Kredyt gotówkowy najniższe RRSO

2023-11-22 – ostatnia aktualizacja

No, właśnie, gdzie po kredyt gotówkowy z najniższym RRSO do 250 tys. zł? Czy faktycznie niskie RRSO, to korzystniejszy kredyt?

Nie wchodząc w matematyczne wzory i wyliczenie krótko należy wyjaśnić czym jest owe tajemnicze RRSO.

Co to jest RRSO kredytu gotówkowego?

RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta i wyrażony jest procentowo w stosunku rocznym.

Obliczeniem tej stopy oprocentowania należy do zakresu obowiązków kredytodawcy (banku, SKOK-u, firmy pożyczkowej) lub pośrednika kredytowego.

Do RRSO wliczane są wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z zawartą umową o kredyt i w szczególności dotyczy:

• odsetek,
• opłat,
• prowizji,
• podatków,
• marż.

Jeżeli są znane kredytodawcy oraz kosztów usług dodatkowych w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu. Do RRSO nie są wliczane koszty opłat notarialnych ponoszonych przez konsumenta. ¹

Wzór na RRSO

Zasady jego obliczania prezentuje poniższy wzór. Na szczęście nie trzeba go liczyć samodzielnie, ponieważ bank ma obowiązek jego obliczenia i podania, zarówno w formularzu informacyjnym, jak i w umowie kredytowej.

Jak interpretować RRSO? Z pewnością jest to dużo łatwiejsze niż jego wyliczenie. Wystarczy pamiętać, że im jest ono niższe, tym lepiej dla kredytobiorcy. Oznacza to, że mniejszy jest koszt kredytowy, a tym samym taniej pożyczysz pieniądze.

Kredyt gotówkowy najniższe RRSO, to tani kredyt?

Kredyt gotówkowy z najniższym RRSO to korzystniejszy kredyt. Oznacza to, że porównując już tylko dwa takie same kredyty:

• co do wysokości,
• czasu kredytowania,
• rodzaju rat (malejące lub stałe.

Możemy wskazać ten, który jest tańszy.

Pożyczka gotówkowa najtańsza, czyli RRSO 0%

Na przykład RRSO na poziomie 0% oznacza, że oddajemy tyle samo, co pożyczyliśmy. I taka sytuacja występuje w niektórych firmach pożyczkowych, które proponują pożyczki pozabankowe promocyjne dla nowych klientów. Czy pożyczka pozabankowa przez internet, to dobry wybór, jest już inną sprawą.

Kredyt gotówkowy w banku z najniższym RRSO

W jakim banku szukać kredytu gotówkowego z najniższym RRSO? Dla ułatwienia i oszczędności czasu, poniżej znajduje się lista banków, z którymi można się skontaktować w sprawie kredytu gotówkowego.

Jeżeli nie chcesz odwiedzać placówki bankowej, to należy wybrać bank, który pozwala wysłać wniosek kredytowy przez internet – przedstawiciel banku skontaktuje się z nami telefonicznie.

Ważne! W reklamach propozycji kredytów, pojawia się tzw. przykład reprezentatywny kredytu, tj. powszechnie spotykany i typowy. Na podstawie przykładu reprezentatywnego, kredytodawca lub pośrednik kredytowy podają informacje wymienione w art. 7 ust. 1–3 Ustawy o kredycie konsumenckim.

Konstrukcja przykładu reprezentatywnego powinna uwzględniać:

1. Warunki umowy o kredyt konsumencki, na których kredytodawca lub pośrednik kredytowy spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju.
2. Średni okres kredytowania,
3. Całkowitą kwoty kredytu,
4. Częstotliwość występowania na rynku umów danego rodzaju.

Oczywiście oznacza to, że w Twoim konkretnym przypadku wyliczenia kredytowe na pewno będą się różnić od takiego przykładu, nawet wówczas, kiedy parametry kredytu będą takie same.

Każdy bank nie tylko prowadzi własną politykę kredytową, ale i każda oferta przedstawiona klientowi jest indywidualna i zależy od oceny zdolności i wiarygodności kredytowej.

Kredyt gotówkowy z najniższym całkowitym kosztem

Wiesz już, że o tym czy będzie to tani kredyt decyduje RRSO. Warto również spojrzeć (a nawet i trzeba) na całkowity koszt kredytu w ujęciu złotówkowym. Musisz wiedzieć ile wyniosą poszczególne składowe całkowitego kosztu kredytowego.

• Ile zapłacisz odsetek – decyduje o tym oprocentowanie nominalne oraz wysokość kredytu i czas jego spłaty.
• Jak wysoka będzie prowizja od udzielonego kredytu – wyliczana jest jako procent od wartości kredytu.
• Mogą również wystąpić (i występują) inne koszty kredytowe, np. ubezpieczenie.

Prowizja od kredytu lub pożyczki to bardzo ważna składowa kosztu całkowitego. Niech nas nie zmylą slogany reklamowe typu: „obniżamy oprocentowanie o 80%„, „tylko w tym miesiącu kredyt gotówkowy na 9,99%„. Zawsze jest coś za coś. Zwłaszcza w sytuacji, kiedy chodzi o pieniądze. Żaden bank nie pożyczy nam pieniędzy, jeżeli nie skalkuluje, że im się to opłaca. Z pewnością obniżając oprocentowanie nominalne, zapłacimy wyższą prowizję lub odwrotnie. Przecież wszystko musi zgadzać.

Wyszukując zatem taniego i korzystniejszego kredytu gotówkowe na dowolną kwotę, należy pamiętajmy o tym, aby porównać chociażby dwie oferty. Z pewnością któraś z nich będzie tańsza.

Kredyty gotówkowe z najniższym RRSO przykłady

Na koniec warto jest spojrzeć, jak wyglądają wyliczenia RRSO z przykładów reprezentatywnych dotyczących kredytów gotówkowych.

BNP Paribask – kredyt gotówkowy. RRSO 11,55% przy założeniach:

• całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 48 370 zł,
• kredyt zaciągnięty na 86 miesięcy,
• oprocentowanie stałe 10,99% w stosunku rocznym,
• całkowity koszt kredytu 21754,61 zł (w tym: odsetki 21754,61 zł),
• raty równe.

Kalkulacja według stanu na 24.08.2023 r.

Pekao S.A. – Pożyczka Ekspresowa. RRSO 12,04% przy założeniach:

• całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 2 341 zł,
• pożyczka zaciągnięta na 24 miesięcy,
• oprocentowanie zmienne 11,45% w stosunku rocznym,
• całkowity koszt pożyczki 289,36 zł (w tym: odsetki 289,36 zł),
• raty równe.

Kalkulacja według stanu na 27.07.2023 r.

Alior Bank – Pożyczka Internetowa. RRSO 12,57% przy założeniach:

• całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 32 600 zł,
• pożyczka zaciągnięta na 67 miesięcy,
• oprocentowanie stałe 11,90% w stosunku rocznym,
• całkowity koszt pożyczki 12176,34 zł (w tym: odsetki 12176,34 zł),
• raty równe.

Kalkulacja według stanu na 1.03.2023 r.

Millennium Bank – Pożyczki Gotówkowej online w promocji dla nowych klientów edycja IV. RRSO 12,67% przy założeniach:

• całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 11 396,30 zł,
• pożyczka zaciągnięta na 53 miesiące,
• oprocentowanie stałe 11,99% w stosunku rocznym,
• całkowity koszt pożyczki 3338,13 zł (w tym: odsetki 3338,13 zł),
• raty równe – pierwsza rata płatna po 30 dniach od uruchomienia środków.

Kalkulacja według stanu na 1.07.2023 r.

Velo Bank – Kredyt gotówkowy dla aktywnych. RRSO 13,20% przy założeniach:

• całkowita kwota kredytui (bez kredytowanych kosztów) 44 850 zł,
• kredyt zaciągnięta na 88 miesięcy,
• oprocentowanie zmienne 12,49%,
• całkowity koszt kredytu 23849,84 zł (w tym: odsetki 23849,84 zł),
• opłata za prowadzenie VeloKonta oraz obsługę karty do konta w okresie trwania kredytu – 0 zł,
• raty równe.

Kalkulacja według stanu na 24.04.2023 r.

Kredyt gotówkowy z najniższym RRSO. Podsumowanie

W zasadzie najniższe RRSO powinno oznaczać najtańszą ofertę, pod warunkiem jednak, że porównujemy jednakowe oferty. W praktyce okazuje się, że nie zawsze prawidłowo posługujemy się tym parametrem. Musisz mieć świadomość, że ostateczna cena kredytu lub pożyczki zależy od wielu czynników.

RRSO uwzględnia całkowitą wysokość zadłużenia, ale i czas, w którym dane zobowiązanie należy spłacić. Często to doprowadza do błędnej interpretacji wskaźnika, zwłaszcza jeżeli patrzysz na RRSO, a nie uwzględniasz czynników, na podstawie których został wyliczony.

Taka sytuacja ma miejsce np. w przypadku krótkoterminowych pożyczek udzielanych przez firmy pożyczkowe. RRSO sięga wówczas nierzadko kilku tysięcy! Jednak takie pożyczki są udzielane na krótki czas (poniżej 12 miesięcy), stąd i ta wysokość.

Przyjmując:

• jednakowe oprocentowanie nominalne,
• brak kosztów dodatkowych i
• spłatę w ratach miesięcznych równych,

RRSO przy pożyczce gotówkowej na 1000 zł na 30 dni, będzie znacznie większe niż przy takiej samej kwocie, ale rozłożonej na 3 miesiące lub 12 miesięcy.

Pomimo, że RRSO będzie coraz mniejsze, to jednak koszt całkowity będzie rósł, ponieważ rosnąć będzie koszt odsetkowy.

Dlatego zawsze należy porównywać pożyczki/kredyty o jednakowych parametrach, dotyczących:

• wysokości,
• czasu kredytowania,
• systemu rat – malejące lub stałe.

I najlepiej zwracać dodatkowo uwagę na całkowity koszt danego zobowiązania.

¹ Ustawa o kredycie konsumenckim.