Kredyt gotówkowy w 2020 roku. Nowa rzeczywistość

3 maja, 2020

Kredyt gotówkowy w 2020 roku nie będzie już taki sam jak dawniej… W kwietniu br. RPP (Rada Polityki Pieniężnej) aż dwukrotnie obniżyła stopy procentowe, a to oznacza, że kredyty i pożyczki udzielane przez banki (pożyczki w firmach pożyczkowych), powinny być znacznie tańsze niż jeszcze kilka miesięcy temu.

Ale czy oznacza, że łatwiej uzyskamy takie finansowanie? Niekoniecznie. O tym czy kredyt uzyskamy decyduje przecież zdolność kredytowa konsumenta. Zaistniała sytuacja ekonomiczna spowodowała, że w najbliższych miesiącach zdolność kredytowa wielu Polaków nie będzie najlepsza.

Kto skorzysta z obniżki stóp procentowych? Przede wszystkim ci konsumenci, którzy zawarli umowy kredytowe, bazujące na zmiennej stopie procentowej, posiadacze kart kredytowych i limitów w koncie. Ale już niekoniecznie osoby, które obecnie ubiegają się o kredyt lub pożyczkę gotówkową na krótki czas: banki mogą zrekompensować sobie utratę części odsetek, np. zwiększając wysokość prowizji.

Jako, że prowizja jest liczona od wysokości udzielonego kredytu (jako pewien jej procent), to z pewnością nieznacznie zostanie podniesiona i… koszt całkowity kredytu np. na 12 miesięcy, nie zmieni się w porównaniu do tego jaki był przed obniżeniem stóp procentowych.

Jak wygląda oferta kredytów gotówkowych w 2020 roku? Przegląd kredytów i pożyczek gotówkowych tradycyjnych i przez internet:

Karty kredytowe najtańsze w historii

Obniżka stóp procentowych z 10% do 8% w skali roku to znakomita wiadomość dla posiadaczy kart kredytowych. Ponieważ oprocentowanie kredytu w karcie najczęściej jest na poziomie maksymalnym, to oznacza, że pożyczamy zdecydowanie taniej. A jeżeli jeszcze weźmiemy pod uwagę dynamiczny wzrost inflacji, to korzyści z posiadania „plastikowego pieniądza” są znacznie większe.

W temacie: Karty kredytowe – przegląd kart oraz czy jest możliwe skonsolidowanie kilku kart kredytowych z kredytem konsolidacyjnym

W praktyce wygląda to w ten sposób, że od 1000 zł z odroczoną płatnością o 3 miesiące, przy oprocentowaniu maksymalnym (8% w skali roku ) zapłacimy 19,98 zł.

Pamiętaj:

  • spłacając zadłużenie na karcie w okresie bezodsetkowym, to nie zapłacimy odsetek,
  • po tym czasie kredyt w karcie zamieni się w oprocentowany kredyt,
  • wybierając kartę zwróć uwagę na opłaty za wydanie i użytkowanie karty.

Co dalej z kredytami i pożyczkami? Będzie taniej?

W teorii wydaje się, że tak powinno być. I to zarówno w bankach, jak i w firmach pożyczkowych. Jednakże pole manewru jest nieco ograniczone. Nie w każdym przypadku można zrekompensować spadek oprocentowania. Najprostsza droga to oczywiście zwiększenie kosztów pozaodsetkowych.

Koszty pozaodsetkowe, to przede wszystkim prowizja, która naliczana jest jako pewien procent od wysokości udzielonego kredytu lub pożyczki. Największy wpływ ma ona na zobowiązania krótkoterminowe, a im dłużej spłacamy zobowiązanie, to tym mniejszy jej udział w całkowitym koszcie. Większe znaczenie ma w takiej sytuacji oprocentowanie nominalne, ponieważ zwiększa się łączny koszt odsetek.

W praktyce może to wyglądać w następujący sposób:

Kredyty i pożyczki gotówkowe – koszty

12 300 zł na 48 miesięcy (4 lata).

  • prowizja – 1 854 zł (14,99%),
  • odsetki 2 430,21 zł (oprocentowanie nominalne 8% w skali roku).

11 593,26 zł na 66 miesięcy (5 lat i 6 miesięcy).

  • prowizja 1 006 zł,
  • odsetki 2 950,91 zł (oprocentowanie nominalne 7,84% w skali roku).

8000 zł na 60 miesięcy (5 lat).

  • prowizja 712 zł,
  • odsetki 1879,42 zł (oprocentowanie nominalne 7,85% w skali roku).

33 200 zł na 87 miesięcy (7 lat i 3 miesiące).

  • prowizja 0 zł,
  • odsetki 10 646,26 zł (oprocentowanie nominalne 7,99% w skali roku).

7500 zł na 45 miesięcy (3 lata i 9 miesięcy).

  • prowizja 655 zł,
  • odsetki 1354,69 zł (oprocentowanie nominalne 8% w skali roku).

10 380 zł na 36 miesięcy (3 lata).

  • prowizja 3425 zł,
  • odsetki 1770,31 zł (oprocentowanie nominalne 8% w skali roku).

800 zł na 30 dni.

  • prowizja 123 zł,
  • odsetki 5,26 zł (oprocentowanie nominalne 8% w skali roku).

1500 zł na 30 dni.

  • prowizja 234 zł,
  • odsetki 9,86 zł (oprocentowanie nominalne 8% w skali roku).

2 700 zł na 12 miesięcy (1 rok).

  • prowizja 567 zł,
  • odsetki 131,42 zł (oprocentowanie nominalne 8% w skali roku).

kredyty gotówkowe: procentowy rozkład odsetek i prowizji w koszcie całkowitym

Co się zmieniło w ostatnich tygodniach?

Konkluzja jest jedna: banki z pewnością podniosą prowizję dla oferowanych kredytów i dla konsumentów zaciągających kredyty na krótki czas niewiele się zmieni. Zyskają za to klienci banków, którzy zdecydują się na długoterminowe kredyty, bo takie zobowiązanie może być faktycznie tańsze.

Dodatkowo, wysokość oprocentowania nominalnego najczęściej jest ustalone w górnych dopuszczalnych granicach (8% w skali roku). Przeczytaj również: Czy pożyczki pozabankowe gotówkowe będą tańsze?

Jest jednak i zła wiadomość dla wszystkich osób, które ubiegają się lub będą się ubiegać o kredyt: będzie trudniej go uzyskać. Sytuacja, z którą mamy do czynienia w ostatnich kilku tygodniach, spowodowała, że banki zwiększyły wymagania kredytowe. Zdolność kredytowa ma jeszcze większe znacznie w przypadku kredytów gotówkowych krótkoterminowych, a w przypadku kredytów hipotecznych coraz trudniej będzie znaleźć kredyt z wkładem na poziomie 10%.