Kredyt hipoteczny kalkulator rat

10 marca, 2020

Kredyt hipoteczny kalkulator rat, to narzędzie które pomaga szybko oszacować raty przy ustalonych parametrach kredytu. Dodatkowo po wpisaniu wartości szukanego kredytu oraz czasu kredytowania możemy skontaktować się z bankiem bądź pośrednikiem finansowym ws. finansowania zakupu nieruchomości. Czy warto z niego korzystać?

Zanim jednak przejdziesz do kalkulatora rat kredytu hipotecznego (który znajduje się poniżej) ważne jest, aby zdawać sobie sprawę, że jest to zobowiązanie, które zaciągamy nie na kilka miesięcy czy rok, ale na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. W związku z czym konieczne jest dokonanie właściwego wyboru oferty bankowej, jak również zrozumienie wszystkich zapisów umowy.

Wybierając kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, niezależnie czy szukamy stosunkowo niewielkiego kredytu czy dużego, należy przeanalizować oferty kredytowe nie tylko pod względem wysokości rat.

Co prawda rata kredytowa będzie miała zasadniczy wpływ na budżet domowy w bardzo długim czasie, ale może ona być mniejsza nie tylko z racji wydłużenia okresu kredytowania, ale i z tańszej i korzystniejszej oferty.

Kredyt hipoteczny kalkulator rat oraz przegląd banków

Kredyt hipoteczny kalkulator rat – narzędzie do szacowania rata kredytowych wg wpisanych parametrów. Dodatkowo umożliwia wysłania formularza kontaktowego do banków lub pośrednika finansowego.

Każdy kalkulator kredytowy (kredyt hipoteczny kalkulator rat, gotówkowy czy samochodowy) to przede wszystkim narzędzia, które służą uzyskaniu podstawowych informacji o kredycie. Nie tworzą one rankingów kredytowych, jak również nie wyliczają dokładnie rat kredytowych i kosztów kredytu (o tym dlaczego, za chwilę).

Jeżeli znajdziesz informacje, że kredyt hipoteczny kalkulator rat:

  • precyzyjnie wylicza raty,
  • wylicza wszystkie koszty kredytowe w dowolnie wybranym czasie,
  • prezentuje oferty (!) kredytowe,

to oznacza, że ktoś chce Ciebie wprowadzić w błąd lub nie orientuje się w jaki sposób działają takie narzędzia.

Przede wszystkim kalkulator kredytowy, to tylko symulacja rat kredytowych, najczęściej w oparciu o RRSO z przykładu reprezentacyjnego. Po drugie ŻADEN kalkulator rat, w tym również i na stronach banków, nie wyliczy ich dokładnie. I to z kilku powodów:

1. Każda oferta jest indywidualna, a w kalkulatorach prezentowane są wyłącznie propozycje kredytowe,
2. Oferta kredytowa zależy od naszej zdolności i wiarygodności kredytowej, jak również i od naszych umiejętności negocjacyjnych,
3. Wysokość wkładu własnego ma wpływ na przedstawioną ofertę i im jest on wyższy, tym może być ona korzystniejsza.
4. Na całkowity koszt kredytu wpływa wiele czynników kosztowych, których wyliczenie w kalkulatorze nie jest możliwe.

Sprawdź, porównaj i wybierz

Porównanie kredytów (nie tylko zresztą hipotecznych) jest obowiązkowe – pod warunkiem, że szukamy korzystnej oferty. Jeżeli wybierzemy kredyt, to należy bardzo dokładnie zapoznać się z propozycją umowy i przeanalizować wszystkie istotne punkty oraz prawa i obowiązki stron.

Przegląd kredytów gotówkowych do 200 tys. zł w bankach – również przez internet.

Zanim jednak dotrzesz do tego momentu, bank dokładnie, szczegółowo i rzetelnie oceni Twoją zdolność kredytową. Podobnie jak w przypadku kalkulatora rat kredytów hipotecznych, kalkulatory zdolności kredytowej nie wyliczają dokładnie zdolności kredytowej, tylko ją szacują. Możesz być zatem niemiło rozczarowany, kiedy okaże się, że Twoja zdolność kredytowa jest w rzeczywistości niższa, niż to wyliczył kalkulator. Jeszcze większe rozczarowanie będzie, kiedy wybierzesz mieszkanie na podstawie kalkulatora…

No dobrze, przyjmując, że masz odpowiednią zdolność i pozytywną wiarygodność kredytową, to bank przekaże Tobie formularz informacyjny (jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej), w którym przedstawione są warunki, na jakich proponuje zaciągnięcie kredytu:

  • koszty kredytowe,
  • rodzaje ryzyka,
  • oszacowanie rat.

Formularz informacyjny, to nie tylko szczegóły kredytowe, ale i zdecydowanie łatwiejsze porównanie ofert kredytów kliku banków.

Oprocentowanie nominalne i rzeczywiste kredytów hipotecznych

Kredyty długoterminowe, a takimi są oczywiście kredyty hipoteczne, charakteryzują się zmiennym oprocentowaniem, co może oznaczać wzrost wysokości raty w przypadku podwyższenia stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP). Taka zasada obowiązuje oczywiście również i w drugą stronę.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych składa się z dwóch części – zmiennej i stałej:

  • zmienna część oprocentowania to stawka WIBOR (LIBOR lub EURIBOR w przypadku kredytów walutowych),
  • stała część oprocentowania to marża – określona i niezmienna wartość w całym okresie kredytowania.

Wysokość marży jest zasadniczym składnikiem oprocentowania i jest to zysk banku. Marżę kredytową możemy negocjować z bankiem, pamiętając o tym, że bank ustala ją z uwzględnieniem naszej zdolności kredytowej. Nie trzeba dodawać, że im lepszą ocenę uzyskamy, to tym nasza pozycja w negocjacjach będzie mocniejsza.

Oprocentowanie nominalne nie jet tym samym co oprocentowanie rzeczywiste (RRSO). Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa (RRSO) uwzględnia całkowity koszt kredytu (sumę opłat wstępnych i odsetek) natomiast oprocentowanie nominalne informuje wyłącznie o wysokości odsetek od pożyczonego kapitału.

Kredyt hipoteczny kalkulator rat i koszty dodatkowe

W przypadku kredytów hipotecznych występuje więcej różnego rodzaju kosztów, niż w przypadku kredytów gotówkowych. Kalkulatory kredytowe ich nie uwzględniają, a należy przecież zwrócić uwagę między innymi na koszty ustanowienia hipoteki na nieruchomości, wykupienia obowiązkowego ubezpieczenia czy wyceny nieruchomości.

To także koszty pozabankowe, np. opłaty sądowe i notarialne.

W umowie kredytowej należy również zwrócić uwagę na opłaty, które nie są bezpośrednio związane z udzieleniem kredytu, ale które dotyczą dodatkowych czynności już w czasie trwania umowy, np. wcześniejsza spłata, aneks do umowy, wydanie zaświadczenia.

Kredyt hipoteczny kalkulator rat i wkład własny

Wszystkie banki wymagają posiadania wkładu własnego, czyli dokonania przez kredytobiorcę wpłaty własnej przy nabywaniu nieruchomości. Im większa jest wpłata własna, tym nie tylko łatwiej jest otrzymać kredyt hipoteczny, ale i na lepszych warunkach.

Zgodnie z Rekomendacją S przygotowaną przez KNF, wkład własny powinien wynosić minimum 20% wartości nieruchomości. Oczywiście najlepiej byłoby, kiedy wyniósłby co najmniej 20% i większość banków wymaga posiadania wkładu w takiej wysokości. Jeżeli propozycja kredytu hipotecznego określa minimalny wkład własny na poziomie 10%, to brakująca część (pozostałe 10%) musi zostać ubezpieczona, co oczywiście zwiększa koszt kredytowy.

Kredyt hipoteczny kalkulator rat nie rozwiązuje tego problemu i przeważnie posiadany wkład własny nie jest uwzględniany w obliczeniach. Co najwyżej można „manipulować” w kalkulatorze przy wartości nieruchomości i wysokości kredytu.

Szukać kredytu hipotecznego z kalkulatorem rat czy ze specjalistą?

Decyzja o wyborze banku i kredytu hipotecznego niestety nie jest sprawą najłatwiejszą. Czy kredyt hipoteczny kalkulator rat jest pomocnym narzędziem w podjęciu decyzji? Z pewnością pomoże oszacować raty (w dużym uproszczeniu) i umożliwi skontaktowanie się z bankiem lub jednym z pośredników.

Ponieważ jednak na ofertę kredytową wpływa duża liczba czynników, a każda oferta jest indywidualna, to zdecydowanie jest umówić się z pośrednikiem finansowy, który pomoże porównać kredyty i dokonać wyboru.

Kredyt hipoteczny to nie tylko cena kredytu, ale także możliwość wyboru dodatkowych opcji:

  • „wakacje kredytowe”, czyli możliwość zawieszenia spłaty kredytu na określony czas.
  • darmowe polisy ubezpieczenia na życie, stanowiące zabezpieczenie spłaty kredytu.
  • polisa od utraty pracy – ubezpieczenie na wypadek utraty pracy.
  • dodatkowe środki w ramach kredytu hipotecznego na spłatę innych zobowiązań kredytowych.

Na koniec jeszcze warto sprawdzić jak mogą rozkładać się koszty kredytowe (bankowe) dla kredytu hipotecznego na 350 tys. zł na 26 lat i 8 miesięcy (w zaokrągleniu do pełnych złotych). Szacowana wartość nieruchomości: 400 tys. zł

  • RRSO 5,00%.
  • Liczba rat (stałe): 320.
  • Wysokość raty 2 197 zł.
  • Marża 2,80%.
  • WIBOR 3M 1,71%.
  • Oprocentowanie nominalne: 4,51%.
  • Podwyższenie oprocentowania do czasu wpisu hipoteki o 1,5 punktu procentowego.
  • Potrzebny czas do ustanowienia hipoteki: 6 miesięcy.
    • Całkowita koszt kredytu: 270 343 zł.
  • Odsetki od kredytu: 255 394 zł.
  • Opłata za ocenę nieruchomości: 400 zł.
  • Stawka za ubezpieczenie na życie (pierwsze 5 lat): 8 981 zł.
  • Stawka ubezpieczenie nieruchomości: 5 648 zł.
  • Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC): 19 zł.

kredyt hipoteczny kalkulator rat

Kredyt hipoteczny, to nie jedyny produkt hipoteczny (zabezpieczony na hipotece nieruchomości). Konsolidacja kredytów również może być „hipoteczna”. Przeczytaj gdzie najlepiej wyszukać kredyt konsolidacyjny.