Kredyt gotówkowy czy pożyczka gotówkowa pozabankowa? Bardzo często określenia kredyt i pożyczka traktowane są jako dwa identyczne produkty finansowe. Informacje o „kredytach bez BIK„, „bez badania zdolności kredytowej” pojawiają się w ogłoszeniach reklamowych i wprowadzają w błąd potencjalnego klienta. Pomimo, że kredyty i pożyczki używane są jako synonimy, to jednak warto pamiętać, że są to nie tylko różne produkty kredytowe, ale i często oferowane wyłącznie przez określone podmioty.
W poniższym wpisie nie będziemy wyjaśniać jakie są podstawowe różnice pomiędzy kredytem, a pożyczką, ale warto zapamiętać kilka podstawowych zasad:
- Kredyty mogą być udzielane wyłącznie przez banki i SKOK-i.
- Firmy pożyczkowe oferują wyłącznie pożyczki gotówkowe.
- W firmie pożyczkowej, jako konsument, nie otrzymasz pożyczki zabezpieczonej na nieruchomości.
- Banki i firmy pożyczkowe mają OBOWIĄZEK sprawdzenia zdolności kredytowej (wyklucza to zatem pożyczki i kredyty bez zdolności).
- Nie ma takiego produktu jak „kredyt bez BIK” – banki weryfikują w każdym przypadku historię kredytową.
- Firmy pożyczkowe nie mają obowiązku sprawdzania historii kredytowej, ale coraz częściej korzystają z takiej możliwości.
Pożyczki pozabankowe są bardzo często określane jako chwilówki, szybkie pożyczki, pożyczki niebankowe (krótkoterminowe i na raty). W ich udzielaniu specjalizują się firmy pożyczkowe stacjonarne i internetowe.
Firmy pożyczkowe udzielają finansowania z kapitału własnego, co ma bezpośrednie przełożenie na koszt (cenę) pożyczki – podmioty chcą nie tylko zmaksymalizować zysk, ale i finansują osoby z nie najlepszą oceną kredytową i naliczają premię za podjęte przez nie ryzyko.
KREDYTY I POŻYCZKI GOTÓWKOWE W BANKACH
POŻYCZKI POZABANKOWE, KRÓTKOTERMINOWE i NA RATY
Tańszy kredyt gotówkowy w banku czy pożyczka niebankowa?
Co świadczy o tym, że kredyt lub pożyczka jest tania? Całkowity koszt kredytu (pożyczki) oraz RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Jednak należy zwrócić uwagę, że nie można na podstawie jednej oferty stwierdzić czy jest to tani kredyt czy drogi. Konieczne jest porównanie co najmniej dwóch ofert, z uwzględnieniem tych samych parametrów:
- wysokości kredytu/pożyczki,
- okresu kredytowania,
- rodzaju rat (stałe lub malejące).
Pamiętajmy również, że:
- żaden kredyt gotówkowy nie jest oferowany bezkosztowo (zawsze w takim przypadku wystąpią co najmniej odsetki),
- pożyczka gotówkowa może być oferowana za 0 zł (zarówno przez banki i firmy pożyczkowe) – oznacza to, że oddajesz tylko pożyczony kapitał. W tym konkretnym przypadku Całkowity Koszt Kredytu wynosi 0 zł, a RRSO 0%.
- w ofercie firm pożyczkowych darmowe pożyczki oferowane są sporadycznie (najczęściej jednorazowo) i dotyczą wyłącznie krótkoterminowego kredytowania (nie przekraczającego z reguły 60 dni).
Jeżeli korzystasz z kalkulatorów RRSO, które dostępne są na stronach firm pożyczkowych, to zobaczysz, że wartości przez nie wyliczone mogą osiągać bardzo wysokie wartości (niespotykane w bankach). I na koniec: pożyczka pozabankowa na raty jest znacznie droższa niż taka sama oferowane przez banki.
Porównując kredyty i pożyczki zawsze sprawdzaj całkowity koszt
Różnice w kosztach kredytowych mogą być znaczne, dlatego tak istotne jest nie tylko porównanie ofert, ale i zwrócenie uwagi na całkowity koszt, jak i jego poszczególne elementy.
Najlepszym sposobem, aby przeanalizować oferty kredytowe pod względem ich ceny – tak jak już zostało zasygnalizowane powyżej – jest porównanie całkowitego kosztu kredytu (CKK), jak i RRSO. CKK prezentowany jest w walucie, w której bierzesz kredyt (najczęściej jest to zatem PLN) i informuje o tym, ile musisz oddać bankowi dodatkowo, poza pożyczonym kapitałem.
Można oczywiście porównywać poszczególne elementy kosztów kredytowych, np. oprocentowanie nominalne, wysokość prowizji, ale to wszystko rozpatrywane osobno (i bez uwzględnienia innych ofert) nie daje odpowiedzi czy kredyt jest tani. Z drugiej strony, znajomość składowych kosztów całkowitych kilku ofert kredytowych, ułatwić może negocjacje z bankiem, w celu uzyskania lepszej oferty kredytowej.
Oprocentowanie rzeczywiste jest również wskaźnikiem kosztów całkowitych, ale prezentowane jest w ujęciu procentowym, z uwzględnieniem czasu. RRSO również bierze pod uwagę wszystkie koszty, które pobiera bank w związku z udzieleniem kredytu (odsetki, opłaty i prowizje).
Na koniec jeszcze warto wspomnieć o racie kredytowej, która bardzo często podawana jest w rankingach kredytowych, jako miernik taniości czy atrakcyjności kredytu. Nie jest to oczywiście prawda.
Mała rata kredytowa nie oznacza wcale, że jest to tani kredyt. Wysokość raty zależy od wielu czynników, a zwłaszcza od czasu kredytowania (1. dłużej spłacasz zobowiązanie, tym będzie ona mniejsza, 2. jednocześnie rośnie całkowity koszt odsetek). Dodatkowo bank może nie uwzględnić w racie kosztów ubezpieczenia i okazuje się, że kredyt nr 2 w rankingu z niską ratą jest zdecydowanie droższy niż kredyt nr 4 z wyższą ratą.
Czas spłaty kredytu gotówkowego w banku, a w firmie pożyczkowej
Na uregulowanie krótkoterminowej pożyczki zaciągniętej w firmie pożyczkowej, mamy zazwyczaj nie więcej niż 30-60 dni. Pożyczka ratalne z reguły nie przekracza 48 miesięcy. W banku natomiast kredyt gotówkowy można wziąć maksymalnie na 10 lat, kredyt samochodowy do 6-8 lat, a kredyt hipoteczny nawet i na lat 30.
Kwota, o jaką można wnioskować w bankach w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych, to nawet i 200 tys. zł. W firmach pożyczkowych internetowych maksymalne finansowanie nie przekracza 20 tys. zł i to w przypadku pożyczek ratalnych. Krótkoterminowe pożyczki dla nowych klientów nie przekraczają 1000-2000 zł.
Wysokość pożyczki, którą można uzyskać w banku lub w firmie pożyczkowej zależy zarówno od zdolności kredytowej i historii kredytowej. Co prawda firmy pożyczkowe na oba czynniki patrzą nieco bardziej liberalnie, ale nie oznacza to, wbrew niekiedy powielanym stereotypach, że każdy może taką pożyczkę otrzymać.
Jak długo należy czekać na rozpatrzenie wniosku? W banku zależy to od rodzaju kredytu, o który się ubiegamy. Kredyt gotówkowy można uzyskać nawet w tym samym dniu co złożony wniosek, natomiast w przypadku produktów hipotecznych, wypłata środków może nastąpić nawet i za kilka miesięcy. Pożyczki pozabankowe? W przypadku krótkoterminowych pożyczek, decyzja jest podejmowana w przeciągu kilkudziesięciu minut, nieco dłużej zajmuje weryfikacja wniosku, jeżeli ubiegasz się o pożyczkę ratalną.
Pożyczki pozabankowe: na raty i do 60 dni: