2023-11-23 – ostatnia aktualizacja
Czy BIK wpływa na Twoją zdolność kredytową i wysokość możliwego kredytu do uzyskania? Odpowiedź jest tylko jedna: NIE. Biuro Informacji Kredytowej gromadzi i przetwarza informacje dotyczące wszystkich kredytów i pożyczek, o które się ubiegałeś, które spłacasz i spłaciłeś. Raport uzyskany z BIK służy do oceny wiarygodności kredytowej, a nie do oceny zdolności kredytowej.
Najważniejsze informacje dotyczące BIK i kredytów z nich związanych, znajdziesz między innymi w poniższych artykułach w serwisie Kredyty Porównywarka:
Wysyłając wniosek o udzielenie kredytu lub pożyczki, musisz wyrazić zgodę na pobranie raportu z BIK przez bank. W przeciwnym wypadku bank już na początkowym etapie odrzuci Twój wniosek. I nie ma tutaj znaczenia, czy tydzień temu podpisałeś umowę o limit kredytowy, a dzisiaj ubiegasz się o niewielką pożyczkę. Każdorazowa bank zbada Twoją zdolność i wiarygodność kredytową.
W bardzo dużym uproszczeniu można napisać, że:
- brak historii kredytowej, czyli sytuacja, kiedy nie korzystałeś z żadnych produktów kredytowych, oznacza, że przy odpowiedniej zdolności kredytowej możesz otrzymać kredyt,
- zła historia kredytowa (zły BIK, negatywna wiarygodność kredytowa) oznacza, że w każdym banku Twój wniosek kredytowy zostanie odrzucony i żadnego kredytu nie otrzymasz,
- dobra historia kredytowa (dobry BIK, pozytywna historia kredytowa) oznacza, że przy odpowiedniej zdolności kredytowej bank zaakceptuje Twój wniosek kredytowy.
Zanim skontaktujesz się z bankiem w sprawie kredytu hipotecznego
Zanim skontaktujesz się z bankiem w sprawie kredytowania zakupu mieszkania lub domu, to warto wiedzieć bardzo dokładnie, o jaką kwota kredytu chcesz wnioskować i na jak długi czas. Dodatkowo musisz o tym wiedzieć, że banki wymagają posiadanie wkładu własnego – minimum 10% wartości nieruchomości, a przeważnie jest to 20% i więcej.
Ponieważ kredyt hipoteczny jest produktem zdecydowanie bardziej skomplikowanym niż np. kredyt gotówkowy, to i jest zdecydowanie więcej formalności i niezbędnych dokumentów, które należy dołączyć do wniosku kredytowego.
Dokumenty te, to zarówno podstawowe dokumenty osobowe:
- dokumenty tożsamości,
jak i związane z uzyskiwanymi dochodami:
- zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach,
- wyciąg z konta, na które wpływa wynagrodzenie,
- świadectwo pracy, jeżeli bank wymaga potwierdzenia stażu.
dotyczące kupowanej nieruchomości czy dotyczące budowy domu:
- umowa przedwstępna z deweloperem lub właścicielem nieruchomości z rynku wtórnego,
- odpis z księgi wieczystej nieruchomości, działki,
- decyzja o pozwoleniu na budowę, zaświadczenie o zakończeniu budowy,
- akt notarialny potwierdzający prawo własności do działki,
- projekt budowlany.
Wygląda to skomplikowanie, ale nie martw się! Bank z pewnością poinformuje Ciebie o WSZYSTKICH niezbędnych dokumentach. Dopiero po ich zgromadzeniu, bank może rozpatrywać wniosek kredytowy.
Operat szacunkowy sporządzany przez rzeczoznawcę majątkowego
Jest to dokument urzędowy, którego celem jest określenie wartości nieruchomości. Sporządzany jest przez rzeczoznawcę majątkowego na potrzeby banku, który musi upewnić się, że kwota o którą się ubiegasz jest zgodna z wartością nieruchomości.
Na podstawie operatu szacunkowego bank określa rzeczywistą wartość nieruchomości, i to od jej wysokości jest wyliczany wkładu własny. W większości przypadków musisz skorzystać z usługi rzeczoznawcy poleconego przez bank i… oczywiście to kosztuje. W przypadku mieszkania jest to ok. 300-600 złotych, w przypadku domów może sięgnąć nawet i 1 500 zł.
Tani kredyt hipoteczny? Co to oznacza?
Nie skupiaj swojej uwagi tylko na jednej ofercie, której reklamę zobaczyłeś. Warto zapoznać się z kilkoma, aby wybrać tańszy, a poza tym w każdym banku otrzymasz inną ocenę zdolności kredytowej. Przy wysokim wkładzie własnym masz dostęp do ponad 20 ofert kredytowych, a im mniejszy wkład to wybór, niestety, się zawęża.
Porównując oferty kredytów hipotecznych warto zwracać uwagę na całkowity koszt kredytu oraz poszczególne koszty:
- marża banku,
- prowizja za udzielnie kredytu,
- prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu – istotne, kiedy za kilka lat (a nawet i miesięcy) znajdziesz zdecydowanie lepszą ofertę i będziesz chciał przenieść kredyt do innego banku. Jeżeli już spłacasz kredyt hipoteczny, to przeczytaj: Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?
- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – w sytuacji, kiedy wkład własny jest mniejszy od 20%, ale większy lub równy 10%,
- opłata za sporządzenie aneksu do umowy kredytowej (np. po zrezygnowaniu z jednej transzy kredytu).
Całkowity koszt kredytu jest zawsze wypadkową oferty kredytowej, wysokości kredytu i czasu kredytowania. Nie należy również zapominać o formule spłaty kredytu – raty równe lub malejące.
Więcej informacji dotyczących kosztów kredytowych bankowych i niebankowych: