Kredyt gotówkowy na konsolidację

Kredyt gotówkowy na konsolidację zadłużeń bankowych? Raczej nie ma sensu, nie tylko ze względu na koszty, ale i na wysokość możliwego kredytu do uzyskania. Lepszym i tańszym rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny.

kredyt gotówkowy na konsolidację

Nawet wówczas, kiedy potrzebujemy ekstra gotówki na dowolny cel, to warto rozważyć wówczas kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką.

1. Co to jest konsolidacja kredytowa i kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym i pozwala na „połączenie” kilku różnych zobowiązań bankowych w jeden kredyt. Ma to na celu przede wszystkim zmniejszenie ogólnej liczby spłacanych kredytów i obniżenia nowej raty kredytowej.

Połączenie, to tak naprawdę zamknięcie nowym kredytem aktualnych zobowiązań, wyszczególnionych we wniosku kredytowym.

2. Jakie kredyty można skonsolidować?
Konsolidacji podlegają przede wszystkim kredyty i pożyczki gotówkowe, ale również kredyty odnawialne (karty kredytowe, limity w kontach), kredyty ratalne oraz kredyty samochodowe i kredyty mieszkaniowe.

Pełen zakres konsolidacji jest ustalany przez bank. Tutaj nie ma żadnego problemu, aby uzyskać informacje na stronie banku lub bezpośrednio u źródła.

3. Gdzie szukać kredytów konsolidacyjnych?
Kredyt konsolidacyjny można znaleźć samodzielnie porównując oferty kredytowe w bankach lub korzystając z listy banów zamieszczonych na portalu.

Pamiętaj! Firmy pożyczkowe nie udzielają kredytów konsolidacyjnych, ale pożyczki gotówkowe. Oczywiście mogą one dodać przymiotnik „konsolidacyjny”, ale nie będzie to taki sam produkt, jak kredyt lub pożyczka konsolidacyjna uzyskana w banku.

Dlaczego nie kredyt gotówkowy na konsolidację?

Zwróćmy uwagę na to, że kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, czyli nie może być przeznaczony na nic innego, poza spłaceniem bieżących zobowiązań kredytowych.

Jeżeli chcemy kupić nową pralkę, samochód z ogłoszenia czy wyremontować mieszkanie, to korzystamy z pożyczki gotówkowej lub kredytu gotówkowego.

Bank wówczas obliczając zdolność kredytową do wydatków wlicza wówczas raty spłacanych kredytów. Jeżeli zdolność kredytowa będzie wystarczająca, aby zapłacić ratę, to kredyt otrzymamy. Podobnie byłoby z kredytem gotówkowym, który chcemy przeznaczyć na zamknięcie wybranych kredytów (w tym i limitów w kontach i kartach kredytowych).

Natomiast w przypadku kredytu konsolidacyjnego, zobowiązania, które zamierzamy spłacić kredytem konsolidacyjnym nie są wliczane do aktualnych wydatków z tytułu obsługi zadłużenia. W ten sposób możliwe jest np. skonsolidowanie (spłacenie) kredytów na kwotę 50 tys. zł z kredytem w takiej wysokości.

Dlatego banki mogą zaproponować w ramach kredytu konsolidacyjnego dodatkową gotówkę, ponieważ wraz ze zmniejszeniem się miesięcznej raty kredytowej, zwiększa się zdolność kredytowa.

Plusy kredytów konsolidacyjnych

konsolidacja kredytów plusyZasadniczym plusem takiego rozwiązania jest obniżenie raty kredytowej. I wpływa to wówczas na poprawę płynności finansowej – Twój dochód rozporządzalny jest większy, bez konieczności zwiększania dochodów lub ograniczania innych wydatków.

Jednakże obniżenie (znaczne) raty kredytowej jest możliwe tylko wyłącznie poprzez wydłużenia okresu spłaty zobowiązań, które podlegają konsolidacji. Wysokość nowej raty kredytu nie jest zazwyczaj pochodną niższego oprocentowania nominalnego, chociaż trzeba zaznaczyć, że niektóre banki oferują niższe oprocentowanie przy tego rodzaju kredycie. Zwłaszcza, jeżeli bierzemy pod uwagę kredyty konsolidacyjne hipoteczne, w których zabezpieczeniem jest nieruchomość.

Minusy kredytów konsolidacyjnych

minusy konsolidacji kredytówDlaczego zapłacimy większe koszty kredytowe? Zmniejszenie raty – znaczące – jest możliwe tylko poprzez wydłużenie okresu kredytowania oznacza, że suma kosztów kredytowych (odsetkowych) będzie wyższa. A dłuższy czas spłaty kredytu, ze względu na oprocentowanie kredytu, powoduje, że suma odsetek rośnie.

Czy to jest tylko jedyny koszt kredytu konsolidacyjnego, który musimy ponieść? Może to być, ale nie musi. Być może dojdzie jeszcze prowizja za udzielenie kredytu lub ubezpieczenie.

„Stare” umowy kredytowe mogą być również obwarowane opłatą za przedterminową spłatę zobowiązania. Należy to sprawdzić w zapisach umów kredytowych.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych dochodzą dodatkowo koszty wyceny nieruchomości, wpisu do hipoteki oraz koszty notarialne.

Należy zauważyć, że obecnie niektóre z banków odchodzą od pobierania prowizji kredytowej. Wysokie oprocentowanie, a tym samym i pobierane odsetki, w wystarczający sposób rekompensują utracony zysk z prowizji.

Tylko kredyt konsolidacyjny?

Jak już zostało zaznaczone powyżej, kredyt konsolidacyjny pozwala zamienić kilka comiesięcznych rat kredytowych na jedną ratę. A co najważniejsze: rata powinna być niższa niż suma rat płaconych przed skonsolidowanie kredytów. Taka zamiana może przynieść znaczą ulgę w domowym budżecie. Jednakże należy korzystać z takiego rozwiązania po przeprowadzeniu analizy kosztów, ponieważ w ogólnym rozrachunku takie rozwiązanie jest droższe.

Po przeprowadzonej konsolidacji nowe zadłużenie będzie większe niż przed konsolidacją. Dopiero po zapłaceniu określonej liczby rat, wysokość nowego zadłużenia spadnie poniżej „starego”.

Dodatkowo jest to rozwiązanie dla tych osób, które przewidują, że w niedalekiej przyszłości mogą pojawić się kłopoty ze spłatą zobowiązań. Ewentualnie takie już wystąpiły i niezbędne jest obniżenie raty, aby poprawić płynność finansową.

Jeżeli chcesz zaoszczędzić na spłacie starych zobowiązań, to kredyt konsolidacyjny nie jest obecnie właściwym rozwiązaniem, ze względu na rosnące stopy procentowe.

Czy koniecznie trzeba korzystać z kredytu konsolidacyjnego? Jeżeli takie trudności są chwilowe, to warto skontaktować się z bankiem (bankami) i poprosić o karencję w spłacie lub tzw. wakacje kredytowe. Można zrestrukturyzować również jeden kredyt, np. wydłużając czas kredytowania (efekt taki sam jak w przypadku kredytu konsolidacyjnego, tylko dotyczy jednego kredytu). Jeżeli umów kredytowych jest kilka lub spłacamy limity, to konsolidacja może być odpowiednim rozwiązaniem.


Sprawdź również:

Aktualizacja: grudzień 2022 r.
Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok