2023-04-22 – ostatnia aktualizacja
Możliwości, aby wyszukać i w dalszych krokach porównać kredyty hipoteczne na 400 tys. zł jest bardzo dużo. W najlepszej sytuacji są osoby, które mają wystarczającą wiedzę i możliwości, aby zrobić to samodzielnie. Ale nie oznacza to, że tylko studenci i absolwenci kierunków ekonomicznych mogą to zrobić.
W internecie są różnego rodzaju porównywarki kredytów hipotecznych, ułatwiające zapoznanie się ze propozycją oraz zdecydowanie lepszy sposób, jakim jest kontakt z ekspertem finansowym, np. sprawdzonym pośrednikiem finansowym.
Oczywiście, żaden kalkulator nie odpowie na pytanie: jaki jest najtańszy kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, budową domu lub wykupienie garaży. Podobnie mając tylko jedną ofertę (ale nie propozycję) nie możesz stwierdzić, że jest to najkorzystniejsza.
Odpowiedź znajdziesz dopiero porównując kredyty lub kontaktując się z pośrednikiem finansowym, który pomoże w takim porównaniu.
Kredyt hipoteczny 400 tys. zł w ofercie banków i pośrednicy finansowi
Ponieważ samodzielne porównanie wszystkich propozycji kredytów hipotecznych jest raczej niemożliwe, to najlepiej poprosić jest o pomoc specjalistę.
Poniżej znajduje się tylko niewielki wycinek propozycji kredytowych, które znajdziesz w internecie. A ile banków ma przygotowane propozycje kredytów hipotecznym? Jeżeli zdecydujemy się tylko na banki komercyjne, to ok. 20. Ale można jeszcze włączyć do analizy banki spółdzielcze i SKOK-i… Kto ma na to czas, aby to wszystko przejrzeć. porównać i wybrać kredyt hipoteczny na 400 tys. zł?!
Aby wybrać korzystny kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, dopasowany do potrzeb, możliwości i oczekiwań, należałoby skontaktować się z pośrednikiem. Taka osoba dysponuje odpowiednią wiedzą i doświadczeniem, pozwalającymi dokonać odpowiedniego wyboru.
Ile wynosi rata kredytu hipotecznego 400 tys. zł?
Rata kredytu hipotecznego na 400 tys. zł uzależniona jest od warunków kredytowych przedstawionych przez bank. Można ją oczywiście wyliczyć dla określonych założeń.
Wartość kupowanej nieruchomości: 490 tys. zł.
Marża: 2,60%.
Prowizja: płatna gotówką (niekredytowana).
LtV (Loan to value) – stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu: 81,64%.
RRSO (reprezentatywne) 9,67%.
Czas spłaty podany w latach. Rata kredytowa orientacyjna:
20 lat (240 miesięcy/rat) – 3 801,96 zł.
25 lat (300 miesięcy/rat) – 3 572,95 zł.
26 lat (312 miesięcy/rat) – 3 541,40 zł.
27 lat (324 miesięcy/rat) – 3 513,26 zł.
28 lat (336 miesięcy/rat) – 3 488,11 zł.
29 lat (348 miesięcy/rat) – 3 465,60 zł.
30 lat (360 miesięcy/rat) – 3 445,43 zł.
Kredyt hipoteczny 400 tys. zł jakie zarobki?
Dochody netto muszą być na bardzo wysokim poziomie. Jeżeli przyjmiemy, że kredyt będzie spłacany przez lat 30 oraz:
- liczba osób w gospodarstwie (łącznie z osobą wnioskującą o kredyt): 2,
- suma rat kredytowych i limitów w kartach i kontach: 0 zł,
to miesięczne dochody netto dla kredytu hipotecznego na 400 tys. zł powinny wynosić ok. 9000 zł. Trzeba zarabiać naprawdę dużo, aby liczyć na pozytywną decyzję. Powyższe wyliczenia są naturalnie szacunkowe, ponieważ w każdym banku zdolność kredytowa będzie inna i jest nieco inaczej wyliczana.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych
Kredyty hipoteczne są oprocentowane według 5-letniej stałej stopy procentowej lub zmiennej.
W pierwszym przypadku przez 5 lat trwania umowy kredytowej rata będzie przez cały czas na takim samym poziomie. Po tym okresie oprocentowanie zostanie przeliczone ponownie i możliwe jest kontynuowanie spłaty ze stałą stopą lub przejście na zmienną.
Zmienne oprocentowanie jest sumą stopy referencyjnej i marży bankowej. W przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, występuje ryzyko, że podwyżka/obniżka stóp procentowych NBP, spowoduje odpowiednio:
- wzrost/spadek wysokości miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej,
- wzrost/spadek kosztu odsetkowego oraz
- wzrost/spadek całkowitego kosztu kredytu hipotecznego.
Od czego zależy wysokość marży? W zależności od banku, może to być uzależnione od wybrania dodatkowych produktów, np. konta osobistego (na które będzie wpływać wynagrodzenie i z którego będziemy płacić raty), wybranego pakietu ubezpieczeń, kwoty kredytu, wysokości wkładu własnego oraz przedmiotu zabezpieczenia. Marża jest stała i jest zarobkiem banku.
Wkład własny przy kredycie hipotecznym
Do zaciągnięcia kredytu hipotecznego, nawet i na znacznie mniejszą kwotę, konieczne jest zebrania wkładu własnego. Zazwyczaj jest to 20% ceny nieruchomości, jednak ostateczny jego poziom ustala bank i może również wynieść 10%, a nawet i 0% dla kredytu z gwarancją BGK (Bank Gospodarstwa Krajowego https://www.bgk.pl).
Warto zatem wcześniej zgromadzić wkład własny, nawet większy niż 20%, ponieważ wówczas można liczyć na dużo lepsze warunki kredytowania. Nie można jednak wkładu własnego sfinansować np. z pożyczki gotówkowej Co oznacza wkład własny przy kredycie hipotecznym?