Kredyt gotówkowy: raty równe czy malejące? Ma to znaczenie?

Kredyt gotówkowy: raty równe czy raty malejąceWybór raty kredytowej, wbrew pozorom, ma również duży wpływ na koszt kredytu gotówkowe. Odpowiedni wybór rat może obniżyć koszt kredytu nawet i o 5%. Na co należy zwrócić przy wyborze systemu rat?

Najbardziej popularnym kredytem zaciąganym w bankach jest oczywiście kredyt gotówkowy lub pożyczka gotówkowa. Na jej cenę, poza wysokością i okresem spłaty, wpływa wiele czynników. Chociażby oprocentowanie nominalne, prowizja czy inne dodatkowe koszty, takie jak np. ubezpieczenie. Nie można również zapominać o zdolności i wiarygodności kredytowej, które również wpływają na ofertę kredytową, którą zaproponuje bank.

O ile jeszcze zawracamy uwagę na wysokość raty, to na jej rodzaj, już niekoniecznie.

Jeżeli szukasz kredytu gotówkowego, poniżej znajduje się najnowsze zestawienie kredytów gotówkowych w bankach. A dalej o systemie rat, przeczytasz poniżej.

Jaka rata? Co proponują banki?

Banki proponują spłatę kredytu lub pożyczki gotówkowej w dwóch podstawowych rodzajach rat kapitałowo-odsetkowych:

  • w ratach równy lub
  • w ratach malejących.

Jakie są podstawowe różnice pomiędzy nimi i na jaką opcję zdecydować się?

Rata kredytowa składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa to pożyczone środki pieniężne, natomiast część odsetkowa to jest już koszt zaciągniętego kredytu.

W przypadku rat stałych (równych) na początku okresu spłaty kredytu raty są niższe, a raty malejące wyższe. Różnica taka wynika z proporcji pomiędzy częścią kapitałową a odsetkową raty.

Kredyt gotówkowy: RATY RÓWNE

Raty równe, inaczej zwane również ratami annuitetowymi lub uśrednionymi, cieszą się zdecydowanie największą popularnością. Jeżeli oprocentowanie kredytu gotówkowego się nie zmienia (np. wybierając kredyt ze stałym oprocentowaniem), to wysokość rat w tym przypadku pozostaje na niezmienionym poziomie przez cały okres spłaty kredytu.

Część kapitałowa raty rośnie systematycznie w miarę upływu okresu spłaty, a maleją miesięczne odsetki. Odsetki są liczone w poszczególnych ratach od kwoty kredytu pozostającej do spłaty. Natomiast kapitał doliczany jest w taki sposób, aby miesięczna rata była w takiej samej wysokości. Ewentualnie ostatnia rata może być ratą wyrównawczą, w niewielkim stopniu różniąca się od pozostałych rat.

Np. kredyt gotówkowy 10 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 15 211,36 zł, 45 miesięcznych rat, w tym 44 rat równych w wysokości po 338,03 zł, ostatnia rata wyrównawcza: 338,04 zł.

Zatem w przypadku rat stałych na początku spłaty zobowiązania większą część stanowią odsetki, a mniejszą kapitał, a na samym końcu spłaty kredytu rata składa się przede wszystkim z kapitału.

Kredyt gotówkowy: RATY MALEJĄCE

Raty malejące są czasami określane jako raty kapitałowe. Wynika to z tego, że część kapitałowa raty jest stała przez cały okres spłaty kredytu.

Jak jest wyliczana rata malejąca? Zdecydowanie łatwiej niż w przypadku rat stałych. Rata jest wyliczana poprzez podzielenie wysokości kredytu przez liczbę rat. A następnie do rat dodawane są bieżące odsetki.

W przypadku rat malejących comiesięczna rata będzie największa w pierwszych miesiącach, ale wraz z upływem czasu będzie systematycznie maleć.

Warto czy nie warto: Kredyt Gotówkowy na Wesele i Ślub.

Dlaczego? Systematycznie spłacana część kapitałowa zmniejsza saldo zadłużenia, od którego naliczane jest oprocentowanie. Z tego powodu niższa będzie część odsetkowa raty. Podobny mechanizm działa w limitach w kontach ROR.

Podstawowy minus dotyczący rat malejących: początkowe raty są wyższe niż te, które moglibyśmy płacić, wybierając raty równe. To oznacza jednocześnie, że obciążenia domowe budżetu na początku spłaty kredytu są znacznie większe.

Jaki rodzaj rat wybrać w przypadku kredytów gotówkowych?

Różnice w wysokości rat, w zależności od wyboru systemu, są mało zauważalne przy stosunkowo niewielkich zobowiązaniach. Największe różnice pomiędzy ratą równą a malejącą są widoczne przy wysokich kwotach kredytu gotówkowego, zwłaszcza zaciąganych na długi okres czasu.

Wybierając raty malejące łączna suma odsetek jakie oddamy bankowi w całym okresie spłaty, będzie niższa niż w przypadku rat równych. Przy ratach malejących kapitał spłacany znacznie szybciej, więc i odsetki w każdym kolejnym miesiącu są naliczane od coraz mniejszej kwoty. Raty malejące są zatem korzystniejsze z punktu widzenia kosztów odsetkowych. Poza większym obciążeniem domowego budżetu w początkowych okresie spłaty, ubiegając się o kredyt gotówkowy z ratami malejącymi, należy mieć również większą zdolność kredytową.

Zaletą rat równych jest przede wszystkim to, że są stałe, niższe w początkowym okresie spłaty od rat malejących oraz pozwalają uzyskać większy kredyt. Poza tym wybierając raty stałe łatwiej jest zaplanować miesięczny budżet i przyszłe wydatki.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.