Publikacja: 2022-06-15. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-18 – ostatnia aktualizacja
Kredyt konsumencki nie jest opłacalny (!), ze względu na to, że nie jest inwestowany (tak jak to ma miejsce w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych dla firm), ale przeznaczany na bieżącą konsumpcję.
Nawet wówczas, kiedy RRSO takiego kredytu wynosi 0%, to i tak nie można mówić o opłacalności kredytowania, bo oddajemy tyle, ile pożyczyliśmy – nic nie zyskujemy.
Z wyjątkową sytuacją mamy do czynienia, kiedy spłacamy kredyt w okresie wysokiej inflacji. Wówczas na takim rozwiązaniu zyskujemy, jeżeli RRSO takiego kredytu będzie poniżej wskaźnika inflacji.
Istotne jest zatem, jeżeli zdecydowaliśmy się np. przeprowadzić remont mieszkania na kredyt, aby wyszukać jak najtańszy kredyt. Całkowity koszt warunkuje czy to będzie tańsza opcja kredytowa, czy znacznie droższa od średniej.
Im lepszą ocenę kredytową uzyskasz w banku, to masz szansę uzyskać lepsze warunki kredytowania. Niekiedy bank dopuszcza również możliwości negocjowania oferty, np. oferując obniżkę prowizji lub oprocentowania (ile kosztuje kredyt gotówkowy?).
Chcesz oszacować koszty finansowania i porównać go z takim samym kredytem w innym banku? Zwracaj uwagę na Całkowity Koszt Kredytu (CKK) oraz na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowanie. Są to dwa miarodajne wyliczenia, pozwalające na porównanie cen kredytów.
Wystarczy porównać zaledwie dwie oferty takich samych kredytów, aby wskazać kredyt tańszy – ten, który ma niższy koszt całkowity (RRSO).
1.RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wskaźnik procentowy w ujęciu rocznym, uwzględniający wysokość oprocentowania, jak i koszty pozaodsetkowe.
2. Aby sprawdzić, który kredyt jest tańszy z uwzględnieniem CKK lub/i RRSO, należy porównywać kredyty takie same co do wysokości, czasu kredytowania i rodzaju rat.
Informacje, o tym, co wpływa na koszt całkowity kredytu, znajdziesz poniżej.
Czym jest oprocentowanie nominalne?
Wybierając kredyt, najczęściej patrzymy na oprocentowanie nominalne, i bardzo dobrze! W końcu jest to podstawa do wyliczania kosztów odsetkowych, a biorąc pod uwagę, że stopy procentowe są na wysokim poziomie, to jego wysokość dla propozycji kredytowych i pożyczkowych, jest bardzo różna.
Z czego składa się oprocentowanie nominalne? Zacznijmy od tego, że każdy kredyt lub pożyczka może być udzielona ze stałą lub ze zmienną stopą oprocentowania.
Oprocentowanie kredytów ze zmienną stopą składa się z:
- stopy bazowej – jest to najczęściej wskaźnik referencyjny WIBOR, który jest zmienny,
- marży banku – cześć stała, będąca zyskiem banku.
Na wysokość marży wpływa m.in. kwota zaciąganego kredytu, czas kredytowania, a w przypadku kredytów hipotecznych, również wysokość wkładu własnego. Co jest istotne – wysokość marży można negocjować. Co należy oczywiście robić, aby pożyczyć jeszcze taniej!
Koszt odsetkowy kredytu
Całkowita kwota odsetek do zapłacenia zależy od:
- oprocentowania nominalnego kredytu, które jest bazą do wyliczania odsetek,
- wysokości pożyczonego kapitału,
- czasu kredytowania,
- rodzaju rat kredytowych (malejące lub stałe),
- daty wypłaty kredytu oraz daty płatności raty.
Odsetki są doliczane do raty kredytowej i im większy będzie kredyt, i im dłużej pożyczony kapitał pozostaje do naszej dyspozycji, to tym większy będzie koszt odsetkowy, a tym samym i większy będzie całkowity koszt kredytu.
Dlatego w przypadku długoterminowych kredytów, w razie możliwości, warto nadpłacać kredyt, aby zmniejszyć koszt kredytowy. Przeczytaj również: Czy kredyt gotówkowy można spłacić wcześniej?
Prowizja kredytowa
Prowizja kredytowa, powszechnie naliczana, kiedy stopy procentowe były na bardzo niskim poziomie (stopa referencyjna we wrześniu 2021 r. wynosiła zaledwie 0,1%, a w grudniu 2023 już 5,75%).
Obecnie, jeżeli zapoznasz się z propozycjami kredytów gotówkowych, zwłaszcza tych promocyjnych, to zauważysz, że wiele banków zrezygnowało z jej pobierania. No przecież można to sobie zrekompensować wysokimi odsetkami…
Prowizja kredytowa jest wynagrodzeniem banku, które może zostać skredytowane (doliczone do wysokości kredytu) lub pobrane jednorazowo. Prowizja powszechnie jest zmienna, w tym sensie, że naliczana jest przez bank, jako pewien określony procent od wysokości kredytu.
Poza prowizją za udzielenie kredytu, można wyróżnić również: prowizję za odnowienie kredytu – dotyczy to kredytów odnawialnych oraz prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania.
Koszt całkowity kredytu i pożyczki, czyli cena zobowiązania
Już wiesz co składa się na całkowity koszt kredytu, czyli na jego cenę. Są to:
- odsetki,
- wszelkiego rodzaju prowizje, opłaty, marże pobierane przez bank,
- koszty dodatkowe, np. ubezpieczenia.
Całkowita kwota do spłaty nie jest oczywiście kosztem całkowity, składa się z pożyczonego kapitału oraz ze wszystkich kosztów związanych z kredytem, a które musisz zapłacić na rzecz banku.
Porównując kilka różnych ofert kredytowych – przy takich samych wartościach – można również spojrzeć na RRSO – Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Jest ona wyrażona procentowo w skali roku.
O wysokości RRSO decyduje:
- kwota kredytu (pożyczki),
- okres kredytowania,
- oprocentowanie nominalne (a nie odsetki, jak w przypadku koszty całkowitego),
- prowizja, inne opłaty bankowe, ubezpieczenia (jeżeli to bank świadczy tego rodzaju usługę).
Szukając zatem taniego kredytu gotówkowego, należy: 1. patrzeć i porównywać CKK i RRSO; 2. brać pod uwagę jednakową kwotę i ten sam okres kredytowania; 3. porównywać kredyty na podstawie przedstawionych przez bank Formularzy Informacyjnych, a nie na podstawie przykładów reprezentatywnych.
Zanim podpiszesz umowę kredytową
Zanim złożysz swój podpis na dokumentach, zapoznaj się dokładnie z warunkami umowy i wszelkimi załącznikami.
Masz prawo – na spokojnie w domu – zapoznać się z jej projektem. Nie musisz jej podpisywać od razu i jeżeli pojawią się jakieś wątpliwości czy pytania – żądaj wyjaśnień, to Ty ostatecznie będziesz spłacał kredyt.
Pamiętaj również, że:
1. Koszty ubezpieczenia lub skorzystanie z innych płatnych produktów bankowych, generują dodatkowe koszty. Podnoszą zatem koszt całkowity kredytu, jeżeli inne, pozostałe opłaty (marża, prowizja) nie zostaną zmniejszone w stosunku do wartości pierwotnych, wcześniej zaproponowanych.
2. Sprawdź koszt całkowity kredytu różnych przedstawionych projektów dotyczących tego samego kredytu, abyś nie był zaskoczony wzrostem raty kredytowej lub większym kosztem.