Jaki jest maksymalny czas spłaty dla kredytów hipotecznych?

2023-04-28 – ostatnia aktualizacja

Ile wynosi maksymalny okres kredytowania dla kredytu hipotecznego? Spłata kredytu może być maksymalnie rozłożona na 35 lat. Oczywiście powoduje to, że rata kredytowa będzie mniejsza, ale zapłacimy więcej kosztów kredytowych (większy koszt odsetek). W jaki banku wziąć kredyt hipoteczny?

kredyt hipoteczny maksymalny czas kredytowania width=

SPIS TREŚCI

Zdecydowana większość umów o kredyt hipotecznych, to zobowiązanie długoterminowe, których spłata jest rozłożona na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Spowodowane jest to wysokością finansowania, bo tylko w takim przypadku można ustalić ratę na w miarę rozsądnym poziomie, stanowiącym ok. 0,5-1% wartości kredytu.

Jednak długi czas spłaty ma również swoje wady, co naturalnie wiąże się z kosztem odsetkowym kredytu i tym samym więcej za kredyt zapłacimy.

Jaki jest maksymalny okres kredytowania dla kredytu hipotecznego?

Zależy to przede wszystkim od wieku kredytobiorcy, który jest ustalany indywidualnie przez każdy z banków.

Zgodnie z wytycznymi KNF banki muszą zwracać uwagę na czas, w jakim kredytobiorca osiągnie wiek emerytalny.¹

Jednocześnie Rekomendacja S wydane przez KNF² dopuszcza maksymalny okres kredytowania wynoszący 35 lat, ale zaleca udzielania kredytu hipotecznego na okres nie dłuższy niż 25 lat.

I dla takiej wartości wyliczana jest również maksymalna zdolność kredytowa, nawet wówczas, kiedy kredytobiorca wybierze dłuższy czas spłaty.

Dlaczego nie dłużej niż 35 lat? Przez tak długi czas spłaty – 420 rat kredytowych! – może się wydarzy wiele rzeczy. Stopy procentowe zapewne kilkakrotnie się zmienią, przepisy prawa również. Kredyt hipoteczny spłacany przez ponad 30 lat (a i 25 lat to nie jest mało) będzie bardzo drogi. Nie jest wcale nieprawdopodobne, że odsetki nie wyniosą więcej niż pożyczony kapitał.

Na jaki okres zaciągać kredyt hipoteczny?

Jaki jest najbardziej optymalny czas kredytowania dla kredytu hipotecznego? Dla każdego kredytobiorcy będzie on różny, ze względu na różną sytuację finansową.

Przede wszystkim należy oszacować swoje możliwości finansowe, tak, aby oszacować sumę, którą można przeznaczyć na płacenie rat. Warto uwzględnić stan obecny, ale i ten za kilkadziesiąt miesięcy.

Oczywiście, że rata nie może być zbyt wysoka, ponieważ należy sobie zostawić pewną nadwyżkę w budżecie domowym na niespodziewane wydatki.

Każdy rok mniej w spłacie kredytu, to mniejszy odsetkowy koszt kredyt, jednak rata będzie wyższa (a może być początkowo jeszcze wyższa, o ile wybierzemy raty malejące). Niekiedy lepiej jest zaciągnąć zobowiązanie na dłużej i spłacić je szybciej, jeżeli pojawią się możliwości.

Ratę kredytu można oszacować z kalkulatorem kredytu hipotecznego, bo tą właściwą obliczy tylko bank.

Przeczytaj również: Wkład własny na kredyt gotówkowy. Czy mnożna sfinansować z kredytu gotówkowego wkład własny na kredyt hipoteczny?

Czy jest zatem optymalny i najlepszy okres kredytowania dla kredytu hipotecznego? Nie. Ponieważ musi być na tyle długi, a rata tak dopasowana, aby odpowiadało to możliwościom finansowym kredytobiorcy.

Źródła:
¹ Wieku emerytalnego (od 1 października 2017 r.) dla kobiet wynosi 60 lat i 65 lat dla mężczyzn. https://www.zus.info.pl/wiek-emerytalny/.
² Rekomendacje dla banków https://www.knf.gov.pl/dla_rynku/regulacje_i_praktyka/rekomendacje_i_wytyczne/rekomendacje_dla_bankow?articleId=8522&p_id=18.