Publikacja: 2020-01-24. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-17 – ostatnia aktualizacja
Zdecydowana większość umów o kredyt hipotecznych, to zobowiązanie długoterminowe, których spłata jest rozłożona na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Spowodowane jest to wysokością finansowania, bo tylko w takim przypadku można ustalić ratę na w miarę rozsądnym poziomie, stanowiącym ok. 0,5-1% wartości kredytu.
Jednak długi czas spłaty ma również swoje wady, co naturalnie wiąże się z kosztem odsetkowym kredytu i tym samym więcej za kredyt zapłacimy.
Jaki jest maksymalny okres kredytowania dla kredytu hipotecznego?
Zależy to przede wszystkim od wieku kredytobiorcy, który jest ustalany indywidualnie przez każdy z banków.
Jednocześnie Rekomendacja S wydane przez KNF2 dopuszcza maksymalny okres kredytowania wynoszący 35 lat, ale zaleca udzielania kredytu hipotecznego na okres nie dłuższy niż 25 lat.
Dlaczego nie dłużej niż 35 lat? Przez tak długi czas spłaty – 420 rat kredytowych! – może się wydarzy wiele rzeczy. Stopy procentowe zapewne kilkakrotnie się zmienią, przepisy prawa również. Kredyt hipoteczny spłacany przez ponad 30 lat (a i 25 lat to nie jest mało) będzie bardzo drogi. Nie jest wcale nieprawdopodobne, że odsetki nie wyniosą więcej niż pożyczony kapitał.
Na jaki okres zaciągać kredyt hipoteczny?
Jaki jest najbardziej optymalny czas kredytowania dla kredytu hipotecznego? Dla każdego kredytobiorcy będzie on różny, ze względu na różną sytuację finansową.
Przede wszystkim należy oszacować swoje możliwości finansowe, tak, aby oszacować sumę, którą można przeznaczyć na płacenie rat. Warto uwzględnić stan obecny, ale i ten za kilkadziesiąt miesięcy.
Oczywiście, że rata nie może być zbyt wysoka, ponieważ należy sobie zostawić pewną nadwyżkę w budżecie domowym na niespodziewane wydatki.
Ratę kredytu można oszacować z kalkulatorem kredytu hipotecznego, bo tą właściwą obliczy tylko bank.
Czy jest zatem optymalny i najlepszy okres kredytowania dla kredytu hipotecznego? Nie. Ponieważ musi być na tyle długi, a rata tak dopasowana, aby odpowiadało to możliwościom finansowym kredytobiorcy.
Źródła:
1 Wieku emerytalnego (od 1 października 2017 r.) dla kobiet wynosi 60 lat i 65 lat dla mężczyzn. https://www.zus.info.pl/wiek-emerytalny/.
2 Rekomendacje dla banków https://www.knf.gov.pl/dla_rynku/regulacje_i_praktyka/rekomendacje_i_wytyczne/rekomendacje_dla_bankow?articleId=8522&p_id=18.