Redakcja: Marek Kamiński. 2024-06-08 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Jest to kredyt celowy (musi być on przeznaczony zgodnie z zapisami w umowie), a jego zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości.
Zdecydowana większość Polaków kupuje mieszkania w standardzie deweloperskim oraz na rynku wtórnym, co wiąże się z przeprowadzeniem generalnego remontu lub wykończenia. A to oznacza oczywiście dodatkowe koszty, które można sfinansować z kredytu hipotecznego lub dodatkowej pożyczki gotówkowej.
Przeczytaj również:
Oprocentowanie nominalne kredytów hipotecznych jest najniższe spośród wszystkich dostępnych rozwiązań kredytowych, a hipoteka na nieruchomości, to najlepsza możliwa forma zabezpieczenie jego spłaty. Wszystkie atuty kredytów hipotecznych, sprawiają, że jest to najczęstsza forma finansowania zakupu nieruchomości, generalnych remontów i ich wykończenia.
Bez zdolności kredytowej, ani rusz
Jeżeli nie mamy odpowiedniej zdolności kredytowej, to nie otrzymamy w banku nawet najmniejszej pożyczki, nie mówiąc już o kredycie hipotecznym. Jeżeli nie wiesz czy masz zdolność kredytową, to najlepiej umówić się z doradcą kredytowym w banku lub pośrednikiem finansowym. W obu przypadkach możesz liczyć na pomoc specjalisty.
Warto zaznaczyć, że nie ma sensu korzystania z kalkulatorów do jej wyliczania, ponieważ każdy bank oblicza ją nieco inaczej. Może zdarzyć się zatem sytuacja, że w jednym banku nasz zdolność kredytowa będzie wystarczająca, a w innym już nie. Niemniej jednak, najważniejszymi czynnikami, które brane są pod uwagę to: wysokość zarobków netto, rodzaj umowy oraz wydatki przeznaczana „na życie” i pozostałe zobowiązania bankowe.
Zdolność kredytowa, to dopiero połowa sukcesu, ponieważ na pozytywną decyzję kredytową wpływ również wiarygodność kredytowa (BIK), jak i posiadany, wymagany wkład własny.
Pozostałe formalności – sfinansowanie wykończenia mieszkania
Bardzo istotną sprawą jest kosztorys inwestycyjny. W dokumencie muszą być spisane wszystkie, kolejne etapy prac oraz ich koszt i terminy realizacji. Taki kosztorys, powinien być jak najbardziej dokładny i precyzyjny.
Bank może wymagać, aby przygotowany kosztorys został podpisany przez osobę, która posiada uprawnienia budowlane.
Jeżeli chcesz sfinansować koszt wykończenia mieszkania korzystając z kredytu hipotecznego, należy spełnić formalności.
1. Kosztorys prac. Należy przygotować realistyczny, w którym zostaną uwzględnione wszystkie prace, na które zamierzasz wydać otrzymane pieniądze. Nie może być zawyżony (zaniżony) – bank dokładnie to sprawdzi i jeżeli stwierdzi nieprawidłowości, to nie udzieli kredytu na wykończenie mieszkania.
2. Harmonogram przeprowadzanych prac – planowane rozpoczęcie i zakończenie prac remontowych. Niedotrzymanie wyznaczonych terminów może grozić tym, że bank nie wypłaci nam kolejnej transzy kredytu.
3. Dokumentacja poszczególnych etapów wykonanych prac – bank może wysłać przedstawiciela, który sprawdzi jak zostały wydane otrzymane pieniądze.
Czy w dołączonym kosztorysie możemy ująć np. zakup telewizora do salonu? Nie. Kredyt hipoteczny udzielany jest jedynie na wybrane elementy wyposażenia nieruchomości i nie możemy sfinansować z jego środków z elementów stanowiących mienie ruchome.
W kosztorysie mogą być wyszczególnione wyłącznie te elementy, które są trwale związane z mieszkaniem, np.
- pewne elementy wyposażenia,
- poprowadzenie dodatkowych instalacji,
- materiały budowlane,
- tynkowanie i malowanie ścian,
- ścianki działowe,
- sanitariaty,
- wykańczanie posadzek płytkami lub panelami,
- koszt wynajęcia fachowców.
Wszystkie te rozliczenia muszą być udokumentowane w postaci wystawionych faktur. O tym czy możemy wpisać do kosztorysu np. meble lub sprzęt AGD pod zabudowę należy zapytać doradcy bankowego. Wyjątkiem mogą być oferty kredytowe z dodatkową gotówką na dowolny cel.
A może kredyt gotówkowy na wykończenie mieszkania?
Wspomniane już zostało, że kredyt hipoteczny jest kredytem celowym. Przypomnijmy zatem: oznacza to, że może być przeznaczony na cele, które zostały dokładnie określone w umowie. Poza tym, kredytu nie otrzymamy „od ręki” – jest to proces dość długotrwały i czasochłonny.
Inną możliwością jest ubieganie się o pożyczkę hipoteczną – może ona zostać przeznaczona na dowolny cel – ale tutaj również zabezpieczeniem jest nieruchomość, i podobnie, jak w przypadku kredytu hipotecznego, cała procedura zajmuje dość dużo czasu.
Droższym, ale zdecydowanie szybszym rozwiązaniem będzie kredyt lub pożyczka gotówkowa. Bardzo często otrzymanie kredytu gotówkowego jest możliwe nawet w tym samym dniu, co złożony wniosek kredytowy, a wymagania są zdecydowanie mniejsze.
Co prawda kredyt lub pożyczka hipoteczna jest tańsza niż pożyczka gotówkowa, ale jest to „opłacalne” w przypadku większych kwot – banki nie udzielają kredytów i pożyczek hipotecznych na kwoty mniejsze, niż 40-50 tys. zł.
Najważniejsze zalety pożyczki gotówkowej:
1. Uzyskanie pożyczki jest znacznie szybsze niż kredytu czy pożyczki hipotecznej. Nie wymaga wielu formalności i można liczyć na szybką decyzję kredytową.
2. Otrzymane pieniądze można wydać na dowolny cel – zarówno na zakup mebli, jak i sprzętu AGD.
3. Środki z kredytu gotówkowego otrzymamy w całości, a więc nie trzeba czekać na kolejne transze.
4. Nie trzeba dokumentować wykonanych prac, zakupów czy zbierać faktury.
Ile to wszystko kosztuje, czyli jaką kwotę kredytu hipotecznego dostanę?
Jeszcze parę lat temu można było otrzymać kredyt hipoteczny na 100%, a nawet i na 110% wartości kupowanej nieruchomości. Obecnie wymagany wkład własny wynosi 20%, a to oznacza, że maksymalna wysokość kredytu wyniesie 80% wartości nieruchomości.
Banki mogą udzielić kredyt na zakup i wykończenie mieszkania ponieważ przy ustalaniu zabezpieczenia bankowego uwzględniana jest wartość nieruchomości po zakończeniu przeprowadzonych prac budowlanych czy remontowych.
Wybierając kredyt hipoteczny na zakup i remont mieszkania, wkład własny liczony jest łącznie dla obu części kredytu. Oznacza to, że jeżeli kredyt hipoteczny na zakup mieszkania wyniesie 250 tys. zł, a kredyt na wykończenie 50 tys. zł, to wymagany wkład własny (20%) wyliczany jest od 300 tys. zł (60 tys. zł).
O koszcie kredytu hipotecznego w zasadniczy sposób decyduje jego oprocentowanie. Jest to składowa, która ma największy wpływ na całkowity koszt kredytu, a nie prowizja (opłata jednorazowa), liczona najczęściej jako procent od wysokości wypłaconego kredytu.
Oprocentowanie składa się ze stopy procentowej (część zmienna) oraz z marży (część stała). Część zmienna zależy od wysokości stóp procentowych ustalanych przez RPP i może zmieniać się w czasie spłaty zobowiązania. Natomiast marża jest niezmienna przez wszystkie lata spłaty kredytu. Obie wartości wpływają na wysokość raty kredytowej.
Oczywiście oprocentowanie nominalne nie jest tym samym co oprocentowanie rzeczywiste (RRSO). Do całkowitych kosztów kredytowych należy również doliczyć prowizję, opłaty dodatkowe. Dodatkowo należy wziąć pod uwagę inne koszty pozakredytowe.
Kredyt hipoteczny gotówkowy na kupno mieszania. Podsumowanie:
- kredyty gotówkowe są wyżej oprocentowane niż kredyty hipoteczne,
- w przypadku kredytu hipotecznego bank posiada zabezpieczenie w postaci hipoteki – pozwala to znacznie wydłużyć czas spłaty i obniżyć oprocentowanie.
- kredyt gotówkowy to wyższa rata miesięczna, której nie można połączyć z kredytem hipotecznym.
Powiększenie kredytu hipotecznego wydaje się być korzystniejsze, ale nie można sfinansować wszystkich przeprowadzanych prac i dokonywanych zakupów.