Kredyt gotówkowy – zanim wybierzesz bank

2022-08-14 – ostatnia aktualizacja

Kredyt gotówkowy? Decyzja o zaciągnięciu kredytu musi być zawsze poprzedzona rzetelną analizą obecnej sytuacji finansowej, jak i jej prognozą w możliwie dalekiej przyszłości. Dopiero w kolejnym kroku można zapoznać się z propozycją wybranego banku.

Wysokość kredytu, czas kredytowania, a tym samym rata kredytowa będzie oddziaływać na stan Twoje budżetu nie przez kilka miesięcy, ale przez kilkanaście, a nawet i kilkadziesiąt miesięcy. Pamiętaj, że w każdym banku uzyskasz fachową pomoc od pracowników banku, którzy odpowiedzą na wszystkie Twoje pytania dotyczące wybranego produktu. Zanim jednak wyślesz wniosek kontaktowy do banku, należałoby odpowiednio przygotować się do rozmowy z doradcą bankowym.

Kredyt gotówkowy – co jest Twoją silną stroną?

Jakie są Twoje atuty w „starciu” z bankiem? Silniejszą stroną jest oczywiście bank. A Ty? Twoja pozycja jest znacznie słabsza, ale nie oznacza to wcale, że musisz wziąć to, co dają. Masz przede wszystkim dwa atuty:

• odpowiednio wysoka zdolność kredytowa,
• pozytywną historię kredytową (BIK).

Oba czynniki są brane przez każdy bank przy analizie kredytowej, a im lepszą ocenę uzyskasz, to…

• lepsze warunki kredytowej możesz otrzymać,
• Twoja pozycja negocjacyjna jest znacznie silniejsza (no, chyba, że jest to propozycja promocyjna i bank nie zmieni żadnego parametru oferty).

Całe szczęście, że żaden bank nie ma pozycji monopolistycznej, a propozycji kredytów i pożyczek gotówkowych zarówno w bankach, jak i SKOK-ach można doliczyć się w setkach. Ale kto ma czas i możliwości, aby to wszystko przejrzeć? Nikt. W związku z czym, warto skupić swoją uwagę zaledwie na kilku ofertach i z tego wąskiego zakresu wybrać odpowiednio dopasowany kredyt gotówkowy.

Znajomość propozycji w segmencie kredytów gotówkowych jest niezwykle pomocne

Tak? A to niby dlaczego? Przecież i tak kredyt gotówkowy wezmę w jednym banku. Negocjacje! Negocjacje! Jeżeli bank zaproponuje Tobie oprocentowanie kredytu wynoszące 8,20%, prowizję na poziomie 4% od wartości kredytu i bez ubezpieczenia, to czy będzie to korzystna oferta?

Przede wszystkim warto wiedzieć:

• jakie propozycje kredytowe są w innych bankach, chociażby tylko po to, aby użyć argumentu, że: „w banku B oprocentowanie wynosi 6,99%, a w banku C nie pobierają prowizji„.
• dłuższy okres kredytowania wiąże się z większymi kosztami odsetkowymi, co oznacza, że im mniejsze będzie oprocentowanie nominalne, tym mniej zapłacisz odsetek.
• im krótszy jest czas spłaty, to tym mniejsze znaczenie ma oprocentowanie nominalne, a większy udział w całościowym koszcie odgrywa prowizja i opłaty dodatkowe.

Zaraz wrócimy do dwóch ostatnich punktów, ale należy wiedzieć, że przy porównywaniu ofert kredytowych z uwzględnieniem ceny, ważną rolę odgrywa Całkowity Koszt Kredytu (CKK) oraz RRSO.

CKK oraz wskaźnik RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) mają dużą zaletę: umożliwiają bardzo szybko porównać takie same kredyty gotówkowe oferowane przez różne banki. Dzięki temu szybko wybierzesz ofertę kredytu gotówkowego, która jest najkorzystniejsza pod względem ceny.

Długi i krótki czas kredytowania przy kredycie gotówkowym

Co to znaczy długi czas kredytowania? Dla kredytu gotówkowego w wysokości 3000 zł, 30 miesięcy to z pewnością jest długi czas spłaty. Rata kredytowa wyniesie ok. 120 zł. Przy kredycie 10 000 zł, aby uzyskać porównywalną ratę, należałoby wydłużyć czas spłaty do ponad 7 lat. I to jest z pewnością bardzo długi okres kredytowania, a 30 miesięcy byłoby bardzo krótkim czasem spłaty zobowiązania.

Pojęcie czasu w kredytach jest względne, zależy od rodzaju kredytu (np. gotówkowe, hipoteczne) i jego wysokości. W każdym bądź razie maksymalny czas spłaty kredytu gotówkowego nie przekracza 10 lat, ale większość propozycji mieści się w maksymalnym przedziale wynoszącym 7-9 lat.

Wspomniane zostało powyżej, że przy krótkim czasie spłaty zobowiązani, to koszty pozaodsetkowe mają większy udział w całkowitym koszcie. Natomiast koszt odsetek zwiększa się wraz z każdym dodatkowym miesiącem spłaty. Jak może wyglądać rozkład kosztów prezentuje poniższy obrazek:

Posługując się RRSO do analizy kredytowej, warto jest zwrócić dodatkowo uwagę na fakt, że im dłuższy czas spłaty, tym niższe będzie RRSO, ale jednocześnie zwiększa się całkowity koszt kredytu (i koszt zobowiązania). Dodatkowo oba koszty zwiększą się, jeżeli przy tej samej wartości RRSO, zdecydujesz się na ratą stałą, a nie malejącą. Ma to zasadnicze znacznie przy zaciąganiu kredytów gotówkowych na duże kwoty.

Kredyt gotówkowy – słowo na koniec

Podsumowując: oprocentowanie kredytu ma bezpośrednie przełożenie:

• na całkowity koszt oraz
• na wysokość comiesięcznej raty.

Banki są skłonne do obniżenia oprocentowania czy zrezygnowania np. z części prowizji, zwłaszcza w sytuacji, kiedy mniej ryzykownym klientem jesteś dla banku (brana jest pod uwagę ocena ryzyka kredytowego). Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto sprawdzić i porównać oferty kredytowe na rynku i przygotować się na negocjacje.