to czynnik decydujący. Znaczna obniżka rat, jest tylko możliwa poprzez znaczne wydłużenie czasu spłaty kredytu.
Poniższy przykład przedstawia wysokość rat kredytowych kredytu konsolidacyjnego 125 tys. zł w zależności od czasu spłaty. Rata kredytu konsolidacyjnego na 125 tys. zł (wyliczenia szacunkowe):
- 5 lat – 2517 zł,
- 6 lat – 2187 zł,
- 7 lat – 1927 zł,
- 8 lat – 1733 zł,
- 9 lat – 1587 zł,
- 10 lat – 1473 zł.
Jak widać, rata kredytowa zostaje obniżona w sposób radykalny, wydłużając spłatę zobowiązania. Ale, ma to oczywiście również i negatywne konsekwencje: kredyt staje się coraz droższy. Dlaczego? A to z jednego powodu: im dłuższy czas spłaty, tym więcej odsetek od pożyczonego kapitału musimy zapłacić.
Kredyt konsolidacyjna na 125 tys. zł. Dwie możliwości
Kredyt konsolidacyjny może być udzielony:
- bez dodatkowego zabezpieczenia, jest to kredyt konsolidacyjny gotówkowy,
- jako kredyt konsolidacyjny gotówkowy z dodatkowym zabezpieczeniem, np. poprzez wykupienie polisy ubezpieczeniowej,
- z zabezpieczeniem hipotecznym – kredyt konsolidacyjny hipoteczny.
Dodatkowo można jeszcze podzielić kredyty konsolidacyjne gotówkowe na te, które uzyskamy przez internet oraz standardowe – wiosek należy złożyć w oddziele banku.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – zabezpieczeniem takiego kredytu jest hipoteką na nieruchomości. Przyznawane są na w przypadków konsolidacji dużych kredytów i z dłuższym okresem spłaty – nawet i na 20 lat. Wysokość kredyty jest uzależniona od zdolności kredytowej oraz od wartości nieruchomości. Zazwyczaj górny limit kredytu wynosi 70-80 proc. wartości nieruchomości. Jest to tańszy kredyt niż konsolidacyjny gotówkowy ze względu na niższe oprocentowanie.
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy – nie jest najczęściej wymagane dodatkowe zabezpieczenie. Kredyt taki otrzymamy na krótszy czas (maksymalnie 10 lat) i na mniejszą sumę pieniędzy (maksymalnie około 250 tys. zł).
Konsolidacja kredytów z dodatkową gotówką
W ramach konsolidacji możemy również uzyskać dodatkową gotówkę, jeżeli bank udostępnia taką opcję. Jest to spowodowane tym, że konsolidacja zadłużenia poprawia naszą zdolność kredytową. Dlatego możemy w ramach konsolidacji otrzymać dodatkowe pieniądze, które można przeznaczyć na dowolny cel.
Podsumowując: czy kredyt konsolidacyjny to dobre rozwiązanie?
Obniżka comiesięcznych rat, to przede wszystkim odzyskanie płynności finansowej: więcej pieniędzy zostanie w domowym budżecie. Konsolidacja najczęściej sprawia, że rozwiązanie takie jest droższe, niż gdybyśmy spłacali „stare” kredyty, jak do tej pory.
Bank nalicza odsetki, jak to się dzieje w przypadku każdego kredytu, a wysokość kredytu i czas kredytowania oraz dodatkowe koszty (np. konieczność wykupienia ubezpieczenia) wpływają na koszt przeprowadzonej konsolidacji.
Może i warto, ale i tak na początku trzeba taką nieruchomością dysponować. Kredyt gotówkowy bez hipoteki jest zdecydowanie szybszy do otrzymania, chociaż 1. droższy, 2. przy takiej kwocie zapewne nie obejdzie się bez ubezpieczenia.
Przy takiej kwocie warto już ubiegać się w miarę możliwości o kredyt konsolidacyjny hipoteczny.
A jaki kredyt na skonsolidowanie ponad 100000 zł będzie najtańszy?
Jedną z lepszych opcji jest obecnie pożyczka konsolidacyjna w PEKAO. W sumie większej różnicy pomiędzy kredytem konsolidacyjnym a pożyczką konsolidacyjną nie ma, ale w tym konkretnym przypadku bank niskie oprocentowanie, a to ma duże znaczenie jeżeli chcemy skonsolidować duże kredyty i z maksymalnie długim czasem spłaty. Może wyjść znacznie taniej niż gdzie indziej i przy jeszcze mniejszej racie.
Limit w bankach jest raczej znacznie większy niż 100 tys. zł. Pytanie czy bank Ci wydłuży okres kredytowania tak, aby rata kredytowa była zanacznie mniejsza niż obecnie którą spłacasz.
Możesz złożyć wniosek na kwotę większą niż 100 tys. zł w banku, w którym ma taka ofertę. Prawdopodobnie będzie to kredyt konsolidacyjny z ubezpieczeniem (ochrona spłaty).
Czy mam szanse skonsolidować dwa kredyty które posiadam w różnych bankach. Jeden jest na 100 tys. zł a drugi na 30 tys. zł żeby płacić jedną ratę i do tego mniejszą.
Ale rata jest te spora i czas spłaty również duży. Ale coś za coś: albo mniejsza rata i 10 lat spłaty, albo większa rat i krócej posiadany dług.
Kredyt konsolidacyjny jest dosyć prostym produktem bankowym, zwłaszcza gotówkowy, który niewiele się różni od kredytu gotówkowego. Warto jednak porównać banki, a podczas zawierania umowy zapytać o wszystkie możliwe do poniesienia opłaty i koszty. Tylko w ten sposób dowiesz się ile będzie kosztował cienie kredyt i gdzie jest on najtańszy.
Zanim zaczniesz się ubiegać o kredyt konsolidacyjny w banku nie można zapominać, aby sprawdzić kredyty w bankach i następnie warunki. Korzystanie z kalkulatorów kredytów konsolidacyjnych nie oznacza, że znajdziesz tańszy kredyt, a raty kredytu można oszacować np. korzystając z porównywarki kredytów gotówkowych. Wyliczenia wyjdą podobne, a warunki ostateczne, to i tak poda bank.
Nie wiem czy warto kierować się warunkami, które znajdziesz na stronie internetowej, ale te, które poda bank i tak wszystko zależy od zdolności kredytowej. Poza tym nie wiem czy porównywarki i rankingi faktycznie pokazują najlepsze kredyty. Takie zestawienia mogą być tylko parametrami wyjściowymi do szukania najlepszej oferty na skonsolidowanie zadłużenia, ale i tak sytuacja każdego z nas jest inna.