2022-03-09 – ostatnia aktualizacja
Wysoka kwota kredytu hipotecznego z niskim oprocentowaniem są najważniejszymi aspektami dla większości osób, które planują skorzystanie z takiego produktu. I jest to słuszne założenie, wbrew temu, co twierdzą tzw. „specjaliści od kredytów hipotecznych„. To ile zapłacimy w sumie za kredyt powinno być głównym elementem, na który musimy zwracać uwagę.
Ale nie oznacza to wcale, że inne elementy oferty nie są istotne. Są bardzo ważne, ponieważ kredyt hipoteczny nie będziemy spłacać przez kilka lat, ale najczęściej przez kilkadziesiąt…
W jednym z poprzednich artykułów przedstawiliśmy rozkład procentowy poszczególnych (najczęstszych elementów) kosztów kredytu w całkowitym koszcie kredytu hipotecznego. Nie zostały uwzględnione wszystkie, jak np. koszt ubezpieczenia niskiego wkładu czy prowizja za wcześniejszą spłatę.
Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu jest wymagany w sytuacji, kiedy posiada wymagany wkład własny jest mniejszy niż 20% wartości nieruchomości.
Niemniej jednak, odsetki, wynikające z oprocentowania, stanowią największy (ponad 90-procentowy) koszt kredytu hipotecznego.
Na co warto zwrócić uwagę poza kosztami kredytu hipotecznego?
Istotnym elementem oferty kredytu hipotecznego mogą być tzw. wakacje kredytowe. Jest to możliwość skorzystania z zawieszenia spłaty raty kredytowej przez kilka miesięcy. Np. PKO BP oferuje wakacje kredytowe raz w roku (możliwość zawieszenia spłaty jednej raty).
Na wakacje kredytowe warto zwrócić uwagę – jest to bowiem „poduszka bezpieczeństwa” – nie jesteśmy w stanie przewidzieć jaka będzie nasza sytuacja finansowa za kilkanaście miesięcy, a co dopiero za kilka lub kilkanaście lat.
Sytuacja na rynku kredytów hipotecznych zmienia się co kilka lat (czy pamiętacie np. kredyt hipoteczny na 110% nieruchomości?). Warunki atrakcyjne dzisiaj, za jakiś czas mogą okazać się… mniej atrakcyjne. Co wówczas zrobić? Być może podejmiemy decyzję o wcześniejszej spłacie, a w takim przypadku istotna będzie wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę, ale i jednocześnie czas po jakim będziemy mogli go spłacić bez ponoszenia kosztów.
A może za 20 lat okaże się, że nasz „stary” kredyt hipoteczny będzie tak mało korzystny, że postanowimy przenieść go do innego banku (zrefinansować), ale to właśnie wysoka opłata za wcześniejszą spłatę spowoduje, że zostaniemy przy gorszej ofercie.
Niezależnie od tego na jaką ofertę się zdecydujemy i jaki bank wybierzemy, koniecznie należy zwracać uwagę na zapisy w umowie. Zawsze, ale to zawsze! należy ją dokładnie przeczytać przed jej podpisaniem. Im więcej argumentów posiadamy w naszych rękach, to tym silniejsza jest (jakkolwiek to brzmi zabawnie…) nasza pozycja negocjacyjna w stosunku do banku.
Dodatkowe informacje: