W jakim banku kredyt hipoteczny na 270 tysięcy zł?

2024-03-29 – ostatnia aktualizacja

Kredyt hipoteczny to jeden z najdroższych produktów kredytowych! A przecież mówi się, że jest najtańszy?

Co prawda charakteryzuje się niskim oprocentowaniem nominalnym w skali roku, ale przy bardzo długim okresie kredytowania, koszt całkowity bardzo często przekracza wysokość pożyczonego kapitału.

Hipoteczny kredyt podstawowe informacje

Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym, który można otrzymać jedynie w bankach komercyjnych i spółdzielczych oraz w SKOK-ach. Zabezpieczeniem spłaty zobowiązania jest kredytowana nieruchomość.

Warunkiem koniecznym, aby takie finansowanie otrzymać jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej oraz wykazanie się pozytywną wiarygodnością kredytową. Dodatkowo nie można zapominać, że jest to jeden z nielicznych kredytów, który wymaga udokumentowania wkładu własnego (przy kredytach samochodowych wkład własny może być również wymagany).

Jedną z cech charakterystycznych tego zobowiązania jest cel na jaki może zostać przeznaczony. Najczęściej mowa jest o sfinansowaniu mieszkania lub budowę domu, ale generalnie chodzi o zakup lub budowę nieruchomości.

Pozostałe elementy, które wyróżniają ten produkt kredytowy, to: wysoka kwota kredytowania oraz długi czas spłaty.

Maksymalnie kredyt hipoteczny może zostać udzielony nawet na 35 lat. Jednak standardowe okresy kredytowania wynoszą z reguły do 25 lat.

Kredyt hipoteczny na 270 tys. zł w jakim banku?

Bardzo ważna informacje jest taka, że nie jest możliwe otrzymanie kredytu hipotecznego, nie tylko na 270 tys. zł, ale jakiegokolwiek, bez wkładu własnego.

Wymagany wkład własny, to minimum 20 proc. wartości nabywanej nieruchomości. W niektórych bankach można wnioskować o kredyt przy mniejszym wkładzie, ale musi to być minimum 10 proc. (np. taki kredyt jest w Banku Pekao S.A.).

Przy kredycie z niskim wkładem własnym bank zażąda od nas dodatkowego zabezpieczenia, które jest realizowane poprzez wykupienie obowiązkowego ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Z każdym poniższym bankiem, jak również z ekspertem finansowym z Expandera, można skontaktować się wysyłając krótki formularz.

Jaka rata przy kredycie hipotecznym na 270 tys. zł?

No właśnie, a wybierając hipoteczny kredyt na 270 tys. zł, jaką ratę zapłacimy?

Przy wyliczeniu rat należy wziąć pod uwagę wiele czynników, które o tym zadecydują. Najważniejszym są indywidualne warunki kredytowania, a te z kolei są już uzależnione od wielu różnych czynników: zdolności kredytowej, historii kredytowej, wysokości wkładu własnego, rodzaju wybranych rat (stałe lub malejące) itp.

Jeżeli korzystasz z porównywarki kredytów hipotecznych, to niestety, wysokość raty i kosztów kredytowych przy każdej propozycji bankowej są tylko oszacowane.

Nie jest możliwe, aby uwzględnić w takich narzędziach Twojej oceny kredytowej. Konieczne jest zatem skontaktowanie się z wybranym bankiem.

Ok. Wszystko jest jasne, ale chciałbyś wiedzieć ile taka rata może wynieść. Przyjmując pewne założenia, ratę oszacujemy.

Czas spłaty podany w latach (miesiące/raty). Rata równa kredytowa orientacyjna:

20 lat (240 miesięcy/rat) – 2 566,33 zł.
25 lat (300 miesięcy/rat) – 2 411,74 zł.
26 lat (312 miesięcy/rat) – 2 390,45 zł.
27 lat (324 miesięcy/rat) – 2 371,45 zł.
28 lat (336 miesięcy/rat) – 2 354,47 zł.
29 lat (348 miesięcy/rat) – 2 339,28 zł.
30 lat (360 miesięcy/rat) – 2 325,67 zł.

Jakie zarobki przy kredycie na 270 tys. zł?

Jeżeli założymy, że kredyt hipoteczny będzie spłacany przez 30 oraz:

• są 2 osoby w gospodarstwie – łącznie z osobą wnioskującą o kredyt,
• suma zobowiązań z tytułu rat kredytowych (plus limity w kartach i rachunkach) wynosi 0 zł,

to dochody miesięczne netto powinny wynosić ok. 6 000 zł. Podobnie będzie dla znacznie krótszego czasu, np. 20 lat, ale rata będzie większa o ponad 250 zł.

Sprawdź również szacowanie rat dla kredytu hipotecznego 400 tys. zł.

Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny otwiera drzwi do różnorodnych możliwości finansowych. Możesz go wykorzystać na zakup nieruchomości na rynku pierwotnym lub wtórnym, budowę lub rozbudowę domu oraz na remonty czy modernizacje posiadanych nieruchomości.

Istnieje również opcja refinansowania istniejącego kredytu mieszkaniowego z innego banku, co daje elastyczność w zarządzaniu swoimi finansami mieszkaniowymi. Potocznie mówi się w tym przypadku o przeniesieniu kredytu hipotecznego do innego banku.

Co to jest zdolność kredytowa dla kredytu hipotecznego?

Zdolność kredytowa określa zdolność do terminowej spłaty całego zobowiązania wraz z odsetkami zgodnie z ustalonymi warunkami. Przybliżoną wartość zdolności kredytowej można oszacować za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej. Pozwala orientacyjnie oszacować wysokość raty kredytowej.

Ostateczną ocenę zdolności kredytowej przeprowadza bank, i to ten, z którym skontaktujemy się w sprawie finansowania, na podstawie analizy wniosku kredytowego.

W całkowitej ocenie kredytowej brane są pod uwagę różnorodne czynniki, nie tylko dochody i wydatki, będące elementem oceny zdolności, ale również historia kredytowa w BIK.

Czy należy się zwrot prowizji za podwyższone ryzyko do czasu ustanowienia hipoteki?

Jeśli umowa kredytu hipotecznego została podpisana przed 16 września 2022 roku, a wpis hipoteki przez sąd nastąpił 17 września 2022 roku lub później, to przysługuje kredytobiorcy zwrot całej pobranej prowizji za podwyższone ryzyko.

Kiedy nastąpi zwrot prowizji? Zwrot prowizji nastąpi po wpisie hipoteki do księgi wieczystej i po weryfikacji przez bank, że kredytobiorca spełnia warunki umowy kredytu. Prowizję zostanie zwrócona w ciągu 60 dni od daty wpisu hipoteki.

W jaki sposób następuje zwrot prowizji? Prowizję zwracana jest bezpośrednio na konto, z którego została pobrana.

Czy trzeba składać wniosek o zwrot prowizji za podwyższone ryzyko do czasu ustanowienia hipoteki? Nie ma konieczności składania wniosku o zwrot prowizji.

Podstawa prawna zwrotu prowizji: „Ustawa z dnia 5 sierpnia 2022 roku o zmianie ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami oraz ustawa o zmianie ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych, ustawa o podatku dochodowym od osób prawnych oraz niektórych innych ustaw https://orka.sejm.gov.pl/proc9.nsf/ustawy/2442_u.htm”.

Jaka jest różnica pomiędzy oprocentowaniem stałym, a zmiennym dla hipotecznego kredytu?

Przy oprocentowaniu okresowo stałym rata kredytu nie zmienia się przez 5 lat. Po tym okresie kredytobiorca ma możliwość kontynuowania spłaty kredytu z oprocentowaniem stałym albo przejściem na oprocentowanie zmienne.

W obu przypadkach nastąpi ustalenie wysokości oprocentowania. W przypadku oprocentowania stałego będzie ono obowiązywać przez kolejne 5 lat, a w przypadku oprocentowania zmiennego, miesięczne raty będą się zmieniać się w zależności od zmiany wskaźnika WIBOR 6M.

Wzrost wskaźnika skutkuje zwiększeniem raty i kosztów całkowitych, podczas gdy jego obniżenie prowadzi do zmniejszenia wysokości raty i kosztów.

Od czego zależy wysokość oprocentowania zmiennego? Na oprocentowanie składa się stała marża banku i zmienny wskaźnik referencyjny, najczęściej jest to WIBOR 6M. Marża ustalana jest indywidualnie dla każdego klienta i zależy od oceny kredytowej. Nie ulega zmianie przez cały okres kredytowania i im mniejsza jest jej wartość, tym mniejsze oprocentowanie nominalne kredytu hipotecznego.

Czy można wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?

Oczywiście, istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Może to być zarówno częściowa, jak i całkowita spłata.

Źródła:

¹ Biuro Informacji Kredytowej https://media.bik.pl/informacje-prasowe/830965/najnowsze-dane-o-sprzedazy-kredytow-w-polsce-newsletter-kredytowy-bik-2024-03-19.
https://www.gov.pl/web/sprawiedliwosc/rok-dzialania-przepisow-wspierajacych-kredytobiorcow–banki-zwracaja-pokazne-kwoty.