Konsolidujemy zadłużenie. Po co? Aby płacić mniejszą ratę!

konsolidacja zadlużenia mniejsza rata

Kredyt konsolidacyjny, to produkt kredytowy oferowany przez wiele banków, pozwalający na połączenie kilku innych kredytów i pożyczek bankowych, w nowy, większy kredyt. Głównym jego założeniem jest obniżka raty, poprzez wydłużenia okresu jego spłaty.

Jeżeli mamy trudności w spłacie kilku zobowiązań kredytowych, ponieważ suma rat jest zbyt dużym obciążeniem dla naszych finansów, to wówczas można zastanowić się nad kredytem konsolidacyjnym. Żadna strona finansowa nie pomoże w jego uzyskaniu, ale może pomóc w dokonaniu wyboru, poprzez zaprezentowanie propozycji kredytowych.

Dlaczego lepiej skorzystać z kredytu konsolidacyjnego niż z pożyczki gotówkowej?

1. Przede wszystkim dlatego, że taki kredyt będzie tańszy niż pożyczka gotówkowa. Nieznacznie niższe oprocentowanie, czasami niższa prowizja i już RRSO kredytu będzie mniejsza. Wada? Przede wszystkim to, że możemy skonsolidować tylko te rodzaje kredytów, na które pozwala bank. Będzie można np. połączyć w jeden kredyt kredyty gotówkowe, ale bank nie konsoliduje kart kredytowych.

2. Poza tym wystarczy, przedstawić dokumenty dotyczące konsolidowanych zobowiązań, a bank spłatę zrobi za nas. Oczywiście, z nowego kredytu.

Jakie kredyty można połączyć kredytem konsolidacyjnym?

W zasadzie wszystkie zobowiązania zaciągnięte w bankach, ale w praktyce zależy to od tego, w jakim banku dokonujemy konsolidacji. W ramach konsolidacji kredytowej „połączyć” w jeden kredyt można między innymi:

  • kredyty i pożyczki gotówkowe,
  • kredyty, pożyczki hipoteczne,
  • kredyt samochodowy,
  • kredyty ratalne,
  • debet w rachunkach bankowych,
  • karty kredytowe.

Dodatkowo niektóre z banków umożliwiają konsolidację pożyczek pozabankowych. A jeżeli takie mamy, to zdecydowanie warto jak najszybciej ich się pozbyć.

Pamiętaj! Rata po konsolidacji będzie niższa, niż suma rat, które płaciliśmy przed „połączeniem„, ale kosztem wydłużenia spłaty całego kredytu. Co to oznacza? Zwiększenie całkowitych kosztów kredytowania. Dlaczego?. Przede wszystkim z powodu większych odsetek od udzielonego kredytu.

Zanim wybierzesz kredyt konsolidacyjny

Na co należy zwrócić uwagę przed wyborem banku?

  • jaki kredyty i pożyczki można skonsolidować,
  • minimalna wartość konsolidacji,
  • koszt całkowity kredytu oraz RRSO.

Im taniej, tym lepiej oczywiście. Ważne jest zatem, aby wybierając kredyt konsolidacyjny zwrócić uwagę na koszt całkowity (cena kredytu). I tutaj możemy porównywać oferty pod względem już wspomnianego RRSO (koszt całkowity w ujęciu procentowym rocznym), jak i kosztów całkowitych wyrażonych kwotowo.

Banki dodatkowo „kuszą” potencjalnych klientów możliwością uzyskania dodatkowej gotówki (pożyczka gotówkowa) w ramach konsolidacji. Ale taka możliwość zwiększa wysokość kredytu konsolidacyjnego, a tym samym i koszt całkowity kredytu.

W ofercie bankowej znajdziemy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowe i hipoteczne.

Gotówkowe kredyty konsolidacyjne przeważnie nie wymagają dodatkowego zabezpieczenia, niekiedy wystarczy tylko zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach. Natomiast hipoteczne kredyty konsolidacyjne wymagają zabezpieczenia w postaci hipoteki ustanawianej na nieruchomości. Zdecydowanym plusem konsolidacji hipotecznej jest tańszy kredyt, ponieważ oferta bankowa jest najczęściej znacznie korzystniejsza. Dokonując wyboru pomiędzy kredytem gotówkowym, a hipotecznym dla mniejszych kwot (w granicach 40-50 tys. zł) należy zwracać uwagę na koszt kredytu. Przy kredycie hipotecznym konsolidacyjnym dochodzą jeszcze koszty poza kredytowe.

Kredyt konsolidacyjny nie oddłuża!

Nie jest prawdą, że kredyt konsolidacyjny jest kredytem oddłużeniowym. Jeżeliby tak byłoby w rzeczywistości, to nie mielibyśmy żadnego zadłużenia! Bank spłaciłby za nas nasze zobowiązania…

Co więcej, jeżeli mamy opóźnienia w spłacie wcześniejszych zobowiązań kredytowych, to z dużym prawdopodobieństwem nie otrzymamy kredytu. Musimy mieć odpowiednią zdolność i wiarygodność kredytową (pozytywna historia kredytowa w BIK). Taka sama zasada, oczywiście obowiązuje w przypadku pozostałych kredytów i pożyczek.

Niska zdolność kredytowa może nie zawsze musi być powodem odrzucenia wniosku kredytowego. Bank może wówczas poprosić nas o przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia, np. poręczyciel, weksel, zabezpieczenie w postaci hipoteki. Bank może również zaproponować nam mniejszy kredyt, ale wówczas musielibyśmy zrezygnować z konsolidacji jakiegoś zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny 100 000 zł na 6 lat

Wysoka konsolidacja? Z pewnością. Okres kredytowania nie jest również maksymalnie długi, co może oznaczać, że i rata będzie wysoka. A jak wyglądają szacunkowe wyliczenia, pokazuje tabela poniżej.

Kredyt konsolidacyjny 100 000 zł 6 lat (72 raty kredytowe).

kredyt konsolidacyjny 100000 6 lat

Źródło: wyliczenia kredytyporownywarka.pl

Pozwala na:
1. Połączenie kredytów i pożyczek bankowych w jeden kredyt.
2. Zmniejszenie raty kredytowej, poprzez odpowiednie wydłużenie czasu spłaty.
3. Z kredytem konsolidacyjnym nie tylko możesz odzyskać płynność finansową, ponieważ więcej pieniędzy zostanie w Twoim portfelu, ale również możesz otrzymać w ramach konsolidacji, dodatkowe pieniądze na dowolny cel (np. remont, wakacje czy spłata pożyczek niebankowych).
4. Konsolidacja kredytów, to również zwiększenie zdolności kredytowej.

Konsolidujemy zadłużenie aby płacić mniejszą ratę