Kredyt hipoteczny w 2020 roku na zakup mieszkania lub domu? Obecnie, podobnie zresztą jak i kilka miesięcy temu, nie ma problemy z wyborem kredytu. Liczba dostępnych ofert kredytowych praktycznie jest taka sama. Co zatem się zmieniło? Zmieniły się warunki kredytowania i wymagania w stosunku do potencjalnych kredytobiorców.
Z pewnością nowa rzeczywistość jaka zastała Polaków, spowodowała, że dla wielu z nich planowany zakup mieszkania lub domu musi zostać odłożony w czasie. Utrata pracy lub znaczne obniżenie zarobków (przez dwa lub trzy miesiące) wpływa w negatywny sposób na zdolność kredytową konsumentów.
Sytuacja, z którą mamy obecnie do czynienia, wpływa na dostępność krótkoterminowych kredytów i pożyczek gotówkowych, ale zwłaszcza na możliwość uzyskania kredytu długoterminowego, jakim jest niewątpliwie kredyt hipoteczny.
W obu przypadkach największe znaczenie ma aktualna zdolność kredytowa, której wyliczenia opierają się na uzyskiwanych dochodach i wydatkach. U zdecydowanej większości konsumentów, perspektywy finansowe uległy znacznemu pogorszeniu, co oznacza, że banki muszą to uwzględnić, co wpływa na zmianę procedur kredytowych.
Bank, który udziela kredyt hipoteczny na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, musi uwzględnić bieżącą zdolność do obsługi kredytu, ale również nieprzewidywalną przyszłość makroekonomiczną, jak i sytuację finansową potencjalnego klienta.
Trudniej o kredyt hipoteczny
Czego należy się spodziewać w najbliższym czasie? Z pewnością zdecydowana większość banków natychmiast wprowadzi zmiany w swoich regulaminach i procedurach kredytowych. Inne natomiast, być może nie wprowadzą zmian, ale zaostrzą ocenę zdolności kredytowej (np. poprzez podniesienie wysokości minimalnego wkładu własnego) i na bieżąco będą dostosowywać ofertę do zmieniających się okoliczności.
Rekomendacja S KNF dotycząca wkładu własnego mówi o tym, że kredytobiorca musi dysponować przynajmniej 20% wkładem środków własnych, aby uzyskać kredyt hipoteczny.
Do końca kwietnia 2020 r. Rada Polityki Pieniężnej (RPP) dwukrotnie obniżyła stopy procentowe, które mają wpływ na wysokość miesięcznych rat, nie tylko w przypadku kredytów hipotecznych. Obecnie stopy procentowe znajdują się na najniższych poziomach w historii:
- referencyjna – 0,50 proc.,
- lombardowa – 1,00 proc.,
- depozytowa – 0,00 proc.,
- redyskontowa weksli 0,55 proc.,
- dyskontowa weksli – 0,6 proc.
W praktyce przy kwocie kredytu hipotecznego wynoszącego ok. 350 000 zł obniżka raty może wynieść nawet i 200 zł.
W najbliższych miesiącach sytuacja będzie bardzo dynamiczna, co będzie powodować, że propozycje kredytowe będą się zmieniać się jak w kalejdoskopie, a możliwości uzyskania kredytu hipotecznego zostaną mocno ograniczone.
Kredyt hipoteczny w niektórych bankach
I tak np. w Banku Millennium można wnioskować o kredyt hipoteczny z wkładem własnym wynoszącym 10%, ale przy dodatkowym zabezpieczeniu w postaci ubezpieczenia ryzyka wysokiego LTV.
LTV – stosunek całkowitej kwoty kredytu hipotecznego do wartości nieruchomości, będącej przedmiotem zabezpieczenia.
- 0% prowizji za udzielenie kredytu (RRSO 4,54%);
- 0% za wcześniejszą spłatę;
- wakacje kredytowe raz w roku.
W Bank BNP Paribas kredyt hipoteczny można przeznaczyć na:
- nabycie lokalu mieszkalnego,
- budowę (w tym przebudowę) lokalu mieszkalnego,
- remont lokalu mieszkalnego,
- nabycie domu jednorodzinnego,budowę (w tym przebudowę, rozbudowę) domu jednorodzinnego,
- remont domu jednorodzinnego,
- nabycie gruntów rolnych,
- nabycie działki,
- refinansowanie środków własnych wnioskodawcy wydatkowanych na cele mieszkaniowe,
- nabycie i przebudowa pomieszczeń / budynków niemieszkalnych na cele mieszkaniowe,całkowitą spłatę kredytów zaciągniętych na cele mieszkaniowe,
- całkowitą spłatę kredytów zaciągniętych na cele inne niż mieszkaniowe,
- wykupienie lokalu mieszkalnego stanowiącego własność zakładu pracy lub mienie komunalne,
- wykupienie domu jednorodzinnego stanowiącego własność zakładu pracy lub mienie komunalne,
- nabycie udziału we współwłasności nieruchomości.
- minimalna kwota kredytu 50 000 zł,
- maksymalna kwota kredytu 4 000 000 zł,
- czas spłaty: 12 – 360 miesięcy. Uzależniony od celu kredytowania i przedmiotu zabezpieczenia,
- możliwość uzyskania 0 zł prowizji za udzielenie kredytu,
- marża od 1,5%,
- oprocentowanie zmienne od 2,97% w skali roku,
- nawet do 15% kwoty kredytu na dowolny cel,
- pakiet ubezpieczeń w zróżnicowanych wariantach,
- możliwa karencja w spłacie,
- możliwość łączenia celów kredytowania,
- możliwość refinansowania środków zainwestowanych w nieruchomość do 12 miesięcy wstecz,
- wybór rat równych lub malejących.
Jaki wybrać kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości?
Nie jest to najłatwiejsze zadanie, ponieważ wiele czynników wpływa na jego cenę.
Kredyt hipoteczny to produkt bankowy długoterminowy, który będziesz spłacać przez kilkanaście, a nawet i kilkadziesiąt lat. Kwota, o którą średnio ubiegają się klienci banków, wynosi ok. 220 tys. zł. Czy może to być zatem tanie zobowiązanie? Nie.
Ale zawsze przecież można wybrać ofertę, której warunki są lepsze, niż w innych bankach. Pomocna w wyszukaniu banku może być porównywarka kredytów hipotecznych, ale najlepszą opcją wydaje się być kontakt z dobrym pośrednikiem finansowym. Jeżeli temat kredytów hipotecznych nie jest nam obcy, to oczywiście wyszukać bank możemy samodzielnie.
W 2020 roku i w latach następnych wymagany wkład własny wynosi 20%. Oznacza to, że jeżeli planujesz np. kupno mieszkania za 300 tys. zł, to musi mieć zaoszczędzone 60 tys. zł i tym samym wnioskujesz o kredyt hipoteczny w wysokości 240 tys zł. Przy kredycie na 50 tys zł, 100 tys zł, 200 tys zł wymagany wkład (20%) wynosi odpowiednio 10 tys. zł, 20 tys. zł i 40 tys. zł.
Jaki jest najlepszy kredyt na mieszkanie?
Nie ma jednoznacznej i prostej odpowiedzi. Oferta kredytowa jest indywidualna, a to oznacza, że bank zanim zaprezentuje ostateczną ofertę, dokona analizy kredytowej, sprawdzając naszą zdolność i wiarygodność kredytową. Pamiętajmy również, że propozycje kredytowe praktycznie zawsze można negocjować…
Kupno mieszkania na kredyt to wiele formalności i dokumentów, który należy dostarczyć i wypełnić. Nie zamartwiaj się na zapas! Pracownik banku lub pośrednik finansowy wszystko Tobie wyjaśni. Dowiesz się co jest potrzebne i jakie dokumenty przy składaniu wniosku kredytowego przygotować.
Z usług jakiego pośrednika skorzystać? Do wyboru mamy kilka podmiotów i praktycznie co najmniej jeden z wymienionych posiada biuro w średniej wielkości mieście.
Podsumowując, obecna sytuacja na rynku kredytów hipotecznych zmieniła zarówno ze względu na gwałtowne pogorszenie się warunków finansowych Polaków, jak i niepewną przyszłość gospodarczą.
- Jeszcze kilka tygodni temu oferty kredytów hipotecznych z wkładem własnym na poziome 10% były powszechne i nie należały do rzadkości.
- Uzyskanie kredytu hipotecznego, przy odpowiedniej zdolności kredytowej, nie było szczególnie trudne.
- Obecnie sytuacja diametralnie się zmieniła, a uzyskanie finansowego wsparcia ze strony banku na zakup nieruchomości mocno się skomplikowała.
W sytuacji, kiedy chciałbyś skorzystać z zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego, zapytaj o to w banku. Zanim jednak się zdecydujesz na takie wakacje kredytowe, to dokładnie przeczytaj zaproponowany aneks do umowy. Musisz nie tylko wiedzieć co podpisujesz, ale i o ile więcej zapłacisz za kredyt.
Ponad to Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) stwierdził, że aneksy mogą zawierać niedozwolone klauzule. Dodatkowo niektóre z banków naliczają… odsetki od odsetek i starają się ukryć koszt prolongaty w spłacie.
Więcej na ten temat: Aneksy do wakacji kredytowych – stanowisko Prezesa UOKiK.
Piszę to w marcu 2022 r. Po okresie luzowania polityki kredytowej po czasach pandemicznych, obecnie ponownie następuje zaostrzanie polityki kredytowej przez wiele banków. Jest to spowodowane rosnącymi stopami procentowymi i pogarszaniem się warunków makro i mikroekonomicznych. W skrócie oznacza to, że o kredyt hipoteczny będzie coraz trudniej i ze względu na malejącą zdolność kredytową kredytobiorców, maksymalna oferowana kwota kredytu hipotecznego będzie zdecydowanie mniejsza.