Konsolidujemy zadłużenie. Po co? Aby płacić mniejszą ratę!

2023-01-09 – ostatnia aktualizacja

Konsolidujemy zadłużenie, czyli łączymy kredyty, aby zmniejszyć nową ratę! Kredyt konsolidacyjny, to produkt kredytowy oferowany przez wiele banków, pozwalający na połączenie kilku kredytów i pożyczek bankowych w nowy i większy kredyt. Głównym jego założeniem jest obniżka raty poprzez wydłużenia okresu jego spłaty.

Jeżeli mamy trudności w spłacie kilku zobowiązań kredytowych, ponieważ suma rat jest zbyt dużym obciążeniem dla naszych finansów, to wówczas można zastanowić się nad kredytem konsolidacyjnym. Żadna strona finansowa nie pomoże w jego uzyskaniu, ale może pomóc w dokonaniu wyboru, poprzez zaprezentowanie propozycji kredytowych.

Dlaczego lepiej skorzystać z kredytu konsolidacyjnego niż z pożyczki gotówkowej?

1. Przede wszystkim dlatego, że taki kredyt będzie tańszy niż pożyczka gotówkowa. Nieznacznie niższe oprocentowanie, bardzo często zerowa prowizja i już RRSO kredytu będzie mniejsza. Wada? Przede wszystkim to, że możemy skonsolidować tylko te rodzaje kredytów, na które pozwala bank. Będzie można np. połączyć w jeden kredyt kredyty gotówkowe, ale bank nie konsoliduje kart kredytowych.

2. Poza tym wystarczy, przedstawić dokumenty dotyczące konsolidowanych zobowiązań, a bank spłatę zrobi za nas. Oczywiście, z nowego kredytu.

Jakie kredyty można połączyć kredytem konsolidacyjnym?

W zasadzie wszystkie zobowiązania zaciągnięte w bankach, ale w praktyce zależy to od tego, w jakim banku dokonujemy konsolidacji. W ramach konsolidacji kredytowej „połączyć” w jeden kredyt można między innymi:

• kredyty i pożyczki gotówkowe,
• kredyty, pożyczki hipoteczne,
• kredyt samochodowy,
• kredyty ratalne,
• debet w rachunkach bankowych,
• karty kredytowe.

Dodatkowo niektóre z banków umożliwiają konsolidację pożyczek pozabankowych. A jeżeli takie mamy, to zdecydowanie warto jak najszybciej ich się pozbyć.

Zanim wybierzesz kredyt konsolidacyjny

Na co należy zwrócić uwagę przed wyborem banku?

• jaki kredyty i pożyczki można skonsolidować,
• minimalna wartość konsolidacji,
• koszt całkowity kredytu oraz RRSO.

Im taniej, tym lepiej oczywiście. Ważne jest zatem, aby wybierając kredyt konsolidacyjny zwrócić uwagę na koszt całkowity (cena kredytu). I tutaj możemy porównywać oferty pod względem już wspomnianego RRSO (koszt całkowity w ujęciu procentowym rocznym), jak i kosztów całkowitych wyrażonych kwotowo.

Banki dodatkowo „kuszą” potencjalnych klientów możliwością uzyskania dodatkowej gotówki (pożyczka gotówkowa) w ramach konsolidacji. Ale taka możliwość zwiększa wysokość kredytu konsolidacyjnego, a tym samym i koszt całkowity kredytu.

W ofercie bankowej znajdziemy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

Gotówkowe i hipoteczne kredyty konsolidacyjne

Gotówkowe kredyty konsolidacyjne przeważnie nie wymagają dodatkowego zabezpieczenia, niekiedy wystarczy tylko zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach.

Natomiast hipoteczne kredyty konsolidacyjne wymagają zabezpieczenia w postaci hipoteki ustanawianej na nieruchomości. Zdecydowanym plusem konsolidacji hipotecznej jest tańszy kredyt, ponieważ oferta bankowa jest najczęściej znacznie korzystniejsza (ze względu na oprocentowania).

Dokonując wyboru pomiędzy kredytem gotówkowym, a hipotecznym dla mniejszych kwot (w granicach 40-50 tys. zł) należy zwracać uwagę na koszt kredytu. Przy kredycie hipotecznym konsolidacyjnym dochodzą jeszcze koszty pozakredytowe.

Kredyt konsolidacyjny nie oddłuża!

Nie jest prawdą, że kredyt konsolidacyjny jest kredytem oddłużeniowym. Jeżeliby tak byłoby w rzeczywistości, to nie mielibyśmy żadnego zadłużenia! Bank spłaciłby za nas nasze zobowiązania…

Co więcej, jeżeli mamy opóźnienia w spłacie wcześniejszych zobowiązań kredytowych, to z dużym prawdopodobieństwem nie otrzymamy kredytu. Musimy mieć odpowiednią zdolność i wiarygodność kredytową (pozytywna historia kredytowa w BIK). Taka sama zasada, oczywiście obowiązuje w przypadku pozostałych kredytów i pożyczek.

Niska zdolność kredytowa może nie zawsze musi być powodem odrzucenia wniosku kredytowego. Bank może wówczas poprosić nas o przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia, np. poręczyciel, weksel, zabezpieczenie w postaci hipoteki. Bank może również zaproponować nam mniejszy kredyt, ale wówczas musielibyśmy zrezygnować z konsolidacji jakiegoś zobowiązania.

Konsolidujemy zadłużenie. Podsumowanie

Konsolidacja pozwala na:

1. Połączenie kredytów i pożyczek bankowych w jeden kredyt.
2. Zmniejszenie raty kredytowej, poprzez odpowiednie wydłużenie czasu spłaty.
3. Z kredytem konsolidacyjnym nie tylko możesz odzyskać płynność finansową, ponieważ więcej pieniędzy zostanie w Twoim portfelu, ale również możesz otrzymać w ramach konsolidacji, dodatkowe pieniądze na dowolny cel (np. remont, wakacje czy spłata pożyczek niebankowych).
4. Konsolidacja kredytów, to również zwiększenie zdolności kredytowej.