Kredyt hipoteczny i maksymalny okres kredytowania wynosi 35 lat. Oczywiście powoduje to, że rata kredytowa będzie mniejsza, ale zapłacimy więcej kosztów kredytowych (większy koszt odsetek). W jaki banku wziąć kredyt hipoteczny?
Przegląd kredytów hipotecznych w bankach oraz możliwość skontaktowania się z pośrednikiem finansowym, który pomoże w wyborze banku.
Kredyt hipoteczny i maksymalny okres kredytowania dostępny w banku
Rekomendacja S KNF sugeruje maksymalną długość spłaty kredytu do 35 lat. Tak długi okres spłaty dotyczy wyłącznie pożyczek i kredytów hipotecznych. Kredyt lub pożyczka gotówkowa jest dostępna maksymalnie na 10 lat.
Jednakże Komisja Nadzoru Finansowego zaleca, aby zdolność kredytową dla zobowiązań, których okres spłaty przewyższają 30 lat, wyliczać na maksymalnie 30 lat. Czyli w przypadku kredytu na 34 lata, to i tak zdolność będzie liczona za okres 30 lat.
Wysokość rat hipotecznych zależy między innymi od długości okresu kredytowania. Im dłuższy okres spłaty, tym rata hipoteczna będzie niższa, ale koszt kredytowy większy. Dlaczego? Ponieważ wartość pożyczki lub kredytu hipotecznego jest podzielona na większą ilość rat, co powoduje, że wysokość raty maleje. Ale z drugiej strony koszty odsetkowe wzrastają, ponieważ płacimy dłużej za pożyczony kapitał.
Pożyczka hipoteczna 200 tys. zł na 10, 20, 30 lat
Wysokość pożyczki hipotecznej 200 tys zł, oprocentowanie rzeczywiste 6,97%, okres kredytowania pożyczki hipotecznej 10, 20 lub 30 lat.
- 10 lat: rata miesięczna: 2 242 zł
- 20 lat: rata miesięczna: 1 458 zł
- 30 lat: rata miesięczna: 1 227 zł
Natomiast wydłużenie okresu kredytowania, jak już to zostało wspomniane powyżej, niekorzystnie odbija się na kosztach pożyczki/kredytu hipotecznego. Ponieważ kapitał główny zobowiązania jest spłacany wolniej (przez dłuższy okres czasu), to przez ten dłuższy czas oprocentowanie jest nakładane na niespłaconą część.
- 10 lat: odsetki: 47 360 zł
- 20 lat: odsetki: 98 512 zł
- 30 lat: odsetki: 159 032 zł
Jak widać powyżej różnica jest znaczna. Czy zatem istnieje optymalny, najlepszy okres kredytowania pożyczki hipotecznej lub kredytu hipotecznego? Nie. Ponieważ musi być na tyle długi, aby odpowiadała możliwością kredytobiorcy.
Dla osoby zarabiającej 3500 zł netto rata w wysokości 1 227 zł, płacona przez 30 lat, jest dużo większym obciążeniem finansowym, niż dla osoby zarabiającej 12 tys zł i płacącej ratę 2,5 tys zł. Jednocześnie nie ma sensu nadmiernie spłaty wydłużać, aby nie płacić dużo więcej za kredyt.