Kredyt gotówkowy z najniższym RRSO

Kredyt gotówkowy z najniższym RRSO, czyli pożyczyć pieniądze jak najtaniej. Na RRSO, czyli na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, podobnie jak i na koszt całkowity, powinniśmy zwracać uwagę wówczas, jeżeli zależy nam na cenie kredytu, czyli wówczas, kiedy chcemy pożyczyć jak najtaniej.

Przy wyborze kredytu, bez znaczenia czy jest to kredyt gotówkowy, pożyczka gotówkowa czy kredyt konsolidacyjny, porównanie kredytów ma kolosalne znaczenie przy analizie kosztów. Jest to nic innego jak zwrócenie uwagi na to, ile zapłacimy za pożyczenie kapitału. I taką analizę można przeprowadzić posługując się zarówno kosztem całkowitym (wyrażonym kwotowo w złotówkach), jak i korzystając ze wskaźnika RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania.

RRSO wyliczane jest w procentach i pokazuje całkowity koszty kredytu (pożyczki oczywiście również) w ujęciu rocznym.

Zasady jego obliczania prezentuje poniższy wzór. Na szczęście nie trzeba go liczyć samodzielnie, ponieważ bank ma obowiązek jego obliczenia i podania, zarówno w formularzu informacyjnym, jak i w umowie kredytowej.

Jak interpretować RRSO? Z pewnością jest to dużo łatwiejsze niż jego wyliczenie. Wystarczy pamiętać, że im jest ono niższe, tym lepiej dla kredytobiorcy. Oznacza to, że mniejszy jest koszt kredytowy, a tym samym taniej pożyczysz pieniądze.

Kredyt gotówkowy z najniższym RRSO, to tani kredyt

A jak wygląda RRSO w bankach dla kredytów gotówkowych? W propozycjach kredytowych pojawiają się wyliczenia RRSO dla przykładów reprezentacyjnych. Natomiast kontaktując się już z bankiem w sprawie kredytu, bank przygotowuje ofertę indywidualną, a tym samym RRSO będzie wyliczone dla konkretnego zapytania.

Porównanie kredytów za pomocą całkowitych kosztów, jak i RRSO to pewne ograniczenia. Dla RRSO to przede wszystkim:

• Stosowane wyłącznie dla ofert o takich samych parametrach, co do wysokości kredytu, czasu spłaty oraz systemu rat. Jeżeli chcesz porównać dwa kredyty na 10 tys. zł (przegląd kredytów: kredyt 10 tys. zł gotówkowy i konsolidacyjny), to czas spłaty musi być identyczny, np. 48 miesięcy i jednakowy system rat – malejące lub stałe.
• Nie sugeruj się RRSO prezentowanym w reklamach, ponieważ jest to RRSO reprezentatywne i z pewnością będzie się różnić od tego, jakie zostanie wyliczone dla Twojej oferty.
• W przypadku pożyczek krótkoterminowych RRSO przyjmuje bardzo wysokie wartości, ponieważ wynika to ze specyfiki jego wyliczania. Im krótszy jest czas spłaty, tym większa wysokość RRSO.

Czy najmniejsze RRSO jest zawsze najkorzystniejsze?

W zasadzie najniższe RRSO powinno oznaczać najtańszą ofertę, pod warunkiem jednak, że porównujemy jednakowe oferty. W praktyce okazuje się, że nie zawsze prawidłowo posługujemy się tym parametrem. Musisz mieć świadomość, że ostateczna cena kredytu lub pożyczki zależy od wielu czynników.

RRSO uwzględnia całkowitą wysokość zadłużenia, ale i czas, w którym dane zobowiązanie należy spłacić. Często to doprowadza do błędnej interpretacji wskaźnika, zwłaszcza jeżeli patrzysz na RRSO, a nie uwzględniasz czynników, na podstawie których został wyliczony.

Taka sytuacja ma miejsce np. w przypadku krótkoterminowych pożyczek udzielanych przez firmy pożyczkowe. RRSO sięga wówczas nierzadko kilku tysięcy! Jednak takie pożyczki są udzielane na krótki czas (poniżej 12 miesięcy), stąd i ta wysokość.

Przyjmując:

• jednakowe oprocentowanie nominalne,
• brak kosztów dodatkowych i
• spłatę w ratach miesięcznych równych,

RRSO przy pożyczce gotówkowej na 1000 zł na 30 dni, będzie znacznie większe niż przy takiej samej kwocie, ale rozłożonej na 3 miesiące lub 12 miesięcy.

Pomimo, że RRSO będzie coraz mniejsze, to jednak koszt całkowity będzie rósł, ponieważ rosnąć będzie koszt odsetkowy.

Dlatego zawsze należy porównywać pożyczki/kredyty o jednakowych parametrach, dotyczących:

• wysokości,
• czasu kredytowania,
• systemu rat – malejące lub stałe.

I najlepiej zwracać dodatkowo uwagę na całkowity koszt danego zobowiązania.