2022-01-03 – ostatnia aktualizacja
Kredyt hipoteczny czy mieszkaniowy? Nie zależnie od tego czy zamierzasz kupić dom czy mieszkanie korzystając z finansowania zewnętrznego, warto mieć pewną podstawową wiedzę w tym temacie. Krótko i na temat: Kredyt hipoteczny mieszkaniowy. Dla osób, które niewiele wiedzą.
Jeżeli zamierzasz ubiegać się o kredyt hipoteczny, to nie wystarczy wiedza, którą nabyłeś 5 lat temu. Od tego czasu wiele się zmieniło. W 2022 r. procedury kredytowe wyglądają całkowicie inaczej niż w 2016 roku.
Co zrobić, jeżeli tematy dotyczące kredytów hipotecznych, mieszkaniowych, wkładu własnego lub marży i oprocentowania są dla Ciebie czymś niezrozumiałym (lub: nie masz czasu, aby się w temat zagłębić, przerasta to Ciebie, wyjaśnienia są nielogiczne…), ale chcesz lepiej przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego?
Najlepiej byłoby umówić się z pośrednikiem lub doradcą finansowym/kredytowym lub doradcą z banku. Każdy z nich poświęci Tobie tyle czasu, ile będzie potrzebne. Nawet wówczas, kiedy nie skorzystasz z propozycji kredytowej.
Kredyt hipoteczny kalkulator rat
Owszem możesz skorzystać z kalkulatora kredytów hipotecznych, jeżeli chcesz zapoznać się z propozycjami banków, pośredników, skontaktować się i umówić na spotkanie, czy oszacować raty…
O, właśnie. OSZACOWANIE RAT. Każdy kalkulator tylko i wyłącznie szacuje raty kredytowe, zarówno ten poniżej, jak i te udostępnione na stronach banków. Dlaczego tak jest? Ponieważ nie są to oferty bankowe, ale wyłącznie propozycje kredytowe. Ostateczna oferta kredytowa zależy od wielu czynników – zwłaszcza od zdolności i wiarygodności kredytowej – a tych parametrów nie bierze pod uwagę ŻADEN kalkulator. Być może za kilka lat będzie inaczej, ale obecnie jest tak jak jest i aby poznać INDYWIDUALNE warunki kredytowe, należy skontaktować się z bankiem lub pośrednikiem.
Inaczej: kalkulator kredytu hipotecznego, kredyt hipoteczny kalkulator, kalkulator kredytowy hipoteczny, kredyt na mieszkanie kalkulator, kalkulator kredytów hipotecznych.
Kredyt hipoteczny ranking. Porównanie kredytów hipotecznych
W internecie możesz znaleźć różnego rodzaju rankingi kredytów hipotecznych. Oczywiście porównywanie ofert kredytowych to klucz do tańszego finansowania. Ale nie powinieneś skupiać uwagi wyłącznie na takich zestawieniach, podobnie jak dokonywać wyboru na podstawie jednej oferty.
Rankingi kredytowe tworzone są z uwzględnieniem różnych parametrów z modelowym klientem: z określoną sytuacją rodzinną, zawodową, posiadający wkład własny w wysokości 20% kupowanej nieruchomości, z bardzo dobrą wiarygodnością kredytową. I szuka kredytu hipotecznego na 300 tys. zł na 20 lat. To wszystko sprawia, że kredyt hipoteczny czy mieszkaniowy jest dostępny w wielu bankach.
Ponieważ jednak ogólna sytuacja materialne i finansowa, zawodowa i rodzinna, każdego potencjalnego kredytobiorcy jest inna, to i oferta kredytowa będzie się mocno różnić. Dla osoby z dużym wkładem własnym, przy takim samym kredycie, propozycja kredytowa będzie znacznie atrakcyjniejsza i tańsza, niż dla osoby o wkładzie własnym na poziomie 15%.
Kredyt hipoteczny ranking na pewno pomoże zorientować się w ogólnych propozycjach kredytowych, ale nie oznacza to, że dzięki rankingowi dokonasz najlepszego wyboru.
Podstawowa zasada jest taka, aby porównać więcej niż tylko jedną propozycję. Nie należy skupiać uwagi tylko na jednym banku. Nawet niewielka różnica w racie kredytowej, powoduje, że całkowity koszt kredytu hipotecznego będzie dużo większy lub mniejszy.
Porównanie kilku ofert zabierze z trochę czasu, ale z pewnością będzie to z dużą korzyścią dla Twojego portfela.
Nie zawsze najtańszy kredyt hipoteczny jest tożsamy z najlepszym kredytem hipotecznym. Ogólne warunki kredytowania mogą się znacznie różnić. Zakup mieszkania lub domu może być również traktowany jako potrzeba konsumpcyjna lub inwestycyjna. Dodatkowo kredyt hipoteczny może zostać przeniesiony za kilka lat do innego banku, jeżeli nowa oferta okaże się znacznie korzystniejsza: Kredyt refinansowy – przeniesienie kredytu mieszkaniowego do innego banku.
Kredyt hipoteczny warunki
Każdy bank ma swoje warunki, na jakich udziela finansowania. Jednym z najważniejszych są uzyskiwane dochody. Dla banku istotne jest jego źródło. Nawet wówczas kiedy zarabiasz dużo, ale np. masz umowę podpisaną na czas określony, to nie masz gwarancji, że wniosek kredytowy zostanie zaakceptowany.
Nie oznacza to wcale, że tylko osoby z wynagrodzeniem z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony otrzymają kredyt. W przypadku, kiedy umowa została podpisana na czas określony, to bank może wymagać, aby obowiązywała jeszcze przez minimum następne pół roku, a w przypadku umów cywilnoprawnych minimum 12 miesięcy.
Warunków, które należy spełnić jest oczywiście znacznie więcej.
Zdolność kredytowa to główny czynnik, od którego zależy to, czy bank przyzna kredyt – jakikolwiek – nie tylko hipoteczny. Dodatkowo nie należy zapominać o wiarygodności kredytowej. Zawsze, kiedy chcesz zaciągnąć kredyt, bank pobiera raport z BIK o spłaconych zobowiązaniach i obecnie spłacanych oraz o terminowości ich spłat. Zła historia kredytowa, podobnie jak i jej brak, w praktyce oznacza odrzucenie wniosku.
Podobnie jest z wkładem własnym, który wnosi 20% wartości kupowanej (wycenionej) nieruchomości. Na rynku można oczywiście znaleźć banki oferujące kredyt hipoteczny na 90% wartości nieruchomości, ale brakująca część do 20% musi zostać ubezpieczona. Brak wkładu własnego definitywnie przekreśla możliwość uzyskania kredytu.
Więcej w tym temacie:
Minimalny wkład własny 2022
Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez KNF, minimalna wysokość wkładu własnego przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny wynosi 20%. Oznacza to, że jeżeli chcesz uzyskać finansowanie w wysokości 300 tys. zł, musisz zaoszczędzić 60 tys. zł (20%).
Na rynku jednak znajdziesz banki, które udzielą finansowania przy minimalnym wkładzie własnym, dopuszczonym przez Rekomendację S i wynoszącym 10%. W tym przypadku jednak brakujący wkład własny do 20% musi zostać dodatkowo zabezpieczony poprzez tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego stanowi formę dodatkowego zabezpieczenia banku przed ryzykiem braku spłaty kredytu. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego stanowi jedną z kilku możliwości dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu hipotecznego.
Kredyt mieszkaniowy w Credit Agricol od 10% wkładu własnego i można wybrać kredyt z oprocentowaniem stałym przez pierwsze 7 lat lub tradycyjnie kredyt z oprocentowaniem zmiennym.
Udzielenie kredytu hipotecznego (z podziałem na mieszkaniowe, budowlane, remontowe) to znaczne ryzyko dla banku, ale… mniejsze niż w przypadku kredytów gotówkowych. Ze względu na stosowane zabezpieczenie, jakim jest nieruchomość.
Co prawda, w czasie spłaty kredytu hipotecznego sytuacja finansowa kredytobiorcy może się zmienić, z czego banki doskonale zdają sobie sprawę, ale w ich rękach pozostaje wciąż – niby twoja – nieruchomość. Bo to tak naprawdę, to bank jest jej właścicielem, do czasu, kiedy nie spłacisz kredytu.
Czy każdy kto złoży wniosek o kredyt hipoteczny go dostanie? A czy każdy kto składa wniosek o kredyt gotówkowy pieniądze otrzyma? Oczywiście, że nie. Prawo zobowiązuje każdy podmiot udzielający finansowania, z kredytu lub pożyczki, dokładnie sprawdzić zdolność kredytową.
Oczywiście, że bank będzie bardziej przychylny do klientów, którzy mają bardzo dobrą ocenę kredytową. Mogą oni wówczas liczyć na na lepsze warunki uzyskania kredytu.