Kredyt gotówkowy na konsolidację

Kredyt gotówkowy na konsolidację zadłużeń bankowych? Raczej nie ma sensu, nie tylko ze względu na koszty, ale i na wysokość możliwego kredytu do uzyskania. Lepszym i tańszym rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny.

kredyt gotówkowy na konsolidację

Nawet wówczas, kiedy potrzebujemy ekstra gotówki na dowolny cel, to warto rozważyć wówczas kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką.

1. Co to jest konsolidacja kredytowa i kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym i pozwala na „połączenie” kilku różnych zobowiązań bankowych w jeden kredyt. Ma to na celu przede wszystkim zmniejszenie ogólnej liczby spłacanych kredytów i obniżenia nowej raty kredytowej.

Połączenie, to tak naprawdę zamknięcie nowym kredytem aktualnych zobowiązań, wyszczególnionych we wniosku kredytowym.

2. Jakie kredyty można skonsolidować?
Konsolidacji podlegają przede wszystkim kredyty i pożyczki gotówkowe, ale również kredyty odnawialne (karty kredytowe, limity w kontach), kredyty ratalne oraz kredyty samochodowe ie kredyty mieszkaniowe.

Pełen zakres konsolidacji jest ustalany przez bank. Z pewnością dowiadując się o konsolidację kredytów w banku, zostaniesz poinformowany o zakresie konsolidowanych produktów, ale także i o minimalnej i maksymalnej kwocie.

3. Gdzie szukać kredytów konsolidacyjnych?
Kredyt konsolidacyjny można znaleźć samodzielnie porównując oferty kredytowe w bankach lub korzystając z listy banów zamieszczonych na portalu.

Pamiętaj! Firmy pożyczkowe nie udzielają kredytów konsolidacyjnych, ale pożyczki gotówkowe. Oczywiście mogą one dodać przymiotnik „konsolidacyjny”, ale nie będzie to taki sam produkt, jak kredyt lub pożyczka konsolidacyjna uzyskana w banku.

Plusy kredytów konsolidacyjnych

konsolidacja kredytów plusyZasadniczym plusem takiego rozwiązania jest obniżenie raty kredytowej. I wpływa to wówczas na poprawę płynności finansowej – Twój dochód rozporządzalny jest większy, bez konieczności zwiększania dochodów lub ograniczania innych wydatków.

Jednakże obniżenie (znaczne) raty kredytowej jest możliwe tylko wyłącznie poprzez wydłużenia okresu spłaty zobowiązań, które podlegają konsolidacji. Wysokość nowej raty kredytu nie jest zazwyczaj pochodną niższego oprocentowania nominalnego, chociaż trzeba zaznaczyć, że niektóre banki oferują niższe oprocentowanie przy tego rodzaju kredycie. Zwłaszcza, jeżeli bierzemy pod uwagę kredyty konsolidacyjne hipoteczne, w których zabezpieczeniem jest nieruchomość.

Minusy kredytów konsolidacyjnych

minusy konsolidacji kredytówDlaczego zapłacimy większe koszty kredytowe? Jeżeli bierzemy tylko pod uwagę krótki okres, to obniżenie raty kredytowej jest rozwiązaniem pożądanym. Jednakże zmniejszenie raty poprzez wydłużenie okresu kredytowania oznacza, że suma kosztów kredytowych będzie wyższa: dłuższy kredyt – większa suma odsetek.

Czy to jest tylko jedyny koszt kredytu konsolidacyjnego, który musimy ponieść? Nie, ponieważ dojdzie jeszcze prowizja za udzielenie kredytu oraz może być opłata za przedterminową spłatę starych kredytów. A w przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych dochodzą dodatkowo koszty wyceny nieruchomości, wpisu do hipoteki oraz koszty notarialne.

Należy zauważyć, że obecnie niektóre z banków odchodzą od pobierania prowizji kredytowej. Wysokie oprocentowanie, a tym samym i pobierane odsetki, w wystarczający sposób rekompensują utracony zysk z prowizji.

Dlaczego nie kredyt gotówkowy na konsolidację?

Dlaczego nie kredyt gotówkowy na konsolidację zobowiązań, a właśnie kredyt konsolidacyjny należy wybierać? Ponieważ jest to produkt kredytowy dedykowany właśnie takiemu rozwiązaniu.

Celem konsolidacji jest „łączenie” zobowiązań, a nie cele związane z konsumpcją. Dodatkowo należy pamiętać, że:

1. Przeprowadzona konsolidacja zmniejsza liczbę zobowiązań, a rata kredytowa – dzięki wydłużeniu spłaty – jest mniejsza od sumy rat konsolidowanych kredytów. Dzięki temu zwiększa się zdolność kredytowa.

Uproszczając nieco techniczne aspekty konsolidacji, można napisać, że bank nie wlicza zobowiązań, które zamierzamy spłacić, do oceny zdolności kredytowej. I to dzięki temu można uzyskać kredyt znacznie większy, np. na 30 tys. zł, a nie na 5 tys. zł przy braku konsolidacji.

Zamknięcie limitów w kontach i kartach (nawet niewykorzystywanych) zwiększa również zdolność kredytową.

2. Kredyty konsolidacyjne są nieco tańsze od podobnych kredytów gotówkowych. Najczęściej charakteryzują się niższym oprocentowaniem nominalnym oraz brakiem prowizji. Przy wysokich konsolidacjach bank może wymagać wykupienia polisy ubezpieczeniowej.

3. Poza powszechnie wybieranym kredytem konsolidacyjnym gotówkowym, jest również i kredyt konsolidacyjny hipoteczny, zabezpieczony na hipotece nieruchomości.

Jeżeli ma to być jednak kredyt gotówkowy, to sprawdź: kredyty i pożyczki gotówkowe bankowe.

Konsolidacja kredytów na 15000 zł

Jak może wygląd rozkład kosztów kredytowych w konsolidacji na 15000 zł? Jest to konsolidacja gotówkowa (nie występuje zabezpieczenie hipoteczne) na 4 lata. Jest to stosunkowo krótki czas, ale można założyć, że nowa rata w wysokości 359 zł (na 48 miesięcy) jest satysfakcjonująca dla klienta.

Jeżeli oprocentowania nominalne kredytu zostanie ustalone na 7,19% oraz prowizja w wysokości 5% wartości kredytu konsolidacyjnego, to całkowity koszt wyniesie 3 472,74 zł. RRSO wynosi 14,35%.

  • odsetki od kredytu 2268,74 zł,
  • prowizja 750 zł,
  • koszt prowadzenia ROR przez ten okres czasu 454 zł,

Całkowita kwota do zapłaty (suma całkowitej kwoty kredytu i całkowitego kosztu) 18 018,74 zł.

Czy jest to tani kredyt czy drogi? Bez porównania z propozycją w innym banku, to nie jest możliwe do stwierdzenia. Ale mając wyliczenia z banku B, gdzie całkowity koszt wyniósł 4000 zł (przy takich samych założeniach co do wysokości kredytu, czasu spłaty, systemu rat), to widać od razu, że kredyt z powyższego przykładu jest tańszy.

Tylko kredyt konsolidacyjny?

Jak już zostało zaznaczone powyżej, kredyt konsolidacyjny pozwala zamienić kilka comiesięcznych rat kredytowych na jedną ratę. A co najważniejsze: rata powinna być niższa niż suma rat płaconych przed skonsolidowanie kredytów. Taka zamiana może przynieść znaczą ulgę w domowym budżecie. Jednakże należy korzystać z takiego rozwiązania po przeprowadzeniu analizy kosztów, ponieważ w ogólnym rozrachunku takie rozwiązanie jest droższe.

Zwróć uwagę, posługując się powyższym przykładem konsolidacji na 15 tys. zł, że konsolidowane było zadłużenie na 15 tys. zł. Taki był „stary” dług. Po przeprowadzonej konsolidacji (spłacie zobowiązań), „nowy” dług wynosi już 18 tys. zł (o 3 tys. zł więcej niż przed konsolidacją). Dopiero po 9. miesiącu płatności raty wysokość nowego zadłużenia spadnie poniżej „starego”.

Dodatkowo jest to rozwiązanie dla tych osób, które przewidują, że w niedalekiej przyszłości mogą pojawić się kłopoty ze spłatą zobowiązań. Jeżeli chcesz obniżyć tylko wysokość odsetek, to kredyt konsolidacyjny nie jest właściwym rozwiązaniem.

Czy koniecznie trzeba korzystać z kredytu konsolidacyjnego? Jeżeli takie trudności są chwilowe, to warto skontaktować się z bankiem (bankami) i poprosić o karencję w spłacie lub tzw. wakacje kredytowe. Jeżeli umów kredytowych jest kilka lub spłacamy limity, to konsolidacja może być odpowiednim rozwiązaniem.


Sprawdź również:

Aktualizacja: sierpień 2022 r.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok