Publikacja: 2019-05-27. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-16 – ostatnia aktualizacja
Najbardziej popularnym kredytem wybieranym w bankach jest oczywiście kredyt gotówkowy lub pożyczka gotówkowa. Na jej cenę, poza wysokością i okresem spłaty, wpływa wiele czynników. Chociażby oprocentowanie nominalne, prowizja czy inne dodatkowe koszty, takie jak np. ubezpieczenie. Nie można również zapominać o zdolności i wiarygodności kredytowej, która jest zadecyduje o tym, jaką ofertę kredytową zaproponuje bank.
O ile jeszcze zawracamy uwagę na wysokość raty, to na jej rodzaj, już niekoniecznie.
Dwa podstawowe rodzaje rat
Banki proponują spłatę kredytu lub pożyczki gotówkowej w dwóch podstawowych rodzajach rat kapitałowo-odsetkowych:
- w ratach równy lub
- w ratach malejących.
Rata kredytowa składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa to pożyczone środki, natomiast część odsetkowa wyraża koszt naliczonych odsetek od pożyczonego kapitału.
Jakie są podstawowe różnice pomiędzy ratami kredytowymi i na jaką opcję się zdecydować?
Raty stałe (równe) na początku spłaty kredytu są niższe od rat malejących. Różnica wynika z proporcji pomiędzy częścią kapitałową a odsetkową raty.
Kredyt gotówkowy: RATY RÓWNE
Raty równe, inaczej zwane również ratami annuitetowymi lub uśrednionymi, cieszą się zdecydowanie największą popularnością. Jeżeli oprocentowanie kredytu gotówkowego się nie zmienia (np. wybierając kredyt ze stałym oprocentowaniem), to wysokość rat pozostaje na niezmienionym poziomie przez cały okres spłaty kredytu.
Część kapitałowa raty rośnie systematycznie w miarę spłaty zobowiązania, a maleją miesięczne odsetki. Są one wyliczane w poszczególnych ratach od kwoty kredytu pozostającej do spłaty. Natomiast kapitał doliczany jest w taki sposób, aby miesięczna rata była w takiej samej wysokości. Ewentualnie ostatnia może być ratą wyrównawczą, w niewielkim stopniu różniąca się w kwocie od pozostałych.
Zatem w przypadku rat stałych na początku spłaty zobowiązania większą część stanowią odsetki, a mniejszą kapitał, a na samym końcu spłaty kredytu rata składa się przede wszystkim z kapitału.
Kredyt gotówkowy: RATY MALEJĄCE
Raty malejące są czasami określane jako raty kapitałowe. Wynika to z tego, że część kapitałowa jest stała przez cały okres spłaty kredytu.
Jak jest wyliczana rata malejąca? W prostszy sposób niż w przypadku rat stałych. Jest ona obliczona poprzez podzielenie wysokości kredytu przez liczbę miesięcznych rat. A następnie do rat dodawane są bieżące odsetki.
W przypadku rat malejących największa będzie w pierwszych miesiącach, ale wraz z upływem czasu systematycznie maleje.
Dlaczego? Spłacana część kapitałowa zmniejsza saldo zadłużenia, od którego naliczane jest oprocentowanie. Z tego powodu niższa będzie część odsetkowa raty. Podobny mechanizm działa w limitach w kontach ROR.
Podstawowy minus dotyczący rat malejących: początkowe są wyższe niż te, które moglibyśmy płacić, wybierając raty równe. To oznacza jednocześnie, że obciążenia domowe budżetu na początku spłaty są znacznie większe.
Jaki rodzaj rat wybrać w przypadku kredytów gotówkowych?
Różnice w wysokości rat, w zależności od wyboru systemu, są mało zauważalne przy stosunkowo niewielkich zobowiązaniach. Największe różnice pomiędzy ratą równą a malejącą są widoczne przy wysokich kwotach kredytu gotówkowego, zwłaszcza zaciąganych na długi okres czasu.
Wybierając raty malejące łączna suma odsetek jakie oddamy bankowi w całym okresie spłaty, będzie niższa niż w przypadku rat równych. Przy ratach malejących kapitał spłacany znacznie szybciej, więc i odsetki w każdym kolejnym miesiącu są naliczane od coraz mniejszej kwoty.
Malejące raty są zatem korzystniejsze z punktu widzenia kosztów odsetkowych. Ale z drugiej strony, należy mieć większą zdolność kredytową.
Trzy podstawowe zalety rat równych
Podstawowe zalety rat równych dla kredytów gotówkowych:
- są stałe przez cały czas trwania umowy kredytowej,
- niższe w początkowym okresie spłaty od rat malejących,
- łatwiej jest zaplanować miesięczny budżet i przyszłe wydatki,
- pozwalają uzyskać większy kredyt.
Gdzie najlepiej kredyt gotówkowy? Jeżeli szukasz kredytu w banku, to poniżej znajdują się propozycje, z którymi można się zapoznać. I możesz wybrać kredyt gotówkowy z ratą równą lub malejącą.