Kredyt gotówkowy w czasach rosnącej inflacji

2023-10-29 – ostatnia aktualizacja

Planujesz kredyt gotówkowy, ale obawiasz się, że wzrosną stopy procentowe i za miesiąc lub kilka miesięcy będziesz płacić wyższą ratę? Jest to oczywiście możliwe i prawdopodobne. Podobnie zresztą, jak możliwa jest obniżka stóp procentowych i malejąca rata kredytowa. To wszystko gwarantuje kredyt z oprocentowaniem zmiennym.

W zdecydowanej większości, kredyt gotówkowy, to długoterminowe zobowiązanie. Spłata liczona w dziesiątkach rat, nie należy do rzadkości, a dla kredytów konsolidacyjnych to standard.

Bez znaczenia, czy wybierasz niewielki kredyt gotówkowy na 2000 zł na 12 miesięcy czy 30 tys. zł na 6 lat, to do takiego obciążenia, jaki jest spłata zobowiązania, należy się dobrze przygotować.

Kiedy nastąpiła pierwsza podwyżka stóp procentowych na przestrzeni ostatnich 5 lat? W październiku 2021 r. Od tego czasu stopa referencyjna wzrosła od najniższego poziomu 0,1 proc. do 6,75 proc.

O wpływie wyższych stóp procentowych zrobiło się głośno zwłaszcza w odniesieniu do kredytów hipotecznych (porównanie kredytów hipotecznych), które w większości są oprocentowane stopą zmienną, ale ten „problem” dotyczy również i kredytów gotówkowych, konsolidacyjnych, a zwłaszcza limitów w kontach i kart kredytowych.

Jeżeli jesteśmy zdecydowani na zaciągnięcie kredytu gotówkowego (i każdego innego), należy się do tego odpowiednio przygotować, aby poradzić sobie z takim miesięcznym obciążeniem.

Podstawowe porady, zanim weźmiesz kredyt gotówkowy

1. Koszt kredytowy jest elementem każdego kredytu. Składają się na niego najczęściej odsetki (oprocentowanie nominalne) oraz koszty dodatkowe, np. prowizja i ubezpieczenie.

2. W przypadku kredytów krótkoterminowych (od kilku miesięcy do ok. 12) większy wpływ na całkowity koszt kredytu mają koszty pozaodsetkowe (najczęściej stałe – niezależne od czasu kredytowania).

3. Długoterminowy kredyt gotówkowy z oprocentowaniem zmiennym jest uzależniony od spadków i wzrostów stóp procentowych, które na przestrzeni wielu lat z pewnością będą się wzajemnie przeplatać. To spowoduje, że raty kredytów będą się zmieniać, podobnie jak i całkowity koszt kredytu.

4. Kredyt z oprocentowaniem stałym jest zazwyczaj wyżej oprocentowany niż kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Wysokość raty (równej) nie zmieni się niezależnie jak mocno wzrośnie lub spadnie stopa referencyjna ustalana przez NBP. Koszt całkowity kredytu jest znany w momencie podpisywania umowy i będzie taki sam w chwili płatności ostatniej raty (pod warunkiem, że raty płaciliśmy zgodnie z harmonogramem, bez opóźnień i nadpłacania).

5. W momencie, kiedy stopy procentowe rosną, Twoja zdolność kredytowa maleje.

6. Zaciągnięcie takiego samego kredytu gotówkowego z ratami malejącymi wymaga większej zdolności kredytowej niż dla rat równych. Jednak koszt całkowity jest wówczas mniejszy, w porównaniu do kredytu z ratami równymi, kiedy za kredyt zapłacimy więcej.

7. Nawet najbardziej poważane autorytety nie są w stanie przewidzieć co stanie się w przyszłości. Nikt nie zagwarantuje Tobie, że wzięcie kredytu z oprocentowaniem zmiennym, kiedy stopy procentowe są na wysokim poziomie (bo kiedyś zaczną spadać), jest lepszym rozwiązaniem od kredytu z oprocentowaniem stałym.

8. Porównanie kredytów gotówkowych, to możliwość tańszego wyboru. Zwracaj uwagę na koszt całkowity kredytu, bo im jest on mniejszy w porównaniu z takich samym kredytem w innym banku, to po prostu mniej będziesz musiał oddać.

9. Wybór kredytu gotówkowego nie jest skomplikowany, ale jeżeli nie czujesz się na siłach w przeanalizowaniu oferty, to skontaktuj się z z doświadczonym ekspertem kredytowym lub decydując się na kredyt w konkretnym banku, dokładnie zapytaj o wszystko doradcę bankowego.

10. Pożyczaj zawsze tyle, ile faktycznie potrzebujesz – nigdy więcej, na zapas, bo może się przydać.

11. Zanim podpiszesz umowę – dokładnie ją przeczytaj i wyjaśnij wszystkie wątpliwości, jeżeli takie się pojawią.

12. Raty kredytowe może nadpłacać, a kredyt możesz spłacić wcześniej. Sprawdź tylko w jakiej sytuacji bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu.