Kredyt hipoteczny 350 tysięcy zł – ile do spłaty? Jaka rata?

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-09-30 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..

Kredyt na 350 tys. zł i cel kredytowania

Co charakteryzuje kredyt hipoteczny? Określenie „hipoteczny” pochodzi od słowa hipoteka i jest formą prawną zabezpieczenia, polegająca na wpisaniu roszczenia wierzyciela (banku) do działu IV księgi wieczystej nieruchomości². Jest to cecha wspólna zarówno kredytów, jak i pożyczek hipotecznych.

Obok formy zabezpieczenia, kredyt hipoteczny charakteryzuje się:

1. Długim terminem spłaty, dochodzącym nawet do 35 lat.
2. Wysoką kwotą na jaki jest udzielane finansowanie (maksymalnie do ok. 80-90% wartości nieruchomości).
3. Niską, w porównaniu z wartością kredytu, wysokością spłacanych rat (wysokość spłacanych rat kapitałowych wraz z odsetkami stanowi ok. 0,4%-2% wartości kredytu).
4. Niższym oprocentowaniem nominalnym w porównaniu np. do kredytów i pożyczek gotówkowych. (Oprocentowanie nominalne w stosunku rocznym zmienia się wraz ze zmianą warunków makroekonomicznych – jest pochodną wysokości stóp procentowych ustalanych przez RPP – i zależy również od poziomu konkurencji na rynku),
5. Celem, na jaki może być wykorzystany.

Ze względu właśnie na cel, kredyt hipoteczny jest głównie przeznaczany na zakup mieszkania lub domu, ale również można z niego sfinansować m.in.:

• budowę nieruchomości,
• remont, modernizację, rozbudowę, przebudowę nieruchomości,
• zakup spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu.

Przy tak wysokim kredycie na kwotę 350 tys. zł, banki wymagają nie tylko ustanowienia hipoteki, ale również innych zabezpieczeń spłaty. Oprócz ubezpieczenia nieruchomości, bardzo często konieczne jest również ubezpieczenie na życie kredytobiorcy oraz ubezpieczenie od utraty pracy. Te dodatkowe produkty mają na celu zwiększyć bezpieczeństwo finansowe banku w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń.

Kto może otrzymać kredyt hipoteczny na 350 tys. zł? Jakie są warunki?

Kredyt hipoteczny na kwotę 350 tys. zł to zobowiązanie, którego uzyskanie nie jest łatwe, ale nie niemożliwe. Banki stosują rygorystyczne kryteria weryfikacji potencjalnych kredytobiorców, aby mieć pewność, że będą w stanie terminowo regulować swoje raty.

Podstawowym warunkiem otrzymania takiego finansowania jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Instytucja finansowa dokładnie analizuje dochody wnioskodawcy, uwzględniając przy tym wszelkie stałe obciążenia finansowe. Na podstawie tych danych oblicza maksymalną możliwą wysokość raty, jaką kredytobiorca będzie w stanie spłacać.

Kolejnym istotnym czynnikiem branym pod uwagę jest historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Osoby, które w przeszłości zalegały ze spłatą rat lub innych zobowiązań, mają znacznie mniejsze szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, zwłaszcza na tak wysoką kwotę.

Aby otrzymać kredyt, należy również przedstawić bankowi szereg dokumentów. Wśród nich znajdują się:

1. Dokumenty tożsamości – przede wszystkim dowód osobisty oraz inny dokument ze zdjęciem.
2. Dokumenty dochodowe – są one konieczne do zbadania analizy zdolności kredytowej. Głównie są to zaświadczenia o wysokości uzyskiwanych dochodów. W zależności od tego, w jakie jest ich źródło, może to być dokument wystawiony przez pracodawcę, odcinek emerytury lub renty, kopia księgi przychodów i rozchodów w przypadku przedsiębiorców. Dodatkowo banki mogą poprosić o wyciąg z konta bankowego za ostatnie kilka miesięcy, PIT z poprzedniego roku.
3. Dokumenty dotyczące nieruchomości – również będą różne, ponieważ zależą od jej rodzaju.

Kompletny wniosek ułatwia i przyspiesza proces weryfikacji.

Warto podkreślić, że banki wymagają także wniesienia wkładu własnego przy zakupie nieruchomości z kredytu hipotecznego. Jego minimalny poziom jest zazwyczaj określony w ofercie kredytowej i wynosi najczęściej od 10% do 20% wartości nieruchomości.

Pozytywne spełnienie wszystkich powyższych wymogów zwiększa szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego na kwotę 350 tys. zł. Warto jednak pamiętać, że ostateczna decyzja zawsze należy do banku i jest indywidualnie rozpatrywana dla każdego wnioskodawcy.

Ile wynosi wkład własny przy kredycie na 350 tys. zł?

Zaciągając kredyt hipoteczny na kwotę 350 tys. zł, należy liczyć się z koniecznością wniesienia wkładu własnego. Jest to wymóg stawiany przez banki, mający na celu zmniejszenie ryzyka kredytowego. Zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego³, minimalna wysokość wkładu własnego powinna wynosić od 10% do 20% wartości nieruchomości.

W praktyce oznacza to, że:

1. Jeżeli nieruchomość kosztuje 390 tys. zł, to wkład własny wynosi:

• 10% – 39 tysięcy. Wysokość wnioskowanego kredytu 351 tysięcy złotych.
• 20% – 78 tysięcy. Wysokość wnioskowanego kredytu 312 tysięcy złotych.

2. Jeżeli nieruchomość kosztuje 440 tys. zł i dysponujemy 20% wkładem (88 tys. zł), to wówczas będziemy ubiegać się o kredyt hipoteczny w wysokości 352 tysięcy złotych.

Należy jednak pamiętać, że wkład własny nie musi mieć koniecznie formy gotówkowej. Banki akceptują różne rodzaje jego wniesienia i może to być np:

• darowizna,
• inna nieruchomość,
• działka budowlana, na której zostanie zbudowana nieruchomość na kredyt,
• środki, które zostały zgromadzone na kontach IKE, IKZE lub w PPK,
• zadatek wpłacony przy podpisywaniu umowy przedwstępnej na poczet zakupu mieszkania,
• poniesione (udokumentowane) wydatki związane z prowadzoną budową domu,
• wkład budowlany.

A co jeżeli wkład własny jest niewystarczający lub go nie posiadamy? Jest możliwość (ograniczonego) skorzystania z programu „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy„⁴. W ramach tego rozwiązania wkład własny jest zastępowany gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego, umożliwiając sfinansowanie 100% wartości nieruchomości.

Warto przy tym pamiętać, że wniesienie wyższego wkładu własnego często wiąże się z korzystniejszymi warunkami kredytowania, takimi jak niższe oprocentowanie czy prowizja. Dlatego decyzja o wysokości wkładu powinna być dokładnie przemyślana i dostosowana do indywidualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Jaka jest zdolność kredytowa przy kredycie na 350 tysięcy?

W procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny, zbadanie zdolności kredytowej jest warunkiem koniecznym i wymaganym przez prawo. Pracownik banku przeanalizuje Twój wniosek i oceni, czy będziesz w stanie płacić raty w ustalonej wysokości i zgodnie z ustalonym harmonogramem.

Czy można samodzielnie wyliczyć zdolność kredytową? Tak mogą sugerować niektóre strony internetowe, na których znajdują się różne kalkulatory zdolności kredytowej. Tyle, że one jej nie wyliczają, tylko ją szacują. Opierają się na prostych zasadach: wystarczy podać uzyskiwane dochody i miesięczne wydatki i gotowe. Można zatem składać wniosek do banku…

No, niekoniecznie… Wszelkiego rodzaju kalkulatory zdolności kredytowej (jak i rat kredytowych) mogą oszacować tylko jej wysokość – jedyne rzetelne wyliczenia otrzymasz w banku, w którym składasz wniosek kredytowy. Nie tylko, że wniosek jest rozpatrywany indywidualnie, ale banki przyjmują nieco inne koszty utrzymania w części wydatkowej oraz stosuj własne algorytmy obliczeniowe, co przekłada się będzie na wyliczenia zdolności kredytowej i maksymalnej kwoty kredytu możliwą do uzyskania.

Jeżeli już spłacasz kredyt hipoteczny na 350 tysięcy złotych, to nie oznacza to, że nie masz już zdolności do zaciągnięcia np. kredytu na wykończenie mieszkania czy pożyczki gotówkowej dowolny cel.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny 350 tys. zł?

Kryterium dochodowe jest jednym z najważniejszych czynników branych pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Aby dowiedzieć się czy nasze zarobki (pojedyncze lub wspólnie z drugą osobą) są wystarczające do uzyskania takiego kredytu, najlepiej jest skontaktować się z jednym z banków. Uzyskamy wówczas precyzyjne wyliczenia.

Na zdolność kredytową wpływa wiele istotnych czynników. Poza wysokością dochodów miesięcznych i ich źródeł, istotne elementy, to m.in. innymi także:

• wysokość miesięcznych wydatków w gospodarstwie, w tym i te przeznaczane na obsługę zadłużenia,
• liczba osób, które są na naszym utrzymaniu w gospodarstwie domowym,
• wiek wnioskodawcy i jego stan cywilny,
• miejsce zamieszkania, wykształcenie, wykonywany zawód.

Większą zdolność kredytową uzyskamy również wydłużając okres kredytowania i zmniejszając ratę. Sam wybór raty – są dwa rodzaje: malejące i stałe, także mają wpływ na nasze możliwości finansowe.

W praktyce może się okazać, że zdolność kredytowa jest znacznie mniejsza niż wyszło z obliczeń i konieczne będzie szukanie nowego mieszkania lub twarde negocjacje…

Dokonajmy jednak pewnej symulacji, aby wyliczyć szacunkową wysokość zarobków netto dla kredytu hipotecznego na 350 000 zł.

Założenia: nie posiada żadnych innych kredytów oraz aktywnych kart kredytowych i limitów w kontach.

Wyliczenia są szacunkowe. Dokładne obliczenia zdolności kredytowej przeprowadzi wybrany bank, z którym skontaktujesz się w sprawie finansowania zakupu lub budowany nieruchomości.

Jakie zarobki netto – kredyt hipoteczny 350 tysięcy zł na 30 lat

W poniższej tabeli zostały przedstawione wyliczenia oszacowanych zarobków netto przy założeniach:

• kredyt hipoteczny na 350 000 zł,
• wartość nieruchomości 420 000 zł,
• okres spłaty 30 lat – 360 rat miesięcznych.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na 350 tys. zł kredytu? Symulacja zarobków netto:

Na podstawie przedstawionych wyliczeń jasno widać, że nie ma jednej odpowiedzi na pytanie o minimalne zarobki niezbędne do uzyskania kredytu w wysokości 350 tys. zł. Ostateczna ocena zdolności kredytowej opiera się na indywidualnej analizie sytuacji finansowej wnioskodawcy.

W przypadku osoby samotnej bez zobowiązań, kwota 6500 zł netto może okazać się wystarczająca do uzyskania kredytu hipotecznego na 350 tys. zł. Dla 3-osobowej rodziny z jednym dzieckiem, próg dochodów może wzrosnąć do około 10 000 zł netto przy innych miesięcznych ratach w wysokości 1000 zł i limicie na koncie 1000 zł.

Jaka jest rata kredytu hipotecznego na 350 tys zł?

Wysokość miesięcznej raty kredytu hipotecznego na kwotę 350 tys. zł zależy od kilku kluczowych czynników, takich jak oprocentowanie oraz okres kredytowania. Im dłuższy czas spłaty, tym niższa rata, jednak łączny koszt kredytu będzie wyższy z uwagi na odsetki naliczane przez bank.

Przyjmijmy hipotetyczną sytuację, w której :

• oprocentowanie kredytu wynosi 8,51% w skali roku,
• marża wynosi 1,84%,
• LTV 84,98%.

Wówczas miesięczna rata przy kredycie na 350 tys. zł przedstawiałaby się następująco:

Warto zauważyć, że przy dłuższym okresie kredytowania obniża się co prawda rata, ale całkowity koszt kredytu jest wyższy ze względu na większą sumę naliczonych odsetek. Przykładowo, przy kredycie na 350 tys. zł na 20 lat, koszt wyniesie około 400 tys. zł. Natomiast przedłużenie okresu spłaty do 30 lat spowoduje wzrost kosztów do ok. 640 tys. zł.

Ostateczna wysokość raty będzie również zależeć od indywidualnej oferty banku, uwzględniającej prowizje, ubezpieczenia czy ewentualne okresowe obniżki oprocentowania.

Gdzie szukać kredytu hipotecznego na 350 tys. zł? Oferty banków

Polskie banki oferują szeroki wachlarz możliwości w zakresie kredytów hipotecznych w wysokości 350 000 zł, dostosowanych do różnorodnych potrzeb i posiadanego wkładu. Jeśli poszukujesz finansowania na cele mieszkaniowe, z pewnością znajdziesz ofertę dopasowaną do Twoich oczekiwań.

Oto kilka propozycji, z którymi można się zapoznać:

Kredyt hipoteczny 350 tysięcy złotych w Velo Bank

1. Oprocentowanie: stałe w okresie pierwszych 5 lat: 7,14% w skali roku*,
2. Okres kredytowania: do 35 lat,
3. Wkład własny: od 10%,
4. Dodatkowe informacje:

• w procesie online: oferta, wniosek i decyzję o przyznaniu kredytu,
• wsparcie eksperta hipotecznego na każdym kroku,
• stała rata przez 5 lat,
• prowizja 0% za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu.

Kredyt hipoteczny 350 tysięcy złotych w Bank Pekao S.A.

1. Oprocentowanie: zmienne 7,73% w stosunku rocznym*,
2. Okres kredytowania: do 35 lat,
3. Wkład własny: od 10%,
4. Dodatkowe Dodatkowe informacje:

• prowizja 0%,
• marża od 1,79% w ofercie eko kredyty mieszkaniowe (dotyczy wniosków o kredyty mieszkaniowe z LtV do 80%,
• uproszczona wycena dla lokali mieszkalnych do 500 tys. zł,
• wniosek i skany niezbędnych dokumentów można złożyć online.

Kredyt hipoteczny 350 tysięcy złotych w PKO BP

1. Oprocentowanie: zmienne 8,17%*,
2. Okres kredytowania: do 35 lat,
3. Dodatkowe informacje:

• do 25% kredytu na dowolny cel,
• możesz łączyć cele kredytowania,
• możliwość karencji w spłacie kapitału nawet do 36 miesięcy (jednorazowo w początkowym okresie kredytowania),
• 0% prowizji przy skorzystaniu z ubezpieczenia od utraty pracy,
• 0% prowizji przy przeniesieniu kredytu mieszkaniowego z innego banku,
• oprocentowanie ze zmienną albo stałą stopą przez 5 lat.

Kredyt hipoteczny 350 tysięcy złotych w Citi Handlowy

1. Oprocentowanie: zmienne 7.95%*,
2. Okres kredytowania: do 30 lat,
3. Wkład własny: od 20%,
4. Dodatkowe informacje:

<ul

• kwota kredytu nawet do 3 mln zł,
• finansowanie gotowych nieruchomości z rynku pierwotnego lub wtórnego,
• możliwość skorzystania z dodatkowych środków na wykończenie nieruchomości,
• dodatkowa gotówka na dowolny cel z pożyczką hipoteczną.

* z przykładu reprezentatywnego. Powyższe informacje nie stanowią oferty handlowej w myśl przepisów prawa KC.

Przedstawione propozycje stanowią jedynie przykłady, a ich warunki mogą ulec zmianie. Zachęcam Cię do dokładnego zapoznania się z aktualnymi propozycjami banków oraz skonsultowania się z doradcą z banku.

FAQ – kredyty hipoteczne 350 tys. zł

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe, które wymaga dokładnego zrozumienia warunków i zasad. Aby pomóc Ci w podjęciu świadomej decyzji, przygotowaliśmy kilka najczęściej zadawanych pytań dotyczących kredytów hipotecznych na kwotę 350 tys. zł.

Znajdziesz tu informacje, które rozwieją Twoje wątpliwości i ułatwią proces ubiegania się o kredyt. Jeżeli będziesz miał dodatkowe pytania, zadaj je w komentarzu, a na pewno na nie odpowiemy.

Czy kredyt hipoteczny 350 tysięcy można wziąć w walucie?

Kredyty hipoteczne udzielane we franku szwajcarskim czy w dolarach (kredyty hipoteczne walutowe) są obecnie praktycznie niedostępne. Kredyt hipoteczny zgodnie z wytycznymi nadzoru finansowego i ustawą o kredycie hipotecznym, musi być udzielony w walucie, w której kredytobiorca osiąga dochody.

Jest to dobre rozwiązanie, ponieważ chroni ono kredytobiorcę przez ryzykiem walutowym.

Jaki jest maksymalny czas spłaty dla kredytu hipotecznego na 350 tysięcy?

W 2024 maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego wynosi 35 lat. Pamiętajmy jednak, że im dłuższy okres kredytowania, tym większa suma odsetek od kredytu, które należy zapłacić, a tym samym taki kredyt jest droższy.

Jaki jest rodzaj oprocentowania kredytów na 350 tysięcy?

Kredyt hipoteczny w Polsce uzyskać można uzyskać ze zmiennym oprocentowaniem i okresowo stałym – najczęściej 5-letnim.

Przy kredycie hipotecznym z oprocentowaniem stałym wysokość raty kredytowej jest uzależnione od poziomu rynkowych stóp procentowych.

Od ustalonego oprocentowania wyliczane są odsetki, które będziemy płacić za pożyczony od banku kapitał.

Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym opiera się na stałej stawce (stałej stopie procentowej) ustalanej przez bank.

Obecnie banki w Polsce nie oferują takich warunków przez cały czas trwania umowy kredytowej, a jedynie czasowo, przez kilka pierwszych lat. Po zakończeniu obowiązywania stawki można ponownie zdecydować się na jej kontynuację (oprocentowanie jest wówczas przeliczane i obowiązuje nowe) lub przejść na kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym.

Zmienna stopa procentowa składa się z dwóch składników:

• wskaźnika z rynku międzybankowego (WIBOR),
• marży kredytowej.

WIBOR zmienia się praktycznie codziennie, co jednak nie oznacza, że bank aktualizuje jego wysokość w każdym dniu. Nie, tak się nie dzieje. W umowie kredytowej z kredytobiorcą bank określa co jaki czas (liczony w miesiącach) nastąpi aktualizacja tej składowej oprocentowania. Najczęściej są to 3 miesiące.

Drugim elementem jest stała marża kredytowa przez cały czas trwania umowy kredytowej. Jest to zysk banku, ale co bardziej istotne, przed ustaleniem ostatecznych warunków kredytowania, można podjąć negocjacje z bankiem w sprawie jej obniżenia.

Uwaga! Marża może być przez pewien różnić się od tej ustalonej w umowie. Będzie ona wyższa do momentu wpisania hipoteki do księgi wieczystej. Jej wysokość również będzie większa przy kredycie z niskim wkładem własnym poniżej 20%. W momencie pokrycia przez kredytobiorcę 20 procent wartości nieruchomości, osiąga poziom ustalony w umowie.

Jakie są dodatkowe koszty związane z kredytem hipotecznym poza odsetkami?

Oczywiście same odsetki nie są jedynym kosztem kredytu hipotecznego. Poza nimi na koszty kredytowe wpływają również inne ważne pozycje.

1. Prowizja kredytu hipotecznego. Może być doliczona do kwoty głównej lub opłacona już po podpisaniu umowy. Jej wysokość czasami można negocjować, ale i wyszukać bank, który w ofercie promocyjnej nie pobiera takiej opłaty.
2. Opłata za wycenę nieruchomości. Najczęściej jest pobierana już na etapie wnioskowania o kredyt. Niektóre banki umożliwiają doliczenie jej do kredytu, a są i takie, które nie pobierają opłaty, ponieważ mają „własnego” rzeczoznawcę majątkowego.
3. Zabezpieczenie pomostowe. Opłacane jest tylko do momentu ujawnienia nieruchomości w księdze wieczystej sądu wpisu hipoteki na rzecz banku. Może to potrwać kilka miesięcy. Pamiętajmy, ze przepisy się zmieniły i opłata jest zwracana.
4. Dodatkowe koszty obejmują dodatkowych ubezpieczenie na życie, od utraty pracy, koszty sądowe i notarialne.

Gdzie jest zatem najlepszy kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, domu w wysokości 350 tysięcy? Konieczne jest zawsze porównanie kredytów hipotecznych, aby wybrać najlepszy. Pamiętajmy o tym, że porównywarka kredytów hipotecznych to nie jest ranking kredytów i nie wylicza rat kredytowych, ale służy pomocą przy wyszukiwaniu banków i szacowania rat.

Źródła i przypisy:
¹ Średnia wysokość kredytu hipotecznego wyniosła w kwietniu nieco ponad 421 tysięcy złotych: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/840678/pozytywny-trend-sprzedazy-na-rynku-kredytow-bankowych-choc-m-m-wzrosty-odnotowaly-jedynie-kredyty-ratalne?.
² https://ekw.ms.gov.pl/eukw_ogol/menu.do.
³ https://www.knf.gov.pl/dla_rynku/regulacje_i_praktyka/rekomendacje_i_wytyczne/rekomendacje_dla_bankow?articleId=8522&p_id=18.
⁴ https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego2.
Publikacja „Kredyt hipoteczny 350 tysięcy zł – ile do spłaty? Jaka rata?” zawiera linki afiliacyjne do banków.