Redakcja: Marek Kamiński. 2024-10-03 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Szukasz odpowiedniego kredytu na 130 tysięcy złotych? Chcesz wiedzieć, jak będzie rata na 10, 15 lub 20 lat ze względu na rodzaj wybranego finansowania? Najważniejsze informacje dotyczące zagadnienia w znajdziesz w poniższym artykule. Każdy kredyt, o który ubiegamy się w banku, wiąże się z pewnymi wymogami, i oczekują one od potencjalnych kredytobiorców spełnienia określonych kryteriów.
Finansowanie w kwocie 130 000 zł, to bardzo duże zobowiązanie. Nawet wówczas, kiedy spłata zobowiązania zostanie rozłożona na maksymalny czas, to i tak rata kredytowa będzie dużym obciążeniem w domowych finansach.
Kredyt gotówkowy 130 tysięcy
Z kredytu gotówkowego można sfinansować np. zakup samochodu, duży remont nieruchomości, jak i jej zakup. Cel finansowania jest zatem dowolny, a o kredyt można wnioskowa nawet przez internet.
Oczywiście ten rodzaj finansowania ma i swoje minusy:
- Krótki maksymalny czas spłaty, jak przy tak dużej kwocie kredytu. Jest to tylko 10 lat.
- Oprocentowanie nominalne kredytów gotówkowych przekracza obecnie z reguły 10% w skali roku.
Ze względu na wysokość finansowania, a i z pewnością długi czas spłaty, to pożyczenie pieniędzy nie będzie najtańsze. Im większy jest kredyt i dłużej jest spłacany, tym mocniej rośnie koszt odsetkowy.
Porównując kredyty na 130 tysięcy złotych (i nie tylko), zawsze zaleca się sprawdzić RRSO i koszt całkowity.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana jest w procentach i obejmuje sumę kosztów całkowitych (oprocentowanie, prowizja, oraz wszystkie dodatkowe koszty), które są związane z kredytem w stosunku do kwoty finansowania w skali roku.
Zasada oceny kredytu jet prosta: niższe RRSO, to tańszy kredyt. Dodatkowo obowiązkowo sprawdzamy całkowity koszt kredytu w złotówkach. Dla wielu osób jest to znacznie czytelniejszy sposób na przedstawienie ceny kredytu czy pożyczki.
Kredyt konsolidacyjny 130 tysięcy złotych
Kredyt konsolidacyjny, to produkt kredytowy, z którego są spłacane wybrane kredyty i pożyczki. Powszechnie mówi się konsolidacji, że następuje połączenie lub zamiana kilku kredytów w jeden.
Wysokość nowego kredytu konsolidacyjnego równa się najczęściej sumie rat kredytów konsolidowanych, a które pozostają do spłacenia.
Przykład 1. Konsolidacja 130 000 zł równa jest kredytowi konsolidacyjnemu.
Suma rat pozostałych do spłat:
- z pożyczki nr 1 pozostaje 90 000 zł,
- z pożyczki nr 2 pozostaje 10 000 zł,
- z pożyczki nr 3 pozostaje 30 000 zł.
Może być również sytuacja, kiedy suma konsolidowanych rat kredytowych będzie mniejsza od wysokości kredytu konsolidacyjnego.
Przykład 2. Konsolidacja wynosi 130 000 zł, a kredyt konsolidacyjny został udzielony na 137 500 zł. Mamy do czynienia w tym przypadku z tzw. konsolidacją z dodatkową gotówka.
Ale konsolidacja nie musi obejmować wyłącznie tradycyjnych kredytów i pożyczek. Można również włączyć do tej puli limity kredytowe w kartach i w kontach ROR.
Przykład 3. Konsolidacja 130 000 zł:
- z pożyczki nr 1 pozostaje do spłaty 20 000 zł,
- z pożyczki nr 2 pozostaje do spłaty 100 000 zł,
- wykorzystany i nie spłacany limit w ROR 3 000 zł,
- zadłużenie w karcie kredytowej 7 000 zł,
Nowy kredyt konsolidacyjny, to nowe warunki kredytowe, a więc i nowe oprocentowanie i nowa rata wyliczona stosowanie do wybranego czasu kredytowania.
Kredyt hipoteczny 130 tysięcy zł
Kredyty hipoteczne udzielane są wyłącznie przez banki oraz SKOK-i. Aby móc się o niego ubiegać, niezbędne jest zabezpieczenie w postaci ustanowionej hipoteki na kredytowanej nieruchomości oraz spełnienie szeregu dodatkowych warunków, z których wystarczy wymienić tylko trzy: zdolność i wiarygodność kredytowa oraz odpowiednio wysoki wkład własny.
Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny 130 tysięcy złotych? Może on zostać przeznaczony nie tylko na zakup nieruchomości, ale i na działkę budowlaną czy przekształceniem nieruchomości na cele mieszkaniowe.
Charakterystyczne cechy, to:
- zabezpieczeniem spłaty na hipotece nieruchomości,
- najniższe oprocentowanie spośród dostępnych kredytów konsumenckich,
- długi okres kredytowania.
Choć kwota 130 tysięcy jest znacząco mniejsza od średniego kredytu hipotecznego1, to i tak należy przygotować się na dość wysoką ratę.
Kredyt hipoteczny 130 tysięcy jaka rata?
Jaką wysokość będzie miała rata kredytu hipotecznego na kwotę 130 tysięcy złotych? Czy warto wybrać ratę równą czy ratę malejącą?
Zaznaczmy również, że dokładną ratę kredytu wyliczy wyłącznie bank po przedstawieniu oferty i po uwzględnieniu oceny zdolności kredytowej. Wszystkie dostępne kalkulatory kredytu hipotecznego, również ten powyższy, wyłącznie je szacują. Ile może zatem wynieść taka rata kredytowa?
Założenia przyjęte do wyliczeń:
- kredyt hipoteczny 130 000 zł,
- wartość nieruchomości: 160 000 zł,
- LTV 82,85%,
- oprocentowanie 8,47%,
- marża 2,45%,
- raty równe.
Wysokość rat dla okresu kredytowania:
| Czas spłaty | Rata | Całkowita kwota do spłaty |
|---|---|---|
| Kredyt na 10 lat | 1 641,37 zł | 196 964,40 zł |
| Kredyt na 15 lat | 1 302,99 zł | 234 538,20 zł |
| Kredyt na 20 lat | 1 147,83 zł | 275 479,20 zł |
| Kredyt na 25 lat | 1 064,69 zł | 319 407,00 zł |
| Kredyt na 30 lat | 1 016,42 zł | 365 911,20 zł |
Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt hipoteczny 130 tysięcy?
Ponieważ wiemy, że zarobki mogą zostać tylko oszacowane, to przy następujących założeniach:
- wnioskodawca nie ma żadnych zobowiązań w bankach, w tym również nie posiada limitów,
- wartość kupowanej nieruchomości: 160 000 zł,
- spłata zobowiązania w ratach równych.
Przykładowe wyliczenia zarobków netto w opcji dla singla bez dzieci i rodziny z jednym dzieckiem wyniosą:
| 10 lat | 15 lat | 20 lat | 25 lat | |
|---|---|---|---|---|
| singiel | 4100 zł | 3400 zł | 3100 zł | 3000 zł |
| rodzina 2+1 | 5500 zł | 5200 zł | 5100 zł | 5000 zł |
Dokładne wyliczenia przeprowadzi bank, z którym skontaktujesz się w sprawie kredytu. Uzyskasz wówczas odpowiedź, czy zarobki netto wystarczają do uzyskania kredytu hipotecznego.
Ile wyniesie wkład własny dla kredytu hipotecznego ma 130 tysięcy?
Wkład własny jest immanentną częścią kredytu hipotecznego i nieodłącznie związany jest z procedurą uzyskania takiego zobowiązania.
Wkład własny jest to wkład kredytobiorcy przy kupowanej nieruchomości. Zgodnie z przepisami, wkład własny powinien stanowić co najmniej 20% całkowitej sumy udzielonego kredytu. W nielicznych przypadkach banki mogą zaakceptować go na poziomie 10%, jednak w tym przypadku wymagane jest wykupienie ubezpieczenia od tzw. niskiego wkładu własnego.
Kupując np. nieruchomość o wartości 144 000 zł wysokość wkładu własnego wyniesie:
10% – 14 400 zł. Kwota wnioskowanego kredytu 129 600 zł.
20% – 28 800 zł. Kwota wnioskowanego kredytu 115 200 zł.
Wkład własny w kredycie hipotecznym to nie tylko gotówka. Może to być również:
- inna nieruchomość nieobciążona na hipotece,
- udokumentowane koszty budowy domu,
- polisa ubezpieczeniowa,
- aktywa z III filaru emerytalnego,
- zaliczka wpłacona u dewelopera,
- środki zgromadzone na rachunku mieszkaniowym.
Kto może otrzymać kredyt na 130 tysięcy?
Warunki kredytowania ustala każdy bank z osobna, a ostateczną decyzją podejmuje na podstawie przeprowadzonej analizy kredytowej wniosku kredytowego. Można jednak wymienić kilka ogólnych warunków, które musi spełnić przyszły kredytobiorca. Spośród podstawowych warunków należy wymienić:
- Pełnoletniość. Aby ubiegać się o kredyt, wnioskodawca musi mieć ukończone 18 lat, a w niektórych bankach minimalny wiek wynosi 21 lat.
- Pełne zdolności prawne. Kredytobiorca musi posiadać pełne zdolności do czynności prawnych.
- Dokumenty tożsamości. Konieczne jest posiadanie przynajmniej ważnego dowodu osobistego lub paszportu.
- Zdolność kredytowa i historia kredytowa. Banki oceniają zdolność kredytową m.in. na podstawie uzyskiwanych dochodów oraz ponoszonych wydatków w gospodarstwie domowym. Uwzględniają również spłatę innych zobowiązań kredytowych. Bardzo istotna jest historia kredytowa w BIK i brak wpisów w tzw. bazach dłużników.
Osoby mające problemy ze spłatą innych zobowiązań lub kiedy takie trudności wystąpiły (nieterminowe regulowanie rat) mogą napotkać trudności w uzyskaniu tak wysokiego kredytu.
Dokumenty wymagane do kredytu na 130 000 zł
Aby ubiegać się o kredyt na 130 tys. zł, konieczne jest dostarczenie określonych dokumentów. Wymienić można m.in:
- Dowód osobisty. Podstawowy dokument tożsamości wymagany podczas składania wniosku kredytowego, jak i przy kontakcie z konsultantem lub doradcą bankowym.
- Dokumenty potwierdzające źródła dochodów. Może to być umowa o pracę, umowy cywilno-prawne, dokumenty o przyznanej emeryturze lub rencie, określone dokumenty przy prowadzonej działalności gospodarczej.
- Dokumenty potwierdzające dochody. Banki wymagają dokumentów potwierdzających uzyskiwanie miesięcznych dochodów, takie jak zaświadczenie od pracodawcy, deklaracja podatkowa lub wyciągi bankowe.
- Informacje dotyczące wydatków. Miesięczne koszty utrzymania, wysokość innych zobowiązań finansowych, w tym spłacane kredyty i pożyczki, płacone alimenty.
- Pozostałe. Są to wszystkie inne, które wymagane są przy konkretnym rodzaju kredytowania.
Procedura uzyskania kredytu na 130 tysięcy zł
Aby uzyskać kredyt na 130 tysięcy złotych, konieczne jest przejście przez odpowiednie procedury. Istnieje możliwość złożenia wniosku nie tylko w placówkach stacjonarnych banków.
Nawet przy tak wysokiej kwocie jest możliwość wnioskowania o kredyt lub pożyczkę przez internet, bez konieczności wychodzenia z domu.
Poprawnie złożony wniosek przyspiesza całą procedurę. Niezależnie od tego czy jest to kredyt tradycyjny czy online, konieczne jest dostarczenie wymaganych dokumentów.
Zdolność kredytowa, aby otrzymać kredyt 130 tysięcy
Aby otrzymać kredyt na 130 tysięcy złotych, nie tylko należy mieć odpowiednią zdolność kredytową, ale i historia kredytowa w BIK musi być pozytywna.
Samodzielne wyliczenie zdolności kredytowej jest możliwe, ale z jednym zastrzeżeniem: nie pokryje się z tym, co wyliczy bank. Każdy z nich w nieco inny sposób oblicza zdolność, przykładając różną wagę do poszczególnych czynników analizy.
W procesie analizy zdolności uwzględnia się przede wszystkim:
- dochód kredytobiorcy i jego źródła oraz rodzaj umowy,
- stałe opłaty związane z utrzymaniem utrzymaniem gospodarstwa domowego,
- wydatki związane ze spłatą innych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych, w tym również limity kredytowe,
- inne zobowiązania, np. alimenty,
- liczba osób na utrzymaniu,
- wiek osoby wnioskującej o kredyt,
- wykształcenie, miejsce zamieszkania, itp.
Aby otrzymać kredyt muszą zostać spełnione wszystkie kryteria stawiane przez bank i prawidłowo wypełnić wniosek kredytowy. Ogólna weryfikacja kredytowa obejmuje zarówno zdolność kredytową, jak i wiarygodność kredytową. Tylko oba warunki spełnione razem są gwarancją uzyskania finansowania.
Kredyt na 130 tysięcy jaka rata?
Zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), wskaźnik DTI (debt to income), czyli stosunek miesięcznej raty kredytowej oraz innych stałych wydatków do dochodu kredytobiorcy, nie powinien przekraczać 50%.
Wskaźnik 50% oznacza to, że połowa dochodu po odliczeniu raty i innych zobowiązań pozostaje kredytobiorcy na życie. Jeśli dochód kredytobiorcy przewyższa średnie wynagrodzenie* w Polsce, wskaźnik DTI może być większy, ale nie powinien on przekroczyć 65%. To oznacza, że co najmniej 35% dochodu powinno pozostać kredytobiorcy do swobodnej dyspozycji.
Przekroczenie progu wskaźnika może skutkować odmową udzielenia kredytu przez bank.
Ostateczna wysokość raty kredytu na 130 tysięcy złotych zależy od kilku czynników, z których można wymienić:
- warunki oferty kredytowej,
- liczby miesięcznych rat,
- rodzaju rat.
Banki udostępniają kalkulatory kredytu gotówkowego, które pozwalają oszacować wysokość raty na podstawie określonych parametrów. Pamiętajmy jednak, że są to wyliczenie szacunkowe. Jedyna możliwość, aby poznać dokładnie wysokość raty i kosztów kredytowych jest skontaktowanie się z wybranym bankiem.
Wyliczenia (dokładne) rat i kosztów odsetkowych dla kredytu na 130 tysięcy złotych przy złożeniach:
- kredyt z oprocentowaniem nominalnym 11% w skali roku,
- brak kosztów dodatkowych,
- raty równe.
| Czas spłaty | Rata równa | Koszt (odsetki) |
|---|---|---|
| 6 lat | 2 474,43 zł | 48 158,98 zł |
| 7 lat | 2 225,92 zł | 56 977,01 zł |
| 8 lat | 2 042,10 zł | 66 041,15 zł |
| 9 lat | 1 901,36 zł | 75 347,09 zł |
| 10 lat | 1 790,75 zł | 84 890,02 zł |
Kredyt 130 tysięcy na 10 lat – dla gotówkowego i konsolidacyjnego gotówkowego jest to maksymalny czas spłaty. Dla kredytów konsolidacyjnych hipotecznych i pożyczek hipotecznych, to maksymalnie około 20 lat. Najdłuższy czas spłaty jest możliwy do kredytów hipotecznych – nawet 30 lat.
Sprawdź również wyliczenia rat:
- Kredyt gotówkowy 20 tysięcy
- Kredyt gotówkowy 50 tysięcy
- Kredyt gotówkowy 100 tysięcy
- Kredyt na 160 tysięcy złotych – gotówkowe, hipoteczne i konsolidacyjne
- Kredyt gotówkowy 200 tysięcy
Kredyt ze spłatą w ratach równych czy malejących?
Zauważmy, że wybór rodzaju płaconej raty ma istotne znaczenie nie tylko przy koszcie całkowitym kredytu. Istnieją dwie główne opcje: rata równa i rata malejąca. Czym się różnią?
Rata równa oznacza, że miesięczna kwota pozostaje stała przez cały okres kredytowania. Na początku spłacamy głównie odsetki, a dopiero później zaczynamy spłacać kapitał.
Natomiast w przypadku raty malejącej nasze miesięczne obciążenie w początkowych miesiącach spłaty jest najwyższe, ale z każdym miesiącem systematycznie maleje. W tym przypadku część kapitałowa pozostaje niezmienna, a odsetki naliczane są od pozostałej do spłaty kwoty kapitału. W miarę spłacania kredytu, kwota kapitału maleje, a co za tym idzie, maleje także miesięczna rata.
Który rodzaj rat jest korzystniejszy finansowo? Uwzględniając koszt całkowity, to tańszym rozwiązaniem jest system rat malejących. Wadą jest jednak to, że nie tylko na początku spłacanie kredytu stanowi większe obciążenie dla budżetu, ale i wymaga większej zdolności kredytowej.
Jakie zarobki dla kredytu na 130 tysięcy złotych?
Planując wzięcie kredytu na kwotę 130 000 zł, istotne jest uwzględnienie wysokości uzyskiwanych zarobków. Należy mieć jednocześnie na uwadze, że:
- nie jest to jedyny czynnik brany pod uwagę przy przeprowadzaniu oceny zdolności kredytowej, ponieważ ważne są również wydatki w gospodarstwie domowym i liczba osób na utrzymaniu,
- każdy bank indywidualnie wylicza zdolność kredytową, a to oznacza, że w każdym banku uzyskamy inną (istotne jest to zwłaszcza w kontekście kredytu hipotecznego).
Analizując aktualne oferty kredytów w 2024 roku, można oszacować wysokość zarobków netto przy określonych założeniach:
- kredyt na 130 tysięcy złotych,
- brane są pod uwagę raty równe,
- wnioskodawca nie spłacana innych zobowiązań kredytowych i nie posiada limitów w kontach i na kartach.
Dodatkowo załóżmy, że spłata kredytu jest rozłożona na 120 rat kredytowych. Oszacowane wysokości zarobków netto dla:
- singla: 4100 zł,
- małżeństwo bez dzieci: 4200 zł,
- rodzina 2+1: 5500 zł.
Ponieważ wiemy już, że dochody nie są jedynym czynnikiem wpływającym na zdolność kredytową w danym momencie, to osoby utrzymujące rodziny, spłacające inne kredyty lub pożyczki, a także mające inne zobowiązania finansowe, mogą mieć ograniczoną zdolność kredytową. To oznacza, że uzyskają zdecydowanie mniejszy kredyt gotówkowy niż zakładany.
Podsumowanie: kredyt 130 000 zł
Kredyt na 130 tysięcy złotych to znaczące zobowiązanie finansowe, które wymaga spełnienia ściśle określonych warunków ustanowionych przez bank i dostarczenia odpowiednich dokumentów, które posłużą do zbadania zdolności kredytowej.
Ponieważ rata kredytowa nie będzie z pewnością mniejsza niż 1500 zł miesięcznie, a całkowity koszt kredytowy przekroczy z pewnością 50 tysięcy złotych, to decyzja o zaciągnięciu takiego kredytu powinna być przemyślana i poprzedzona dokładną analizą naszej sytuacji finansowej.
Dzięki wstępnym określeniu możliwości finansowych uregulowania takiego zobowiązania, jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego możemy podjąć właściwą decyzję, aby uniknąć niepotrzebnych problemów w przyszłości.
Źródła i przypisy:
1 Średnia wartość kredytu mieszkaniowe w sierpniu 2024 wynosiła trochę więcej niż 421 tys. zł: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/840678/pozytywny-trend-sprzedazy-na-rynku-kredytow-bankowych-choc-m-m-wzrosty-odnotowaly-jedynie-kredyty-ratalne?.
2 Ustawa o kredycie hipotecznym: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20170000819/U/D20170819Lj.pdf.
* Wartość średniego wynagrodzenia jest ustalana i publikowana przez GUS w skali miesiąca, kwartału i roku.