Publikacja: 2021-01-18. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-18 – ostatnia aktualizacja
Konsolidacja, czyli spłata starych zobowiązań nowym kredytem, to przede wszystkim:
1. Wygodniejsza spłata – jeden kredyt zamiast kilku, czyli jedna rata kredytowa i jeden termin płatności,
2. Rata kredytowa jest niższa niż suma rat konsolidowanych kredytów, a to przede wszystkim poprawa (zwiększenie) płynności finansowej i zdolności kredytowej,
3. Oprocentowanie nominalne jest z reguły również niższe w porównaniu z podobnym kredytem gotówkowym. Dodatkowo banki często rezygnują z pobierania prowizji za udzielnie kredytu,
4. Umożliwia uzyskanie dodatkowej gotówki w ramach kredytu, tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką.
Kredyt konsolidacyjny 120000 zł. Przegląd banków
Z każdym z poniższych banków możesz się skontaktować w sprawie kredytu.
Miesięczna rata kredytowa jest niższa od sumy zobowiązań sprzed konsolidacji w sytuacji, kiedy zostanie odpowiednio wydłużony czas spłaty kredytu. Dla kredytów konsolidacyjnych gotówkowych maksymalny czas spłaty (w zależności od wybranego banku) nie przekracza 10 lat. Dla kredytów konsolidacyjnych zabezpieczonych hipotecznie okres spłaty dochodzi nawet do kilkunastu lat (20-25 lat).
Kredyt konsolidacyjny, to również bardzo często możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach kredytu. Bank każdorazowo przy składaniu zapytania (wniosku) o kredyt, dokonuje oceny zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej.
Minusem kredytu jest oczywiście wzrost całkowitego zadłużenia. Tańszą opcją jest najczęściej spłata posiadanych zobowiązań bankowych osobno. Dlaczego tak się dzieje? Z jednego podstawowego powodu: kredyt nie jest udzielany za darmo i wiążą się z nim koszty kredytowe. Dodatkowo im dłużej jest spłacany (ale rata kredytowa wówczas spada), to rośnie całkowity koszt odsetek.
Kredyt konsolidacyjny 120000 zł i rata kredytowa
Nie da się ukryć, że jest to znacząco wysoki kredyt konsolidacyjny. Konsolidacja dużych kredytów czy też kilku, ale na wysoką kwotę, sprawia że, osiągnięcie mniejszej raty kredytowej jest możliwe tylko poprzez znaczne wydłużenie czasu kredytowania.
W przypadku kredytu konsolidacyjnego na 120 000 zł ratę kredytową wyliczy wybrany bank prezentując ofertę. Jednak dla celów informacyjnych ratę kredytową obliczymy przy określonych założeniach.
Rata równa i koszt odsetkowy:
7 lat: 2 108,71 zł – 57 131,97 zł.
8 lat: 1 940,46 zł – 66 284,60 zł.
9 lat: 1 811,97 zł – 75 693,04 zł.
10 lat: 1 711,26 zł – 85 351,43 zł.
Warto zwrócić uwagę, że oczywiście wzrośnie koszt odsetkowy przy wydłużaniu kredytowania, ale i ewentualne wynegocjowanie niższego oprocentowania, spowoduje obniżenie kosztów związanych z odsetkami. Ma to szczególne znaczenie przy dużych kredytach z długim okresem spłaty.
Tani kredyt konsolidacyjny na 120000 zł? Co to oznacza?
Każdy może powiedzieć (bank również), że jest to tani kredyt na skonsolidowanie zadłużenia. Ale jak sprawdzić, czy w istocie kredyt taki rzeczywiście będzie? Jest kilka kluczowych elementów, które należy sprawdzić zanim podpiszesz umowę.
Przede wszystkim należałoby porównać ze sobą chociażby dwie oferty kredytowe. Na tej podstawie (przeprowadzając analizę) można wskazać ofertę korzystniejszą. Trudno jest bowiem odpowiedzieć na takie pytanie mając tylko jedną propozycję kredytową.
Zanim podpiszesz umowę z bankiem, należy dokładnie ją przeczytać umowę oraz korzystając z formularza informacyjnego zwrócić uwagę na:
- Wysokość RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). RRSO wyrażone jest jako wartość procentowa od całej kwoty kredytu, który bank daje do dyspozycji. Zasada jest jedna i całkiem prosta: im wysokość RRSO jest niższa, tym kredyt jest tańszy.
- Koszt całkowity kredytu wyrażony w walucie, w której został udzielony (najczęściej jest to PLN), który zawiera poszczególne elementy kosztów (opłaty pobierane przez bank).
Sprawdź również wysokość oprocentowania nominalnego kredytu (od którego naliczone są odsetki od pożyczonego kapitału), prowizji z tytułu udzielonego kredytu (% od wysokości kredytu), wymagane zabezpieczenia, jakie są potrzebne, aby taki kredyt otrzymać.
Zarówno oprocentowanie nominalne, jak i prowizję można bardzo często negocjować. Jest to ważne, ponieważ każda (nawet najmniejsza) obniżka, powoduje obniżenie kosztów całkowitych, a tym samym i tańszy kredyt.