Kredyt hipoteczny a kredyt gotówkowy. Zasadnicze różnice

2023-01-07 – ostatnia aktualizacja

Kredyt hipoteczny a kredyt gotówkowy – czy i jakie są ewentualne różnice pomiędzy tymi dwoma kredytami? W jakiej sytuacji należy zdecydować się na konkretny produkt kredytowy oferowany przez banki.

Oczywistym jest, że oba kredyty, to dwa różne produkty oferowane przez banki. Zasadnicza różnica polega na zabezpieczeniu spłaty oraz celu kredytowania.

Kredyty hipoteczne zabezpieczone są na hipotece nieruchomości, natomiast kredyty gotówkowe takiego zabezpieczenia nie wymagają. W sytuacji, kiedy wnioskowana kwota kredytu gotówkowego jest duża lub ocena kredytowa nie będzie najlepsza, bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia. Może to być zarówno poręczyciel kredytu, jak i wykupienie ubezpieczenia.

Zarówno kredyt gotówkowy czy hipoteczny jest transakcją obciążoną ryzykiem kredytowym, i to zarówno dla banku, jak i kredytobiorcy. Polega na oddaniu do dyspozycji kredytobiorcy, środków pieniężnych na oznaczony czas oraz na ustalony cel zapisany w umowie. Pożyczka, zarówno gotówkowa, jak i hipoteczna, może być przeznaczona na dowolny cel.

Kredytobiorca jest zobowiązany do:

• korzystania z pieniędzy na warunkach, które zostały określone w umowie,
• zwrotu kapitału wraz z odsetkami,
• zapłacenia prowizji (jeżeli oczywiście występuje),
• spłaty kredytu w oznaczonych terminach.

Kredyt hipoteczny cel kredytowania

Cel kredytowania musi zostać zapisany w umowie kredytowej. Generalnie może zostać przeznaczony na:

ZAKUP

• mieszkania lub domu od dewelopera,
• mieszkania od spółdzielni,
• mieszkania od osoby prywatnej,
• nieruchomości rolnej z posiadaną zabudową,
• działki budowlanej,
• działki budowlanej z rozpoczętą budową.

BUDOWA DOMU

• prowadzona we własnym zakresie (budowa domu systemem gospodarczym),
• prowadzona przez dewelopera,
• realizowana przez spółdzielnię mieszkaniową,
• całorocznego znajdującego się na działce rekreacyjnej.

BUDOWA MIESZKANIA

• prowadzona przed dewelopera w budynku wielorodzinnym,
• prowadzona przez spółdzielnię mieszkaniową w budynku wielorodzinnym.

POZOSTAŁE

• nabycie udziałów w danej nieruchomości,
• przekształcenie lokatorskiego, spółdzielczego prawa do lokalu we własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego,
• wykupienie mieszkania lokatorskiego lub komunalnego,
• wykupienie mieszkania komunalnego lub zakładowego,
• remont mieszkania/domu,
• rozbudowa domu,
• adaptacja nieruchomości niemieszkalnej na lokal mieszkalny.

Kredyt gotówkowy cel kredytowania

Kredyt gotówkowy można natomiast przeznaczyć na dowolny cel,  a właściwie dotyczy to pożyczek gotówkowych. W praktyce okazuje się, że kredyt i pożyczka gotówkowa traktowane są jako synonimy tego samego produktu.

Maksymalna kwota kredytu gotówkowego jaką można uzyskać to 200 tys. zł i pewnie dałoby się kupić mieszkanie (kawalerkę) do tej kwoty. Ale kredyty gotówkowe:

• udzielane są z najdłuższym możliwym czasem spłaty wynoszącym 10 lat,
• są zdecydowanie droższe od kredytów hipotecznych.

Dodatkowo dochodzi jeszcze zdolność kredytowa. Przy tak wysokiej kwocie kredytu, a jednocześnie krótkim czasie spłaty, wzmagana zdolność kredytowa będzie znacznie większa, niż w sytuacji wybrania kredytu hipotecznego.

Kredyt gotówkowy może być pewną alternatywą dla kredytu hipotecznego w sytuacji zakupu nieruchomości. Jednakże tylko dlatego, że jego uzyskanie wiąże się ze znacznie mniejszą liczbą formalności.

Decydując się zatem na zakup mieszkania z finansowaniem w wysokości 300 tys. zł, to wybór praktycznie jest ograniczony wyłącznie do kredytu hipotecznego. Nie tylko, że można go znacznie dłużej spłacać, 20-25 lat, ale również jest znacznie niżej oprocentowany.

Lepszy kredyt gotówkowy

Z kredytu gotówkowego warto zatem skorzystać w sytuacji, kiedy:

• nie zamierzamy kupować nieruchomości,
• pieniądze mają zostać przeznaczone na dowolny cel, z wyłączeniem działalności gospodarczej,
• chcemy skorzystać z możliwości pozyskania finansowania bez wychodzenia z domu (kredyt gotówkowy przez internet – online),
• maksymalne kwota kredytowania, to 150-200 tys. zł, a czas spłaty 8-10 lat