Redakcja: Marek Kamiński. 2024-07-31 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Z artykułu dowiesz się:
Kredyty i pożyczki gotówkowe cieszą się niezmiennie dużą popularnością od wielu lat. Tak jest w 2024 roku, tak i będzie zapewne w roku następnym. Dlaczego? Z jednej prostej przyczyny: można z takich środków sfinansować dowolny cel, począwszy od nagłych i niespodziewanych wydatków, zaplanowanych wakacji, remontu mieszkania, a kończąc na zakupie ruchomości i nieruchomości (tak, to jest również możliwe).
Dodatkowo przy stosunkowo niewielkich kwotach, finansowanie można otrzymać przy minimalnych formalnościach, a nawet bez wychodzenia z domu – przez internet.
A jak wygląda kredyt z najniższą krajową? Oczywiście taka sytuacja jest możliwa, bo podstawowym warunkiem przy ocenie zdolności kredytowej jest uzyskiwanie regularnych i udokumentowanych dochodów.
Te udokumentowane dochody, to wszelkiego rodzaju umowy, na podstawie której jesteśmy zatrudnieni. Może to być umowa o pracę na czas nieokreślony, ale i umowy cywilnoprawne, np. zlecenie czy o dzieło. Część wynagrodzenia, które otrzymujesz do ręki, kolokwialnie pisząc „pod stołem”, nie może zostać wliczona do wyliczenia zdolności kredytowej.
Czy możliwy jest kredyt gotówkowy przy najniższej krajowej?
Od 1 lipca 2024 roku najniższa krajowa pensja wynosi 4300 zł brutto ((3261,53 zł netto – na rękę).
Przy takiej kwocie wynagrodzenia trudno jest zrealizować np. wysokokosztowy remont mieszkania czy kupić samochód. Oczywiście, że można oszczędzać, odkładać pieniądze i zrealizować plany za jakiś czas. Ale co w sytuacji, kiedy potrzebujemy środków tu i teraz, ponieważ ekipa remontowa ma czas, aby wejść z remontem za tydzień lub trafiła się okazja zakupienia samochodu? W takiej sytuacji pozostaje pożyczka gotówkowa na dowolny cel.
Stosunkowo niewielkie formalności i wymagania, sprawiają, że nawet stosunkowo niska pensja w granicach minimalnej krajowej, pozwala uzyskać całkiem duże finansowanie.
Należy jednocześnie zdawać sobie sprawę, że pensja minimalna, nie jest jedynym elementem, który decyduje o przyznaniu przez bank kredytu.
Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej
O tym czy dany wniosek kredytowy zostanie pozytywnie zaopiniowany decyduje:
- ocena zdolności kredytowej, czyli możliwości spłaty zobowiązania na określonych warunkach oraz
- historia kredytowa w BIK, czyli ocena wiarygodności kredytowej.
Na zdolność kredytową poza najniższą krajową wpływa również poziom stałych wydatków w gospodarstwie domowym, w tym również inne zobowiązania kredytowe i pożyczkowe. To oznacza, że np. kredyt ratalny na pralkę pomniejsza zdolność kredytową.
Limity w kontach i kartach kredytowych również obniżają zdolność kredytową. A to oznacza, że im mniej pieniędzy pozostaje do swobodnej dyspozycji, tym mniejszą kwotę można przeznaczyć na spłatę kredytu gotówkowego i tym samym zdolność kredytowa maleje.
Przy ocenie zdolności banki biorą pod uwagę jeszcze wiele dodatkowych elementów, z których można wymienić:
- ogólny staż pracy – im jest on dłuższy, tym lepiej dla wnioskodawcy,
- forma zatrudnienia – w najlepszej sytuacji są osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony, w „najgorszej” osoby prowadzące własną działalność gospodarczą,
- liczba osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym – im więcej takich osób, tym mniejsza będzie zdolność kredytowa,
- koszty utrzymania w miesiącu – np. czynsz, rachunki za media, itp,
- inne stałe zobowiązania – mogą to być zarówno raty kredytów, które spłacasz, ale również i limity w kartach kredytowych i w kontach, ale także i płacone alimenty.
- Pozostałe – np. stan cywilny, wiek, wykształcenie, miejsce zamieszkania.
Dodatkowym elementem wpływającym na całościową ocenę kredytową jest historia kredytowa w BIK. Nie ma ona bezpośredniego przełożenia na wyliczenia zdolności, ale determinuje czy kredyt otrzymamy. Jeżeli obecnie lub w przeszłości nieterminowo spłacałeś zobowiązania kredytowe lub pożyczkowe, to maleją szansę na uzyskanie kredytu.
Co to jest wskaźnik DTI przy kredycie gotówkowym. Najniższa krajowa
Szukając odpowiedzi na pytanie: czy zarabiając najniższą krajową, dostanę kredyt?, należałoby sprawdzić, ile pozostaje wolnych środków finansowych – po opłaceniu wszystkich koniecznych rachunków, w tym i na konsumpcję – z których będzie można wygospodarować część na zapłacenie rat kredytowych. I w tym miejscu warto jest wspomnieć o wskaźniku DTI.
Co to jest DTI? Po angielsku oznacza to Debt to Income (Dług do Przychodu). Jest to relacja miesięcznych rat kredytowych/pożyczkowych do uzyskiwanych miesięcznych dochodów.
Wychodząc naprzeciw kredytodawcom, ale i kredytobiorcom, Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) wydała jakiś czas temu rekomendację, w której rekomenduje, aby wartość DTI nie przekraczała 50%. Co to oznacza? Suma zobowiązań w skali miesiąca nie powinna przewyższać połowy dochodów.
Wskaźnik DTI można samodzielnie wyliczyć, a znając jego wysokość równie łatwo jest policzy maksymalne miesięczne raty kredytowe.
Uwaga!
- Rata kredytu gotówkowego obejmuje zarówno pożyczony kapitał, jak i koszt odsetkowy.
- Im mniejsze rata, tym dłuższy musi być czas spłaty, a tym samym rośnie koszt odsetkowy i całkowity koszt kredytu jest większy.
- Krótszy okres kredytowania oznacza większą ratę, ale jednocześnie mniejszy koszt odsetkowy. Z drugiej jednak strony im większa rata, tym mniejsza zdolność kredytowa.
Najniższa krajowa a kredyt gotówkowy
To w końcu jaki kredyt gotówkowy można otrzymać przy najniższej krajowej? Ze względu na to, że każdy bank w nieco inny sposób wylicza zdolność kredytową, to takie wyliczenia można podać jedynie w formie szacunkowej. I takie wyliczenia są przeprowadzone poniżej.
Jeżeli zależy Tobie na dokładnych obliczeniach maksymalnej kwoty kredytu (a pewnie tak jest), to najlepszym sposobem jest skontaktowanie się z wybranymi bankami. Dowiesz się wówczas na jaki kredyt gotówkowy możesz liczyć w banku przy pensji minimalnej i przy danych wydatkach.
Kredyt gotówkowy przy najniższej krajowej w 2024. Założenia w opcji SINGIEL:
- wnioskodawca zarabia najniższą krajową,
- pracuje na umowie o pracę na czas nieokreślony,
- nie spłaca żadnych kredytów, ani nie posiada kart kredytowych oraz limitów w kontach,
- pozytywna historia kredytowa w BIK.
Kredyt gotówkowy przy najniższej krajowej 2024 dla singla
Kredyt gotówkowy przy najniższej krajowej 4300 zł brutto (3261,53 zł netto) – założenia w opcji SINGIEL.
| Czas spłaty | Maksymalny kredyt |
|---|---|
| 12 miesięcy | 14 000 zł |
| 24 miesiące | 27 000 zł |
| 36 miesięcy | 40 000 zł |
| 48 miesięcy | 51000 zł |
| 60 miesięcy | 62 000 zł |
| 72 miesiące | 63 000 zł |
Należy zawsze pamiętać, że każdy z banków podchodzi indywidualnie do każdego klienta i ostateczne wyliczenia będą oczywiście nieco inne. Aby poznać dokładną kwotę możliwego kredytu należy skontaktować się z bankiem, np. wysyłając formularz kontaktowy z powyższej listy.
W jaki sposób zwiększyć zdolność kredytową zarabiając minimalną pensję?
Kwota kredytu gotówkowego przy najniższej krajowej, to wypadkowa kilku czynników analizowanych przez bank. W głównej mierze zależy od sytuacji finansowej – relacji dochodów do wydatków.
Jeżeli uzyskujemy pensję minimalną, to jasno widać, że dobra ocena zdolności kredytowej zdeterminuje kwotę finansowania. Czy jest możliwe, aby poprawić swoją zdolność kredytową? Jest kilka możliwości do rozważenia:
8 sposobów na zwiększenie zdolności dla kredytu gotówkowego
- Dłuższy okres kredytowania sprawi, że raty miesięczne będą niższe. MINUS: dłużej spłacany kredyt, to większy koszt zapłaconych odsetek.
- Porównaj oferty z kilku banków, aby wybrać tani kredyt gotówkowy. Tańszy kredyt, to nie tylko mniejszy koszt całkowity, ale i nieco mniejsza rata.
- Spłać aktualne zobowiązania kredytowe. Nie musisz spłacić wszystkich, np. mogą to być wybrane z mniejszą kwotą pozostającą do spłaty. Zmniejszenie wydatków, to zwiększenie zdolności kredytowej. Uwaga! Sprawdź czy za wcześniejszą spłatę nie zapłacisz opłaty lub prowizji.
- Zlikwiduj kartę kredytową, zamknij debet w koncie. Nawet wówczas, kiedy z nich nie korzystasz, to i tak, limity są wliczane do zdolności kredytowej.
- Zadbaj o dobry BIK. Rzetelny klient to dla banku rzecz niesłychanie ważna. Być może dzięki temu uzyskasz korzystniejsze warunki kredytowania.
- Masz umowę o pracę, ale jest ona na czas określony? Zapytaj pracodawcę o jej zmianę na czas nieokreślony. Pozwoli to wnioskować o kredyt gotówkowy z dłuższym czasem spłaty.
- Kredyt z inną osobą uzyskującą wyższe dochody pozwala uzyskać wyższą wspólną zdolność kredytową.
- Dodatkowe zabezpieczenia spłaty zobowiązania lub poszukanie poręczyciela kredytu.
Jak widać zatem, jest kilka możliwości, aby zwiększyć czy poprawić nieco zdolność kredytową. Jednak zanim udasz się do banku z pytaniem: ile dostanę kredytu gotówkowego, przygotuj się do spotkania. Nie tylko zadbaj o elementy wpływające na ogólną ocenę kredytową (zdolność i wiarygodność kredytowa), ale i zapoznaj się z propozycjami banków, aby przy najniższej krajowej kredyt gotówkowy uzyskać na korzystniejszych warunkach, umiejętnie prowadząc negocjacje zmierzające do obniżenie kosztów kredytowych, np. oprocentowania nominalnego.