Redakcja: Marek Kamiński. 2024-08-01 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Dużo osób pracujących w oparciu o umowy zlecenie lub inne formy umów cywilnoprawnych, poszukuje możliwości finansowania swoich potrzeb poprzez kredyty gotówkowe. W odpowiedzi na tę tendencję, banki dostosowują swoje oferty i procedury, aby umożliwić dostęp do kredytów szerszej grupie potencjalnych klientów.
Umowa zlecenie, choć postrzegana jako mniej stabilna forma zatrudnienia niż umowa o pracę, nie stanowi już bariery w staraniach o kredyt gotówkowy. Niemniej jednak, osoby zatrudnione na tej podstawie muszą liczyć się z koniecznością spełnienia dodatkowych wymagań ze strony banków. Instytucje finansowe, dążąc do minimalizacji ryzyka, stosują bardziej rygorystyczne kryteria oceny zdolności kredytowej wobec zleceniobiorców.
W artykule przyjrzymy się bliżej specyfice ubiegania się o kredyt gotówkowy przez osoby pracujące na umowie zlecenie. Omówimy zarówno szanse, jak i potencjalne trudności, z jakimi mogą się spotkać, oraz przedstawimy praktyczne wskazówki, jak zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Dlaczego pracodawcy zatrudniają na umowy zlecenie?
Umowy zlecenie, często określane mianem „elastycznych form zatrudnienia”, zyskały znaczną popularność wśród pracodawców w ostatnich latach.
Według danych Głównego Urzędu Statystycznego (GUS), w ostatnim dniu grudnia 2023 r. pracę na podstawie umów zlecenia i pokrewnych wykonywało w Polsce prawie 2 400 tysięcy osób1.
Ta liczba ma swoje uzasadnienie w kilku kluczowych czynnikach, które czynią tę formę współpracy atrakcyjną z perspektywy firm.
Przede wszystkim, umowy zlecenie oferują pracodawcom większą elastyczność w zarządzaniu zasobami ludzkimi. W przeciwieństwie do tradycyjnych umów o pracę, zlecenia pozwalają na bardziej dynamiczne dostosowywanie się do zmiennych potrzeb biznesowych. Pracodawcy mogą łatwiej regulować liczbę współpracowników w zależności od aktualnego zapotrzebowania, co jest szczególnie istotne w branżach o sezonowym charakterze lub przy realizacji krótkoterminowych projektów.
Kolejnym istotnym aspektem jest redukcja kosztów operacyjnych. W przypadku umów zlecenie, pracodawcy nie są zobowiązani do zapewnienia takich świadczeń jak płatny urlop czy dodatki socjalne, co przekłada się na niższe obciążenia finansowe dla firmy. Dodatkowo, proces zakończenia współpracy jest znacznie mniej skomplikowany i kosztowny niż w przypadku rozwiązania umowy o pracę.
Warto również zwrócić uwagę na specyficzną grupę pracowników – osoby poniżej 26. roku życia. W ich przypadku umowy zlecenie są szczególnie atrakcyjne dla pracodawców ze względu na brak konieczności odprowadzania składek na ubezpieczenia społeczne, co znacząco obniża koszty zatrudnienia.
Dla pracodawców istotna jest też możliwość szybkiego reagowania na zmiany rynkowe. Umowy zlecenie pozwalają na szybsze nawiązywanie i kończenie współpracy, co jest kluczowe w dynamicznie zmieniającym się otoczeniu biznesowym.
Kredyt na umowie zlecenie – czy to możliwe?
Umowa zlecenie, choć popularna forma zatrudnienia, wywołuje pytania w kontekście zdolności kredytowej. Wiele osób zastanawia się, czy pracując na tej podstawie, mają szansę na uzyskanie kredytu. Odpowiedź brzmi: tak, ale z pewnymi zastrzeżeniami.
Umowa zlecenia charakteryzuje się znacznie niższą stabilnością zatrudnienia w porównaniu do umowy o pracę. Główne czynniki wpływające na tę ocenę to:
- możliwość nagłego zakończenia współpracy,
- często ograniczony czas trwania umowy,
- brak gwarancji stałego wynagrodzenia.
Te cechy sprawiają, że z perspektywy banków, kredytowanie osób zatrudnionych na umowie zlecenia wiąże się z podwyższonym ryzykiem finansowym.
Mimo tego zwiększonego ryzyka, zdecydowana większość instytucji nie wyklucza możliwości udzielenia kredytu osobom pracującym na umowie zlecenia. Jednak ich podejście jest zazwyczaj bardziej ostrożne:
- Dłuższy staż pracy Banki często wymagają od zleceniobiorców udokumentowania dłuższego okresu zatrudnienia, nawet dwukrotnie dłuższego niż w przypadku umowy o pracę.
- Mniejsza zdolność kredytowa. Przy umowie zlecenie trudno jest raczej uzyskać duży kredyt przy długim okresie kredytowania.
- Dodatkowe zabezpieczenia. Bank może wymagać dodatkowych form zabezpieczenia spłaty zobowiązania, np. proponując wykupienia ubezpieczenia.
Umowa zlecenie a zdolność kredytowa
Można wymienić kilka najważniejszych elementów, które są brane pod uwagę, przy analizie zdolności kredytowej:
- Forma zatrudnienia i rodzaj umowy o pracę. Stabilność otrzymywania dochodów, zwłaszcza na czas nieokreślony, jest pewną gwarancją dla banku, że kredytobiorca będzie miał możliwość terminowej spłaty kredytu. Każda inna umowa obniża szanse na uzyskanie kredytu, ale oczywiście nie oznacza, że wniosek zostanie odrzucony.
- Staż pracy. Im jest on dłuższy, tym lepiej. Podobnie jak wówczas, kiedy umowa jest podpisana ma dłuższy okres.
- Uzyskiwane dochody. Im wyższe tym lepiej. Warto pamiętać, że można włączyć również inne uzyskiwane dochody, np. przyznawane premie.
- Zobowiązania kredytowe: aktualnie spłacane kredyty i pożyczki oraz limity na kartach kredytowych oraz na rachunku bankowym. Im mniejsza jest suma zobowiązań, tym lepiej.
- Stałe miesięczne wydatki w gospodarstwie domowym.
- Liczba osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym. Generalnie, im mniej takich osób, to lepiej.
- Pozostałe czynniki. Między innymi: wiek, stan cywilny (np. łatwiej o kredyt małżeństwu niż samemu), wykształcenie, status zawodowy, miejsce zamieszkania.
Kredyt gotówkowy a umowa zlecenie: długość i ciągłość zatrudnienia
Elementami branymi przy ocenie zdolności kredytowej, są dwa kluczowe aspekty związane z zatrudnieniem: długość oraz ciągłość. Te dwa czynniki są niezwykle istotne w ocenie możliwości spłaty zaciągniętego zobowiązania.
Długość zatrudnienia obejmuje głównie dotychczasowy staż pracy, ale i również ważny jest przewidywany czas trwania obecnej umowy. Można powiedzieć, że banki analizują zatrudnienie dwukierunkowo – „wstecz” i „do przodu”.
Spoglądając w przeszłość, instytucje finansowe oceniają Twój minimalny staż pracy. Wymagania w tym zakresie są zróżnicowane i mogą wahać się od 3 do nawet 24 miesięcy.
Analizując przyszłość, banki zwracają uwagę na to, jak długo Twoja obecna umowa będzie jeszcze obowiązywać. Najczęściej wystarczy, że umowa jest aktualna w momencie składania wniosku kredytowego. Niektóre instytucje mogą jednak wymagać, aby umowa obowiązywała jeszcze przez co najmniej 3 miesiące od momentu złożenia wniosku, a nawet przez cały okres kredytowania.
Ciągłość zatrudnienia jest drugim kluczowym aspektem. Banki preferują sytuacje, w których kolejne umowy zlecenia następują bezpośrednio po sobie, bez znaczących przerw. Większość instytucji finansowych akceptuje krótkie, maksymalnie 30-dniowe przerwy między umowami.
Te kryteria – długość i ciągłość zatrudnienia – służą bankom do oceny dwóch kluczowych cech twojej sytuacji zawodowej. Długość zatrudnienia jest miarą stabilności, a ciągłość trwania umowy z kolei świadczy o przewidywalności Twoich dochodów, co jest niezwykle istotne z perspektywy banku udzielającego kredytu.
Kredyt na umowę zlecenie – jakie dokumenty?
Ubiegając się o kredyt na podstawie umowy zlecenia, musisz przygotować odpowiedni zestaw dokumentów, aby potwierdzić swoje źródło i wysokość dochodów. Bank może wymagać dokumenty, takie jak:
- oświadczenie lub zaświadczenie o wysokości wynagrodzenia,
- wyciąg z konta bankowego,
- PIT z Urzędowym Poświadczeniem Odbioru (UPO) za ostatni rozliczony rok podatkowy,
- kopie umów zlecenia z ostatnich 12 miesięcy,
- informacja od pracodawcy o planowanym przedłużeniu umowy zlecenia.
Uwaga: Wymagania mogą się różnić w zależności od banku. Zawsze sprawdź dokładną listę dokumentów w wybranej instytucji finansowej.
Kredyt gotówkowy a umowa zlecenie i zdolność kredytowa
Czy można zatem wziąć kredyt na umowie zlecenia? Tak, sam proces analizy wniosku jest podobny, jak np. dla umowy o pracę na czas nieokreślony. Jeżeli jednak postawą naszego zatrudnienia będzie umowa zlecenie, to jasne jest, że przy ocenie kredytowej liczą się również kilka innych czynników, które zostały wyszczególnione powyżej.
W przypadku umowy zlecenia, minimalny okres zatrudnienia nie może być jednak mniejszy niż 12 miesięcy. Zatem, jeżeli chcemy zaciągnąć kredyt, a umowę zlecenie mamy na 3 miesiące, to w takim przypadku może się okazać, że kredytu nie otrzymamy.
Istotna jest również ciągłość zatrudnienia. Oprócz aktualnej umowy, warto również przedstawić w banku wcześniejsze umowy z aktualnym pracodawcą oraz, jeżeli jest to możliwe, zaświadczenie o przedłużeniu umowy po wygaśnięciu aktualnej.
I rzecz ostatnia, to pozytywna historia kredytowa w BIK i brak jakichkolwiek wpisów w bazach dłużników.
Źródła i przypisy:
1 Wykonujący pracę na podstawie umów zlecenia i pokrewnych w Polsce w grudniu 2023 r. https://stat.gov.pl/statystyki-eksperymentalne/kapital-ludzki/wykonujacy-prace-na-podstawie-umow-zlecenia-i-pokrewnych-w-polsce-w-grudniu-2023-r-,16,4.html.