Każdy kredyt lub pożyczkę oferowane przez banki lub firmę pożyczkową można łatwo (i stosunkowo szybko) porównać, opierając się na całkowitym koszcie oraz RRSO.

RRSO jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowanie i jest wskaźnikiem odzwierciedlającym relację pomiędzy kosztami całkowitymi kredytu, wysokością kredytu oraz okresem kredytowania.

Do RRSO kredytu wlicza się:

  • odsetki,
  • prowizję,
  • opłaty dodatkowe uwzględniając wartość przepływów finansowych związanych z regulowaniem zobowiązania w okresie trwania umowy kredytowej.

Obecnie nie ma lepszej metody na porównanie kredytów i pożyczek niż RRSO (przy jego pewnych wadach) i całkowity koszt kredytu.

A z propozycjami kredytów gotówkowych, możesz się zapoznać poniżej (a pożyczki pozabankowe i firmy pożyczkowe są TUTAJ):

Koszt kredytu zależy również od systemu płatności rat. Raty malejące i równe

Jaki wybrać system rat decydując się na kredyt w banku? Każda rata zawiera część kapitałową oraz odsetkową.

Raty równe – są w takiej samej wysokości przez cały okres spłaty kredytu. Proporcje obu części raty zmieniają się w czasie. W początkowym okresie spłaty kredytu, spłacane są głównie odsetki, a w mniejszej części odsetki, Z każdą kolejną ratą proporcje te odwracają się.

Raty malejące – stają się coraz mniejsze, wraz ze spłatą kredytu. Część kapitałowa jest stała, odsetki naliczane są od pozostałego do spłaty kapitału.

Które raty są korzystniejsze? Tańszy kredyt, to oczywiście raty malejące, ponieważ szybciej zostanie spłacony kapitał i tym samym suma odsetek będzie niższa niż w przypadku wyboru rat równych. Jednakże przy wyborze rat malejących konieczne jest posiadanie większej zdolności kredytowej niż w przypadku rat równych.

Oprocentowanie kredytu stałe i zmienne

Przeglądając propozycje kredytów i pożyczek, znajdziemy informację o oprocentowaniu kredytu. O ile zdajemy sobie sprawę z tego, że od wysokości oprocentowania zależy wysokość zapłaconych odsetek, to już niekoniecznie interesujemy się rodzajem oprocentowaniem.

Wyróżniamy dwa rodzaje oprocentowania, które również mogą mieć wpływ na koszt kredytu.

  • Oprocentowanie stałe nie zmienia się przez cały okres spłaty kredytu.
  • Oprocentowanie zmienne – składa się z części stałej (marży) i części zmiennej, np.WIBOR.

Po podpisaniu umowy kredytowej, bank przekazuje harmonogram spłaty kredytu, z wyszczególnionymi ratami kredytowymi, wyliczonych do ustalonej stawki oprocentowania. Raz na jakiś czas, najczęściej co jeden miesiąc, bank sprawdza, czy cena pieniądza na rynku międzybankowym nie uległa zmianie. Jeżeli tak się stało, to cena naszego kredytu ulegnie zmianie, jeżeli w umowie jest zapis o oprocentowaniu zmiennym. W przypadku oprocentowania stałego, żadna zmiana nie ma wpływu na koszt naszego zobowiązania.

W przypadku zmiany oprocentowania kredytu, otrzymujemy nowy harmonogram spłat.

Uwaga! Jeżeli spłacasz kilka kredytów i pożyczek bankowych, to być może lepszą sytuacją niż branie kolejnego kredytu, jest konsolidacja kredytów. Porównanie kredytów konsolidacyjnych na 2021 r.

Zasada jest tutaj bardzo prosta.

Podniesienie stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej (RRP), to w przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym oznacza wzrost kosztów spłaty zobowiązania. Odsetki od kredytu wzrosną. Obniżka stóp procentowych oznacza, że spłacany przez nas kredyt będzie tańszy.

Oprocentowanie stałe oferowane jest najczęściej przez banki w przypadku kredytów krótkoterminowych. Natomiast zmienne w przypadku kredytów długoterminowych (przede wszystkim kredyty hipoteczne).

Czy można otrzymać kredyt gotówkowy w gotówce?

Można, chociaż najczęściej jest on wypłacany na konto wskazane przez kredytobiorcę. W przypadku kredytów gotówkowych przez internet, wypłata kredytu jest możliwa wyłącznie na wskazany rachunek.

Co to jest harmonogram spłaty kredytu?
Harmonogram spłaty kredytu to nic innego niż zestawienie terminów spłaty rat kredytu oraz wysokości kwot.

Czy można zrezygnować z kredytu gotówkowego po podpisaniu umowy?
Można. Należy tylko pamiętać o terminie odstąpienia. Ustawa o kredycie konsumenckim daje konsumentom prawo odstąpienia od umowy w terminie 14 dni od podpisania umowy. Rezygnacja powinna mieć formę pisemną.

W przypadku kiedy kwota kredytu została już przelana na konto, to należy ją zwrócić bezzwłocznie. Bezwłocznie? Nie później niż w terminie 30 dni od złożenia oświadczenia. Do kwoty kredytu doliczyć należy również odsetki za okres od dnia wypłaty do dnia spłaty zobowiązania.

Czy można spłacić kredyt szybciej?
Tak, zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim możemy spłacić całość lub część kredytu. Podobnie w przypadku pożyczek pozabankowych.

Kiedy bank może pobrać dodatkową opłatę za spłatę kredytu przed terminem? W przypadku kiedy spłacamy kredyt w okresie, kiedy stopa oprocentowania jest stała lub kwota spłacanego w okresie 12 kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.

Jaki jest koszt wcześniejszej spłaty kredytu? Prowizja pobierana przez bank nie może być wyższa niż 1% spłacanej części kredytu w przypadku, kiedy do końca spłat pozostał więcej niż jeden rok lub 0,5% w pozostałych przypadkach.

Co bierze bank przy wyliczaniu zdolności kredytowej?

Zdolność kredytowa, to nie jedyny czynnik brany przez bank, przy ocenie scoringowej klienta. Dodatkowo bank sprawdza historię kredytową w BIK.

Przy ocenie zdolności kredytowej, banki najczęściej biorą pod uwagę następujące czynniki:

  • wynagrodzenie brutto/netto.
  • rodzaj umowy i czas jej trwania – najlepiej, jeżeli jest to umowa na czas nieokreślony z dużym stażem w danej firmie. Co nie oznacza, że osoby z umową na czas określony kredytu nie otrzymają.
  • wiek – najczęściej preferowane są osoby w wieku 25 – 65 lat, ale nie oznacza, to że mając 21 lat i udokumentowane dochody, kredytu gotówkowego nie otrzymamy.
  • miejsce pracy – jeśli pracujesz w „budżetówce” lub dużej firmie to masz większe szanse, aby uzyskać lepsze warunki kredytowania.
  • miejsce zamieszkania.
  • stan cywilny – osoby pozostające w związkach małżeńskich oceniane są lepiej przez bank.
  • wykształcenie – wyższe wykształcenie jest lepiej ocenianie niż podstawowe.
  • posiadanie majątku – im większy posiadany majątek, tym klient bardziej wiarygodny dla banku. Nie dla każdego banku posiadanie samochodu jest majątkiem, a obciążeniem…
  • zapytania kredytowe – odnotowywane są w BIK. Duża liczba wysłanych wniosków o kredyt gotówkowy, w krótkim okresie czasu może mieć negatywny wpływ na ocenę zdolności kredytowej.
  • dzieci i osoby na utrzymaniu – być może nie brzmi to zbyt elegancko, ale dzieci i osoby na utrzymaniu, obniżają zdolność kredytową, zwłaszcza w przypadku stosunkowo niewielkich dochodów.
  • liczba kredytów – zbyt duża liczba kredytów, nawet wówczas kiedy spłacasz je terminowe jest obciążeniem kredytowym. Bank może dojść do wniosku, że masz zbyt dużą tendencję do zadłużania się i odmówi udzielenia kolejnego kredytu.
  • pożyczki pozabankowe – co raz więcej firm pożyczkowych współpracuje z BIK. Informacja o posiadanych chwilówkach i pożyczkach pozabankowych ratalnych znajdzie się w bazie BIK. Bank może wówczas wymagać ich spłatę lub odrzuci wniosek kredytowy.
Pozostałe: Pożyczki Pozabankowe: Pożyczki Krótkoterminowe - Pożyczki Na Raty | Konta bankowe: Konta Osobiste - Konta Firmowe.

Jedna odpowiedź

  1. prowizja i ubezpieczenie, nawet i przy niskich odsetkach, może być kluczowe. A jak będą wysokie, to i kredyt będzie drogi.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.