Kredyt hipoteczny banki zaostrzyły zasady i warunki ich przyznawania

Kredyt hipoteczny banki – przegląd propozycji w bankach oraz możliwość skontaktowania się z pośrednikami finansowymi. Czy cokolwiek zmieniło się w związku z kryzysem gospodarczym, z którym mamy obecnie do czynienia?

Zła wiadomość dla osób, które chcą wziąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub domu, jest taka, że wszystkie banki znacznie zaostrzyły zasady i warunki przyznawania kredytów.

Co prawda stopy procentowe w kwietniu 2020 roku zostały obniżone do historycznie niskich poziomów, ale jednocześnie dostępność kredytów hipotecznych została mocno ograniczona. Zmiana wymaganego wkładu własnego oraz podniesienie marży kredytowej spowodowała, że wiele osób utraciło w dłuższej perspektywie, możliwość uzyskania takiego finansowania.

Dodatkowo, zdolność kredytowa wielu potencjalnych klientów uległa znacznemu pogorszeniu, co również wpływa nie tylko na maksymalną kwotę kredytu, ale i możliwość jego uzyskania.

O konsolidacji kredytów przeczytasz tutaj: krótko o tym, jak połączyć kredyty i zmniejszyć ratę kredytową.

Kredyt hipoteczny: jakie źródła zatrudnienia akceptuje bank?

Niewiele się w tym zakresie zmieniło. Np. Bank Millennium akceptuje różne formy zatrudnienia, a tym samym i uzyskiwania dochodów. Może to być:

• umowa o pracę na czas nieokreślony lub określony,
• umowy cywilnoprawne (zlecenie, o dzieło),
• działalność gospodarcza rozliczana na zasadach ogólnych, karty podatkowej lub ryczałtu,
• kontrakty,
• dochody z wynajmu nieruchomości (poza działalnością gospodarczą),
• renty lub emerytury o charakterze stałym,
• prowadzenie gospodarstwa rolnego,
• kontrakty marynarzy oraz innych osób zatrudnionych na statkach.

Należy zwrócić uwagę, że dla każdego banku preferowaną formą zatrudnienia jest umowa o pracę. W przypadku umowy na czas nieokreślony czy przy umowach cywilnoprawnych, wszystko zależy od minimalnego stażu pracy.

Jeżeli Twoje dochody w kwietniu i maju nie uległy zmianie i były podobne, jak w miesiącach poprzednich, to jesteś w dobrej sytuacji i bank może spojrzeć na Ciebie bardziej przychylnym okiem.

Kredyt hipoteczny banki: wkład własny

Zdecydowana większość banków zmieniła wymagany wkład własny. Jeszcze parę miesięcy temu wkład własny w wysokości 10% był bardzo powszechny, obecnie to co najmniej 20%.

Obecnie wysokość wkładu własnego w niektórych bankach przedstawia się następująco:

• Bank Millennium 10%,
• Alior Bank 10%,
• Credit Agricole 10%,
• Santander Bank Polska 10%,
• mBank 10%,
• Bank Pekao 15%,
• BNP Paribas Bank 20%,
• PKO BP 20%,
• Citi Handlowy 20%,
• ING Bank Śląski 30%,
• Bank Ochrony Środowiska 40%.

Kredyt hipoteczny banki: marża kredytowa

Jak kształtuje się wysokość marży w niektórych z banków:

Pekao Bank Hipoteczny – niższa od standardowej marża kredytu już od 1,90% (dla kwoty kredytu od 100 tys. zł do 600 tys. zł).

mBank – „Bezpieczna hipoteka”

• Kredyt hipoteczny w PLN dla LTV < =80% : marża standardowa: 4,60%, marża promocyjna: 2,60%.
• Kredyt hipoteczny w PLN dla LTV >80% : marża standardowa: 5,10%, marża promocyjna: 3,10%.

Kredyt hipoteczny dla klientów Intensive:

• Kredyt hipoteczny w PLN dla LTV < =80% : marża standardowa: 3,90%, marża promocyjna: 1,90%.
• Kredyt hipoteczny w PLN dla LTV >80% : marża standardowa: 4,40%, marża promocyjna: 2,40%.

Kredyt hipoteczny dla klientów Active:

• Kredyt hipoteczny w PLN dla LTV < =80% : marża standardowa: 4,00%, marża promocyjna: 2,00%.
• Kredyt hipoteczny w PLN dla LTV >80% : marża standardowa: 4,50%, marża promocyjna: 2,50%.

BNP Paribas – kredyt z niską marżą 2,10%, oferta z pakietem ubezpieczeń na życie/utraty pracy 1,90%, oferta standardowa 2,80% (na podstawie przykładów reprezentatywnych).

Citi Handlowy – 1,74% (na podstawie przykładu reprezentatywnego).

Santander Bank – 3,21% (na podstawie przykładu reprezentatywnego).

Credit Agricole

• wyższa marża z prowizją 0% za udzielenie kredytu (na podstawie przykładu reprezentatywnego: marża banku 2,07% i prowizja 0%) lub
• niższa marża z prowizją za udzielenie kredytu.

Kredyt mieszkaniowy – Standard – „Prowizja 0%”:

• Kredyt hipoteczny w PLN do 80% : marża: 2,60%.
• Kredyt hipoteczny w PLN dla LTV 80,01-90%: marża: 2,80%.

Kredyt mieszkaniowy – Standard – „Niższa Marża” (prowizja 1%):

• Kredyt hipoteczny w PLN do 80% : marża: 2,50%.
• Kredyt hipoteczny w PLN dla LTV 80,01-90%: marża: 2,70%.

Kredyt mieszkaniowy – pakiet z usługami dodatkowymi – „Prowizja 0%”:

• Kredyt hipoteczny w PLN do 80% : marża: od 2,05% do 2,55%.
• Kredyt hipoteczny w PLN dla LTV 80,01-90%: marża: od 2,25% do 2,75%.

Kredyt mieszkaniowy – pakiet z usługami dodatkowymi – „Niższa Marża” (prowizja 1%):

• Kredyt hipoteczny w PLN do 80% : marża: od 1,85% do 2,35%.
• Kredyt hipoteczny w PLN dla LTV 80,01-90%: marża: od 2,05% do 2,55%.

Alior Bank – marża od 2.09%

Bank Millennium

Kredyt mieszkaniowy – pakiet z usługami dodatkowymi – „Niższa Marża” (prowizja 1%):

• Kredyt hipoteczny w PLN LTV do 60% : 2,40%.
• Kredyt hipoteczny w PLN LTV od 60,01% do 80%: 2,50%.
• Kredyt hipoteczny w PLN LTV od 80,01% do 90%: 3,00%.

Oferta obniżki marży dla aktywnych klientów banku w stosunku do marż wskazanych powyżej od 0,30% do 0,50% dla:

• posiadaczy konta osobistego w Banku Millennium, na które co miesiąc wpływa wynagrodzenie lub dochód netto oraz
• są użytkownikami karty debetowej do konta w Banku Millennium i wykonają za pomocą karty transakcje na kwotę min. 500 zł miesięcznie.

Kredyt hipoteczny banki: prowizja

Prowizja kredytowe, w tym konkretnym przypadku, dotyczy opłaty za udzielenie kredytu. Pobierana jest najczęściej jako określony procent od wysokości kredytu.

• Pekao Bank Hipoteczny – już od 0% opłaty za przyznanie kredytu (maksymalnie do 3% kwoty kredytu) .
  mBank – 0%.
• Pekao – opłata za przygotowanie i zawarcie umowy kredytu dla posiadaczy rachunku typu oszczędnościowo-rozliczeniowego (nie dotyczy Rachunku Podstawowego) 1,99%, dla pozostałych klientów 2,49%.
• BNP Paribas Bank – kredyt z niską marżą oraz oferta z pakietem ubezpieczeń na życie/utraty pracy 0%. Oferta standardowa 2,59%.
• Citi Handlowy – do 4%.
• Santander Bank – do 3%.
• Credit Agricole – 0% za udzielenie kredytu, ale z wyższą marżą lub prowizja za udzielenie kredytu, ale niższa marża.
• Alior Bank – nie więcej niż 5%.
• Millennium Bank – 0%.

Kredyt hipoteczny banki: krótkie podsumowanie

1. Szczegółowy przegląd propozycji kredytowych pozwala zauważyć, że obecnie bardzo mało jest ofert promocyjnych, niemniej jednak można takie oferty znaleźć.
2. Wnioski są dłużej procedowane, co jest to spowodowane bardziej szczegółową analizą.
3. Dostęp do produktów hipotecznych został mocno ograniczony z powodu trudności finansowych konsumentów, niepewnej sytuacji materialnej w przyszłości, wzrostu bezrobocia czy zmniejszenia wynagrodzeń.
4. W dużej części banków został podniesiony znacząco wkład własny oraz marże kredytowe.
5. W uprzywilejowanej sytuacji są dotychczasowi klienci, a klienci spoza banku muszą liczyć się z większymi wymaganiami.
6. We wszystkich segmentach kredytów, zostały ograniczone maksymalne limity kredytowe, jak i maksymalny czasu spłaty.

Opublikowano dnia: 25 maja 2020 r.