2023-11-19 – ostatnia aktualizacja
Konsolidacja kredytów polega na zamianie wybranych zadłużeń bankowych na jeden kredyt. Zamiana czy połączenie kredytów – tak się mówi potoczenie, a w praktyce polega na zaciągnięciu nowego kredytu. Środki finansowe są przeznaczane na spłatę zobowiązań kredytowych.
Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty? O tym i o kilku innych sprawach związanych z kredytami i konsolidacją przeczytasz poniżej.
Konsolidacyjny kredyt. Kredyt celowy
Kredyt konsolidacyjny, to kredyt celowy, a to oznacza, że przeznaczyć go nie można na nic innego, jak tylko na spłatę innych zobowiązań kredytobiorcy. W rozpatrywanym przypadku do 10 tys. zł.
Konsolidacji podlegają różne zobowiązania bankowe, nie tylko kredyty i pożyczki gotówkowe, ale i kredyty hipoteczne, samochodowe, czy też kredyty ratalne.
W przypadku konsolidacji, kilka kredytów – jak to potocznie się mówi – jest zamienianych na jeden długoterminowy i często o niższym oprocentowaniu. Aby decyzja została pozytywnie rozpatrzona, to należy mieć nie tylko odpowiednią zdolność kredytową, ale i pozytywną historię kredytową w BIK.
Gdzie najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny 10 tys. zł?
To zależy od oferty kredytowej, którą bank przedstawi po zbadaniu zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej. Jeżeli spojrzeć na propozycje kredytów konsolidacyjnych, to raty i całkowity koszt kredytów prezentują się następująco.
Kredyty konsolidacyjne 10 tysięcy zł na 3 lata (36 miesięcy). Wysokość raty równej oraz koszt całkowity:
- Bank Pekao S.A. (11,88%): 331,57 zł – 1936,53 zł.
- BNP Paribas (11,99%): 332,10 zł – 1955,43 zł.
- PKO BP (13,99%): 341,73 zł – 2302,20 zł.
- Santander Bank (15,99%)*: 351,52 zł – 2654,75 zł.
- Alior Bank (11,90%): 331,67 zł – 1939,96 zł.
W (nawiasie) oprocentowanie nominalne z przykładu reprezentatywnego.
* Dla kredytu konsolidacyjnego w Santander Bank może zostać naliczona również prowizja. Koszt całkowity dotyczy kosztu odsetkowego.
Wyliczenia poglądowe w oparciu o parametry propozycji kredytowej banku. Ostateczne obliczenia mogą się różnić. Bank przedstawia indywidualną ofertę po dokonaniu oceny kredytowej.
Poniżej zestawienie propozycji.
Kredyt konsolidacyjny 10 tys. zł jest dostępny zarówno w formie standardowej, ale i w promocji oraz online – bez wychodzenia z domu.
Dlaczego rata kredytu konsolidacyjnego będzie mniejsza?
Rata nowego kredytu jest często niższa od sumy poprzednich. Przypadek? Oczywiście, że nie. Jest to możliwe przede wszystkim dlatego, że zostaje wydłużony okres kredytowania. Istotną rzeczą jest również to, że po konsolidacji, spłacana jest tylko jedna rata w jednym banku.
Konsolidacja gotówkowa może być rozłożona nawet i na lat 10. Jest to 120 miesięcznych rat kredytowych. Jednak dla kwoty do 10 tys. zł, czas spłaty będzie znacząco mniejszy.
Niemniej jednak, ratę kredytową można zmniejszyć do odpowiedniego poziomu. Przy czym z każdym dodatkowym miesiącem, różnice pomiędzy wysokością rat do okresu poprzedniego, będą coraz mniejsze.
Ile wynosi rata kredytu konsolidacyjnego 10 tysięcy?
Jak będzie wyglądać rata kredytowa? Ratę kredytową można wyliczyć przyjmując odpowiednie założenia. Pamiętać należy jednak o tym, że warunki oferty kredytowej w każdym banku są zdeterminowane przez ocenę kredytową, na którą składa się zdolność i wiarygodność kredytowa.
Z dużym prawdopodobieństwem oferta przedstawiona przez bank będzie lepsza, jeżeli ocena wypadnie powyżej średniej.
Kredyt konsolidacyjny 10000 zł z oprocentowaniem 12%. Wysokość raty równej:
- 12 miesięcy (1 rok): 888,49 zł,
- 24 miesiące (2 lata): 470,73 zł,
- …
- 48 miesięcy (4 lata): 263,34 zł,
- 60 miesięcy (5 lat): 222,44 zł.
Różnice w wysokości raty w stosunku do poprzedniego okresu:
- wydłużenie czasu spłaty z 12. miesięcy do 24: 417,76 zł.
- wydłużenie czasu spłaty z 48. miesięcy do 60: 40,90 zł.
Pamiętać należy również, że im dłużej jest spłacany kredyt, tym większy będzie koszt odsetkowy.
Najważniejsze zalety kredytów konsolidacyjnych
Tak naprawdę zalety dotyczą wyłącznie konsolidacji, ponieważ kredyty konsolidacyjne służą tylko do zrealizowania tego celu. Poza tym, jak to kredyt, mają swoją określoną cenę.
Jakie są zatem podstawowe plusy konsolidacji?
1. Możliwość pozbycia się nadmiernej liczby zobowiązań. Konsolidacja obejmuje co najmniej dwa zobowiązania, a nierzadko takich kredytów i pożyczek jest znacznie więcej. Im mniej kredytów na głowie, tym lepiej.
2. Poprawienie płynności finansowej oraz zwiększenie zdolności kredytowej dzięki zmniejszeniu raty. Wydłużając czas kredytowania rośnie oczywiście w takim przypadku koszt odsetkowy.
3. W ramach konsolidacji możemy pozyskać dodatkową gotówkę na inne potrzeby.
4. Jest również możliwość zaoszczędzenia kredycie, jeżeli nowy kredyt ma dużo lepsze warunki spłaty niż kredyty „stare”, które chcemy skonsolidować.
Konsolidacja i dodatkowa gotówka. 10 tys. zł + 25%
Przy konsolidacji kredytów jest możliwość również skorzystania z dodatkowej gotówki – jest to tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Co to oznacza w praktyce?
Plusy takiego rozwiązania:
- uzyskanie dodatkowych środków z przeznaczeniem na dowolny cel, np. spłacenie pożyczek w firmach pożyczkowych,
- pożyczka gotówkowa jest (najczęściej) oferowana na takich samych warunkach co kredyt konsolidacyjny,
- być może przed konsolidacją uzyskanie takich środków byłoby niemożliwe.
Taka sposobność pojawia się w związku ze zmniejszeniem nowej raty w porównaniu do sumy miesięcznych rat kredytowych konsolidowanych zobowiązań. Krótko mówiąc zwiększa się zdolność kredytowa dzięki zmniejszeniu domowych wydatków budżetowych.
Maksymalna kwota do uzyskania w ramach konsolidacji zależy od propozycji banku oraz zdolności kredytowej kredytobiorcy. Najczęściej dodatkowa gotówka nie przekracza 20-30% wysokości konsolidowanych zobowiązań.
Koszt kredytu, a wysokość raty
Jasne jest, że wydłużając czas spłaty zmniejszymy ratę – i o to chodzi w konsolidacji. Jednocześnie należy zwrócić uwagę na całkowity koszt, który zwiększa się z każdym dodatkowym rokiem kredytowania. Jest to naturalna zależność pomiędzy długością spłaty zobowiązania, a kosztem odsetkowym kredytu.
Konieczne jest zatem, aby w miarę możliwości porównać przynajmniej dwie oferty kredytowe. Sprawdzając i jednocześnie porównując całkowite koszty – na podstawie otrzymanych formularzy informacyjnych – będzie łatwiej wskazać tańszy kredyt konsolidacyjny 10 tys. zł w banku.
Jak konsolidacja działa praktycznie?
To już jest jasne, że taki kredyt pozwala na łączenie zadłużenia. Jak konsolidacja zadłużenia wygląda w praktyce? Przypuśćmy, że mamy kilka zadłużeń bankowych. Aktualne saldo przedstawia się następująco (suma rata pozostających do spłacenia):
- pożyczka gotówkowa bank A – 4 tys. zł.
- karta kredytową bank B – limit 2000 zł.
- kredyt ratalny bank C – 1500 zł.
- limit w ROR bank D – 2500 zł.
Nasze łączne zadłużenie wynosi 10 tysięcy. Aby nie płacić kilku rat w różnych bankach, decydujemy się na kredyt 10 tysięcy złotych. Nie korzystamy z możliwości dobrania gotówki.
Bank spłaca nasze zadłużenie (pożyczki oraz kredyty w bankach A, B, C i D) i kredyty mamy zamknięte i powstaje nowe zobowiązanie w jednym banku.
Porównanie kredytów konsolidacyjnych na 10000 zł
Okres kredytowania zostaje przy nowym kredycie konsolidacyjnym wydłużony w taki sposób, aby nowa rata kredytowa była mniejsza, niż suma rat poprzednich. Jeżeli tak się stanie, to zmniejszysz obciążenia budżetu domowego wynikające z płaconych rat kredytowych.
Jak wybrać korzystniejszy kredyt? Tylko porównując oferty.
Przyjmijmy, że masz 3 zobowiązania do spłaty na łączną kwotę 10000 zł. Decydujesz się na kredyt w takiej wysokości ze spłatą rozłożona na 35 równe raty miesięczne.
Bank A zaproponował:
- oprocentowanie nominale 11,75% w skali roku,
- kredyt bez prowizji i ubezpieczenia.
Tym samym odsetki są jedynym kosztem. Rata kredytowa wyniesie 338,85 zł, a koszt odsetkowy (całkowity) 1 859,63 zł.
Natomiast w banku B:
- oprocentowanie wynosi 11,25% (jest mniejsze),
- prowizja 5% od kredytu, która nie jest kredytowana (należy ją zapłacić z góry).
W tym przypadku rata będzie mniejsza – 336,47 zł, koszt odsetkowy również będzie mniejszy – 1 776,57 zł, ale koszt całkowity kredytu większy – 2 276,57 zł, ponieważ została pobrana prowizja w wysokości 500 zł.
To jasno wskazuje, że warto jest zrobić nie tylko porównanie kredytów konsolidacyjnych na 10000 zł, ale każdego innego, jeżeli chcemy dokonać korzystniejszego i świadomego wyboru.