Kredyt gotówkowy? Dobry BIK wymagany

6 maja, 2020

Zdolność kredytowa jest jednym z czynników decydującym o uzyskaniu kredytu gotówkowego. I o ile, aktualna niska zdolność kredytowa nie wyklucza możliwości uzyskania finansowania z banku, ponieważ można ją poprawić, to negatywna historia kredytowa w BIK stanowi już poważną przeszkodę, aby taki kredyt uzyskać.

Warto zatem zadbać, aby Twoja historia kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej była jak najlepsza.

Czy historia kredytowa wpływa na zdolność kredytową? Nie. Zdolność kredytowa jest czymś innym niż wiarygodność kredytowa.

Bardzo krótko: co to jest zdolność kredytowa? Jest to zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami w ustalonym przez bank terminach. Ocena zdolności kredytowej jest dokonywana na podstawie ustalonych kryteriów. Każdy bank, podobnie zresztą jak i firmy pożyczkowe, mają obowiązek ustawowy* do sprawdzenia zdolności kredytowej potencjalnego klienta.

kredyt gotówkowy zdolność kredytowa

Przed zaciągnięciem kredytu, bank musi sprawdzić (czyli wyliczyć, uwzględniając Twoje dochody, wydatki i koszty życia), czy masz możliwości, aby oddać pożyczony kapitał wraz z odsetkami zgodnie z przewidywanym harmonogramem spłat.

Oczywistym jest zatem, że im więcej pieniędzy zostanie Tobie do dyspozycji, to na większy kredyt możesz liczyć. I pewnie na lepsze warunki kredytowania, ale pod warunkiem, że masz dobry BIK. O tym jak poprawić zdolność kredytową przeczytasz TUTAJ.

Wiarygodność kredytowa łączy się z BIK

Innym elementem, również ważnym, a wpływającym na ogólną ocenę kredytową klienta jest wiarygodność kredytowa. Na podstawie pobranego raportu z Biura Informacji Kredytowej, bank sprawdzi czy może Tobie zaufać i czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą.

Banki, SKOK-i, a nawet i niektóre z firm pożyczkowych zapoznają się z Twoją historią kredytową w BIK. Jest to kluczowy element w analizie kredytowej. Dobra historia kredytowa i odpowiednia zdolność kredytowa umożliwia uzyskanie kredytu. Zła historia kredytowa, nawet i przy odpowiedniej zdolności kredytowej, spowoduje odrzucenie wniosku i kredytu gotówkowego (i każdego innego) nie uzyskasz.

Co znajduje się w raporcie BIK?

Czy wiesz, ze swoją historię kredytową budujesz w momencie złożenia pierwszego wniosku o produkt kredytowy? Niezależnie czy jest to kredyt ratalny, limit w rachunku czy wniosek o wydanie karty kredytowej. Banki i SKOK-i przekazują taką informację do BIK, który je analizuje, przetwarza i tworzy scoring – Twoja wiarygodność kredytowa jest przeliczana na punkty.

Tak jak w sporcie, im więcej punktów uzyskasz, tym wyżej jesteś w rankingu, a tym samym stajesz się bardziej wartościowym klientem dla banku. Każdy bank chce współpracować tylko z najlepszymi!

BIK to rejestr wszystkich spłaconych zobowiązań i spłacanych na bieżąco rat kredytów i pożyczek, limitów w ROR i na kartach kredytowych.

BIK nie jest tym samym co BIG

Przeczytaj:

Dobry BIK – co to znaczy?

Wspomniane zostało pokrótce co wpływa na Twoją wiarygodność kredytową. Jest to: terminowość  spłacania zobowiązań, liczba posiadanych i spłaconych kredytów, ubieganie się o kredyty i pożyczki oraz posiadane limity kredytowe.

Terminowość spłacania rat kredytów

Wpływa pozytywnie na historię kredytową: ma kluczowe znacznie, i największą wagę w wyliczeniach scoringu. Każda nieterminowo zapłacona rata lub jej brak negatywnie wpływa na Twoją wiarygodność kredytową.

Liczba spłacanych obecnie zobowiązań, jak i spłaconych kredytów

Niewielka liczba kredytów, które są terminowo spłacane, to oczywiście pozytywnie wpływa na Twoją wiarygodność w BIK. Przeciwną sytuacją jest oczywiście duża liczba zobowiązań, zwłaszcza, jeżeli zostały zaciągnięte w krótkim czasie.

Jeżeli masz tzw. „czysty BIK„, czyli bez śladów kredytowania, to nie oznacza wcale, że jesteś idealnym klientem dla instytucji kredytowej. Bank czy SKOK-k nie wie, jak poradzisz sobie ze spłatą kredytu. A może oznaczać, że owszem finansowanie zostanie Tobie przyznane, ale na nieco gorszych warunkach. Co to oznacza? Na przykład wyższe oprocentowanie, większa prowizja czy konieczność wykupienia ubezpieczenia.

Ubieganie się o kredyty

Jeżeli w krótkim odstępie czasu (2 tygodnie) będziesz ubiegać się o kredyt gotówkowy w banku, to ma to negatywny wpływ ocenę scoringową. Z perspektywy BIK może wyglądać to na to, że pilnie potrzebujesz pieniędzy, a banki z pewnych powodów odrzuciły Twój wniosek. Aby wyszukać korzystny kredyt gotówkowy pod względem ceny, wystarczy niekiedy porównać zaledwie dwie oferty.

Dodatkowe należy wziąć pod uwagę, że im lepszą masz całościową ocenę kredytową, tym na lepsze warunki możesz liczyć, a ponad to propozycję kredytową można (a niekiedy i należy) negocjować.

Limity kredytowe

Bardzo często nie zdajemy sobie sprawy, że korzystanie z kart kredytowych i limitów w ROR wpływa na ocenę wiarygodności? Jeżeli korzystamy z nich dość często, a zwłaszcza w całości, to wpływa to negatywnie na ocenę wiarygodności. Pamiętać należy również, że limit w całości (niezależnie czy jest wykorzystany w 0% czy 100%) jest liczony do oceny zdolności kredytowej.

BIK i kredyt gotówkowy – krótkie podsumowanie

  1. Informacje, które znajdują się w BIK nie wpływają ocenę Twojej zdolności kredytowej.
  2. Historia kredytowa w BIK decyduje o Twojej wiarygodności kredytowej.
  3. Pozytywna historia kredytowa zwiększa szanse na uzyskanie kredytu lub pożyczki.
  4. Opóźnienia w spłatach zobowiązań z dużym prawdopodobieństwem spowoduje, że kredytu w banku nie otrzymasz.
  5. Jeżeli masz trudności z regulowanie rat, ale spłacasz je na bieżąco i terminowo, zastanów się nad kredytem konsolidacyjnym i połączeniem zobowiązań w jeden kredyt. Dzięki wydłużeniu czasu spłaty możesz znacznie obniżyć wysokość raty.

* USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim