Kredyt 45 tysięcy – jaka rata? Kalkulacja i porównanie ofert

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-05-14 – ostatnia aktualizacja

Potrzeby finansowe – w zależności od celu kredytowania – mogą zostać z realizowane z kredytu na 45 tysięcy złotych. W poniższym artykule przyjrzymy się bliżej dwóm rodzajom kredytu na taką kwotę: gotówkowego i konsolidacyjnego. Oba rodzaje kredytów mogą być przeznaczone na inne cele oraz mają w oczywisty sposób swoje zalety i wady, które należy rozważyć przed podjęciem decyzji.
kredyt 45 tysięcy - jaka rata, kalkulacja i porównanie ofert
Kredyt 45 tysięcy – jaka rata? Kalkulacja i porównanie ofert kredytów gotówkowych i konsolidacyjnych. Źródło: kredytyporownywarka.pl


Kredyt gotówkowy jest najpowszechniejszą formą finansowania potrzeb konsumentów. Uzyskane środki można przeznaczyć na dowolny cel, a procedura jego zaciągnięcia jest stosunkowo szybka i prosta, nawet przy tak dużej kwocie.

Kredyt konsolidacyjny pozwala na spłacenie kilku różnych zobowiązań, często na korzystniejszych warunkach i zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań. Dłuższy czas kredytowania pozwala na znaczne obniżenie miesięcznej raty i tym samym zmniejszenie obciążeń finansowych.

W przypadku oby tych kredytach, należy liczyć się z tym, że miesięczne raty mogą być dość wysokie, podobnie jak i koszt całkowity zobowiązania. Podęcie właściwej decyzji wymaga dokładnego przeanalizowania przedstawionych ofert kredytowych oraz swojej sytuacji finansowej i możliwości spłaty.

Kredyt gotówkowy można również przeznaczyć na spłatę innych kredytów, ale nie jest to powszechnie praktykowane. Nie tylko, że taki kredyt jest nieco droższy od kredytu konsolidacyjnego, ale i kredyt na 45 tysięcy złotych wymaga odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej.

Ile kosztuje kredyt 45 tysięcy? Jakie czynniki są kluczowe?

Na koszt całkowity kredytu w wysokości 45 tysięcy złotych (CKK) największy wpływ mają:

  • odsetki, które zależą od oprocentowania nominalnego, wysokości kredytu i czasu kredytowania,

W mniejszym zakresie może to być również:

  • prowizja pobierana jako (pewien) procent od wysokości kredytu i może być kredytowa (co zwiększa wysokość kredytu i od tej kwoty są naliczane odsetki) lub płatna przed wypłatą kredytu,
  • koszty dodatkowe, np. opłata za rozpatrzenie wniosku czy wykupienie polisy ubezpieczeniowej (zabezpieczenie zwykle wymagane przy wyższych kwotach kredytu lub niskiej ocenie kredytowej)

Zwracając zatem uwagę na całkowity koszt oraz RRSO i porównując je z innymi propozycjami, łatwiej będzie wybrać tańszą propozycję.


Oprocentowanie nominalne – element wpływający koszt odsetkowy

Oprocentowanie nominalne (RSO) jest jednym z kluczowych czynników determinujących całkowity koszt kredytu. Określa ono stopę procentową, według której naliczane są odsetki od kapitału pozostającego do spłaty.

Im wyższe jest oprocentowanie nominalne zaproponowanej oferty, tym wyższe będą koszty zapłaconych odsetek i tym samym całego zobowiązania.

Oprocentowanie nominalne kredytów i pożyczek jest przedstawiane w skali rocznej i stanowi podstawę do obliczania rat kapitałowo-odsetkowych.

procentowy rozkład odsetek i prowizji w całkowitym koszcie kredytu na 45 tys. zł
Procentowy rozkład odsetek i prowizji w całkowitym koszcie kredytu na 45 tys. zł. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Przy długoterminowym kredycie na 45 tysięcy złotych, niewielka różnica w wysokości oprocentowania nominalnego nie przełoży się, aż tak bardzo na wysokość raty, ale różnice w całkowitym koszcie kredytu będą widoczne.

Przeprowadzenie analizy oprocentowania nominalnego w różnych bankach, może w sposób znaczący przyczynić się do obniżenia kosztów finansowania nawet o kilka tysięcy złotych w perspektywie długoterminowej.

Oprocentowanie kredytów może być:

  • stałe – nie zmienia się w trakcie trwania umowy kredytowej, a tym samym nie zmienia się wysokość raty, a koszt całkowity jest znany na początku spłaty kredytu;
  • zmienne – uzależnione od poziomu stóp procentowych NBP, rata i koszt całkowity kredytu może wzrosnąć lub spaść w trakcie spłaty zobowiązania.

Różnice w oprocentowaniu pomiędzy bankami

Oprocentowanie nominalne w zasadniczy sposób wpływa na całkowity koszt zaciąganego zobowiązania. Pomimo że, banki ustalając oprocentowanie kredytu opierają się na takim samym zmiennym wskaźniku (WIBOR), to jednak oferowane przez nie oprocentowanie różni się. Do elementu zmiennego (WIBOR) dodawana jest bowiem stała marża banku, stanowiąca jego zysk.

Inne jest również oprocentowanie, jeżeli chodzi o kredyty i pożyczki gotówkowe, a inne w przypadku kredytów i pożyczek konsolidacyjnych.

Oprocentowanie nominalne (z przykładów reprezentatywnych) dla kredytów gotówkowych i konsolidacyjnych w propozycjach banków dostępnych w serwisie kredytyporownywarka.pl – maj 2024.

Kredyty gotówkowe:

BankOprocentowanie
Bank Pekao10,45%
Alior Bank11,90% (stałe)
BNP Paribas12,99% (stałe)
PKO BP12,74%
Credit Agricole10,94% (stałe)

Kredyty konsolidacyjne:

BankOprocentowanie
Bank Pekao10,45%
Alior Bank11,90% (stałe)
BNP Paribas11,49% (stałe)
PKO BP13,99%
Santander Bankdo 15,99%

Czy istnieje możliwość negocjacji oprocentowania? Jak najbardziej tak. Należy jednak wziąć pod uwagę, że przy ofertach promocyjnych obniżka wysokości oprocentowania może być trudna do uzyskania.


Okres spłaty – dłużej, ale z wyższym odsetkami

Jedną z najważniejszych decyzji przy zaciąganiu kredytu, poza samym wyborem oferty banku, jest ustalenie optymalnego okresu spłaty. Jest to ważne z kilku powodów.

Wydłużenie okresu kredytowania może wydawać się atrakcyjną opcją, ponieważ pozwala obniżyć wysokość raty. Jest jednak pewne ale… Dłuższy okres kredytowania zawsze wiąże się ze znacznie wyższymi kosztami odsetkowymi. Im dłużej spłacany jest kredyt lub pożyczka, tym więcej odsetek musimy zapłacić.

Różnica w całkowitym koszcie kredytu na 45 tysięcy pomiędzy 4 a 8 lat sięgać może nawet kilku tysięcy złotych. Odpowiednie wyliczenia zostaną przedstawione poniżej.

Warto zatem zastanowić się czy lepiej jest zaakceptować większy koszt kredytu i maksymalnie zmniejszyć ratę, czy może lepiej jest zaakceptować większą ratę i tańszy w konsekwencji kredyt.

Wysokość minimalnej raty uzależniona jest również od zdolności kredytowej. Może się okazać, że czasu spłaty zobowiązania nie można zmniejszyć zbyt mocno (a więc zwiększyć raty) ze względu na niewystarczającą zdolność kredytową.

Optymalizacja okresu spłaty do możliwości finansowych

Czy można przyjąć jakiś racjonalny czas kredytowania w jakim maksymalnie powinno się spłacić kredyt na 45 tysięcy? Nie ma. Optymalne dopasowanie okresu spłaty nie może zostać przeprowadzone bez oceny indywidualnej sytuacji finansowej.

Zminimalizowania całkowitego kosztu kredytu jest kluczowe, ale należy również wziąć pod uwagę, że długi czas spłaty – a z takim raczej będziemy mieli do czynienia w tym przypadku – zwiększa ryzyko nieprzewidzianych zdarzeń, które mogłyby utrudnić terminową spłatę zobowiązania.

Decyzja o wydłużeniu okresu spłaty powinna być szczególnie przemyślana w przypadku kredytów na wysokie kwoty, tak jak w tym przypadku. Jednocześnie należy rozważyć i przeanalizować różne warianty i wybrać ten, który zapewni komfort spłacania zobowiązania bez nadmiernego nadwyrężania domowego budżetu.


Dodatkowe koszty kredytu na 45000 zł

Poza oprocentowaniem nominalnym i wynikającymi z niego odsetkami, przy zaciąganiu kredytu na kwotę 45 000 zł należy liczyć się z dodatkowymi kosztami. Nie powinny one znacząco wpłynąć na całkowity koszt zobowiązania, ale nie należy ich pomijać.

Jednym z głównych dodatkowych kosztów jest prowizja od wysokości udzielonego kredytu. Pobierana jest zazwyczaj jako określony procent kwoty kredytu.

Przykładowo prowizja 5% od kredytu na 45 tys. zł, to 2250 zł; 10% to już 4500 zł.

Najczęściej banki nie naliczają opłaty za rozpatrzenie wniosku kredytowego czy przygotowanie umowy – te koszty są zazwyczaj ujęte już w wysokości prowizji. Takie ekstra koszty, to bardziej domena firm pożyczkowych.

W przypadku kredytów wymagających zabezpieczenia na hipotece, konieczne jest poniesienie kosztów związanych z ustanowieniem prawnych zabezpieczeń, takich jak wpis do księgi wieczystej czy podatek PCC (Podatek od Czynności Cywilnoprawnych).

W przypadku kredytów gotówkowych takie zabezpieczenie nie występuje. Natomiast dla kredytów konsolidacyjnych może być, jeżeli zostanie wybrany kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Banki mogą również wymagać wykupienia ubezpieczenia, np. na życie lub od utraty pracy, co generuje kolejne koszty. Ich wysokość zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.

Ważne jest zatem, aby dokładne przeanalizować nie tylko oprocentowania, ale również wszystkie inne opłaty i prowizje przed zaciągnięciem kredytu. Zapoznaj się również z tabelą opłat i prowizji, aby sprawdzić jakie opłaty mogą być związane np. z podpisaniem aneksu do umowy lub z wcześniejszą spłatą.


Jaka rata dla kredytu na 45 tysięcy – przykłady i narzędzia

Jaka będzie rata dla kredytu na 45 tys. zł? Jej wysokość jest uzależniona od konkretnej oferty banku. Należy tutaj zaznaczyć, że każda oferta kredytowa jest indywidualna. Bank prezentując ją bierze pod uwagę ocenę kredytową klienta, czyli podejmuje decyzję na podstawie analizy zdolności i wiarygodności kredytowej.

Na wysokość raty wpływa wiele różnych czynników, a poza samymi założeniami oferty (wysokość oprocentowania, prowizja i koszty dodatkowe) jest to również:

  • wysokość kredytu,
  • czas kredytowania,
  • rodzaj rat (równe lub malejące),
  • data wypłaty kredytu,
  • daty płatności rat.

Jaki jest najlepszy sposób, aby dowiedzieć się ile wyniesie rata kredytu? Jest kilka możliwości jej oszacowania i wyliczenia.


Kalkulatory online – szybki sposób na oszacowanie raty

Każdy kalkulator kredytowy działa w podobny sposób. Na podstawie przygotowanego algorytmu przedstawia aktualne propozycje banków.

Nie można napisać, że są dostosowane do Twoich potrzeb i oczekiwań, a jedynie do wybranych przez Ciebie parametrów szukania.

Czy można porównać z kalkulatorem kredytów oferty banków? Wydawać się by mogło, że po wpisaniu kwoty kredytu (bez znaczenia czy jest to gotówkowy czy konsolidacyjny) oraz czasu kredytowania, otrzymamy najlepsze kredyty. Ale czy tak jest w istocie?

Banki muszą dostarczyć do wydawcy kalkulatora aktualne dane dotyczące oprocentowania nominalnego, prowizji i pozostałych czynników przygotowanej oferty. Dzięki odpowiedniemu algorytmowi następuje przeliczenia rat kredytu gotówkowego, kosztu całkowitego, itd. Ale wciąż są to tylko szacunkowe wyliczenia, ponieważ brakuje – jak to w każdym kalkulatorze – najbardziej istotnego czynnika, jakim jest ocena kredytowa.

Nie można napisać, że kalkulator kredytowy wyświetla „uśrednione parametry”, o czym można przeczytać na jednym z portali. Nie ma takich parametrów. Zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa KONKRETNEGO kredytobiorcy, jego INDYWIDUALNA sytuacja finansowa, decydują o kształcie oferty.

To co zobaczysz w kalkulatorze kredytowym może znacznie odbiegać od tego co zaproponuje Tobie bank.

Jednak, aby nie kończyć pesymistycznie, to i owszem, kalkulatory kredytowe ułatwiają zorientować się w najnowszych propozycjach banków. Masz więcej czasu, bo nie musisz odwiedzać każdej placówki z osobna. Interesuje Ciebie dany kredyt? Wysyłasz wówczas wniosek kontaktowy i czekasz na telefon od doradcy bankowego.

Skorzystaj z kalkulatora kredytów gotówkowych do oszacowania rat. Możesz go również zastosować przy kredytach konsolidacyjnych gotówkowych.

Symulacja raty kredytu dla 45000 zł

Przeprowadźmy zatem symulację rat dla kredytu w kwocie 45000 zł przy określonych założeniach:

  • oprocentowanie nominalne wynosi 11,99% w skali roku,
  • prowizja 0%,
  • nie ma ubezpieczenia i innych kosztów.

Wystąpi zatem tylko koszt odsetkowy, który tym samym jest kosztem całkowitym kredytu.

Wyliczenia dla rat równych oraz koszt odsetkowy w zależności od czasu kredytowania:

BankRataKoszt odsetkowy
1 rok
(12 miesięcy)
3 997,98 zł2 975,82 zł
2 lata
(24 miesiące)
2 118,10 zł5 834,31 zł
3 lata
(36 miesięcy)
1 494,43 zł8 799,44 zł
40 miesięcy1 370,29 zł9 811,40 zł
4 lata
(48 miesięcy)
1 184,80 zł11 870,48 zł
5 lat
(60 miesięcy)
1 000,77 zł15 046,37 zł
70 miesięcy896,74 zł17 772,08 zł

wyliczenia rat i odsetek dla kredytu 45 tysięcy złotych
Wyliczenia rat i odsetek. Kredyt 45 tysięcy złotych. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Rata oczywiście maleje wraz z wydłużaniem czasu spłaty zobowiązania, ale i równocześnie rośnie koszt odsetkowy. Wybór nie jest łatwy pomiędzy ceną kredytu, a wysokością raty. Jednak należy pamiętać, że minimalne wysokość raty zależy od uzyskanej zdolności kredytowej.

Kredyty gotówkowe na 15 tysięcy złotych – oszacowanie rat, koszt całkowity oraz top3 propozycji bankowych, na które w szczególności warto jest zwrócić uwagę.

Kontakt z bankiem i przedstawienie swojej sytuacji finansowej

Skontaktowanie się z bankiem w sprawie kredytu i zapoznanie się z ofertą oraz z symulacją kredytową, z dokładną wysokością raty, jest najlepszym sposobem na sprawdzenie, ile to wszystko będzie nas kosztować.

Jak skontaktować się z bankiem bez wychodzenia z domu? Należy wypełnić formularz kontaktowy, który zawiera wyłącznie podstawowe i niezbędne dane potrzebne do kontaktu. Pracownik banki przedzwoni tak szybko, jak to jest możliwe lub w preferowanych godzinach.

Możliwość wysłania wniosku znajdziesz poniżej przy prezentacji ofert – zarówno dla kredytów gotówkowych, jak i konsolidacyjnych.

Porównanie ofert banków – gdzie uzyskać najkorzystniejszy kredyt 45 tysięcy?

Poznałeś już ogólne informacje dotycząc kredytów na 45 tysięcy złotych. Czas przyjrzeć się dwóm najważniejszym: kredytowi gotówkowemu oraz konsolidacyjnemu.

Zanim jednak sprawdzić propozycje banków, należy również wypracować jakiś model działania, aby sprawdzić, który kredyt w banku jest bardziej korzystny.

Dla znaczącej większości potencjalnych kredytobiorców, najlepsze finansowanie to to, najtańsze. I nie można się nie zgodzić z taką argumentacją.

Ale dla części kredytobiorców, koszt kredytowy nie jest najważniejszy i istotniejsze będą inne czynniki. Na przykład możliwość skorzystania z wakacji kredytowych, założenia konta bankowego, skorzystania z promocyjnej karty kredytowej.

Porównując dwa takie same kredyty pod względem ceny, należy patrzeć na koszt całkowity kredytu oraz RRSO.

RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – koszt całkowity kredyty w ujęciu procentowym w skali roku.

  • Kapitał jest to kwota udzielonego kredytu.
  • Wysokość odsetek zależy od oprocentowania nominalnego kredytu, wysokości kredytu oraz okresu kredytowania.
  • Koszty dodatkowe mogą obejmować prowizje, opłatę za rozpatrzenie wniosku czy wykupione ubezpieczenie.

Im mniejszy jest koszt całkowity kredytu, im mniejsze RRSO, tym cena finansowania jest również mniejsza. Dzięki porównaniu zaledwie dwóch ofert kredytowych masz możliwości wybrania kredytu tańszego!

Liczba zapytań wysłanych do kilku banków w krótkim czasie – do 2 tygodni, nie powinna mieć negatywnego wpływu na ocenę Twoją wiarygodność kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Natomiast złożenie kilku wniosków kredytowych do różnych banków i ich odrzucenie, już wpłynie na uzyskaną ocenę.

Kredyt gotówkowy 45 tysięcy złotych w bankach

Kredyt gotówkowy jest kredytem konsumenckim, którego definicja została opisana w Ustawie o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r.

Zgodnie z jej zapisami, zobowiązanie jest zaciągane tylko przez konsumenta (osobę fizyczną) w kwocie nieprzekraczającej 255 550 zł. Środki uzyskane z kredytu konsumenckiego nie mogą być przeznaczone na cele związane z prowadzoną działalnością gospodarczą.

Udzielany jest maksymalnie na 10 lat, czyli 120 rat miesięcznych.

Zakup działki ogrodniczej ROD. Jaki kredyt lepszy gotówkowy czy hipoteczny? Przy niewielkiej wartości nieruchomości można wybrać kredyt gotówkowy. Szybciej go uzyskać, bez dużych formalności, jak to ma miejsce przy kredycie hipotecznym. Kredyt gotówkowy na działkę ogrodniczą.

Krótko należy jeszcze wspomnieć, że pomiędzy kredytem, a pożyczką zachodzą oczywiste różnice. Jednak powszechnie, nawet w żargonie bankowym, kredyt i pożyczka gotówkowa traktowane są zamiennie, a środki można przeznaczyć na dowolny cel.

Sprawdź dostępne kredyty i pożyczki gotówkowe w bankach na kwotę nie tylko 45000 zł: Oferta Kredytów Gotówkowych.

Kredyt konsolidacyjny 45 tysięcy złotych i konsolidacja kredytów

Trochę więcej miejsca poświęcimy kredytom konsolidacyjnym, ale tylko tyle, ile jest potrzebne. Jeżeli chcesz uzyskać więcej informacji, to znajdziesz je w artykule: Co to jest konsolidacja kredytów?

Każdy kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, a to krótko oznacza, że być przeznaczony tylko na to, co zostało zapisane w umowie kredytowej.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych celem finansowania jest zamknięcie wybranych, aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek.

Możesz się również spotkać z określeniem: połączenie lub zamiana. Co prawda nie ma to nic wspólnego z łączeniem i zamianą kredytów, ale tak potocznie się mówi o konsolidacji.

Z kredytu konsolidacyjnego można spłacić m.in.:

  • kredyty i pożyczki gotówkowe,
  • kredyty hipoteczne (mieszkaniowe) oraz pożyczki hipoteczne,
  • kredyty ratalne,
  • kredyty i pożyczki samochodowe,
  • zadłużenie związane z posiadanymi limitami w kontach i na kartach kredytowych.

Każdy z banków przedstawiając propozycję kredytową określa jakie produkty konsoliduje, a jakie wyklucza.

Co z pożyczkami pozabankowymi – chwilówkami i pożyczkami na raty – czy je również można spłacić? Bardzo rzadko jest to możliwe z kredytu konsolidacyjnego. Czasami można to zrobić z pożyczki konsolidacyjnej, a zawsze jest to możliwe z uzyskanych dodatkowych środków w ramach kredytu – tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką.

Cele dla których przeprowadzana jest konsolidacja kredytów uzależnione są od sytuacji, w której znajduje się kredytobiorca.

Najczęstszą przesłanką jest zmniejszenie liczby posiadanych zobowiązań i w ten sposób szansa na uporządkowanie finansów.

Dla innych kredytobiorców bardziej istotne jest wydłużenie czasu kredytowania, aby z nowym kredytem uzyskać jedną i mniejszą ratę kredytową. Mniejsza rata – w stosunku do sumy miesięcznych rat łączonych kredytów – to poprawienie płynności finansowej.

Jeżeli następuje zmniejszenie ponoszonych wydatków, to jednocześnie zwiększa się zdolność kredytowa. I ten cel do konsolidacji motywuje kredytobiorców, którzy chcą wziąć większy kredyt w przyszłości, np. hipoteczny lub biorą pod uwagę kredyt konsolidacyjny z dodatkowymi środkami finansowymi.

I wreszcie ostatnią grupę stanowią kredytobiorcy, którzy tańszym kredytem konsolidacyjnym spłacają dużo droższe kredyty. W ten sposób uzyskują oszczędności na spłacie zobowiązań bankowych.

Banki i propozycje kredyty i pożyczki konsolidacyjne w bankach: Oferta Kredytów Konsolidacyjnych.

Jakie dokumenty przygotować do kredytu na 45 tysięcy?

Każdy bank ustala listę dokumentów, które pozwalają ubiegać się o kredyt gotówkowy lub konsolidacyjny. Jest ona podobna, ale mogą występować pewne różnice. Jeden bank może wymagać dołączenia jakiegoś dodatkowe dokumentu, np. ze względu na mniejsza zdolność kredytową.

Kontaktując się z bankiem w sprawie kredytu, a następnie porównując oferty, warto zapytać się o listę dokumentów, ponieważ przyspieszy to proces kredytowania.

Wspólne obszary w zakresie wymaganych dokumentów sprowadzają się do:

  • dokumentu tożsamości,
  • zaświadczeń o uzyskiwanych dochodach,
  • zobowiązań, które mają zostać spłacone – w przypadku kredytów konsolidacyjnych.

Kredyt, a dokument tożsamości

Dokument tożsamości jest już wymagany na etapie pierwszego kontaktu z bankiem. Potwierdzenia tożsamości osoby wnioskującej o kredyt konsolidacyjny jest konieczne i niezbędne.

Dokumentem tożsamości może być ważny dowód osobisty lub nawet paszport. Jeżeli wniosek kredytowy jest składany przez obcokrajowca, to takim dokumentem może być prawo do stałego pobytu na terytorium Polski.

Dane z dokumentu tożsamości wpisywane są do wniosku kredytowego.


Kredyt, a źródła uzyskiwanych dochodów

Bez przedstawienia dokumentów potwierdzających osiągane dochody nie obejdzie się żaden proces związany z analizą zdolności kredytowej. W zależności od sytuacji zawodowej kredytobiorcy, może to być:

  • zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach,
  • wyciąg z rachunku bankowego za wskazany okres,
  • deklaracja PIT za poprzedni rok podatkowy,
  • umowa z najmu prywatnego (+ dowody opłacenia zaliczek na podatek dochodowy),
  • dokument potwierdzający przyznanie świadczenia emerytalnego lub rentowego w przypadku emerytów lub rencistów.
Zarówno o kredyt gotówkowy, jak i konsolidacyjny można wnioskować również online i dokumenty wymagane przez bank przesłać przez internet.

Kredyt konsolidacyjny i konsolidowane zobowiązania

Dla kredytu konsolidacyjnego dodatkowo są wymagane dokumenty dotyczące konsolidowanych zobowiązań. W tym konkretnym przypadku zakres dokumentów, które potwierdzają spłacane zobowiązania, a które mają zostać skonsolidowane, jest bardzo szeroki.

Niekiedy wystarczy załączenie umów kredytowych i pożyczkowych wraz ze wskazaniem numeru konta, na które należy przesłać pieniądze, a niekiedy będzie to zaświadczeń o zadłużeniu, dowody spłaty czy harmonogram spłat kredytu.

W przypadku kredytu hipotecznego konsolidacyjnego zakres obowiązkowych dokumentów jest znacznie szerszy.

Zdolność kredytowa a kredyt na 45 tys. zł

Każdy bank na podstawie przepisów Prawa bankowego oraz Ustawy o kredycie konsumenckim, jest zobowiązany zweryfikować zdolność kredytową klienta. I to w każdym przypadku, kiedy ubiega się o kredyt.

Czy w przypadku ubiegania się o kredyt konsolidacyjny bank bada zdolność kredytową? Oczywiście, że tak. I nie ma w tym przypadku żadnego znaczenia, że odpowiednia ocena kredytowa została już przeprowadzona w przeszłości, w momencie składania wniosków dla tych kredytów, które zamierzamy skonsolidować.

Analizując zdolność kredytową bank uwzględnia wiele różnych czynników, jakościowych i ilościowych. Jednak najważniejsze są dwa elementy: uzyskiwane dochody oraz ponoszone wydatki.

1. Dochody. Bank bierze pod uwagę nie tylko ich wysokość w skali miesiąca, ale również ważne jest ich udokumentowane źródło.

Jest małe prawdopodobieństwo uzyskania kredytu w wysokości 45000 zł na oświadczenie o uzyskiwanych zarobkach.

Najlepiej, aby wynagrodzenie było uzyskiwane w oparciu o umowy o pracę na czas nieokreślony. Tak opcja jest najlepsza, ale osoby na umowach cywilnoprawnych – umowy zlecenia, umowy o dzieło – również o kredyt konsolidacyjny mogą się ubiegać.

2. Wydatki. Są to wszelkiego rodzaju koszty, które wynikające z utrzymania gospodarstwa domowego:

  • czynsz,
  • rachunki za media,
  • opłaty związane z utrzymaniem samochodu,
  • składki ubezpieczeniowe,
  • alimenty,
  • abonamenty za telefony, strimingi, telewizję kablową,itp.

Kluczowa jest również liczba osób na utrzymaniu klienta. Nie obejdzie się również bez sprawdzenia wysokość innych obciążeń, a które wynikają ze spłaty innych kredytów i pożyczek, w tym również pożyczek niebankowych.

Po odjęciu wydatków od sumy miesięcznych dochodów, bank określa czy kwota, która pozostaje do dyspozycji, wystarczy na zapłacenie raty przy ustalonych warunkach kredytowania.

Przy wyliczaniu zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę również wiek kredytobiorcy, miejsce zamieszkania, wykształcenie, itd.

Kolejnym czynnikiem oceny kredytowej jest sprawdzenie historii kredytowej w BIK oraz w innych bazach zewnętrznych, np. tzw. bazach dłużników oraz w bazach wewnętrznych banku.

Weryfikacja wiarygodności kredytowej umożliwia szybkie sprawdzenie jak regulujemy zobowiązania kredytowe i jak to wyglądało w przeszłości. Jeżeli nie było i nie ma opóźnień, to świetnie. Jeżeli opóźnienia były, albo już są, to może być to przesłanka do odrzucenia wniosku o kredyt konsolidacyjny.


Kredyt 45 tysięcy złotych. Krótkie podsumowanie

Zaciągnięcie kredytu na kwotę 45 tysięcy złotych to poważne zobowiązanie finansowe, które wymaga dokładnej analizy nie tylko ofert w bankach, ale i może w szczególności własnej sytuacji finansowej.

Kluczowe jest porównanie kosztów całkowitych i zwrócenie uwagi na oprocentowanie nominalne kredytu, pobieranych prowizji i innych opłat, co pozwala wybrać korzystniejszą opcję.

Pamiętaj o kilku ważnych wskazówkach:

  1. Budowanie dobrej historii kredytowej w BIK jest kluczem do uzyskania korzystniejszego finansowania. Regularne spłaty kredytów i pożyczek, unikanie zaległości zwiększają budują pozytywną historię kredytową i wiarygodność w oczach banków. Pamiętaj o sprawdzaniu od czasu do czasu swojej historii w BIK, co na bieżąco pozwoli korygować ewentualne błędy.
  2. Określ realne możliwości finansowe, co pomoże uniknąć nadmiernego zadłużenia. Dokładna analiza budżetu domowego i oszacowanie zdolności kredytowej jest niezbędne. Unikaj zaciągania kredytu, który przekracza Twoje aktualne potrzeby.
  3. Przed podpisaniem umowy kredytowej dokładnie ją przeczytaj. Czy rozumiesz wszystkie jej zapisy?
  4. Podejmuj zawsze świadomą i racjonalną decyzję, bez emocji.

Musisz zdawać sobie sprawę, że złożenie wniosku o tak duży kredyt na 45 tysięcy złotych, to duże wyzwanie. To jednocześnie długotrwałe i kosztowne zobowiązanie finansowe. Ważne jest dokładne przeanalizowanie kilku dostępnych ofert i porównanie warunków zaproponowanego finansowania, co ułatwi dopasowanie finansowania do Twoich indywidualnych preferencji i możliwości spłaty.


Przydatne strony:

https://www.bik.pl – Biuro Informacji Kredytowej.
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19971400939 – Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe.
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715 – Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Scroll to Top
Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok